Při uzavírání pojistné smlouvy mají zákazníci společnosti ve většině případů přání platit méně pojistných plateb. Při výskytu pojistné události však musí pojistníci platit úspory při výběru programu a základních pojistných podmínek. Jedním z nejdůležitějších pojmů je pojištěná částka. Agregované nebo neagregované - jak to zjistit, abyste si byli jisti plnou kompenzací vzniklých ztrát?
Skutečná hodnota předmětu pojištění
Za účelem pojištění nemovitosti by měla být stanovena její cena. Tento ukazatel je hlavním ukazatelem pro následný výpočet pojistného a stanovení výše pojistného. K určení skutečné hodnoty vlastnosti použijte následující metody:
- stanovení ceny nového zařízení pomocí procenta odpisů;
- faktura, doklad o prodeji s uvedením nákladů;
- tržní cena založená na údajích od specializovaných společností;
- hodnocení nezávislými odborníky.
Pojistná částka
Každá pojistná smlouva uvádí hodnotu majetku nebo výši odpovědnosti. V takových dokumentech se tento pojem nazývá pojištěná částka. Může být rovna skutečné nebo smluvní hodnotě majetku a může být stanovena legislativními akty. Pokud není možné pojmenovat cenu v životním a zdravotním pojištění, sám klient si vybere úroveň odpovědnosti profilové společnosti. Pojistitel vypočítá na základě své pojistné částky při vzniku pojistné události pojistné plnění. Pro jeho výpočet existují různé možnosti. Za tímto účelem jsou ve smlouvách stanoveny pojmy souhrnná nebo neagregovaná částka pojištění. To umožňuje pojistníkovi rozhodnout o programu pojistného krytí a případně ušetřit na platbě pojištění.
Souhrnná odpovědnost za pojištění
Jiným názvem je snížená částka pojištění. Smlouva stanoví, že pojistník souhlasí s použitím souhrnné částky pojištění. V tomto případě se výše odpovědnosti pojišťovny skládá ze částky pojištěné ve smlouvě. Při vzniku události, kdy má klient nárok na náhradu vzniklých škod, je pojistitel hradí v plné výši. Skutečná částka pojištění podle smlouvy se však snižuje o částku krytých ztrát. A když nastane další pojistná událost, při výpočtu ztrát bude organizace profilu pokračovat z již snížené částky pojištění.
Co znamená souhrnná částka pojištění?
Tento koncept v některých smlouvách se nazývá neredukovatelná částka. Pojistný dokument nebo jeho přílohy uvádějí, že jednou z podmínek je použití neagregované částky pojištění. To znamená, že v případě nehody nebo nehody bude platba provedena na základě částky pojištění uvedené ve smlouvě. Kromě toho, pokud dojde k jedné nebo více pojistným událostem, ve kterých bude společnost muset nahradit vzniklé ztráty, zůstane výše závazku v původní velikosti.
Kromě rozdělení pojistné částky na souhrnnou a neagregovanou částku podle Casco nebo jiných dohod používají pojišťovací společnosti při výpočtu ztrát také indexační nebo odpisové faktory.
Variabilní částka závazku
Koncept indexace se používá při podpisu pojistné smlouvy s neagregovanou částkou pojištění.To znamená, že pokud k pojistné události došlo během doby trvání pojistné smlouvy, bude vyplacení náhrady založeno na výši smlouvy a době odpisování předmětu v den nehody. K tomu existuje rozvinutá tabulka za měsíc. Použití koeficientu pro indexovatelnou částku souhrnného pojištění zohledňuje skutečné odpisy pojištěného majetku v době nehody nebo nepředvídané události, v důsledku čehož byla způsobena škoda. Je třeba poznamenat, že za skutečný měsíc provozu se považuje neúplný měsíc.
Neindexovatelná pojistná odpovědnost
Po přezkoumání pojistných podmínek si může klient společnosti zvolit neindexovatelnou neagregovanou částku pojištění. To znamená, že při výpočtu výše náhrady vzniklých ztrát zůstane výše odpovědnosti na úrovni uvedené v pojistném dokladu. Bez ohledu na počet událostí a datum jejich výskytu se pojistná částka vždy nezmění.
Výpočet pojistného plnění
Pokud událost spadá do podmínek smlouvy a splňuje všechny znaky pojištění, s indexovatelnou částkou souhrnného pojištění, je výpočet založen na stanovené částce v pojistné smlouvě pomocí indexačního koeficientu v době nehody. Je-li franšíza uvedena ve smlouvě (podmíněné nebo nepodmíněné), upraví se také částka náhrady podle její velikosti. Pokud je souhrnná částka podle smlouvy definována jako neindexovatelná, výše odpisů se nebere v úvahu.
Pokud je na základě smlouvy stanovena indexovatelná souhrnná částka pojištění, pak se při určování výše náhrady zohlední nejen indexační koeficient a odpočitatelný, ale odečtou se také platby, které byly dříve provedeny podle této dohody.
Výhody a nevýhody souhrnné částky pojištění
Nejdůležitější výhodou snížené odpovědnosti za pojištění je, že při uzavření smlouvy s těmito podmínkami je pojistné vždy sníženo ve srovnání s jiným typem zajištění. Pojmy s touto částkou pojištění mohou být vhodné například pro zkušené řidiče, kteří se podle statistik zřídka dostanou do nehody.
Hlavním nedostatkem souhrnné částky pojištění je to, že u každé pojistné události bude výpočet náhrady vzniklé škody proveden ze snížené částky. Tento druh odpovědnosti nabízejí pojišťovací společnosti za dobrovolné pojištění vozidla.
Výhody a nevýhody neagregované částky pojištění
Existují druhy pojištění, v nichž je uplatnění nenahraditelné pojistné odpovědnosti zajištěno nejen pravidly pojistitele. Pro povinné pojištění motorového občana se tedy použije pouze částka pojistného bez součtu. To je uvedeno v příslušných zákonech.
U ostatních druhů pojištění závisí výběr odpovědnosti na přání pojištěného. Smlouva s částkou bez souhrnného pojištění je o deset až padesát procent dražší než se souhrnným závazkem. Současně je třeba mít na paměti, že při vyplácení náhrady, bez ohledu na počet pojistných událostí, bude výpočet proveden z původní pojistné částky.
Při zkoumání podmínek by měla být zvláštní pozornost věnována výpočtům pomocí indexačních koeficientů neagregované částky pojištění. To vám umožní být připraveni na možné snížení plateb náhrad za předpokladu, že tyto nuance jsou brány v úvahu při podpisu smlouvy. Je obzvláště důležité, aby majitelé vozidel, která byla v provozu několik let, proto měli značné opotřebení.
Před podepsáním pojistné smlouvy bude správné konzultovat s takovými jemnými rysy smlouvy s vedoucím společnosti, aby nedošlo ke zklamání, když dojde k pojistným událostem.Ve skutečnosti je někdy malá částka zvýšené pojistné platby významnou částkou náhrady za způsobenou škodu.