Částečné předčasné splacení půjčky: co musí dlužník vědět?

V článku vám řekneme, na co by měl dlužník věnovat pozornost, pokud má zájem o předčasné splacení úvěru u Sberbank nebo jiné banky v zemi.

Metody předčasného splacení

Úplné předčasné splacení půjčky zahrnuje provedení částky nezbytné k uzavření smlouvy o půjčce. Veškerý hlavní dluh je vrácen a úrok je placen za období skutečného využití úvěrových prostředků.

V případě částečné platby předem klient zaplatí částku, která přesahuje měsíční platbu, ale nepokryje plně dluh. Dluh je snížen a úrok je přepočítán. V závislosti na bance může tento druh splácení zkrátit datum měsíční platby nebo zkrátit dobu výpůjčky. V některých organizacích má dlužník na výběr z těchto dvou možností.

Kdy je to výhodné?

Je vhodné splácet půjčky v předstihu v první polovině úvěrového období, zejména pokud jde o splátkový kalendář.

Pokud je půjčka splacena ve stejných splátkách, je splátkový systém navržen tak, aby v prvních měsících platby obsahovaly hlavně úroky. Zhruba řečeno, při platbě 10 tisíc rublů v prvním měsíci budou úroky činit 8 tisíc rublů a tzv. Půjčka - 2 tisíce rublů. V posledním měsíci to bude naopak.

Po úplném zaplacení v první polovině období tedy skutečně ušetříte úroky - jednoduše je nemusíte platit. Ve druhé polovině období již není předčasné splacení tak rentabilní, protože jste již zaplatili lví podíl na úrokech a ve skutečnosti vrátíte pouze půjčku.

Pokud pro vás peníze zdarma obvykle fungují (investujete je do podnikání, nemovitostí, akcií), pak je z dlouhodobého hlediska nerentabilní odklonit prostředky na předčasné splacení.

Je to zaplaceno?

Od listopadu 2011 bylo zákonem stanoveno právo dlužníka splácet půjčku před plánovaným termínem a zákon je zpětný. Ani velké banky, ať už ruské standardy, Sberbank nebo VTB, nemohou zakázat předčasné splacení půjčky. To platí pro všechny typy půjček.

Banka nemá právo účtovat pokuty a poplatky za předčasné splacení. Pokud k tomu dojde, kontaktujte soud.

Jak probíhá proces předplacení?

Odpověď na tuto otázku lze nejlépe získat přímo od věřitelské banky. Například předčasné splacení úvěru v Sberbank se provede na výpisu, ve kterém by mělo být uvedeno datum (povinný pracovní den) předčasného splacení a částka.

V „Letní bance“ je to snazší: musíte zavolat na horkou linku nebo kontaktovat kancelář banky nejméně jeden den před provedením další platby, abyste objasnili částku pro předčasné splacení. Pokud se ukáže, že vložené prostředky jsou méně než nezbytné pro uzavření dluhu, provede se částečné předčasné splacení půjčky.

Existují dva základní body. Za prvé, pokud je provedeno úplné předčasné splacení půjčky, pak musíte znát přesnou částku splacení přesnou do penny. Za druhé, banka musí být upozorněna na svůj úmysl splácet předem, jinak jednoduše neodpisuje prostředky převyšující částku měsíční platby.

Při registraci nové půjčky vám doporučujeme okamžitě zjistit složitost předčasného splacení, aby v budoucnu nedošlo k nedorozuměním.

Ještě jednou o žádosti o vrácení

Mnoho dlužníků je otráveno potřebou znovu navštívit pobočku banky a napsat žádost o předčasné splacení půjčky. Uvidíme, co zákon „O spotřebitelský úvěr. “

Pokud je půjčka nevhodná, můžete bez upozornění věřitele splatit celou částku do čtrnácti dnů od data půjčky. Pokud se jedná o cílenou půjčku, pak do třiceti dnů. V obou případech musí dlužník zaplatit úroky za dny, kdy byly prostředky k dispozici, i když peníze nevyužil.

Pokud výše uvedené lhůty uplynuly, je dlužník povinen oznámit bance svůj úmysl zaplatit zálohu předem, nejméně třicet kalendářních dnů, není-li ve smlouvě stanoveno kratší období.

Pokud dojde k částečnému předčasnému splacení úvěru, má banka právo stanovit požadavek, aby k částečnému splácení dluhu došlo až v den převodu další platby.

Jak zjistit splatnou částku

Kontaktujte banku a požádejte o výpočet částky. Pokud z nějakého důvodu nedůvěřujete bance nebo nemáte podezření, že jste byli uvedeni v omyl, zkuste si ji spočítat sami.

Budete potřebovat splátkový kalendář znát částku jistiny. K tomu musíte přidat částku naběhlého úroku, která se vypočítá podle následujícího vzorce. Úvěrová sazba se dělí počtem dní v roce. Výsledek se vynásobí počtem dní, které uplynuly od data poslední platby, a částkou dluhu po datu další platby. Úroková sazba je uvedena v desítkové podobě, tj. 20% bude vypadat jako 0,2.

Předpokládejme, že jste 1. ledna přijali půjčku na 1 rok ve výši 100 tisíc rublů při 20%. Měsíční splátky jsou vypláceny 1. každého měsíce, ale 10. března jste se rozhodli provést předčasné splacení půjčky. Zůstatek hlavního dluhu je 75 tisíc rublů.

Zvažujeme zájem: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rublů. Celkem musíte dát 75 369,9 rublů.

Vše je mnohem jednodušší, pokud chcete platit v den provedení měsíční platby. Stačí přidat částku měsíční platby a jistinu.

Nezapomeňte, že úrok narůstá přesně do data, do kterého jste skutečně použili kreditní peníze. Pokud provedete včasnou platbu 5., banka není oprávněna účtovat úroky za celý měsíc. A ještě více zjevným porušením by bylo inkaso úroků po celou dobu trvání půjčky uvedené ve smlouvě, a to i přes včasnou platbu.

Výhody předčasného splacení

Výše přeplatku se výrazně sníží, zejména pokud dojde k předčasnému splacení hypotečního úvěru. Úroky platíte pouze za skutečné období použití půjčky. Pokud jej tedy vrátíte v předstihu, ušetříte na úroku.

Pokud je pouze část částky vyplacena v předstihu, zkracuje se tím doba půjčky nebo částka měsíčních plateb.

A konečně, když je potřeba platit určitou částku za měsíc, zůstává to psychologicky nepříjemné. Nepodceňujte morální uspokojení předčasného urovnání.

Nevýhody předčasné splacení

Předčasné splacení úvěru v bance je výhodné pro dlužníka, nikoli pro úvěrovou instituci. Je to v pořádku, pokud splácíte jednu nebo dvě půjčky v předstihu. Pokud to děláte pravidelně, pak se nemusíte divit, když banky začnou odmítat vydávat nové půjčky.

Čím déle dlužník platí půjčku, tím více banka vydělává na úrokech. Pokud tyto příjmy neustále „bráníte“, stanete se nežádoucím zákazníkem. Povaha splácení (se zpožděním, včas, v předstihu, atd.) Je zaznamenána v úvěrové historii, takže tyto informace nelze skrýt.

Úskalí a možné problémy

Pokud jste provedli předčasné splacení půjčky, ujistěte se o ní. I když vás zaměstnanci banky ujistí, že smlouva je uzavřena, požádejte o potvrzení o úplném splacení dluhu.

Případy, kdy poslední platba „nedosáhne“, nejsou neobvyklé. Například jste prostřednictvím terminálu poslali peníze, ale byly „ztraceny“. Je dobré, pokud vaše banka v den další platby rozzlobí zprávu o pozdní platbě.Pokud ji neodesíláte, dlouho nebudete vědět, že platba byla údajně zpožděna, a budou vám účtovány veškeré pokuty a penále.

Nebo ještě horší: klient provedl platbu prostřednictvím zprostředkovatele a nesprávně vypočítal celkovou částku, přičemž zohlednil poplatek za převod. Zprostředkovatel provizi zadržel a věřitelskou banku poslal méně, než bylo nutné. I kdyby nebylo dost deset centů, bezduchý program banky rozhodne, že jste odložili.

Takže požádejte o pomoc, toto je vaše právo. Pokud se zaměstnanci banky začnou hádat, připomenout jim článek 408 občanského zákoníku Ruské federace. Pokud vám bylo řečeno, že nemohou vydat dokument, protože „šéf je na dovolené“, „v naší bance se nevydávají certifikáty“, „pečeť byla ztracena“, „dostatek SMS o splacení“, pak víte, že se jedná o omluvy. Další věc je, že byste neměli běžet o certifikát následující den po provedení platby, protože účet nemusí být stále uzavřen. Pokud však banka zjistí důvody, proč nevydat certifikát za měsíc, je na čase začít s ním proklínat.

Pokud banka kategoricky odmítne vydat certifikát, zašlete mu písemnou žádost o jeho poskytnutí poštou nebo jej osobně kontaktujte, aby zástupce banky podepsal potvrzení o přijetí druhé kopie žádosti. Pokud ani po měsíci banka stále nevydává osvědčení, stěžujte si u centrální banky nebo podejte žalobu.

Pojištění návratu

Je známo, že pojištění při žádosti o půjčku je dobrovolné-povinné. Pokud dojde k předčasnému splacení úvěru, může být pojištění částečně kompenzováno. Pokud to ovšem pojistná smlouva nepřipouští a pokud byla služba zaplacena najednou.

Část finančních prostředků, které jsou převedeny na pojistitele za minulé období, je vrácena. Za tímto účelem je nutné zaslat doporučený dopis s oznámením pojišťovně obsahující prohlášení požadující vrácení přeplatku. Přiložte kopii smlouvy o půjčce a potvrzení o úplném splacení.

Pokud společnost odmítne, můžete se obrátit na soud. Pojistitel může také odečíst část částky na pokrytí svých nákladů na servis smlouvy.

Pokud dlužník platí měsíční nebo roční splátky, ukončení úvěrové smlouvy automaticky ukončí pojistné platby. V takovém případě nebudou peníze vráceny.

Můžeme tedy říci, že předčasné splacení úvěru se provádí přibližně podle následujícího algoritmu: Chcete-li zjistit vlastnosti postupu předčasného splacení ve vaší bance, zadejte částku a datum platby, vložte peníze a ujistěte se, že je smlouva o úvěru uzavřena.