Dobrovolné úrazové pojištění zaručuje finanční podporu pojištěným osobám a jejich rodinám v případě nouze. Celková výše kompenzace může být vybrána nezávisle, s ohledem na vaši vlastní úroveň příjmu a míru rizika ve zvolené profesi nebo koníčku. Pokud živitel rodiny v rodině zemřel nebo se stal postiženým v důsledku nehody, bude jeho rodině poskytnuta finanční podpora a bez obživy skončí.
Možná nehoda - důvod přemýšlet o pojištění
Jsme tak zvyklí žít v nebezpečném světě, že si nejsme vědomi tragických nehod, které na nás čekají. Nebezpečí nás může předjíždět na nej neočekávanějších místech: během jídla, sportu, cestování veřejnou dopravou a dalších. Jakékoli typy nehod: od jednoduchých malátností až po těžké zranění - přinášejí nejen nesnesitelnou bolest, ale také vysoké materiálové náklady. Kromě povinných nákladů na léčbu a nákup léčivých přípravků očekává pacient dočasné postižení. A pokud je nemoc dostatečně závažná, oběť může zůstat zdravotně postižená - a to bohužel ovlivní blaho sebe a jeho rodiny.
Není divu, že dobrovolné úrazové pojištění ve vyspělých zemích je nutností pro všechny segmenty populace. Bez pojištění není možné získat dobrou zdravotní péči nebo najít slušnou práci. A pojištění dětí se stalo v mnoha zemích povinné. Pochopení potřeby pojištění přichází postupně v naší zemi.
Proti čemu se můžete pojistit
Dobrovolné úrazové pojištění lze zakoupit ve prospěch osoby, která podepsala smlouvu, nebo ve prospěch třetích osob. Níže jsou uvedeny typy nehod, pro jejichž prevenci se kupují pojistky. Toto je:
- zranění;
- postižení v důsledku nehody;
- hospitalizace následovaná chirurgickým zákrokem v důsledku nehody;
- postižení v důsledku zranění;
- smrt.
Dobrovolné úrazové pojištění se nevztahuje na případy, kdy je prokázána nenulová povaha škody. To platí pro situace, kdy pojištěný způsobil nehodu v důsledku intoxikace alkoholem nebo drogami. Pojistné plnění nebude přijato, a to ani v případě, že k úrazu došlo z důvodu protiprávního jednání.
Formuláře úrazového pojištění
V současné době pojišťovací společnosti prodávají pojištění proti nehodám ve dvou formách:
- ochrana jednotlivců;
- podnikové (skupinové) pojištění.
V prvním případě kupující pojistky pojistí sebe nebo jinou osobu a nezávisle platí povinné příspěvky, ve druhém - společnost nese takové náklady. Firemní pojištění znamená, že pojistka není vydávána pro jednotlivé zaměstnance, ale pro celý personál dílny, oddělení nebo organizace jako celku. Období, ve kterém pojišťovací režim funguje, je navíc omezeno na pracovní dobu nebo pracovní dny - podle uvážení podnikové správy.
Jak funguje firemní politika?
Firemní typ pojistné pomoci dobrovolně vyplácí příspěvky na úrazové pojištění na základě zásad ochrany práce a loajální politiky vůči svým zaměstnancům. Takové pojištění je přirozené pro evropské a severoamerické korporace, kde je pojištění povinnou součástí sociálního balíčku. Kolektivní pojištění je vážnou finanční podporou pro zaměstnance společnosti, protože v případě nehody bude každý schopen počítat nejen s dobrovolnými příspěvky kolegů, ale také s významnou finanční pomocí pro svou vlastní rodinu. Takováto politika je přínosná také pro organizaci, která uzavřela smlouvu o dobrovolném úrazovém pojištění pro společnost: zvyšuje se prestiž organizace a chrání ji před nepředvídanými náklady, včetně pokut od inspektorátu ochrany práce, výdajů na právníky a rodinné podpory zraněného zaměstnance. Kromě toho jsou náklady na portfolia pojištění mnohem levnější než nákup jednotlivých pojistek pro každého zaměstnance.
Druhy pojištění
Pojistné smlouvy se uzavírají násilně nebo volitelně. V prvním případě společnost zavazuje zákon podepsat smlouvu. Ve druhé, dobrovolné přání zaměstnance kompenzovat pravděpodobné výdaje. Zvažte tyto dva typy pojištění podrobněji.
Povinné úrazové pojištění je ze zákona zaručeno pro určité kategorie občanů zapojených do určitých sociálních nebo ekonomických sfér činnosti. Jsou to armáda, zástupci donucovacích orgánů, zaměstnanci ministerstva pro mimořádné události atd. Před několika lety bylo také nutné povinné pojištění cestujících, ale nyní byla tato položka zrušena a nahrazena pojištěním odpovědnosti dopravce.
Dobrovolné úrazové pojištění je založeno na svobodném výběru pojištěných. V srdci touhy pojistit je zdravá a logická touha postarat se o vaši rodinu v případě ztráty pracovní kapacity. Pojištěný nezávisle určuje, jak dlouho má být smlouva uzavřena a kolik by mělo být považováno za pojistné plnění.
Pravidla úrazového pojištění
Chcete-li požádat o dobrovolné úrazové pojištění, potřebujete pas a ručně psanou aplikaci. Pokud však máte v úmyslu zakoupit cílené pojištění pro miliony rublů nebo se chystáte zapojit do jakýchkoli extrémních činností, může pojišťovna od vás požadovat další osvědčení a dokumenty.
Smluvní omezení
Pojištěný je povinen se seznámit s určitými omezeními uloženými pojišťovací organizací. Základní podmínky dobrovolného úrazového pojištění omezují různé aspekty smlouvy: omezení se mohou týkat věku žadatele, konečné náhrady, zdravotního stavu (pojišťovny se zdráhají poskytovat úrazové pojištění vážně nemocným občanům, osobám se zdravotním postižením).
Pojistné období
Důležitým bodem jakékoli politiky je koordinace pojistných podmínek. Mohou být nabízeny pojišťovnou samotnou, nebo mohou být sjednány pojištěnou osobou.
Dohodnuté období může být:
- nepřetržitě;
- po dobu výkonu povolání a stěhování z pracoviště a zpět;
- pouze po dobu výkonu úředních povinností;
- na předem dohodnutou dobu (během sportovního dne nebo na kole, atd.).
Obecně lze pojistnou smlouvu uzavřít na jiné období - od jednoho dne (například po dobu stěhování) do desítek let. Pokud je vydáno dobrovolné pojištění, žadatelé nejčastěji kupují pojistku na roční období, někdy i na několik let.Celoživotní úrazové pojištění v Rusku je vzácné, ačkoli v Evropě a USA je to již dlouho běžná praxe. V tomto případě jsou příspěvky placeny téměř celý můj život a po dosažení nedosažitelného věku čeká pojištěný také na zvýšení důchodu.
Když pojištění vstoupí v platnost
Datum zahájení pojištění je nezbytně uvedeno ve smlouvě. Období pojištění obvykle začíná dnem následujícím po dni, kdy je pojistné placeno. Záloha se počítá na základě očekávané pojistné náhrady a lze ji vypočítat v rozmezí 0,1% - 10%, v závislosti na souboru rizik. Tato politika se navrhuje vydávat různými způsoby:
- S nepřetržitým pokrytím zaručujícím poskytování pojištění kdekoli na světě, s kompletním seznamem rizik. To zahrnuje aktivní sport nebo extrémní práci. Dojde-li k nehodě a poté, co nastanou vážné následky (například operace z důvodu pádu z výšky), bude za všechny události, které se vyskytly, poskytnuta peněžní náhrada. Takovou smlouvu na životní pojištění volí lidé, kteří se chtějí chránit a milovat.
- Zásady hodinového nebo denního pokrytí. Takové pojištění pokrývá určité období - například cestovní čas, sportovní akce atd. To také zahrnuje pojištění dětí na různých sportovních akcích. Takovou politiku nejčastěji uzavírají organizátoři různých soutěží, kteří chtějí minimalizovat možná rizika. Pokud událost překročila čas a místo stanovené ve smlouvě, nebude se to považovat za pojistnou událost a za ni nebude účtována náhrada.
Postup pro pojistnou událost
Dobrovolná pojistná smlouva nezbavuje příjemce zcela nezbytných opatření, která mu pomohou snížit škodu způsobenou kombinací okolností. Naopak sanitka, která nebyla okamžitě svolána, zanedbání lékařské rady, se může stát základem pro pojišťovnu, aby odmítla náhradu škody.
Co je tedy třeba udělat, když dojde k pojistné situaci:
- Okamžitě vyhledejte lékařskou pomoc.
- Informujte pojistitele o incidentu (zpravidla je to možné nejpozději do třiceti dnů po události).
- Podejte pojišťovně žádost o úhradu spolu s doklady osvědčujícími výskyt pojistné události.
- Po smrti pojištěné osoby by měl konečný příjemce (jehož status je potvrzen smlouvou o životním pojištění) nebo následník pojištěného předložit pojišťovně doklady osvědčující právo na náhradu (příkaz ke jmenování příjemce nebo dědický zákon, který by měl příjemce obdržet šest měsíců po smrti pojištěného) tváře).
- Při žádosti o odškodnění za pojištění by měl být předložen cestovní pas a pojistka (potřebný rejstřík dokladů lze získat od pojistitele).
- Zástupce společnosti studuje platnost žádosti do 10–60 dnů, vypočítá konečnou částku platby pojištění a převede ji na klienta, pokud klient předložil potřebné doklady a neexistují důvody, které by protestovaly proti vzniku pojistné události. V případě nehody je možné převést výplatu odškodnění: až do soudního rozhodnutí nebude pojistitel schopen pojistnou událost vyrovnat a provést platbu.
- Pokud se chcete odvolat proti výši odškodnění nebo odmítnutí pojišťovny, máte právo podat prohlášení orgánu dohledu.
Pojistné sazby
U standardních pojistných balíčků může pojištěný nezávisle stanovit výši příspěvku a možnou pojistnou platbu, kterou si může dovolit. Příspěvek se vypočítá na základě souboru rizik uvedených v balíčku.Čím více rizik je vlastní pojišťovacímu portfoliu, tím vyšší bude záloha. Pojistitel stanoví horní a dolní hranici sazeb nezávisle. Může začínat 0,12% pravděpodobné výše odškodnění a končit 10% u nejrizikovějších druhů pojištění. Co určuje konečný příspěvek?
- hlavní práce pojištěné osoby (čím riskantnější je, tím více příspěvků);
- aktuální koníčky (pro milovníky riskantního sportu, zvýšení poplatků);
- věk pojištěného (starší lidé, nezletilí budou muset platit více);
- pohlaví (u mužů, kteří překročili čtyřicetiletý mezník, náklady na pojištění výrazně rostou);
- zdraví a pohodu pojištěných (pojistné je vyšší u těch, kteří trpí chronickými onemocněními);
- historie pojištění (u stálých zákazníků pojistitelé snižují tarif);
- počet pojištěných osob (sníženy příspěvky na základě podnikových smluv, programy rodinného pojištění);
- pojistné období (pro každý následující rok je smlouva platná, pojištěnému bude jistě poskytnuta sleva na pojistné);
- počet pojištěných rizik (čím více je, tím vyšší je cena pojistky);
- pojistná společnost.
Výše plateb po vzniku pojistné události závisí na typech předepsaných rizik. Pokud pojištěný v důsledku okolností dočasně ztratil schopnost pracovat, je přidělena denní peněžitá dávka v závislosti na pevné části pojistného plnění. Pokud se osoba stala zcela neschopnou práce, čeká na ni jednorázová platba, která tvoří určitou část celkové částky pojistné smlouvy. Konečně v důsledku úmrtí příjemce čeká buď plná náhrada, nebo dvojitá plná náhrada, v závislosti na podmínkách pojistné smlouvy.
Každý má možnost platit pojistné v čase nebo ve splátkách podle harmonogramu dohodnutého s pojišťovnou. Před podepsáním pojistné smlouvy je nutné se seznámit s poznámkami pod čarou a dodatky psanými malými písmeny a projednat s pojistitelem všechny nepochopitelné body. V případě pojistné události se vyhnete vážným neshodám a bez soudního zásahu dosáhnete kompromisu.