V souvislosti s nižšími sazbami začalo mnoho zákazníků dostávat úvěry s nižší úrokovou sazbou, aby splatily předchozí půjčku. V ekonomické literatuře se tato operace nazývá jednoduše - refinancování půjčky. To vám umožní ušetřit peníze na rozdílu v sazbách a splatit předchozí dluh v předstihu. Tento postup však není prospěšný pro každého klienta. Přečtěte si více o tom, co je refinancování, přečtěte si dále.
Cíl
Refinancování úvěru lze použít pro různé účely: splácet úvěr za výhodnějších podmínek, prodloužit úvěr, pokud má klient nepředvídané problémy. Tato služba je však možná pouze tehdy, pokud podle podmínek smlouvy neexistuje zákaz revize sazby. Chcete-li požádat o novou půjčku, budete muset znovu projít celou procedurou: podat žádost, shromáždit balíček dokumentů, zaplatit provizi a počkat na rozhodnutí. Dnes není každý klient k dispozici na refinancování půjček. Banky udělují úlevy, pouze pokud má dlužník dobrou pověst (platby za předchozí dluh dorazily včas, bez prodlení). Ale vzhledem k rostoucí konkurenci se tato služba rozšířila. Finanční instituce lákají zákazníky od sebe navzájem. Dokonce i „špatní“ dlužníci dostávají půjčky s nižší úrokovou sazbou. Tato služba byla zpočátku poskytována pouze právnickým osobám. S rozvojem sektoru hypoték a půjček na auta se však poptávka po něm zvýšila.
Výhody
Refinancování úvěrů umožňuje bance přilákat nové zákazníky a zvýšit příjmy. Ale dlužník má také výhody:
- Zvyšuje váš kreditní rating. Někdy se klienti, kteří mají problémy s splácením půjčky, uchylují k půjčování. Banka však souhlasí s tím, že splatí dluh po splatnosti, pouze pokud dlužník prokáže, že splatí nový.
- Snižuje splátky úvěru. Klient často po dokončení transakce chápe, že si vybral ne zcela ziskové schéma služeb. Je nepravděpodobné, že by banka snížila sazby a snížila své příjmy. Finanční instituce třetí strany však ochotně poskytne novou půjčku s nízkou úrokovou sazbou, aby splatila předchozí. Například klient vzal 200 000 dolarů po dobu 30 let při 12%, výše měsíční platby bude 2 057 USD. Při refinancování úvěru ve výši 9% se náklady sníží na 1 609 USD. Během 30 let bude výše úspor činit 160 000 USD.
- Životnost dluhů se zvyšuje. Některé banky poskytují výpůjční služby v souvislosti s narozením dítěte. V takovém období je finanční zátěž pro mladou rodinu vysoká. Refinancování úvěru vám umožňuje jej snížit.
- Množství zajištění roste. Za normálních ekonomických podmínek se náklady na bydlení zvýší o 2–3 roky. Pokud je finanční situace dlužníka dobrá, může banka změnit výši půjčky větším směrem. Převážná část prostředků půjde na splacení předchozí půjčky a vy můžete koupit zůstatek bez registrace nové cílové půjčky. Při refinancování se vydává nový úvěr za hypotéku. Výhody jsou zřejmé.
To je to, co je refinancování pro klienta.
Docs
K získání nové půjčky musí být ke standardnímu balíčku dokumentů přiloženy následující dokumenty:
- splátkový kalendář stávající půjčky;
- zástavní smlouva;
- potvrzení o současném dluhu, přítomnost (nepřítomnost) delikvence;
- potvrzení o zaplacení půjčky.
Co je to refinancování?
Postup se řídí vnitřními předpisy konkrétní instituce, ale obecně lze rozlišovat tyto klíčové fáze:
1.Klient vyhledá radu od banky a získá předchozí souhlas k refinancování.
2. Dlužník shromažďuje dokumenty a předkládá je k posouzení.
3. Úvěrový výbor rozhoduje o refinancování dluhu.
4. Dlužník upozorňuje finanční instituci na předčasné splacení dluhu.
5. Klient s druhou bankou podepíše novou smlouvu a splátkový kalendář.
6. Finanční instituce vydá půjčku převodem částky na splacení starého dluhu. Pokud je výše úvěru vyšší, je zůstatek vydán klientovi v hotovosti.
7. Dlužník obdrží osvědčení o tom, že starý dluh byl splacen, a předloží jej bance jako potvrzení o zamýšleném využití prostředků.
8. Majetek je zabaven.
9. Dlužník podepíše novou záložní smlouvu.
10. Banka zatěžuje majetek.
Situace na ruském trhu
Na pozadí nižších úrokových sazeb hypotéky lze poskytovat půjčky na významných finančních institucích v zemi: Alfa Bank, Home Credit a Absolut Bank. Tato služba zatím není příliš populární, protože hypotéka v Rusku se začala v poslední době aktivně rozvíjet. Ano, a banky se všemožně snaží udržet zákazníky: ukládám pokuty, prohlašuji moratorium, zvyšuji provizi o předčasné splacení půjčky.
Kdo to potřebuje
Obecně je refinancování hypotéky výhodné pouze tehdy, pokud výše půjčky dnes přesáhne půl milionu rublů a smlouva byla uzavřena na dobu delší než 10–15 let. Jedná se především o zákazníky, kteří podepsali dokumenty v roce 2004. Pak sazby byly velmi vysoké: od 11% v cizí měně do 20% v rublech.
Hypotéku může také refinancovat banka, která vydala první půjčku. Pokud je však částka nízká, úvěrová instituce službu odmítne, protože na ni jednoduše nevydělá peníze. V takovém případě můžete zkusit kontaktovat jinou banku. Pokud by se příjmy zvýšily úměrně zvýšení ceny a půjčka byla přijata na krátkou dobu, existuje šance, že žádost schválí.
Pokud je refinancování úvěru provedeno za účelem úspory úroků, musíte se snažit snížit sazbu beze změny doby trvání smlouvy. A naopak. Pokud je prioritou snižování měsíčních plateb, měla by být smlouva prodloužena.
Kromě toho bychom neměli zapomenout, že v případě hypotečního úvěru si banka při prvních platbách klade své zisky. To znamená, že pokud je smlouva uzavřena na 30 let, pak klient po dobu prvních 36 měsíců zaplatí provizi za použití peněz. Většina dluhu bude splacena v následujících letech. Refinancování úvěru by proto mělo být vydáno v počátečních fázích.
Překážky
Banky omezují rozsah institucí, jejichž zákazníci jsou ochotni sloužit. Refinancování ostatních půjček nebude vydáno, pokud jsou v bytě zapsány nezletilé děti, dlužník nemá v majetku žádný jiný majetek. V prvním případě nelze majetek zabavit a ve druhém případě nemusí být hodnota zajištění dostatečná k pokrytí závazku. Klient se navíc může setkat s těmito problémy:
- platba provize za posouzení žádosti, otevření úvěrového účtu, vydání úvěru;
- Budete muset znovu poslat hodnocení bydlení a pojistit jej u bankovního partnera;
- Byt schválený jednou agenturou může být zamítnut druhou.
Refinancování bank
Toto je název procesu regulačního orgánu při poskytování půjček finančním institucím země za účelem udržení likvidity. Předpokladem je častěji prudký odliv vkladů. Finanční instituce potřebuje hotovost, aby překlenula mezeru v hotovosti a zabránila panice mezi zákazníky. Banky jsou refinancovány po dobu několika hodin (přes noc) až po několik měsíců (stabilizační půjčka). Když finanční instituce splácí své závazky, panika ustoupí, zákazníci opět nesou prostředky na vklady. Platí půjčku a úroky.Jako dodatečná záruka někdy regulátor vyžaduje zabezpečení od velkých akcionářů. Výše refinancování závisí na potřebách a stavu instituce. Regulátor často stanoví vyšší sazbu ve formě pokuty za umožnění stresových situací. Výpůjční služba může být vydána na mezibankovním účtu. Tam jsou podmínky příznivější. Hlavní rozdíl mezi půjčováním a rehabilitací spočívá v tom, že nejsou poskytovány finanční prostředky na zlepšení instituce, ale na zvýšení likvidity. To je to, co je refinancování bank.
Život bez úvěru. Co je to refinancování?
