"Prodám dluh jednotlivce podle exekučního titulu," začala se taková oznámení stále častěji objevovat na různých burzách a aukcích dluhů. Krize v ruské ekonomice přiměla mnoho občanů, aby již neposkytovali půjčky. Lidé přicházejí o zaměstnání, dochází k různým optimalizacím v podnicích, které vedou k nižším mzdám, podniky začínají mít problémy s likviditou atd. - to vše vede ke zpožděním bank. A pak existují události, které lze podmíněně charakterizovat jednou větou: „sněhová koule“ - objevují se pokuty, penále, úroky, penále za nezaplacení úroků atd. Jinými slovy, dlužník upadá do otroctví, ze kterého nemůže poté vypadni.
Podobná situace v naší ekonomice není neobvyklá. Banky nahromadily tolik dluhů, že samy nevědí, co s nimi dělat. Zde je vhodná věta - „nemůžete být prominutí“, ve kterém samotné úvěrové organizace nevědí, kde je lepší dát čárku. Cesta ven je v postoupení nároků na nárok na minimální náklady, které jsou noví věřitelé připraveni poskytnout. Je možné prodat dluh jednotlivce? Na tuto otázku odpovíme v našem článku.
Pojetí postoupení
Co když banka prodala dluh jednotlivci? Má na to právo? Vlastně ano. To vše se děje v rámci ruského práva, ve kterém existuje něco jako dohoda o přidělení. Dáme definici.
Smlouva o postoupení (postoupení) je postoupení práv na nárok na půjčku nebo jiný typ smlouvy o dluhu od jednoho věřitele k druhému.
Původní věřitel se nazývá postupitel a nový se jmenuje nabyvatel. Banka má právo prodat dluh fyzické osoby nejen jiné úvěrové instituci, ale také jakékoli fyzické osobě. Některým občanům se dokonce podařilo splatit své závazky z bank prostřednictvím figurín za částku, která byla desetkrát nižší než dluh.
Omezení
K prodeji dluhu jednotlivce na základě postoupení smlouvy se souhlas dlužníka nevyžaduje. Proto věty: „Nevěděl jsem“, „Nesouhlasím“, „Nemám právo“ jsou naprosto zbytečné. Existují však omezení, která původní věřitelům zakazují převod pohledávek: pokud smlouva o půjčce výslovně stanoví, že takové akce nelze provést. Pokud jde o sběratele, platí od roku 2017 zákon: banky nemohou být prodány dluhy, pokud neexistuje přímý souhlas ve smlouvě o půjčce. Pokud neexistuje přímý zákaz, pak se standardně předpokládá, že právo na nárok lze převést (výjimka platí pro inkasní agentury).
Nezáleží na tom, že dlužník pravidelně vyplácí celou částku včas a v plné výši. V tomto případě může úvěrová instituce převést své právo na pohledávku na jinou osobu, například v případě blížícího se bankrotu.
Jak prodat dluh jednotlivce po přijetí? Více k tomu v následujícím odstavci.
Příjem dluhu
Potvrzení je nejjednodušší forma smlouvy o půjčce uzavřená zpravidla mezi dvěma osobami. Čím podrobnější informace jsou v něm obsaženy, tím větší je šance na vymáhání dluhu v soudním řízení. Je také možné prodat dluh jednotlivce přijetím v rámci stávající občanské legislativy uzavřením příslušné smlouvy o postoupení.
Sběratelé a zprostředkovatelé jsou s takovými dluhy obezřetní, protože hrozí velké riziko, že se tyto dluhy nedostanou. Nejatraktivnější pro ně jsou následující příjmy:
- notářsky ověřené;
- s podrobnostmi o vypůjčovateli a věřiteli;
- přítomnost svědků se všemi údaji o nich.
Ceny
Dluh můžete legálně prodat jednotlivci, přesto je pro věřitele stále lepší pokusit se inkasovat dlužnou částku od dlužníka. Faktem je, že ceny na burzách a aukcích jsou velmi nízké za převod práv na pohledávky. Během krize padly ještě více, protože trh s dluhy je přesycený. Úvěrové organizace prodávají celá portfolia více milionů dluhů za 0,1–1% své hodnoty. Ve vzácných případech cena dosáhne 10-15%. Na burzách individuálně můžete sjednat podmínky až 50% a někdy až 80% částky dluhu. Závisí to na vyhlídce na navrácení a je velmi problematické prodat dluh jednotlivce uzavřeného ústně, protože bude obtížné prokázat takovou transakci u soudu.
Nákladové faktory
Náklady na prodej nebo nabytí dluhu závisí na následujících faktorech:
- Postavení ve společnosti. Čím vyšší osoba zaujímá místo, tím větší je šance, že od něj bude možné požadovat dluh. Dluhy slavných showmenů, herců, politiků a dalších osob jsou u sběratelů obzvláště oblíbené, díky nimž můžete veřejným pobouřením vytvořit efektivní reklamu pro sběrnou agenturu.
- Solventnost dlužníka.
- Částky splatné.
- Přítomnost nebo absence exekučního titulu.
- Úvěrové zajištění.
- Přítomnost dalších půjček.
- Možnost prohlášení bankrotu atd.
Prodej dluhu sběratelům
Než někde umístíte reklamu s nápisem „Prodám dluh jednotlivce sběratelům“, musíte připravit příslušné dokumenty. Hlavní pravidlo o burzách a akciích - čím více písemných důkazů a informací o dlužníkovi, tím lépe.
V první fázi budou budoucímu nabyvateli poskytnuty všechny dokumenty pro analýzu pravosti a možných rizik. To obvykle trvá několik dní až několik měsíců. Poté sběratelé vyjádří svou cenu.
Je důležité vědět, že povinnost informovat dlužníka před převodem práv je na původním věřiteli.
Výkonný dluh
Pokud existují výměna informací s větou „Prodám dluh jednotlivce na základě exekučního titulu“, ještě to nezaručuje, že dluh bude splacen. Jediným plusem z exekučního titulu je, že není vyžadováno ověřování dokumentů. Všechno ostatní je naopak mínus. Skutečnost je taková, že vymáhání pohledávek podle exekučního titulu je poslední účinnou právní fází vlivu. Poté je téměř nemožné vrátit dlužnou částku podle zákona. Efektivita soudních vykonavatelů má daleko od žádoucího, protože až 1 000 případů na exekuční řízení na zaměstnance. Dluhy za ně na aukcích a burzách proto mají nejnižší cenu.
Nový sběratelský zákon
V roce 2017 vstoupil v platnost nový federální zákon o shromažďovacích činnostech. Vztahuje se pouze na jednotlivce a nevztahuje se na dluhy právnických osob ani na dluhy za veřejné služby.
Nový zákon říká, že banky mají právo postoupit právo požadovat pouze inkasním agenturám, které mají licenci. Toto opatření bylo vynuceno, protože vlna veřejného protikulturního hnutí prošla zemí a byla spojena s nezákonnými činnostmi agentur. Stát předložil řadu závažných požadavků na získání licence a zavedl závažné pokuty za práci bez ní. To však neznamená, že právo inkasovat pohledávky z bank mají pouze inkasní agentury. Kdokoli jednotlivec si může koupit dluhy po splatnosti.
Jemnosti a rizika dohody o postoupení
Nezapomeňte, že převod práv na pohledávku za dluhem nese rizika, zejména pro kupující - nabyvatele. Někteří dlužníci znají mezery v právních předpisech, které používají pro své vlastní účely.
Při uzavírání smlouvy o postoupení musí původní věřitel oznámit dlužníkovi, že došlo k nové transakci a že nyní musí splatit dluh jiné osobě. Mnoho inkasních agentur však nakupuje dluhy v jediném portfoliu několika milionů dolarů. Přiřazující banka často neobtěžuje zasílání doporučených dopisů dlužníkům, kteří si nesplnili své povinnosti. Cena těchto aktiv je obvykle 1-2%. Banka se musí osvobodit od nelikvidních aktiv a sběratelů - vydělávat. Dodržování právních předpisů a informování všech je nákladné a agentury se spoléhají na právní negramotnost obyvatelstva. Pokud jeden ze sta dlužníků zaplatí, bude jeho činnost již zisková.
Je důležité vědět, že dlužník má právo nevyplatit peníze novému věřiteli dříve, než poskytne důkaz o dohodě o postoupení. Pokud je výše dluhu malá (20-50 tisíc rublů), můžete si být jisti, že sběratelé nebudou inkasovat dluhy u soudu, protože takové procesy je stojí více než částka zisku.