Moderní chápání ekonomiky země je nemožné bez bank a jiných institucí poskytujících finanční služby. Je známo, že aktivní půjčování zvyšuje rychlost pohybu a vytváření nového kapitálu.
Většina půjček jsou spotřebitelské úvěry.
V tomto článku se budeme zabývat tímto konkrétním typem půjčky, zjistíme průměrné sazby a podmínky pro jejich poskytnutí.
Co je to za službu?
Spotřebitelské půjčky jsou půjčky, které jednotlivci dostávají pro osobní spotřebu. Mohou být buď ve formě peněz, nebo ve formě zboží. Věřitelé jsou často banky nebo spořitelny.
Charakteristické znaky, které charakterizují spotřebitelské úvěry při komerčních úvěrech, jsou relativně malé částky pasiv a vysoké úrokové sazby.
Druhy půjček pro obyvatelstvo
Před analýzou úrokových sazeb a podmínek pro tyto půjčky zdůrazňujeme jejich hlavní typy, které se v Ruské federaci vyskytují a jsou populární:
- Spotřebitelské hotovostní půjčky.
- Půjčky na zboží a služby.
- Půjčky na auta.
- Hypotéky.
Každý z výše uvedených typů úvěrů se vyznačuje svými podmínkami a průměrnými úrokovými sazbami převládajícími na trhu finančních služeb. Každou z nich budeme analyzovat samostatně.
Hotovostní půjčka
Tento druh spotřebitelských půjček je považován za nejdražší. Důvodem je zvýšené riziko selhání úvěru. Banky nebo jiné finanční instituce ve skutečnosti rozdávají peníze pro vlastní potřeby dlužníka, aniž by věděly, jak ho plánují utratit.
Aby bylo zaručeno vrácení peněz, nabízejí banky dlužníkům dodatečné uzavření smlouvy o životním pojištění. Pokud nejsou peníze na okamžitou úhradu smlouvy, doporučuje se zahrnout ji do výše půjčky.
Podobné produkty jsou nabízeny za cca 15-20% ročně. Například v rámci takové spotřebitelské půjčky nabízí Sberbank sazbu 15,9%.
Maximální částka závisí na politice banky, návrhy různých finančních institucí se mohou výrazně lišit. Obvykle nabízejí až 1,5 milionu rublů.
Je těžké vydat?
Ne každý, kdo chce vzít spotřebitelskou půjčku v hotovosti. Pokud tedy máte alespoň v jedné bance špatnou úvěrovou historii, existuje vysoká pravděpodobnost automatického odmítnutí při zadávání odpovídající aplikace v jiných institucích. Období přezkumu aplikace je od 1 do 2-3 dnů.
Pokud mluvíme o době trvání půjčky, pak obvykle nastavíme 3-60měsíční období pro úplné splacení půjčky.
Nejčastěji existují takové nabídky s anuitním typem platby, to znamená, že je nutné každý měsíc splácet stejnou částku, splácet dluh podle harmonogramu stanoveného v úvěrové smlouvě.
Spotřebitelský úvěr můžete spočítat na internetu: téměř všechny banky na svých webových stránkách mají speciální online kalkulačku.
Pro zboží a služby
Možná, že každý z nás čelil skutečnosti, že když přišli do obchodu s domácími spotřebiči, okamžitě si chtěli něco koupit pro sebe. Ale jen málo lidí může jen jít do obchodního patra, vybrat, co se jim líbilo, a okamžitě zaplatit účet.
Směnný kurz rublů postupně klesá, a tím se vybavení stává dražším. Mnoho z nich je proto nakloněno spotřebitelskému úvěru na vybavení, čímž přerušuje platbu tak dlouho, jak je to možné, aby byla bezpečná.
Za účelem usnadnění tohoto postupu si banky pronajímají několik metrů čtverečních ve velkých obchodních podlažích a umisťují tam svého finančního poradce, jehož hlavním úkolem je poskytovat půjčky na zboží. Takže přímo na místě si budete moci spočítat spotřebitelský úvěr a hovořit o jeho podmínkách.
Úroková sazba z těchto půjček je řádově nižší než u hotovostní opce. Stalo se tak proto, že zaprvé, banka ví, za jakým účelem financuje dlužníka, a zadruhé, v případě nezaplacení povinných plateb, může zabavené zboží zabavit, a tím nahradit jeho škodu. Doba takové transakce se může lišit od 3 do 24 měsíců při 15-20% ročně.
Často se také konají různé typy promo akcí, které vám umožňují vzít zboží do tzv. Splátkového plánu, což je stejná půjčka, ale podle podmínek smlouvy je bankovní provize 0% s výhradou určitých pravidel.
Žádné peníze na auto?
Nákup nového automobilu je vždy radostná událost. Ve skutečnosti pro motoristy nejsou jejich auta jen dopravním prostředkem, ale předmětem hrdosti, kterému jsou připraveni věnovat spoustu času.
Auto je bohužel poměrně drahé, pokud porovnáte náklady na běžné auto s průměrnou mzdou osoby žijící v Ruské federaci. K pomoci přicházejí banky, které jsou připraveny vydat spotřebitelský úvěr.
Sazby z úvěrů jsou atraktivní: od 14 do 18%. Maximální výše půjčky do značné míry závisí na samotné bance, ale v průměru se můžete zaměřit na auta v hodnotě až 10 milionů rublů.
Takové půjčky ve většině bank znamenají povinnou zálohu. Kontrolují tedy solventnost klienta.
Žádost o spotřebitelský úvěr na nákup automobilu je vydána do 10 minut. Rozhodnutí bude muset počkat několik dní. Termín závisí na principech a mechanismech ověřování informací a na vydávání výroku (v některých případech se to stane automaticky a v jiných - ručně).
Jako další produkt nabízejí banky vydávání politik CASCO a CTP, jejichž náklady lze zahrnout do hlavní části půjčky. Samozřejmě to bude mnohem dražší, ale odpovědnost za vůz a řidiče bude plně zajištěna proti nepředvídaným situacím, které mají za následek poškození majetku nebo zdraví.
Hypotéka
Existuje mnoho různých vtipů na téma „hypotéka = otroctví“ atd. Je tento spotřebitelský úvěr nebezpečný?
Podmínky těchto typů půjček jsou zcela transparentní a jasné:
- doba výpůjčky do 20-25 let;
- roční úroková sazba je na úrovni 10-15%;
- minimální částka od 500 tisíc rublů;
- záloha nejméně 10%.
Proč jsou mezi lidmi tak často zesměšňováni. To vše kvůli dlouhým úvěrovým podmínkám, dlužník přeplatí velké množství peněz, což stačí ke koupi několika bytů.
To znamená, že po dobu deseti let při sazbě 10% zaplatíte bance pouze částku, která se bude rovnat hodnotě vašeho domova, a to pouze zaplacením pouze jednoho procenta. Co dělat? Koneckonců, doby, kdy se stát ujal povinnosti zajistit byty a domy pro své občany, již dávno skončily a žijeme ve věku kapitalismu.
Vláda samozřejmě dělá vše, co je v jejích silách, aby poskytla ekonomicky zranitelným a neschopným občanům střechu nad jejich hlavami, ale čekali roky ve frontě. Mnoho lidí proto dává přednost vydávání hypotéky, která nemá na výběr.
Co je potřeba k získání půjčky?
Pro získání spotřebitelské půjčky stačí vzít sebou cestovní pas a identifikační kód. Sberbank, stejně jako jiné finanční instituce, může vyžadovat výkaz příjmů a další dokumenty v závislosti na typu vydávané půjčky, například osvědčení o složení rodiny atd.
Pokud jsou dokumenty v pořádku, máte stabilní příjem, který stačí k zaplacení faktur, stravy, podpory rodiny a úroků z půjčky, s největší pravděpodobností bude žádost schválena.
Pokud však výše uvedené podmínky splníte, můžete na požádání obdržet odmítnutí. Ve většině případů je to kvůli negativní úvěrové historii. Lidé často vybírají peníze z kreditních karet a úvěr včas nevracejí.
To má za následek vznik dluhů po splatnosti, který je začíná charakterizovat jako bezohlední dlužníci. A hned v historii je nastavena odpovídající zaškrtávací značka, která v budoucnu odradí různé finanční instituce, které takový klient bude kontaktovat, aby získal spotřebitelskou půjčku.
Která banka je lepší?
Na tuto otázku nelze jednoznačně odpovědět, protože všude jsou úskalí. Hlavní chybou, kterou lidé při výběru věřitele udělají, je věnovat pozornost výhradně úrokům z půjčky.
Stojí za zmínku, že tyto sazby v reklamě nebo na billboardech jsou jen zlomkem celkového počtu přeplatků na půjčku. Různé poplatky za vydání, servis, předčasné splacení půjčky atd.
Aby se nespadl do triku reklamy, požádejte manažera banky o příklad smlouvy o půjčce a pečlivě ji prostudujte. Statistiky ukazují, že pouze 1 osoba z 10 přečte dokumenty, které podepíše až do konce. Pokud se stanete touto osobou, můžete si být jisti, že nebudete očekávat nepříjemná překvapení.
Také věnujte pozornost typu sázky: pokud je plovoucí, prostudujte si podmínky, za kterých se může změnit. Jinak jsou možná překvapení ve formě prudkého nárůstu zájmu bez předchozího upozornění.
Banky by si měly přednostně zvolit stát nebo ty, které patří do mezinárodních finančních skupin, protože jejich stabilita a spolehlivost jsou mnohem vyšší než u jiných institucí.
