Molts russos han escollit els préstecs hipotecaris per adquirir els béns immobles apreciats. Els prestataris conscients en circumstàncies de vida favorables busquen tancar ràpidament un préstec, cosa que suposa una càrrega de responsabilitat. Què pot ser millor que desfer-se del deute? Tot i això, hi ha molts matisos en aquesta qüestió que la gent desconeix. És important entendre com amortitzar adequadament la hipoteca i guanyar. No es pot prescindir d’assessorament professional.
Amortització anticipada: és rendible o no?
Molts consumidors ni tan sols s’adonen que hi ha la possibilitat d’amortitzar anticipadament la hipoteca. Alguns ciutadans n’han sentit a parlar, però no els entusiasma. I tot perquè no saben que és possible beneficiar-se d’això. La gent creu que el banc tindrà interès de totes maneres, de manera que no us empenyeu a una situació encara més difícil.
Si no sabeu si el reemborsament anticipat del préstec és beneficiós, val la pena escoltar l'opinió dels experts. Els experts asseguren amb confiança que aquest procediment us pot resultar rendible. Però cal entendre tots els matisos.
Què és el crèdit per a nosaltres? Aquesta és una oportunitat per utilitzar els diners d'altres persones. Però el banc exigeix que pagueu una taxa en forma d’interès per l’ús dels seus recursos. D’això es desprèn que una quantitat menor de deute corre menys interessos. És per això que l’amortització anticipada és una bona oportunitat per reduir els interessos i reduir el sobrepagament global.
El major benefici espera aquelles persones que van prendre un préstec durant un termini molt llarg o el seu import era gran. Recordeu que els pagaments anticipats són més efectius en la fase inicial. En el futur, la seva efectivitat es redueix gradualment, però encara proporciona una oportunitat d’estalviar.
Programa de pagaments
Sempre heu de llegir atentament els termes del contracte. Això sí, lluny de totes les seves condicions. Fixeu-vos en el calendari de pagaments. Suposem que el banc ha escollit el 29è de cada mes per efectuar un pagament mensual. Si el client té fons abans de la data prevista, per exemple, el 15, pot pagar la taxa per avançat afegint-hi una altra quantitat.
No tots els prestataris saben que el dia 29 encara han de pagar. Al cap i a la fi, l’import pagat no previst es destina a l’amortització anticipada, reduint l’import total del deute. Normalment es torna a interessar la quantitat que es deu.
El Banc ofereix als clients diversos tipus d’horaris: anualitats i diferenciades. En el primer cas, pagueu la mateixa quantitat cada mes, una de les quals retorna els interessos i, en el segon, l’entitat del préstec.
En el segon cas, l’import del préstec es divideix en parts iguals. Quant als interessos, es cobren pel saldo del deute. Aquest horari no és del tot convenient. Però és més beneficiós econòmicament per als consumidors.
Hi ha dues opcions per canviar l’horari:
- Podeu reduir la durada del vostre contracte augmentant el pagament.
- I podeu reduir la mida del pagament mantenint el venciment.
Abans de canviar l’horari, determineu l’opció més rendible per a vosaltres.
Quan és rendible escurçar el termini?
Normalment, les condicions del préstec es redueixen en aquelles persones que han signat un contracte anual. Aquests ciutadans solen disposar dels mitjans i poden pagar grans quantitats, però estan assegurats davant de possibles situacions imprevistes. Els clients poden pagar quantitats superiors al pagament obligatori. L’excés va a pagar la major part del deute. Però la mida del pagament romandrà sense canvis. Quan es paga la major part del deute, la gent sol desfer-se del préstec tan aviat com sigui possible.
Amb els pagaments d’anualitats, és beneficiós que la gent pagui grans quantitats al principi. Això permet reduir l’augment de preus i reduir els termes del préstec.
Tingueu en compte que per reduir els termes de la hipoteca i l’augment del preu, no cal fer un pagament important una vegada. Podeu pagar un import mensual superior al pagament obligatori. En aquest cas, la sobrepagament disminuirà.
Quan és millor reduir la quantitat?
El prestatari pot triar un reemborsament anticipat mitjançant una reducció de la mida dels pagaments. Aquesta opció és molt convenient. Si voleu dipositar més de l’import indicat a la programació, l’import del pagament disminuirà i els termes continuaran sent els mateixos.
Segons els experts, l’amortització anticipada en reduir la quantitat de pagaments no és rendible per als consumidors. Si el creditor permet diversos pagaments de grans quantitats, es pot considerar aquesta opció, especialment quan es diferencioni la programació.
És impossible donar assessorament universal a les persones que vulguin tancar la seva hipoteca abans del termini. Depèn molt de les situacions de vida de la família i de la situació financera. Només podem considerar les diverses situacions a les que s’enfronten les persones per estar almenys una mica preparades per a elles.
Consell 1
Llegiu molt atentament l’acord d’hipoteca abans de concloure’l. De vegades, els bancs prescriuen la possibilitat de cobrar multes per intentar tancar un préstec abans. Si no hi ha cap problema en el contracte, notifiqueu a l'empleat de l'organització financera que tingueu intenció de reemborsar el préstec abans del termini. A continuació, feu un pagament i comproveu els canvis de la programació de pagaments.
Consell 2
Penseu en quina opció de reemborsament anticipat us resulta millor. Comenta la situació amb la teva família. Potser els membres de set no acceptaran els costos addicionals, avaluant de forma realista la situació. No sempre es justifica econòmicament assignar grans quantitats del pressupost familiar i restriccions severes. Recordeu que quan els preus pugen, també ho fan els ingressos dels ciutadans.
Consell 3
Si el banc prescriu el nombre de pagaments que podeu fer a més de l’import principal, és més convenient canviar el calendari reduint el termini del contracte. Per triar la millor opció per pagar un préstec hipotecari, heu d’avaluar les possibilitats financeres comparant opcions per reduir la mida dels pagaments i els termes.
Consell 4
Normalment la gent assumeix que la seva condició material pot empitjorar. Però actualment són capaços de pagar grans quantitats. En aquest cas, redueix la mida de les mensualitats.
Consell 5
Si teniu una quantitat determinada de diners, heu d'utilitzar-la amb prudència. Si ho feu com a devolució de l’import del préstec, l’accés al mateix serà limitat. Recordeu que a la vida hi ha diferents situacions. Si necessiteu diners, ja no en podeu agafar. Per tant, és millor fer un ingrés. En aquest cas, els diners us serviran. Podeu recollir-les en qualsevol moment.
Quan és millor pagar una hipoteca abans del termini?
Les hipoteques són préstecs a llarg termini. Els especialistes recomanen fer pagaments prematurs només en les fases inicials. Recordeu que de vegades els bancs emprenedors prohibeixen als ciutadans fer pagaments anticipats en els primers anys. Així, les entitats financeres, per endavant, priven de l’oportunitat d’estalviar.
En comptes d’un mot després
La perspectiva de desfer-se de les obligacions de préstec és temptadora. Quan decidiu, penseu bé. Malauradament, no totes les famílies poden presumir d’una situació financera estable. Situacions imprevistes succeeixen a la vida de tothom. Val la pena limitar-se en tot? De vegades, per descomptat, val la pena. És important analitzar adequadament les vostres capacitats. Potser us serà més fàcil anar pagant els pagaments requerits gradualment i sentir-vos més a gust. La decisió és seva. Sigui el que sigui, consulteu un especialista per evitar sorpreses desagradables.