Co je debetní karta? Jedná se o platební nástroj v obvyklém „plastickém“ formátu vydávaném bankami. Transakce s nimi prostřednictvím peněžních transakcí zpravidla provádějí největší mezinárodní systémy - VISA, MasterCard (nebo jejich ruské protějšky - například PRO100).
Mapa teoreticky
Karty jsou určeny pro elektronické platby (prostřednictvím nákupu terminálů nebo online forem online obchodů), jakož i pro výběr peněžní tok v bankomatech (nebo prostřednictvím operátora emitující finanční instituce). Řekli jsme, že debetní karta je „platební nástroj“. To znamená, že se nejedná o samostatný bankovní účet, ale pouze s ním spojený.
Úvěr a přečerpání
Velmi blízkým debetním plastovým platebním nástrojem je kreditní karta. Oba jsou vyzváni, aby plnili stejné funkce. Zásadní rozdíl je však také: při platbách za nákupy debetní kartou můžete pracovat pouze s penězi, které jsou skutečně k dispozici na propojeném bankovním účtu. Na druhé straně můžete pomocí kreditních karet používat nejen své vlastní, ale také půjčené prostředky (vydané bankou vydávající karty).
Jsou možné různé „hybridní“ možnosti. Některé typy debetních „plastů“ jsou stále vybaveny schopností odvolat se na vypůjčené prostředky, nikoli však na úvěr, ale ve formě přečerpání. Jaký je rozdíl? Co je toto velmi přečerpání, jehož přístup otevírá debetní kartu? Co to je - není to půjčka? Ukázalo se, že ne. Kontokorent je krátkodobý úvěr (musí být splacen zpravidla během několika dnů) a poměrně nákladný na obsluhu úvěru (sazby dosahují stovek procent ročně). Na druhé straně existují kreditní karty s tzv. „Nulovým limitem“, ve kterých je nemožné přejít na „minus“ na úkor vypůjčených prostředků.
Podle mnoha odborníků hranice mezi pojmy „debetní“ karta a „kreditní“ s jistotou zmizí. Byly vysloveny (pokud mluvíme o Rusku) v letech, kdy bankovní úvěry nebyly tak populární jako v naší době. Mnoho bank nyní zcela přestalo dělit „plasty“ na tyto dva typy a vydávat ve skutečnosti pouze kreditní karty - buď s „nulovým“ limitem, které je proměňují v debetní karty, nebo na ty, které vám umožňují splácet dluh.
Lze o nástroji, jako je debetní karta, říci, že se jedná o beznadějně zastaralý produkt? Pravděpodobně ne. Kdyby to bylo jen proto, že na moderním trhu stále existuje malý počet bank, které praktikují, zase velmi přísné rozdělení mezi těmito dvěma typy „plastů“. Tyto finanční instituce mohou klientovi poskytnout debetní kartu s přísným zákazem kontokorentu a zároveň vydat kreditní kartu, na kterou dlužník nebude moci vložit své vlastní peníze. Ekonomové však připouštějí, že taková politika je v ruském bankovním systému vzácná.
Výběr debetní karty
Při výběru banky, která vydává debetní „plast“, odborníci doporučují zaměřit se na ně. První je úroveň mapy. V dnešní bankovní praxi jsou nejběžnější čtyři typy „plastů“: okamžitě emitované (populárně nazývané „bezejmenné“), elektronické, klasické a prémiové. Co je každý z nich?
Okamžité karty
Okamžitě vydané karty (někdy se nazývají anglicky - okamžitě) jsou vydávány bankou doslova v okamžiku žádosti klienta, právě tam, v „okně“.Jejich vlastnost (která dala důvod je nazývat „bezejmennými“) spočívá v tom, že na jejich povrchu není zobrazeno jméno vlastníka.
To výrazně omezuje možnost použití takových karet (zejména nemohou být použity k placení na internetu). Zároveň však tento druh „nástroje“ zůstává v poptávce. Zpravidla se vydává kromě karet prestižních kategorií (o nich se budeme bavit níže).
Plusy okamžitě vydaných karet: téměř vždy jsou zdarma (banka však může za operace s nimi účtovat poplatek), rychle se vyrábí. Nevýhody: omezená kompatibilita s bankomaty finančních institucí třetích stran (zejména pokud je držitel karty v zahraničí) a nízká ochrana proti padělkům (karty tohoto typu nejsou zpravidla vybaveny šifrovacím čipem).
Elektronové karty
Co je tzv. Elektronický „plast“ (někdy nazývaný elektron)? Tento typ karty zase obsahuje jméno a příjmení držitele na povrchu. Funkčnost těchto produktů, stejně jako v případě „plastu“ předchozího typu, je však poměrně omezená. Zaměstnavatelské společnosti nejčastěji dodávají svým zaměstnancům takovou debetní kartu. mzdové projekty.
Výhody elektronického "plastu": personifikace, přítomnost (obvykle) šifrovacího čipu. Nevýhody: nemůžete nakupovat na internetu, bankomaty jiných než domácích finančních organizací nejsou vždy k těmto kartám loajální. Kromě toho není elektronický „plast“ na rozdíl od předchozího produktu zdarma (roční údržba bude stát asi 200–3 000 rublů.).
Klasické karty
Nejoblíbenější debetní karty jsou klasické. Jejich funkčnost je širší než v předchozích kategoriích. S pomocí „klasiky“ můžete provádět stejné operace jako při použití „elektronů“ a provádět platby prostřednictvím internetu.
Plusy: personifikace, bezchybně - čip, funkčnost, kompatibilita s téměř jakýmkoli bankomatem na světě. Nevýhody: relativně vysoké náklady na údržbu (asi 800 - 1 000 rublů za rok), dostatečně dlouhé období výroby (týden nebo dva).
Prémiové karty
Prémiové debetní karty se vydávají hlavně proto, aby zdůraznily vysoký status držitele. Ve funkcích tohoto typu plastu oproti stejným klasickým debetním kartám není zásadní výhoda. V některých případech jsou prémiovým majitelům nabízeny slevy a speciální nabídky v restauracích, hotelech a kulturních zařízeních v různých zemích světa.
Plusy: personifikace, prestiž, možné slevy a preference. Hlavním mínusem jsou vysoké náklady na údržbu (asi 5 až 10 tisíc rublů za rok).
VISA nebo MasterCard?
Záleží na platebním systému, jehož prostřednictvím budou transakce prováděny? Jak jsme řekli výše, dvěma největšími světovými finančními operátory jsou VISA a MasterCard. Pokud vlastníme debetní kartu od Sberbank, VTB24 nebo Bank of America, bude nám doručen jeden nebo druhý systém. Technologické možnosti těchto společností jsou téměř totožné. Ať už je konkrétní debetní karta řízena jakýmkoli systémem, zpětná vazba od klientů banky, která ji vydala, je v krajním případě, zda je na plastovém povrchu odznak VISA nebo MasterCard.
Karty, které slouží, jsou přijímány téměř ve všech zemích světa. Proto podle většiny odborníků nemá žádná ze společností jasnou výhodu oproti ostatním. Můžete si vybrat karty poskytované jakýmkoli systémem.
Vyberte si banku
Po rozhodnutí o výši debetní karty se přesuneme do další fáze - hledání emitenta, který nám nabídne uvolnění „plastu“ za nejvýhodnějších podmínek. Rozhodli jsme se použít debetní kartu Sberbank nebo preferujeme produkt z menší finanční instituce?
Odborníci doporučují věnovat prioritní pozornost následujícím nuancím.
1. Rozsah banky, pověst, „humbuk“
Je žádoucí, aby finanční instituce měla známky udržitelnosti. Aby nedošlo k situaci, kdy je držitel karty v zahraničí a náhle je licence banky náhle zrušena, v důsledku čehož již není „plast“ obsluhován. V tomto případě je samozřejmě stejná Sberbank mimo soutěž. Ale vezmeme v úvahu další kritéria.
2. Sazby za otevření účtu a náklady na službu
Přestože na bankovním trhu existuje velká konkurence, zásady pro stanovení ceny služeb souvisejících s vydáváním karet mezi různými finančními institucemi se mohou velmi lišit. Stává se, že v kancelářích dvou bank umístěných přes silnici jsou sazby za vydávání a obsluhu debetních karet korelovány ve více poměrech.
3. Výše poplatků za výběr hotovosti v bankomatech různých typů (a co je nejdůležitější - transparentnost podmínek jejich časového rozlišení)
To je nejdůležitější kritérium. Obvykle je možné vybírat hotovost bez provize pouze u bankomatu ve vlastnictví vydavatele karty (a nejčastěji pouze v jejich regionu). Pokud vlastník „plastu“ někam šel, náklady na výplatu hotovosti mohou být pro jeho osobní rozpočet značnou ztrátou. Proto požadujeme od bankovních dokumentů podrobně popisujících politiku „provize“.
4. Další oprávnění
Moderní banky zpravidla umožňují držitelům debetních karet využívat různé možnosti bonusů. Mezi nejoblíbenější patří výpočet úroků ročně (za částku vloženou na účet) a také možnost zpětného vrácení peněz (vrácení části prostředků vynaložených při platbě za zboží).
Nejštědřejší banky
Zvažte několik atraktivních nabídek týkajících se debetních karet od známých finančních a úvěrových organizací.
Docela zajímavou možností je banka TCS. Mnoho Rusů má rád postup sám, během kterého je vydána debetní karta Tinkoff: faktem je, že nemusíte chodit do žádné kanceláře. Stačí nechat požadavek online, a když je „plast“ připraven, kurýr zavolá a nabídne setkání na místě vhodném pro klienta.
Vydáním karty na dobu 3 let nahrazuje TKS Bank měsíční předplatné za správu účtu ve výši 99 rublů. (což je na první pohled pro trh poměrně drahé) poskytuje celou řadu dalších funkcí. Zaprvé se jedná o přírůstek 10% ročně z částek, které držitel karty vloží na účet. Za druhé, debetní karta Tinkoff má atraktivní podmínky pro vrácení peněz.
Pokud má klient zájem o vydání „nepojmenované karty“, pak se za velmi příznivé podmínky považují ty, které nabízí „ruský standard“ (produkt „banka ve vaší kapse“). V souladu s obecně uznávanými normami na trhu tento typ „plastu“ vydává a udržuje organizace zdarma. Kromě toho je mnoho zákazníků pravděpodobně přitahováno dlouhou platností karet - 5 let. Stejně jako v případě TCS je Ruská standardní banka připravena účtovat 10% pa z částky, kterou klient vloží na účet.
Pokud má někdo zájem o „kompromisní“ tarif, což znamená levnou registraci jmenovky, bude se mu líbit produkt z Promsvyazbank (debetní karta „Dobrá nálada“). Okamžitě si uvědomujeme, že první rok servisu „plastu“ v rámci této nabídky je zdarma, i když ani od druhého tarif není příliš drahý - 200 rublů. Karta je platná po dobu 3 let, účtuje se 4% ročně.
Slavná politika značky
Odborníci poznamenávají, že největší banky v zemi - Sberbank a VTB24 - nejsou příliš nakloněny nabídnout zákazníkům takové privilegium, jako je úrok ročně. V některých variantách mají možnost zpětného vrácení (SB Ruské federace má program „Děkuji vám ze Sberbank“). Obě finanční organizace velmi aktivně rozvíjejí své úvěrové podnikání, včetně aktivní propagace produktů na bázi plastů. Mimochodem, v očích mnoha zákazníků SB a VTB jsou debetní karty podle odborníků ve skutečnosti identifikovány s kreditními kartami. Jsou tak podobné - jak z hlediska designu, tak i vzhledu.
Často se stává, že osoba, která navštěvuje kancelář banky, konzultanti okamžitě nabízejí vydání kreditní karty. Zároveň však debetní karty vydávají Sberbank a VTB. Ekonomové se domnívají, že tyto organizace přitahují lidi především svou stabilitou a širokou sítí bankomatů.
