Bankovní marže je jedním z klíčových ukazatelů ziskovosti finančních institucí. Odráží účinnost jejich práce. Bankovní marže je ve skutečnosti rozdíl mezi úrokovými sazbami pro přilákání peněžního kapitálu a jeho investicí.
Základní pojmy
Rozpětí popisujeme jednoduchými slovy. Tato ekonomická kategorie představuje rozdíl mezi následujícími hodnotami:
- Úvěrové a vkladové úrokové sazby.
- Úvěrové sazby pro určité kategorie dlužníků.
- Úrokové sazby z pasivních a aktivních operací.
Banky vypočítávají minimální marži ve formě marže ziskovosti finanční organizace. Průměr lze také analyzovat. Bankovní marže jsou ovlivňovány různými faktory. Například podmínky poskytování úvěrů a ukládání vkladů.
Jedním ze základních ukazatelů účinnosti úvěrové instituce je úroková čistá bankovní marže. Je to jeden z hlavních parametrů, který prokazuje efektivitu banky. Vypočítají ji jako poměr rozdílu mezi příjmy z provizí a úrokovými náklady k aktivům finanční instituce.
Bankovní marže se počítá na základě skutečných hodnot za minulá období nebo jako předpovědi pro další fázi. Normativní úroveň čistého procenta v globální finanční praxi je tři až čtyři a v Rusku je tato hodnota v průměru šest procent.
Níže je vzorec marže.
Jak vypočítat tento poměr?
Ekonomové chápou marži jako rozdíl mezi prodejní cenou a cenou zboží. Jedná se o přímý odraz efektivity jakékoli obchodní činnosti, to znamená, jak úspěšně společnost přeměňuje svůj příjem na zisk. Slouží jako relativní hodnota vyjádřená v procentech. Vzorec marže je obvykle následující: zisk / příjem se vynásobí stovkou.
Jednoduchý příklad stojí za to dát. Je známo, že marže organizace je dvacet pět procent. Z toho můžeme usoudit, že každý rubl výnosů přináší společnosti dvacet pět kopecků zisku. Zbývajících sedmdesát pět kopecků je klasifikováno jako náklady.
Zjednodušeně řečeno o tomto konceptu
Když mluvíme v přístupném jazyce, stojí za to říci, že bankovní marží znamená rozdíl získaný po odečtení komoditních nákladů od prodejní ceny a úrokové sazby z kotace stanovené na burze. Tento koncept se často vyskytuje v oblasti obchodování na burze i v bankovnictví. Používají se jak v pojišťovnictví, tak v obchodě. Pro každý konkrétní směr vlastní jedné nebo jiné charakteristické nuanci. Uveďte marži zpravidla jako procento nebo jako absolutní hodnotu.
Cesta ke zvýšení marže
Mnoho podnikatelů přemýšlí o tom, jak zvýšit marže. Podnikatelé se však často domnívají, že pokud zvýší marži produktu, vyděsí své zákazníky, což znamená, že ztratí zákazníky. Ale většina zkušených odborníků s tím silně nesouhlasí.
Proto věří, že marže zboží může a musí být bezpodmínečně zvýšena. Je třeba poznamenat, že tato technika nefunguje, ale ve skutečnosti přináší zisk. A v takovém případě, pokud se vedoucí podniku stále bojí zvyšovat ceny, je stále nezbytné provést to pomocí ukazatelů prodejního vzorce.
Úrokové sazby z úvěrů a vkladů
Co se v současné době děje s úrokovými sazbami? Na konci října roku, který skončil, byla základní sazba centrální banky Ruské federace 8,20% a nyní dosahuje 7,70%. Po příšerném počtu pro mnoho zákazníků, který se rovná 17% (jak se stalo na konci roku 2015), je tato hodnota považována za velmi mírnou. Současně se postupně snižují i sazby z různých půjček. V současné době se průměrné nabídky bank ve všech regionech země pohybují v docela atraktivním limitu pro jakoukoli cílovou skupinu:
- Spotřebitelské služby tvoří 10 až 21%.
- Hypotéka od 6 do 10%.
- Půjčky na auta od 10,8 do 19,8%.
Nyní zvažte úrokové sazby z vkladu. Podle nejnovějších údajů byl na konci roku 2018 nejatraktivnější návrh zvaný „rostoucí procento“ Uralské rozvojové banky, který nabízel 7 až 8,5% v závislosti na podmínkách vkladu. Současně je minimální otevírací částka 10 000 rublů.
Je však třeba znovu připomenout, že vysoký úrok z vkladu je výsadou malých bank, které často nejsou zahrnuty do nejuznávanějšího ratingu. Hlavní finanční instituce v naší zemi (mluvíme o Sberbank a VTB) jsou připraveny nabídnout zákazníkům pouze 3 až 7% ročně. VTB má lepší nabídku s úrokovou sazbou 8,5%, ale k jejímu získání budete muset přispívat nejméně 30 000 rublů po dobu tří let nebo déle, aniž by došlo k žádnému doplnění a výběru. Výnosné jsou příspěvky středně velkým organizacím. V tomto segmentu mohou lidé počítat s 8,5% ročně.
Zvažte federální zákon „O bankách a bankovnictví“.
Příjmy a výdaje finančních institucí
Federální zákon z prosince 1990 č. 395 nazvaný „O bankách a bankovních činnostech“ upravuje hlavní ustanovení týkající se uvažované ekonomické sféry. Označuje, že příjem příslušných finančních institucí je celková částka hotovosti, která přichází do příslušné organizace v důsledku aktivních operací a poskytování dalších bankovních služeb.
Podle spolkového zákona „O bankách a bankovních činnostech“ by měl být výnos dostatečný nejen k pokrytí provozních nákladů, ale také k možnosti navýšení základního kapitálu a navíc k výplatě příjmů akcionářům. Stojí za zmínku, že nakonec takový zisk zvyšuje bankovní autoritu a zlepšuje její konkurenční postavení na trhu.
Čím vyšší je podíl příjmů, které jsou pravidelně přijímány, tím vyšší je kvalita bankových zisků. Pokud je část výdělku náhodná, pak to znamená nestabilitu aktivity. Příjmy banky jsou rozděleny do dvou základních kategorií: úrokové a neúrokové. První z nich tvoří 70% zisku finanční instituce. Zpravidla se skládají z příjmů z poskytování úvěrových služeb klientům, z investic do cenných papírů a dalších manipulací.
Úrokové výnosy banky zahrnují výnosy z půjček podnikatelským subjektům a fyzickým osobám. Výnosy z vkladů jsou zde také relevantní. Mezi další opce patří zisk z operací s pobočkami a jinými institucemi, jakož i transakce mimo podrozvahu. Stále mluvíme o marži banky, jejích faktorech a způsobech, jak ji zvýšit.
V bance je úvěrová marže
V činnostech bankéřů je často setkávanou kategorií úvěrová marže, což se považuje za rozdíl, který se získá po odečtení částky získané dlužníkem v jeho rukou a smluvní hodnoty produktů. V úvěrových smlouvách je předepsána každá částka dohodnutá v transakci.
Příjmy a výdaje banky přímo závisí na objemu marže. Pro provedení analýzy ziskovosti instituce je zpravidla vhodný ukazatel ve formě procenta čisté marže.Vypočítá se jako rozdíl, který se vypočítá mezi kapitálem a příjmy ze všech investic úvěrové instituce. Banky získávají úroky z čistého příjmu prostřednictvím půjček i investic.
Pojem „záruční marže“ se považuje, pokud instituce poskytuje zajištěný úvěr. Tento poměr se vypočítá odečtením velikosti půjčky od hodnoty nemovitosti zbývající jako zástava.
Bankovní zisk
Je třeba poznamenat, že samotný pojem „marže“ lze v zemích Evropské unie a v Rusku interpretovat různými způsoby. Na našem území je tento koncept považován za podobný označení „čistý zisk“, takže ve výpočtu není žádný zásadní rozdíl. Je důležité si uvědomit, že mluvíme o ziskovosti, ale ne o maržích.
Je pravda, že stále existuje rozdíl mezi jedním indikátorem a druhým. Termín „marže“ je považován za velmi důležitou analytickou hodnotu, která se používá na burzách cenných papírů a navíc v bankovnictví. Velikost marže poskytnutá makléřům je pro obchodníky zásadní. Při analýze příjmu ji lze porovnat s maloobchodními maržemi.
Závěr
Rozpětí je tedy jedním z určujících faktorů v oblasti tvorby cen. Přesný význam tohoto slova však nemůže vysvětlit každý podnikatel. Uvažovaný koncept často provozují odborníci ze naprosto všech oblastí ekonomiky. Je to zpravidla relativní hodnota, která slouží jako ukazatel ziskovosti. V oblasti obchodu, pojišťovnictví a bankovnictví má tento ukazatel svá specifika. Přímo v bankách vypočítávají minimální marži ve formě marže ziskovosti finanční organizace.