Každý se snaží získat finanční nezávislost a pracovat ne pro někoho, ale pro sebe. To se chápe jako postupná akumulace primárního kapitálu, která bude dostatečná pro další život nebo stabilní výdělky při zahájení podnikání.
Vložení peněz pod polštář je hloupé a nebezpečné, kterému naši předkové již dlouho rozuměli. Dokonce i v těch dnech, kdy lidé nevěděli, jaké jsou vklady, dolary nechodily po celém světě a lidstvo vůbec nevědělo o „papírových“ měnách, hlavními metodami výpočtu byly zlato a výměna.
Po nashromáždění dostatečných hodnot se bohatý muž staral o jejich bezpečnost. To není překvapivé, protože z bezpečnostních systémů tehdy existovali pouze psi a hrady.
V tomto ohledu se stala populární služba spoření majetku. Bohatý muž dal své zlato a jiné cennosti zvláštní instituci, která zaručila ochranu důvěryhodného majetku. Taková služba nebyla poskytována zdarma, ale určitá část byla převzata ke skladování. V dnešním světě to lze porovnat se službou depozitáře v bance.
Ale v procesu vývoje finančních vztahů lidé, kteří důvěřovali svému zlatu, také nabídli odměnu za skladování. Objevily se tedy první vklady srovnatelné s moderními.
Co jsou vklady?
Toto slovo se vztahuje na hotovostní vklady, které jsou umístěny zákazníky v bankách za určitých podmínek podle smlouvy. Povinnou položkou je výpočet úroku za to, že osoba dočasně svěřila nakládání s penězi finanční instituci.
Odpovíme-li na otázku, jaké jsou vklady, můžeme říci, že se jedná o účet, který je po určitou dobu otevřen v bance. Vlastníkovi přináší příjem. Tento typ finančních služeb mohou využívat jak fyzické, tak právnické osoby, včetně mezinárodních organizací nebo celých zemí.
Druhy vkladů
Každá banka nabízí individuální požadavky, na které je připravena sbírat prostředky od klienta. Protože tyto služby jsou poskytovány na základě konkurence, můžete si nezávisle vybrat finanční instituci s nejatraktivnějšími podmínkami pro vklad.
Abychom pochopili, co jsou vklady, rozdělíme je na různé typy v závislosti na následujících podmínkách. Vzhledem k době platnosti se příspěvky dělí na:
- naléhavé;
- věčný.
Bankovní vklady prvního typu mají specifický časový rámec, který je uveden ve smlouvě o založení účtu a umisťování prostředků. Po uplynutí této doby je smlouva považována za uzavřenou a banka musí vkladatelům vyplatit prostředky s narůstajícím úrokem.
Existují však dlouhodobé vklady peněz - ty, které jsou obsaženy ve smlouvách, u nichž je stanoveno, že pokud klient z různých důvodů nekontaktuje pobočku finanční instituce včas, banka automaticky obnoví smlouvu na stejné období se současnou úrokovou sazbou.
Trvalé účty jsou kumulativní účty charakterizované nízkou úrokovou sazbou. Podle podmínek těchto typů vkladů nemá klient žádná omezení pro výběr. Nízký zájem banky o takové dohody je pochopitelný, protože pro něj není prospěšné mít závazky, které mohou kdykoli zaniknout.
Jak se vypočítávají úroky?
Neméně důležitá je metoda výpočtu úroků. To záleží na tom, jaký přínos přinesou vaše prostředky z vkladů. S ohledem na tento ukazatel existují příspěvky:
- s kapitalizací;
- bez kapitalizace.
Úrokové sazby vkladů v bankách jsou jedním z nejdůležitějších faktorů, které ovlivňují názor lidí při výběru finanční instituce k uložení vkladu.Velkou roli však hraje i metoda výpočtu úroků.
Úroková kapitalizace je denní a měsíční (běžnější). Znamená to, že banka nabírá úrok každý měsíc a přidá jej do těla vkladu. Počínaje příštím měsícem se tedy již na investovaném vkladu začnou časově rozlišovat, což se zvyšuje o úroky z předchozího měsíce.
Například máte 1 milion rublů. Uvažujete o podmínkách dvou bank: jedna nabízí 4% na čtyři měsíce s kapitalizací a druhá - 4,05% se standardními poplatky. Co si vybrat?
Příklad výpočtu
Lepší nabídku si můžete spočítat následovně.
Nabídka od banky č. 1:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 p. - první měsíc.
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 p. - druhý měsíc.
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 p. - třetí měsíc.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604,01 s. - čtvrtý měsíc.
Sečteno a podtrženo: za tři měsíce obdržíte 1030301 rublů.
Nabídka od banky č. 2:
- 1000000 + 1000000*4,05% = 1040500 p. po dobu čtyř měsíců.
Sečteno a podtrženo: na konci smlouvy o vkladu obdržíte 1040500 rublů.
Jak vidíte, vklad od kapitalizace úroku se stává pro investora výnosnějším, a to i přes nižší sazbu než ve druhé nabídce, počínaje čtvrtým měsícem.
Nabídky od bank
Trh s bankovními službami z hlediska vkladů a půjček v Ruské federaci je zcela specifický, stejně jako v některých jiných zemích. Rozdíl je ve vysokých úrokových sazbách z úvěrů a v důsledku toho z vkladů.
V zahraničí v rozvinutých zemích nejsou vklady považovány za způsob, jak vydělat peníze. Vklady jsou používány pouze jako spolehlivý nástroj k udržení jejich peněz na bezpečném místě, které udržují náklady na kapitál při nízké inflaci.
Příklady sázek
Dnes lze pozorovat následující sazby vkladů u bank v Rusku:
- Urgentní v rublech: po dobu 3 měsíců. - 6,0 - 7,0%, 6 měsíců - 7,0 - 7,5%, 12 měsíců - 7,5 - 8,0%.
- Naléhavě v cizí měně: po dobu 3 měsíců. - 0,2 - 0,5%, 6 měsíců. - 0,5 - 1,0%, 12 měsíců 1,0 - 1,7%.
- Neomezeno v rublech: 0,1-5,0%.
- Perpetual v cizí měně: 0,1-0,5%.
Jak vidíte, úroky z vkladů v cizí měně jsou mnohem nižší než v rublech. Důvodem je především vliv směnného kurzu na zisky bank. Pokud kurz rublů prudce poklesne, vklady pro ně jsou pro ně nákladné.
Úroveň sazeb z bankovních vkladů závisí na obchodní politice finanční instituce.
Například, pokud banka potřebuje peněžní zásobu, zvýší se úrok z vkladů. Pokud je finanční instituce schopna plně potvrdit půjčky vydané se zůstatkem dostupných peněz, nebude pronásledovat zákazníky s novými vklady, které jim nabízejí nejvýhodnější podmínky na trhu.
Co je potřeba k otevření takového účtu?
Pokud jste se tedy rozhodli pro vhodnou banku a typ vkladu, pak k otevření účtu budete potřebovat cestovní pas, identifikační kód a samozřejmě peníze. Chcete-li uzavřít dohodu, musíte přijít do pobočky banky s originály výše uvedených dokumentů.
Jste-li právnická osoba, možná budete potřebovat:
- statutární kapitál, jakož i další zákonné dokumenty;
- osvědčení o registraci;
- výpis ze státního registru právnických osob;
- cestovní pas, identifikační kód vedoucího společnosti a hlavního účetního.
Dálkové odbavení
Existují také takové finanční instituce, které plně fungují prostřednictvím internetu bez fyzického zastoupení. V takovém případě je třeba k vytvoření vkladu vytvořit naskenované kopie dokumentů a odeslat je na zadanou e-mailovou adresu.
Kromě toho bude muset být v počítači vyplněna speciální aplikace. Poté je možné zavolat z kontaktního centra s potvrzením provozu. V případě, že si vyžádáte smlouvu nebo jiné podpůrné dokumenty s „mokrou“ pečetí banky, budou vám zaslány kurýrem.