V arabských zemích poskytují finanční instituce svým klientům ty nejpokročilejší služby a získávají zisk, ne méně než organizace v Londýně nebo Curychu. Jde o to, že islámské banky se liší od obyčejných bank.
Trocha historie
V roce 1963 byla v Egyptě vytvořena první islámská banka s názvem Mit Gamr. Zradil bezúročné půjčky zemědělcům. Instituce trvala 4 roky a sloužila jako podnět pro vznik nových finančních institucí v Saúdské Arábii, Súdánu, SAE a Kuvajtu. Dnes jich je více než tři sta. Nejzajímavější je, že najdete islámskou banku v Kazachstánu nebo v Polsku. Západní finanční instituce na Středním východě však nejsou žádány.
Ve skutečnosti byl Mit Gamr fondem vzájemné pomoci, který organizoval ekonom Ahmad al Najar. Tato zkušenost byla později přijata západním Německem a vytvořila Sparkasse. Poté byly v Malajsii spořicí fondy. V SAE byla v roce 1975 založena první skutečně islámská banka, Dubai Islamic Bank.
Pravidla
Hlavním principem spolupráce v těchto organizacích je spoluúčast na ziscích a rizicích projektu. Absence stálého příjmu a pravděpodobnost vzniku ztrát způsobuje, že instituce jsou při výběru projektů opatrnější, což vede k nutnosti aktivního monitorování. Ze stejných důvodů nemají islámské země mýdlové bubliny a pyramidy. Banky snáze přežily krizi v roce 2008. Finanční instituce mají zakázáno investovat do sociálně škodlivých projektů. Islámské bankovnictví lze nazvat etické.
Přes tyto rysy se tato oblast v evropských zemích rozšířila. Hlavním důvodem je konzervativní přístup k podnikání. Riziko ztráty úspor je minimální.
Odmítnutí úroku z půjčky
Při práci s klienty banky nejsou věřiteli, ale projektovými investory. Sdílejí jak zisk, tak ztrátu. Pro tyto účely je vypracována „Musharakova dohoda“. Evropská finanční instituce, která vydala půjčku, očekává, že získá zisk ve formě úroků. Podle jiného principu funguje islámská banka. Úvěr ve standardním smyslu zde není poskytován. Instituce financují tento projekt. Pokud klient vydělá peníze, banka obdrží jeho část. V případě selhání projektu utrpí obě strany transakce škodu.
Existuje také „smlouva o mudarabě“. Klientům nabízíme otevřené vklady, které zohlední zisk nebo ztrátu z investičních projektů.
V rámci půjček jednotlivcům nabízejí banky v islámských zemích zákazníkům emise „Ijara“ a „Murabaha“. První poskytuje leasing s podmínkou následného převodu vlastnictví. „Murabaha“ je prodej zboží na splátky. V tomto případě je prodejní cena stanovena vyšší než původní cena.
Odmítnutí pokut
Zákazníci zde nejsou pokutováni. Pokud se osoba náhle ukáže, že je v platební neschopnosti nebo nemůže splatit dluh včas, Islámská rozvojová banka nemá právo „účtovat“ pokutu, ale může jako záruku požadovat složení jistoty.
Garar
Banka se nemůže účastnit spekulací a hrát na "Forex". Více o tom bude popsáno později.
Zamýšlené použití finančních prostředků
Banky by měly provádět projektovou analýzu. Hotovost by měla být použita pro účely, které nejsou v rozporu s Koránem. Islámská banka například pravděpodobně odmítne investovat do výstavby lihovaru. Zásady výše popsaných organizací umožňují finančním institucím vytvářet velký kapitál a poskytovat zákazníkům nejmodernější služby.Všechny strany však musí jednat na základě vzájemné důvěry.
Islámské banky v zemích SNS
Nejaktivněji se tyto finanční instituce vyvíjejí v Kyrgyzstánu a Dagestanu. Podpora je poskytována i na legislativní úrovni. Islámská rozvojová banka spolupracuje s uzbeckou centrální bankou na rozvoji nové oblasti finančních služeb.
Tradiční islámské úvěrové instituce působí v Baškirtostánu. AF Bank nabízí svým zákazníkům bezúročnou kreditní kartu MasterCard. Není však možné získat informace o tom, kde a jak byly prostředky použity.
Služby v Ruské federaci
V Rusku není možné najít islámskou banku. Jedinou muslimskou finanční institucí, která existovala na území Ruské federace, byla Badr-Forte Bank. Celých 15 let se zabýval podporou exportně-importních operací. Nemohl však navázat spolupráci s jednotlivci. Proto centrální banka v roce 2006 licenci odňala.
Později právní subjekty začaly vytvářet islámské banky ve formátu AO, které obyvatelstvu poskytovaly malý rozsah služeb. V takových „finančních domech“ můžete otevřít bezúročný účet a investovat do projektů. Například islámská banka v Kazani s názvem Alma Financial House nabízí Populární produkt, vklad na vyžádání. Minimální částka doplňování je 5 tisíc rublů. Podíl na zisku může být 1/10 nebo ¼ vydělané PD. Penzijní a akumulační programy mají nižší vstupní hranici 1000 rublů. Dlouhodobý produkt „Kapitál“ je určen pro minimální vklad 100 000 rublů. Islámská banka v Kazani poskytuje také splátkové služby. Pro tyto účely FD spolupracuje s CB "Bulgar" prostřednictvím samostatné pobočky. Organizace poskytuje služby RKO pouze svým klientům.
Půjčku můžete získat od islámské banky prostřednictvím jiného účastníka, YumartFinance. Společnost nabízí finanční služby pro jednotlivce a otevírá spořicí vklady. V Ufě a Novgorodu jsou pobočky hlavního města islámské banky Vostok.
Aby se tyto úvěrové instituce mohly rozvíjet v Ruské federaci, je nezbytné změnit stávající právní předpisy. Podle současných standardů nemohou banky vydávat peníze bez úroků. Tato podmínka vylučuje systém islámských finančních organizací.
Etnické bankovnictví v Kazachstánu
V roce 2009 byl z podnětu prezidenta zákon „O bankách a bankovní činnosti v Kazašské republice. “ Tento pozměňovací návrh připravil cestu pro vstup islámských finančních institucí na trh. V březnu 2010 vydala Agentura pro finanční dohled licenci k „jednání“ bankovní operace “ úvěrová instituce Al Hilal. Od té chvíle v Kazachstánu začaly pracovat dvě skupiny bank: klasická západní a nová, které jsou v souladu se zásadami Sharie. Republika byla první ze zemí SNS, která se pokusila zavést etnické bankovnictví.
V roce 2009 tvořilo Kazachstán 70,2% stoupenců islámu. Přestože podíl populace, která věděla Korán, nepřekročil 20%. Pro srovnání: v Turecku to bylo 47%. První skupina klientů finančních institucí tvořila skupina lidí věnovaných zásadám islámu. To však neznamená, že banky diferencovaly populaci do kategorií. Jako každá jiná komerční struktura se snažili přilákat zákazníky novými zajímavými produkty. Jen obyčejný klient při výběru instituce porovnává náklady na služby a muslim zcela vylučuje tradiční banky.
Nástroje
Finanční instituce mají řadu produktů, které by mohly být zajímavé na trhu CIS. Liší se od standardu. Nejběžnější je sukuk. Jsou to islámské svazky nebo osvědčení o účasti. Zapnuto globální trh podle BMB Islamic představuje tento nástroj 11,3% celkového objemu produktu. Potenciálními klienty jsou malé společnosti zabývající se kapitálově náročnými průmysly. Mohou zvážit tento typ investice k diverzifikaci svého kapitálu.
Zdroje příjmů
Pokud vkladatel utrpí ztráty, má právo prozkoumat příčiny jejich vzniku. Pokud se ukáže, že příčinou je špatné řízení, nedostatek profesionality, bude za to odpovědná úvěrová instituce. Takže systém je postaven.
Islámské banky také profitují z operací na finančních trzích. Ale obchody mají své nuance. Spekulativní obchodování centrální banky se neuskutečňuje. Banky ale kupují akcie za účelem zvýšení aktiv. Úvěrové instituce z muslimských zemí proto na akciovém trhu nejsou příliš aktivní, a pokud tedy investují, pak z dlouhodobého hlediska.
Islámské banky dostávají většinu svých příjmů z provizních operací. Úvěrové instituce ve všech zemích samozřejmě účtují poplatek za zákaznický servis. Ale v žádné jiné zemi na světě není tento druh příjmů tak populární. Abychom lépe porozuměli tomuto schématu, zvažte, jak islámská banka poskytuje půjčku.
V Rusku si může každý solventní občan půjčit zboží. V tomto případě banka platí kupní cenu. Částka, kterou musí klient vrátit finanční instituci, zahrnuje počáteční náklady a úroky. Murabaha funguje jinak. Mezi úvěrovou institucí a klientem se uzavírá smlouva o prodeji zboží za zvláštní cenu, která převyšuje originál. Banka jménem klienta nakupuje zboží a poté je prodává s přirážkou. Zákazník platí za zboží ve stejných splátkách po pevně stanovený počet měsíců. Toto schéma se často používá v zahraničních ekonomických transakcích. Příplatek je zahrnut v akreditivu.
Existuje další druh „Murabaha“ - operace „Bai al-Salam“. Mezi bankou a klientem je uzavřena smlouva o prodeji posledního zboží na základě zálohy. Po obdržení prostředků má úvěrová instituce čas v rezervě na jejich investování do výroby nebo nákupu cenných papírů. Tyto operace také generují příjmy.
V arabských zemích je leasing velmi populární. Podstata „Ijara“ je následující: jménem klienta banka nakupuje vybavení, které bude poté pronajato. Islám nezakazuje účtování majetku.
Naše dny
Islámské banky jsou velmi populární. Zavádějí nové produkty a zvyšují svůj podíl na všech trzích. Muslimská populace otevírá trh pro bankovní služby orientované na zákony zemí. Evropské úvěrové instituce již cítily zvýšenou konkurenci na trhu.
Vydávání úročených fondů je v islámu považováno za hřích. Instituce proto neposkytují úvěr v klasickém slova smyslu. Shariah také zakazuje hrát na burze, takže banky mohou ukládat svá aktiva pouze do dlouhodobých cenných papírů a nepoužívat je ke zvyšování zisku. Zdá se, jak může islámská banka v Moskvě, Londýně nebo Berlíně přilákat zákazníky? Netradiční přístup k podnikání.
Ve Velké Británii jsou zřízeny HSBC Amanah a UK'Islamic Bank. Stejné konsorcium plánuje zorganizovat BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Muslimská komunita je pro takové inovace otevřená. Islámské bankovní standardy a zásady sdílení zisku přitahují pozornost obou stran transakce.
Evropské banky také nabízejí zákazníkům půjčky s nulovým úrokem. Tyto instituce však nekombinují pojmy „bankovnictví“ a „morálka“. Zvažte jeden příklad.
Katarská národní banka (QNB) v roce 2015 během měsíce ramadánu oznámila odklad plateb dlužníků za půjčky na auta o 30 dní. Předpokladem pro toto rozhodnutí byly výsledky výzkumu. Ukazuje se, že právě v tomto období výdaje lidí výrazně převyšují příjmy. Strategie odmítnutí byla proto v souladu s potřebami spotřebitelů. Poté, co banka prokázala vnímání hodnot, vytvořila na trhu loajalitu zákazníků.
Světové etnické bankovnictví
Počet islámských finančních institucí se podle různých zdrojů pohybuje od čtyř set.Je těžké vyjmenovat přesnou hodnotu, protože v Turecku a evropských zemích legislativa nestanoví rozdíly mezi těmito dvěma bankovními modely. Podle společnosti Ernst & Young činila v roce 2012 celková aktiva islámských bank ve světě 1,3 bilionu dolarů. Průměrná míra růstu je 19%, zatímco ve vyspělých zemích je tento ukazatel menší než 3% a v rozvojových zemích 14%.
Stojí za povšimnutí, že více než polovina, konkrétně 55%, celkových aktiv je v zemích Perského zálivu, Turecku a Malajsii. Současně podíl islámských bank na OAU stěží přesahuje 20%. Skutečností je, že vláda nevyvíjí preferenční programy, ale naopak se snaží na trhu vytvářet vysoce konkurenční prostředí.
Shariah v Londýně, Singapuru a Dubaji
Popularitu nového směru lze posoudit na příkladu Velké Británie. Oficiálně je vládní politika zaměřena na rozvoj „západního“ finančního centra, které může konkurovat islámským institucím. Podle sekretariátu Spojeného království pro islámské finance poskytlo v roce 2012 22 bank ve Velké Británii zákazníkům tradiční a etnické bankovní služby. A pouze 5 institucí pracovalo zcela podle principů Sharie. Celková aktiva těchto fondů činila 19 miliard dolarů. Byl to světový rekord. Kromě toho v zemi působilo 25 právnických firem poskytujících islámské finanční služby. Vysokoškolské vzdělání v etnickém bankovnictví dnes nabízejí čtyři ústavy, 10 univerzit z přibližně 40 vysokých škol.
Příklad Londýna následoval Singapur. Tento regionální asijský trh má více než 600 různých institucí poskytujících celou škálu bankovních služeb, včetně islámských financí. Singapurská centrální banka přijímá veškerá opatření k rozvoji finančního trhu, rozvoji legislativních a daňových podmínek, které přispívají k přilákání hlavních hráčů. „Islámské bankovní pokyny“ již byly schváleny. MAS ve spolupráci s ministerstvem financí rozvíjí zásady daňové regulace finančních produktů.
V roce 2013 se v Dubaji začalo s vytvářením „islámské ekonomiky“. Podstatou projektu je vytvoření infrastruktury, pravidel pro islámské produkty, které budou vyvíjeny souběžně s existujícími. Strategie zahrnuje nejen finanční služby, ale také pojištění, rozhodčí soud, standardy řízení kvality produktů.
Ve Spojených arabských emirátech je islámský finanční trh poměrně velký. Existuje 8 místních bank s aktivy 75 miliard dolarů. Největší banka, DubaiIslamicbank, působí v Dubaji. Byla založena již v roce 1975 a je první islámskou úvěrovou institucí na světě, která začala poskytovat celou škálu islámských bankovních služeb.
Budoucí plány
Úvěrové instituce se v blízké budoucnosti zaměří na dvě oblasti - zlepšování produktů a zvyšování publika zákazníků. Cílem prvních finančních institucí bylo vytvořit společné chápání bankovnictví mezi zákazníky, aniž by šlo do podrobností.
Evropské finanční instituce umístily své produkty jako důležitý prvek každodenního života. Cílem islámských institucí bylo rozšíření nabídky služeb. Druhá generace již byla zapojena do jejich implementace v evropských zemích.
Islámská banka v Makhachkale a další nové instituce již fungují ve čtyřech směrech:
- Vstup na nové trhy, včetně nebankovních finančních organizací;
- vytvářet konkurenci ve svém segmentu;
- vyvíjet nové produkty;
- provádět každodenní práci s obyvatelstvem s cílem přilákat nové zákazníky.
Evropské banky také považují muslimské spotřebitele za nový segment trhu, který jim nabízí levnější zboží.
Vyhlídky
Tyto příklady potvrzují, že odborníci finančního trhu věří v novou atraktivní perspektivu růstu islámského podnikání. Tyto závěry nejsou učiněny na základě emocí, ale na základě výsledků marketingového výzkumu a prognóz auditorů. Uvádíme některé z nich:
- Více než 1,5 miliardy lidí na světě jsou muslimové. Ne všichni však mají přístup k islámským bankovním službám. Dokonce ani v zemích Perského zálivu nepřekračuje procento zavedení nového systému 30.
- Ve srovnání s devadesátými lety se počet produktů islámských bank výrazně zvýšil. Nyní mohou finanční instituce uspokojit ty nejsložitější potřeby společností a jednotlivců.
- Roste počet středních a vyšších manažerů, kteří chtějí konkrétně pracovat s islámskými bankami.
- Zvyšuje se povědomí manažerů o struktuře islámských bankovních produktů, standardech obchodních vztahů založených na morálních a etických zásadách.
Nejdůležitějším důvodem tohoto zájmu o etnické podnikání je obrovská dynamika spekulativního obchodování s deriváty, tj. Deriváty. Velké evropské banky jsou hlavními hráči v segmentu opcí a futures.
Podle CGFS byla před třemi lety velikost trhu 1,5 kvadrilionu dolarů, celková hodnota otevřených derivátů byla 638,9 bilionu USD, a to i přesto, že ve stejném období byl celkový HDP všech zemí světa odhadován na 71 bilionů USD. Takové objemy rizikových cenných papírů představují hrozbu ve formě obrovských ztrát pro banky a finanční systém po prudkých výkyvech cen. V islámském obchodním modelu takové riziko neexistuje.
