Bankovní podnikání se vyvíjí v drsných podmínkách. Aby instituce uspěla, používají různé metody. Vítězi jsou ti, kteří se snaží diverzifikovat své aktivity vývojem jedinečných produktů. Přečtěte si více o tom, jaké typy bankovních služeb dnes existují, čtěte dále.
Koncepce
V ekonomické literatuře se po přechodu ekonomiky na tržní systém začal používat pojem „bankovní produkt“. Jedná se o operaci prováděnou finanční institucí s cílem zlepšit provozní podmínky. Existuje i jiná interpretace: bankovní služba je výsledkem činnosti, která působí jako produkt a vstupuje na trh k prodeji.
Klasifikace
Podle individuality jsou služby:
- single (přiděleno konkrétnímu spotřebiteli);
- hmotnost (liší se pouze podle typu aktiv).
Mezi omezené bankovní produkty patří:
- omezené, tj. s určitou kvótou pro emise (dluhopisy, úvěrové smlouvy atd.) určené pro konkrétního kupujícího;
- množství není omezeno.
Druhy bankovních služeb ve formě:
- majetek (peníze, zlato, centrální banka atd.);
- práva (smlouva o otevření účtu, smlouva o půjčce atd.).
Podle obsahu se bankovní produkty dělí na:
- poprvé se objevil na finančním trhu;
- nové na domácím trhu.
Podle typu se rozlišují následující bankovní služby:
- úvěr;
- vydávání plastových karet;
- CSC;
- půjčky
- vklady
- leasing
- zúčtovací služba;
- operace v cizí měně;
- faktoring;
- ATM
- vydávání a údržba cenných papírů;
- Domácí bankovnictví
- forfaitingové operace;
- Transakce typu „swap“ atd.
Základní bankovní služby
RKO je jedním z nejoblíbenějších produktů. Dříve neexistovala žádná provize za platby v hotovosti za zboží a služby prostřednictvím bankomatu. V důsledku toho vznikly v odděleních velké řady zákazníků, které zaměstnanci prostě neměli čas na servis. Proto banky začaly účtovat poplatek za převody finančních prostředků, jejichž výše je několikrát vyšší než náklady na podobnou službu prováděnou prostřednictvím samoobslužného terminálu. Všechny měnové transakce jsou prováděny pouze prostřednictvím pokladny. RKO však není hlavním zdrojem finančních prostředků pro banku.
Vklad - akumulace dočasně volných peněz. Banka používá vypůjčené prostředky ve finančních transakcích, ze kterých vytváří zisk. Určité procento tohoto příjmu bude převedeno na klienta jako odměna. Vklady jsou hlavním zdrojem fundraisingu. Centrální banka proto nutí instituce, aby vytvořily rezervy na své závazky a určité procento z nich převedly na DIA. V době krize se atraktivita vkladů zvyšuje. Jedná se o nejvíce disketovou investici, která, pokud nevytváří příjem, pak alespoň kompenzuje inflaci.
Úvěr - poskytnutí určité částky za podmínek naléhavosti, platby a splácení. V takových transakcích může být banka dlužníkem a věřitelem. Instituce může samostatně poskytovat peníze jednotlivcům a právnickým osobám. Takové transakce se nazývají aktivní. Pokud však banka potřebuje finanční prostředky, může je získat od jiné finanční instituce. Takové transakce se budou nazývat pasivní. Podmínky služby, práva a povinnosti stran jsou stanoveny ve smlouvě. Úvěr je nejčastěji financován z vkladů. Poplatek za provedení smlouvy tedy pokrývá náklady na vklady a zohledňuje zisk z transakce.
Půjčky, vklady, služby vypořádání hotovosti - nejoblíbenější typy bankovních služeb.
Investiční operace jsou investice do odvětví národní hospodářství. Aktivum mohou být nejen peníze, ale také vybavení.
Bankovní buňka je trezor, který je pronajímán zákazníkům. Může ukládat peníze, dokumenty a další cennosti. Tato služba zaručuje zákazníkovi úplnou důvěrnost. Banka nekontroluje majetek přijatý k uložení. Pro každého klienta je otevřena samostatná buňka. Po uzavření smlouvy osoba označí správce, kteří budou mít přístup k trezoru, a obdrží dva duplicitní klíče. Bankovní buňka je drahá. Používá se proto pouze na závěr hlavní nabídky například k uložení prostředků na nákup bytu, auta v hotovosti. Bez předběžného příkazu není možné z účtu vybrat velkou částku. A pokud jsou aktiva klienta zmrazena, například soudním příkazem, nebude to platit pro buňku. Z uložených prostředků v trezoru však nevznikají úroky, je nemožné je spravovat vzdáleně. Chcete-li získat přístup k buňce, musíte poskytnout cestovní pas, klíč a v některých bankách také servisní smlouvu.
Karty
Pro provedení jednotlivých operací není nutné otevírat bankovní účet. Pokud však chce klient služby úvěrové instituce využívat častěji, bude muset čerpat bankovní karty. Jedná se o plastový platební nástroj, který je připojen k účtům a používá se pro rychlý přístup k prostředkům. Provádění měnových transakcí, placení za služby v maloobchodních prodejnách a prostřednictvím internetu, doplňování telefonů - všechny tyto operace lze mnohem pohodlněji provádět pomocí karty. Rozdělují se na debetní a úvěrové, individuální a firemní, běžné a financované. K dispozici je také samostatná divize pro platební systémy. Nejoblíbenější na světě jsou Visa, Mastercard, American Express. Každý platební systém má svou vlastní klasifikaci, která určuje rozsah plastu. Karta Visa Electron / Maestro tedy může být použita pouze v zemi vydávající banky, Standart / Classic jsou přijímány ve všech zemích světa a Platinové, zlaté bankovní karty umožňují nejen platit za zboží, ale také akumulovat bonusy, přijímat půjčky a účastnit se věrnostních programů . Služby pro příjem plastů pro údržbu se nazývají získávání. Prodávající zaplatí provizi ve výši 2% z každé transakce. Neexistuje žádná provize za používání všech typů karet, včetně kreditních karet, v bezhotovostních platbách. Měna účtu nezáleží. S kartou rublů odpovídající třídy můžete platit za zboží v jakékoli zemi na světě. Směnárna probíhá automaticky v době odepsání peněžních prostředků.
Domácí bankovnictví
Většinu výše popsaných operací lze objednat prostřednictvím online bankovnictví. Službu Klient-Banka poskytují téměř všechny instituce. Další otázkou je, že možnosti programu jsou odlišné. Některé instituce nabízejí svým zákazníkům přístup pouze ke službám převodu finančních prostředků. Jiní vám umožňují požádat o vydání karty, otevření vkladu nebo půjčky. Směnárna v elektronické podobě je omezená, aktuální kurz rublů však můžete zjistit přímo přes internet. Pouze velké finanční instituce poskytují svým zákazníkům prostřednictvím online bankovnictví celou škálu služeb. Skutečnost je taková, že vývoj takového systému vyžaduje investice a čas. A i když banka najde zdroje, není skutečností, že tyto náklady budou mít čas na splacení.
Zprostředkovatelské operace
Moderní banky utrácejí většinu svých plateb v automatickém režimu. To výrazně zjednodušuje život komerčních a fyzických osob a také to ukazuje na zvýšení efektivity služeb. Zároveň se na trhu objevují produkty, které plní funkce starých, ale vypadají jinak.
Leasing je dlouhodobý pronájem nemovitosti při zachování vlastnictví nemovitosti u pronajímatele. Namísto poskytnutí půjčky na nákup strojů nebo zařízení banka plně transakci financuje, pronajímá majetek a ponechává si vlastnictví. Klient obdrží požadovaný majetek, a instituce - nájem bez půjčky úrok. Zároveň si klient sám vybere prodejce, produkt a společnost, která bude transakci financovat. Pokud podmínky smlouvy stanoví úplnou návratnost zařízení, pak se tento typ transakce nazývá finanční. Pokud je nájemní smlouva uzavřena na krátkou dobu, pak mluvíme o operativním leasingu.
Factoring - splácení dodavatelských dluhů. Základem takových transakcí jsou také půjčky, ale v jiné formě. Faktoringová operace musí splňovat alespoň dvě z následujících příznaků:
- dostupnost zálohy;
- vedení účetnictví prodeje s dodavatelem;
- příjem dluhu z nákupů;
- pojištění transakcí úvěrového rizika.
Podstatou transakce je, že factoringová společnost nakupuje pohledávky od zákazníků za 70-90% jejich hodnoty, vyplatí je do 2-3 dnů. Zůstatek je přijat po splacení dluhu protistranou. Zákazník podle svého uvážení rozhodne, zda bude informovat zákazníky o prodeji společnosti faktoring dluhu.
Propadnutí je nákup dluhových cenných papírů vydaných jako dluh. Nejčastěji je taková služba využívána při zahraničním obchodu. Vývozce obdržel směnku za zaslané zboží od dovozce. Naléhavě potřeboval hotovost, a tak prodal dluhový papír na přepravu. Výhodou transakce je, že pokud dovozce nesplní své povinnosti, agent vývozci nepodá regresivní žádost. Riziková odměna je však velká marže.
Všechny tyto finanční služby banky jsou typem půjčky, na které se podílejí tři strany.
Důvěřuj
Jedná se o další moderní zprostředkovatelskou službu, jejíž podstatou je převod finančních prostředků zákazníkům do banky za jejich další investici jménem a v zájmu zákazníka na různých trzích. Instituce dostává z transakcí určité procento zisku. V zájmu jednotlivců banka nejčastěji provádí operace s cennými papíry, vede účty, připravuje daňové přiznání, spravuje nemovitosti. Pro právnické osoby jsou dále poskytovány tyto služby: skladování, pojištění majetku; výběr hotovosti; správa půjček; emise a umisťování cenných papírů; reorganizace právnické osoby; platby daní.
Faktory
Vývoj bankovních služeb v Rusku je ovlivňován:
- právní rámec;
- vládní politika;
- sociální postavení občanů;
- umístění organizace;
- soubor služeb poskytovaných bankou;
- kultura služeb zákazníkům;
- úroveň kvalifikace zaměstnanců.
Účinnost
Bankovní operace a služby mají řadu vlastností, které určují jejich schopnost vyhovět potřebám zákazníků. Zákazníci hodnotí kvalitu podle rychlosti, úřední hodiny, poradenských služeb, chyb. Hlavními kritérii pro banku jsou: stupeň automatizace procesů, náklady na opravy chyb, motivace zaměstnanců, produktivita práce a další ukazatele.
Podle amerických vědců je nejdůležitějším parametrem při určování kvality služeb kvalifikace zaměstnanců. Zaměstnanec musí mít nejen určité dovednosti, ale také vědět obchodní etika základy psychologie, být schopen vyjednat. V Rusku se pro hodnocení kvality služeb používají následující metody:
- srovnání parametrů produktu s analogy konkurence;
- přítomnost zisku nebo ztráty pro každý typ transakce;
- finanční situace organizací jako celku;
- hodnocení povědomí zákazníků;
- domácí a mezinárodní bankovní rating.
Kvalitu produktů můžete zlepšit rozšířením jejich sortimentu.Platby bankovním převodem do jiných zemí světa, leasing, factoring, plnohodnotný dálkový servis a emise cenných papírů neposkytují všechny úvěrové instituce. Nabídka služeb by měla být v souladu s tržními trendy v regionu. Proces zavádění nových produktů zvyšuje rizika organizace. Bez řádné správy aktiv, neustálého sledování ziskovosti a boje proti praní peněz nemusí být banka schopna se vypořádat.
Účinnost produktů můžete zvýšit zlepšením jejich kvality. Například rozšířit síť partnerů v rámci půjčování služeb jednotlivcům. Zákazníci často nakupují zboží dlouhodobé spotřeby ve splátkách. Půjčka je poskytována v okamžiku potřeby, bez dalších dokumentů.
Další opatření:
- zjednodušení postupu získání půjčky;
- zlepšení platebního systému;
- organizace práce v bance;
- otevírání poboček v malých městech;
- implementace služeb vzdáleného bankovnictví.
Západní zkušenost
Banky vždy využívaly technologický pokrok k automatizaci manuální práce. Ale nyní, abyste vyhráli, musíte zcela restrukturalizovat činnost. Zároveň by měla být cílem automatizace procesů, nikoli prostředky k jejímu dosažení. Za těchto okolností se mění role zaměstnanců, nábor specialistů.
V západních bankách nejsou servisní místnosti přeplněné. Zákazníci se naučili spravovat služby prostřednictvím bankomatů, mobilních telefonů a počítače. V Rusku již takové moderní bankovní služby existují: SMS, internetové bankovnictví, terminály. Domácí mzdové náklady v domácích institucích jsou však stále vysoké. Západní banky investují do zdokonalení vysokorychlostních protokolů pro přenos dat, nákupu inteligentních programů, které sledují „životní“ historii klienta.
Banky nashromáždily mnoho informací o zákaznících, ale nejsou správně využívány. Data jsou rozptýlena po několika odděleních. Informace o zákaznících, kteří požádali o půjčku na auto, přišli do jedné databáze, kteří dostali půjčku do druhé, kteří provedli vklady na třetinu atd. Vzhledem k nedostatečné komunikaci je obtížné získat obecný obrázek. Pouze s pomocí masivních reklamních kampaní je možné identifikovat potenciální zákazníky pro konkrétní službu. Inteligentní technologie poskytují uživateli přístup ke všem databázím. To umožňuje zaměstnancům lépe sloužit zákazníkům, nabízet jim několik služeb současně a zvyšovat návratnost při každé návštěvě.
Druhy bankovních služeb postavených na nejnovějších technologiích:
- Internetové (SMS) bankovnictví;
- čipová karta;
- zpracování obrazových kontrol;
- zadávání zpráv telefonicky pomocí systému rozpoznávání hlasu (používá se v chatech se zástupci bank).
Internetové bankovnictví je pokračováním telefonického zákaznického servisu. Změnila se pouze forma interakce. Taková služba je modernější, ale dražší. Kvalitní back-office systém by měl zohledňovat různé režimy (tarifní plány) zákaznických služeb a sledovat rizika. Internet umožňuje bankám upgradovat své služby, zavádět nové produkty a rychle řešit problémy. Nedokonalost legislativního základu, převládající stereotypy týkající se důvěrnosti předávaných informací a technických omezení však neumožňují získat z nových příležitostí maximální užitek. Přestože internet používá 29 milionů Rusů a počítač se již stal doma známým prvkem, ne všechny zúčastněné strany mají dostatek zkušeností a dovedností pro práci s programy. A rychlost spojení s poskytovatelem v malých městech zůstává hodně žádoucí.
Závěr
Dnes banky poskytují svým zákazníkům velké množství různých služeb - od klasických až po zprostředkující operace s individuálním přístupem.Chcete-li však uspět na trhu, musíte nejen nabízet jedinečné produkty, ale také rychle zpracovávat informace. K tomu se používají automatizované a inteligentní systémy. První vám umožňuje provádět operace bez opuštění vašeho domova, zatímco druhý shromažďuje informace o zákaznících ze všech možných databází, zpracovává je a nabízí nejlepší bankovní produkty, ze kterých si můžete vybrat.
