L’assegurança mútua és una forma de protecció, que es basa en un acord específic i es deu a una compensació per pèrdues derivades de circumstàncies accidentals. En aquest cas, es realitza mitjançant l’ús d’un fons monetari especial, que es compon de les aportacions dels participants en el procés. Tots els prenedors són membres d’una companyia d’assegurances mútues. Pel que fa a determinades accions són responsables.
Conceptes bàsics
L’assegurança mútua a Rússia és un mètode popular per crear nous productes en aquesta àrea del negoci i té algunes característiques característiques:
- Creació d’un fons d’assegurança unificat, actuant en forma de propietat conjunta de cada membre.
- Combinant recursos financers dels principals participants en el procés.
- Els prenedors assegurats tenen els mateixos drets i obligacions en el procés de gestió del fons.
- Cap membre de la companyia d’assegurances té dret a gestionar el fons pel seu compte.
- Cada prenedor de l'assegurança és responsable de les obligacions.
Característiques
A l’assegurança mútua, cada persona assumeix la responsabilitat de combinar els seus propis recursos amb els recursos d’altres que tenen intencions idèntiques en relació amb els seus interessos de propietat. Aquesta unió es realitza sobre la base de l'acord que tots aquests ciutadans participen en la creació d'un fons únic i, alhora, estableixen les seves pròpies finances. La propietat amb el pas del temps es converteix en un dret de propietat conjunta i això dóna a cada titular de l'oportunitat de participar en productes d'assegurança.
Però la responsabilitat que té en aquest cas per obligacions esdevé conjunta amb altres asseguradores. Així, en l’assegurança mútua, s’aplica el principi que es manifesta per drets mutuos sobre els recursos financers disponibles al fons.
Aquest mètode d’assegurança és una altra característica. Consisteix en el fet que la mateixa persona pot actuar com a comprador del servei i propietari del fons creat sobre la base d’un acord d’assegurança mútua. Aquesta característica es manifesta en el fet que les relacions entre les dues parts del procés poden sorgir d’una determinada manera.
En el cas d’utilitzar aquest tipus d’assegurances, la gestió es realitza mitjançant aquelles decisions que es prenen a l’assemblea general. La responsabilitat principal recau en la companyia d’assegurances.
A la pràctica domèstica, aquest tipus de serveis no tenen ànim de lucre, ja que tots els seus participants no fan aquest ànim de lucre, sinó per crear el seu propi producte d’assegurança.
Desenvolupament a Rússia
La història del desenvolupament de l’assegurança mútua a Rússia té diversos períodes. A la primera fase, es va observar la formació, a la segona, la liquidació de totes les organitzacions implicades en aquestes activitats. El tercer període d’organització de les societats d’assegurances mútues va comportar el desenvolupament no oficial d’aquestes societats.
Avui hi ha requisits previs per a la formació d’aquest servei en termes de totes les normes legals. A Rússia, aquest tipus d’assegurances les realitzen organitzacions especials. En el món modern, l’assegurança mútua és l’assegurança de béns i altres interessos patrimonials dels membres d’aquest tipus d’associacions.
Societat interregional
L’organització sense ànim de lucre Interregional Consumer Mutual Insurance Society és una associació voluntària d’individus i persones jurídiques. Això es fa per protegir-se sobre la reciprocitat dels interessos de la propietat. El procés es realitza mitjançant l’acumulació de fons d’assegurança i tota la responsabilitat solidària de les obligacions. La Companyia d'assegurances mútues interregionals desenvolupa les seves activitats sobre la base d'una llicència del Banc Central de la Federació Russa.
Què és la reassegurança?
La reassegurança va sorgir ja al segle XIX a Alemanya. A mitjan segle, van aparèixer les primeres empreses especialitzades en aquest tipus d’activitats: Colònies, suïsses, empreses de reassegurança de Munic i una mica més tard - russa. Durant aquest període, la humanitat ha sobreviscut a les guerres mundials, cataclismes, grans desastres. La reassegurança és una manera d’assegurar la sostenibilitat financera de les companyies d’assegurances. Va confirmar la necessitat i la possibilitat de desenvolupar aquest tipus d’activitats.
L’assegurança mútua i el reassegurament són formes de protecció. Es tracta d’un sistema de relacions específiques entre les asseguradores en l’article de l’ocurrència d’excés de riscos. Quan asseguren un risc que excedeixi les pròpies capacitats, en aquesta situació una part d’aquest risc es transfereix a una altra asseguradora, que, al seu torn, es compromet a pagar íntegrament la part en què s’hagi incorregut. Una operació relacionada amb la transferència de risc o una part específica del mateix s’anomena cessió.
Les empreses implicades en aquest tipus de processos s’anomenen reasseguradors i reasseguradors. En aquest cas, qualsevol organització participant només té dret a realitzar una reassegurança sense realitzar operacions d'assegurança directa. A més, tindrà la condició de reasseguradora professional.
La coassegurança com a tipus de servei independent
Es tracta d’una forma d’assegurança mútua. S’entén que dos o més participants en el procés, d’acord comú, assumeixen simultàniament riscos força importants per a l’assegurança.
Quan s'assegura, a l'assegurat se li lliura una pòlissa d'assegurança conjunta o separada, basada en les parts del risc acceptades per les asseguradores. Les accions de responsabilitat civil en aquest cas es determinen proporcionalment a la prima percebuda per aquestes. A la pràctica, el coassegurador, participant en una part més petita, segueix aquelles condicions aprovades per l’asseguradora, que té una part important. A l’hora d’assegurar un determinat objecte, les empreses signen un acord únic que conté les condicions que determinen els drets i les obligacions de tots els participants en aquest procés.
Piscina d’assegurances
Un dels tipus d’assegurances són les agrupacions d’assegurances, que s’han generalitzat recentment. Per a aquest tipus de coassegurances, els membres de la piscina tenen una responsabilitat comuna dels riscos. Per gestionar la piscina, els seus participants creen una oficina temporal, que és un representant de la piscina. No es considera una persona jurídica. A més, una empresa gestora especialment dedicada a això pot exercir negocis d’aquest tipus d’associacions (els corredors d’assegurances sovint actuen en aquest sentit).
És important distingir entre l’assegurança i l’assegurança dual, que sovint és un signe de mala fe de l’assegurat. En cas d’assegurança doble, la responsabilitat solidària de les asseguradores és superior al valor assegurat i en cas d’esdeveniment es pot produir un enriquiment injust.
Funcions de reassegurança
Tal com demostra l’estudi de totes les àrees de reassegurança, no s’hauria de considerar només des del punt de vista dels riscos individuals. També s’han de tenir en compte altres motius que expliquen l’important paper de la reassegurança com a forma d’assegurar l’estabilitat financera d’una empresa.Per exemple, una organització pot afrontar un risc de costos financers no només per l’amenaça de danys.
Una companyia d’assegurances prudent té en compte el risc de pèrdues per responsabilitat, així com un gran nombre de riscos no massa grans, tenint en compte l’ocurrència d’un cas, per exemple, un terratrèmol, una inundació, un huracà i altres circumstàncies imprevistes. També ha de preveure la possibilitat que en el termini d’un any es presenti a la companyia d’assegurances un gran nombre de sinistres que superin el nivell mitjà. La responsabilitat associada a aquest cas es pot transferir a altres reasseguradors.
Com preveure pèrdues per desastres
Una altra característica de la reassegurança és la capacitat de preveure tots els accidents esmentats. Per tant, la necessitat de reassegurança es defineix sovint com una compensació per danys:
- un risc important;
- risc únic;
- a causa de l'ocurrència d'una situació catastròfica.
Els avantatges
L’avantatge de la reassegurança és que s’obté una estabilitat dels resultats de l’activitat de l’organització durant molts anys. Aquest és un factor extremadament important per assegurar l'estabilitat material de les asseguradores.
Tipus de contractes de reassegurança
Hi ha tres opcions per a aquests contractes:
- Un acord de reassegurança obligatori, que obliga el reassegurador a transferir algunes parts de tots els riscos apareguts en un moment determinat, a un reassegurador individual, que es compromet a acceptar-los.
- Reassegurança opcional. Aquest acord es conclou de manera voluntària: es convida al reassegurador a acceptar els riscos assegurats, però té dret a denegar aquestes obligacions.
- Reassegurança obligatòria opcional, quan el reassegurador pot transferir els riscos, i hauran de ser acceptats per l’altra part.
Esquemes de participació dels reasseguradors en activitats de reassegurança:
- Desproporcionat és un acord de pèrdua de vida pel qual els interessos de participació cobreixen pèrdues del reassegurador no superiors a la quantitat especificada en el contracte. Serveix per protegir les carteres d’assegurances de les empreses de les pèrdues més grans i imprevistes. Aquí, també hi ha un contracte d'exempció de pèrdua de vida, en el qual el reassegurador cobreix les pèrdues fins al límit establert, i sobre aquest límit per part de l'asseguradora.
- Proporcional, en què hi ha un reassegurament de quota i excedent.
Hi ha contractes de reassegurança opcionals que representen una transacció individual sobre un risc. El seu tret distintiu és el fet que ambdues parts tenen l'oportunitat de valorar el risc individualment: al cedent en resoldre el problema i al destinatari a decidir l'adopció del risc en una quantitat determinada.
Acord obligatori de reassegurança, en virtut del qual el cedent es compromet a transferir algunes accions en tots els riscos, si el seu import total és superior a la participació pròpia predeterminada de l’asseguradora. Tot i això, aquest acord imposa a la reasseguradora una obligació d'acceptar accions d'aquest tipus de riscos. Aquest tipus de relacions és el més beneficiós per al cedent, ja que tots els riscos es protegeixen automàticament.
El tipus d’acord transitori o opcional-obligatori proporciona al cedent la llibertat de prendre qualsevol decisió, inclòs en quina quantitat i en relació a quins riscos han de ser transferits a la persona cedent. Aquest últim té l’obligació d’acceptar accions de risc en condicions que s’acordin prèviament. Aquesta forma de contracte pot ser no segura i no rendible per al reassegurador, ja que el reassegurador pot transferir els riscos més perillosos.
