Bankovní certifikát: typy, procento

Bankovní vklady jsou nástrojem k dosažení malého, ale stabilního příjmu. Úroková sazba na ně však zřídka pokrývá skutečnou míru inflace. Proto místo obvyklého vkladu můžete vydat bankovní certifikát. Úroky jsou časově rozlišovány a doba oběhu může být i jeden den.

Definice

V kap. 44 občanského zákoníku Ruské federace se uvádí, že bankovním certifikátem je centrální banka, která potvrzuje skutečnost, že jsou na účet vloženy peněžní prostředky, a právo vkladatele po určitém čase obdržet určitou částku. Dokument vydává pouze úvěrová instituce. Pořadí oběhu centrální banky na trhu je upraveno dopisem Ruské banky č. 14-3-20.

Centrální banka je vydávána pouze na formuláři s vysokým stupněm ochrany. Vysvětluje podmínky oběhu, platby a uvolnění. Kupónový úrok se platí v ruských rublech za stanovenou sazbu. Banka nemá právo jej jednostranně měnit. Úroky jsou vypláceny v okamžiku splacení hodnoty centrální banky. Pokud je certifikát předložen v předstihu, pak se příjem počítá podle sazeb stanovených pro termínované vklady. Nelze prodloužit dobu platnosti dokumentu.

Úrokové výnosy z těchto cenných papírů jsou vyšší než z běžných vkladů. Certifikáty se však nepodílejí na pojistném systému. V případě bankrotu úvěrové instituce proto držitelé nebudou moci získat své prostředky.

Bankovní certifikát: typy

Depozitní certifikáty jsou určeny právnickým osobám. Mohou být vydány až na jeden den. Jednotlivci mají k dispozici pouze spořicí certifikáty, jejichž doba oběhu na trhu může dosáhnout 3 až 3 roky.

Bankovní certifikáty na doručitele mohou být předkládány třetím stranám. Práva k těmto cenným papírům se převádějí bez opětovného vydání. Třetí strany mohou obdržet příjem na základě osobního certifikátu pouze v případě, že k tomu dojde. Všechny platby za prodej a nákup cenných papírů se provádějí v bezhotovostní podobě. Po uplynutí doby uvedené v dokumentu se certifikát stává centrální bankou na vyžádání. To znamená, že úvěrová instituce musí zaplatit uvedenou částku na žádost klienta.

Požadavky

Bankovní certifikát se považuje za platný, jsou-li k dispozici následující údaje:

• název dokumentu;
• číslo, řada;
• datum zahájení;
• částka vkladu;
• Povinnost banky vrátit částku, včetně úroků;
• datum reklamace;
• úroková míra výnosu, a to i při včasné prezentaci;
• splatná částka (v číslech a slovech);
• bankovní účet;
• Celé jméno vkladatel a jeho údaje o cestovním pasu, přílohy k osvědčení o registraci úkolu (pro registrovaného vkladatele);
• Podpis odpovědných osob banky.

Úvěrová instituce může uvést další podrobnosti.

Cession

Postoupení pohledávky za registrované cenné papíry se provádí na zadní straně dokumentu nebo na dalších listech. Smlouva je podepsána starými a novými vlastníky, právnickou osobou oprávněnou provádět takové operace, a zapečetěna. Certifikát bankovního účtu lze převést pouze před datem splatnosti.

Některé statistiky

Certifikát, bankovní vklad poskytují možnost získat další příjem. I když centrální banka přináší větší zájem, její poptávka neustále kolísá. Největší poptávka po certifikátech byla zaznamenána v roce 2007, kdy bylo vydáno 46,7% neregistrovaných cenných papírů až na jeden rok. Po finanční krizi prudce poklesla poptávka. V roce 2011 byly prodány certifikáty v hodnotě 11,5 milionu rublů, což je o 50% méně než v roce 2007. V letech 2014–2015 došlo k prudkému nárůstu investic.Po dobu jednoho roku prodaly banky centrální bance celkem 349,7 milionu rublů, z toho 78% byly certifikáty s dobou platnosti delší než jeden rok.

Výhody

Certifikát (bankovní vklad) má vlastnosti konvenčního vkladu a cenných papírů. Úroková sazba je pevně stanovena během provádění dokladu a příjem je vyplácen v době jeho splacení. Stejně jako centrální banka může být certifikát převeden na třetí strany, odkázán nebo ponechán jako zástava. V posledních dvou případech může být převod nároků na nároky obtížný. Po uplynutí platnosti musí být dokument znovu vydán. Proto bude nutné změnit vůli, protože se změní podrobnosti centrální banky.

U turistů může bankovní šeky nahradit bankovní šeky. Abychom nemuseli s sebou nosit spoustu účtů při cestování po celé zemi, můžete vydat certifikát. Lze ji prodat v kterékoli pobočce vydávající banky. Pokud platnost dokumentu nevypršela, bude výpočet příjmu proveden pouze pro skutečný počet dní používání centrální banky při „poptávkové sazbě“. Další nevýhodou je, že ne všechny banky mají rozvinutou síť poboček po celé zemi. A ne každá pobočka téže banky může takový dokument získat.

Registrovaný certifikát lze rychle obnovit, pokud dojde ke ztrátě nebo odcizení. Za tímto účelem banky vyvinuly postup pro vydávání duplikátů. Třetí strany nebudou moci na základě takového certifikátu provést výplatu.

Nevýhody

Bankovní peněžní certifikát není zapojen do systému pojištění vkladů. To znamená, že v případě bankrotu finanční instituce nebudou držitelé cenných papírů od pojistitele odměňováni.

Úrokové výnosy jsou zdaněny sazbou 35%, stejně jako běžný vklad. Pokud centrální banka stanoví příjmy ve výši 11% a sazba refinancování je 9%, pak částka účtovaná se sazbou 1,5% podléhá zdanění. Dnes banky nastavují návratnost nad refinanční sazbu pouze u dlouhodobých certifikátů pro velké množství investic. Takže po vydání bankovního certifikátu Sberbank na tři roky můžete získat až 10% ročně. Čím větší částka, tím vyšší rychlost.

Osobní certifikáty podléhají dani z příjmu fyzických osob, pokud doklad změnil vlastnictví, tj. V případě dědictví, darování nebo převodu cenných papírů na jinou osobu. V tomto případě je příjemcem příjmu daňový agent. Platbě příjmů se můžete vyhnout odesláním platby federální daňové službě potvrzující náklady na nákup cenného papíru. Osvědčení na doručitele nepodléhají žádné dani. To vysvětluje vysokou poptávku po nich.

Podmínky léčby

Úvěrová instituce může umístit osvědčení pouze po registraci emisních podmínek v teritoriální pobočce Ruské banky. Vlastníci certifikátů mohou být rezidenti i nerezidenti. Stačí vložit hotovost na účet.

Nebankovním certifikátem je centrální banka, která neuvádí jméno majitele. Kdokoli dokument přinese, musí banka zaplatit držiteli poplatek.

Ve 30. letech v Evropě byl trh s investičními certifikáty velmi bohatý. Dokumenty byly neustále přenášeny, prezentovány a prodávány. V rámci boje proti praní špinavých peněz však došlo ke zpřísnění podmínek vydávání a vyplácení finančních prostředků. A v 70. letech se certifikáty na doručitele staly vzácností. Například na Ukrajině bylo od 1. prosince 2014 vydávání těchto cenných papírů zcela zastaveno. Dříve prodané cenné papíry byly splaceny převodem bezhotovostních prostředků na účet majitele. V oběhu zůstaly pouze registrované certifikáty vydané v národní a cizí měně se splatností delší než 6 měsíců.

Tržní podmínky pro rok 2017

Dnes lze bankovní certifikát pro firemní klienty vydávat v Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank a Otkritie FC. Úroková odměna závisí na době a výši vkladu. Například společnost Otkrytie FC nabízí svým zákazníkům certifikát na tři měsíce, který zajišťuje příjem 8,95%.Prominvestbank platí podobný poplatek, pokud je částka uložena do 1 milionu rublů.

Podle Bank of Russia bylo za 1. čtvrtletí 2017 vydáno více než 1200 certifikátů. Centrální banka je velmi žádaná se splatností do jednoho roku.

Rovněž se mírně snižuje vydávání spořicích certifikátů. Rusové dávají přednost dlouhodobým certifikátům.

Termín

S cenným papírem se obchoduje na trhu od tří měsíců do tří let. V tomto případě není rozšíření poskytnuto. Při vydávání certifikátů banky okamžitě zvažují možnost předčasného splacení. V tomto případě držitel obdrží nominální hodnotu, přičemž zohlední úrok se sníženou sazbou. V praxi Sberbank, UBRD, Bary, Finservice a Expobank odkupují takové certifikáty sazbou 0,01%. „CentroCredit“ vyplácí odměnu v rozmezí 3,5–6% v závislosti na počáteční době investice. Intechbank používá sazbu založenou na nominální hodnotě centrální banky: až 4,99 milionů rublů. - 3%, nad - 5%.

Výprodej

Ne všechny pobočky i velké banky mohou vydat certifikát. Proto je první věcí, kterou musíte na webových stránkách úvěrové instituce objasnit adresu požadované pobočky. Držitelem certifikátu může být občan starší 14 let. Nerezidenti mohou platit centrální bance pouze převodem prostředků z kartového účtu na vklad. K registraci potřebujete cestovní pas a jakýkoli druhý identifikační doklad.

Osvědčení se skládá z formuláře a páteře. První je vydán klientovi a druhý zůstává v úvěrové instituci. Můžete investovat jakoukoli částku v uvedeném rozsahu. V případě ztráty dokumentu byste měli okamžitě informovat úvěrovou instituci. Práva na obnovení bezejmenného certifikátu bude možná pouze prostřednictvím soudu. Identifikace vlastníka registrovaných cenných papírů je mnohem snazší. V případě poškození formuláře budou finanční prostředky k dispozici pro výběr až po kontrole.

Nabídky na trhu

Sberbank byla jedním z prvních, kdo vydal certifikáty. Od února 2016 byla dočasně zastavena emise centrální banky pro právnické osoby. Dnes banka nabízí zákazníkům pouze certifikáty na doručitele. Minimální výše investice je 10 000 rublů. Investujte částku menší než 50 tisíc rublů. na žádné období nedává smysl. Kupónový úrok bude počítán s sazbou 0,01%. Poté, co vydal vklad nejméně 51 tisíc rublů. se splatností 3 měsíce můžete získat příjem ve výši 5,5% ročně. V případě zakoupení certifikátu na 36 měsíců bude poplatek vypočítán sazbou 5,35% ročně. Maximální výše investice není omezena.

Další státní banka, VTB a všechny její strukturální divize nemají v produktové řadě certifikáty pro jednotlivce. Úvěrové instituce však vydávají certifikáty pro firemní klienty středních a velkých podniků a přijímají je pro uložení.

Ziskovost

Certifikáty jsou vypláceny s vyšší úrokovou sazbou než běžné vklady. Každá úvěrová instituce nezávisle stanoví a stanoví sazbu ve smlouvě. Banky nejsou oprávněny jej během doby platnosti dokumentu měnit.

Úroveň ziskovosti certifikátu si můžete spočítat sami. Chcete-li to provést, použijte následující vzorce.

1. Příjem = ((C1 - C0): CO) x (N / T) x 100, kde:

• C1 jsou konečné náklady.
• С0 - počáteční náklady.
• N je počet dní (měsíců) v roce.
• T - počet dní (měsíců) vlastnictví certifikátu.

2. Tržní cena = NA + NAP, kde:

• NS - nominální částka.
• NAP - kumulované úrokové výnosy.

3. Tržní cena = NS x PD x (D: 365 x 100), kde:

• PD - úrokové výnosy.
• D - počet dní zbývajících do splatnosti centrální banky.

Takto můžete nezávisle vypočítat návratnost certifikátu.