Inkaso, co to je? Tváří v tvář mnoha občanům, kteří mají dluhy. A mají otázky, je v případě nich dovoleno je použít, nebo jsou takové akce nezákonné? Jak je takový postup regulován?
Podstata tohoto jevu
Inkaso peněžních prostředků je postup prováděný bankou bez příkazu klienta. Jeho souhlas je téměř vždy vyžadován, což se vyjadřuje například v akcích s bankomatem nebo kartou nebo elektronickou službou.
Předpokládá se, že situace, kdy je zrušení provedeno z jiných důvodů. V souladu s ustanoveními zákona, soudního rozhodnutí nebo ustanovení smlouvy.
Účel použití
Zvažte použití diskutovaného nástroje z hlediska obchodních vztahů. Pokud je vydáno soudní rozhodnutí nebo je vydáno rozhodnutí v exekučním řízení, nevznikají žádné otázky. Jak však v takových věcech jednají se vzájemnou dohodou? Souhlas s inkasem peněžních prostředků dává bance právo spravovat peníze klienta po předchozím souhlasu s určitými operacemi.
Všechno se děje za podmínek dohodnutých stranami. Například klient vzal půjčku od banky, jejímž prostřednictvím současně dostává plat, důchod nebo jiné oficiální a pravidelné platby. V dohodnutém čase banka automaticky odpisuje. Není třeba trávit čas návštěvou banky, vyplňováním cenných papírů nebo jinou manipulací, abyste splatili dluh.
V podnikání se používají složitější formy interakce: strany se předem dohodly na automatických platbách za poskytnuté zboží nebo služby, nebo které budou poskytnuty v budoucnosti. Nejprve je uzavřena dohoda s příslušnou podmínkou s partnerem a poté s bankou.
Normativní regulace
- GK - obsahuje hlavní ustanovení o vedení bankovního účtu;
- předpisy centrální banky.
Kodex obsahuje základní pravidlo, je rozpracováno v dalších ustanoveních zákona. Například zákon o exekučním řízení, úpadku atd.
Abychom zjistili, zda má banka právo provádět inkaso peněžních prostředků, je třeba se obrátit na regulační rámec upravující sporné vztahy. Nelze jednoznačně říci, zda má banka takové právo. Na otázku bude kladná nebo záporná odpověď v závislosti na právním státu, který se použije v konkrétní situaci.
Důležitá jsou také pravidla služby schválená bankami. Nemají status normativního aktu, ale klient je nemůže žádným způsobem odmítnout splnit. Podpisem žádosti o otevření účtu klient vloží poznámku o seznámení a souhlasu s tím, že bude jednat v souladu s nimi.
Zároveň, pokud je možné prokázat u soudu rozpor s pravidly banky nebo dohodu s normami zákona nebo jednání centrální banky, pak se nepoužijí. Pak se zákon přímo použije.
Důvody pro operaci
Zvažte některé z důvodů přímého inkasa prostředků:
- přijetí soudního rozhodnutí nebo exekučního dokladu vydaného na základě soudního aktu vůči bance;
- pohledávka z daňové služby (z platby pojistného, daňových poplatků a úroků z nich);
- požadavek na platby od celní služby;
- nárok pronajímatele v případě zpoždění, ke kterému došlo více než dvakrát;
- ustanovení smlouvy uzavřené s klientem, který dává bance právo na odpis bez předchozího souhlasu klienta.
Podmínkou smlouvy je odpis, pokud je platba zpožděna nebo je překročen kreditní limit.
Zákaz odpisování
Inkaso peněžních prostředků z účtu klienta je v první řadě omezeno zákonem. Zákaz se týká důvodů odpisu a výše finančních prostředků. Je zakázáno odepisovat, pokud:
- finanční prostředky na účtu makléře klientské společnosti jsou ovlivněny, pokud jsou pohledávky předloženy makléři;
- prostředky na debetní karty jsou splaceny za splacení úvěrového dluhu.
Účty sociálních plateb (s výjimkou důchodových plateb) jsou chráněny před požadavky soudních vykonavatelů. Ve výjimečných případech je potrestání povoleno.
Pokud mluvíme o kartě, na kterou je převeden plat nebo důchod, nesmí částka zaúčtovaná na vrub převýšení 50% z částky každého příjmu. Někdy je dovoleno odepsat 75%. Dlužník nebo jeho zástupce má právo prostřednictvím vyšších soudních vykonavatelů snížit částku odpočtů stížností.
Právo nebo povinnost
Čas od času vyvstává otázka: inkaso prostředků z účtu - právo nebo povinnost banky? Soudy dávají v této věci opačné odpovědi.
Pokud do banky dorazí žádost soudního vykonavatele nebo řádně provedené soudní rozhodnutí, není možné se jejich výkonu vyhnout. Pokud je zrušení spojeno pouze se smluvním vztahem klienta banky s třetími stranami, je banka povinna žádost zamítnout, aniž by to mělo nesporné důvody.
Vztah stran
Pojďme mluvit o dohodě o inkasu. Z toho důvodu se uzavírá s bankou spravující účty smluvních stran. Tato dohoda je významná, pokud si strany zajistily právo požadovat odpisy v dohodách mezi sebou.
V dohodě účastníci předepisují další doložky. Mezi právy věřitele je uvedena zejména žádost o inkaso do banky. Důvody, podmínky a jiné nuance, které chrání zájmy stran, jsou předepsány.
Dlužník se zavazuje podepsat s bankou dohodu o inkasu peněžních prostředků, která věřiteli umožní takové operace neprodleně provést. Pokud v dohodě takové ustanovení není, mají strany právo jej změnit nebo podepsat další dokumenty.
Vztahy s bankou
Nyní vezmeme v úvahu dohodu o inkasu peněžních prostředků z běžného účtu. Struktura dokumentu je přibližně následující:
- název dohody;
- vypořádání nebo místo podpisu dohody;
- preambule (mezi kým je smlouva uzavřena);
- popis závazku (banka je povinna odepsat z účtu klienta ve prospěch dohodnuté osoby);
- smlouva je označena v souladu s jejímž zrušením;
- jsou uvedena ustanovení dohody zakládající právo na inkaso;
- komplexní informace o osobě oprávněné k reklamaci;
- Je popsán účel platby (například splácení úvěrového dluhu);
- označuje povinnost osoby, která má právo požadovat předložení platebního příkazu, který plně splňuje požadavky zákona nebo smlouvy;
- banka se zavazuje informovat klienta o odpisu (zpráva je odeslána buď na telefonní číslo nebo e-mail);
- dohoda se považuje za účinnou od okamžiku podpisu nebo od jiného data;
- podrobnosti o stranách.
Zapojení třetích stran
Soudní praxe znamená uzavření dohody pouze mezi bankou a jejím klientem, přítomnost třetí strany jako účastníka není možná.
Pokud bankovní klient odvolá souhlas s inkasem, nemá jeho partner žádný pákový efekt. Zůstává pouze odkazovat na ustanovení smlouvy uzavřené stranami o povinnosti zajistit takový převod peněžních prostředků.
Bankovní akce
Banka je povinna splnit příkaz k odepsání, jsou-li splněny všechny podmínky dohody nebo zákonné normy, zejména pokud je žádost předložena úřady.Pochybnosti o oprávněnosti žádosti dávají právo poskytnout dodatečné nebo nové dokumenty, pokud dokumenty předložené poprvé nesplňují zákon.
Například strana, která požaduje zrušení na základě soudního rozhodnutí, je povinna předložit řádně provedenou a ověřenou kopii soudního aktu. Právo na inkaso peněžních prostředků vychází z norem zákona a je dokumentováno.
Praktický příklad
Jaké jsou rysy přímého inkasa z fondů Sberbank? Při uzavírání smlouvy s finanční institucí o servisu má klient právo v budoucnosti vydat souhlas s inkasem. Vydává se zvláštní formulář se seznamem následujících položek:
- uveďte číslo žádosti, informace o provozním oddělení, kde je žádost podána;
- datum psaní nebo podání žádosti do banky;
- DIČ klienta;
- jeho číslo účtu;
- datum, kdy povolení začíná a končí.
Podobné informace musí být uvedeny ve vztahu k osobě, které je přiznáno právo na uplatnění nároku. Ve formě jsou následující grafy:
- druh příkazu, platební příkaz je okamžitě uveden ve formuláři;
- příjemce finančních prostředků;
- TIN nebo KIO;
- povinnost plátce (platba za účty, telefon je nabízen; je možné uvést jinou možnost);
- číslo a datum smlouvy;
- částka, která může být odepsána;
- vzorec pro výpočet přípustné výše poplatku;
- možnost neúplného nebo částečného provedení z důvodu nedostatečných prostředků na účtu.
Klient má právo povolit částečné provedení. Je mu nabídnuta další možnost - požadavek je splněn po převodu prostředků na účet v pořadí podle priority. Provedení je povoleno po dobu platnosti aplikace podané klientem.
Na závěr
Správa peněz otevřením účtů je považována za běžnou a dokonce obvyklou. Zákon také umožňuje povolit bance, aby odepsala peníze z nich ve specifických případech.
Důvody jsou stanoveny legislativními akty a dohodou s bankou. Existují omezení, která nelze smluvními podmínkami obejít, v rozporu se zákonem jsou automaticky zrušena.