Tato forma půjčky, stejně jako hypotéka, je dnes stále více populární. Prevalenci hypoték oproti tradičním hypotékám lze snadno vysvětlit: podmínky jsou lepší, rizika menší - existuje mnoho faktorů. Ale někdy se i záloha stává hypotékou. Říká se, že existuje taková praxe, jako je odepsání 20 procent na hypotéku. Jak se dostat k počtu šťastných, kteří zaplatí několikrát méně? Kdo takové ústupky dostává?
Co je to hypotéka?
Než přejdete k popisu, kdy bude program odepsán z 20 procent hypotéky, měli byste zjistit hlavní charakteristiky této formy půjčky, abyste vysvětlili její popularitu.
Hypotéka je ze své podstaty dlouhodobý úvěr přidělený za účelem získání nemovitosti. Material poskytuje tuto půjčku na koupi domu nebo bytu. To znamená, že pokud nebudou provedeny splátky hypotéky, bude získaný majetek převeden do banky na pokrytí jeho ztrát. Kromě splácení hypotéky bude dlužník muset platit i bankovní pojištění - každá finanční instituce se chce chránit před nepoctivými zákazníky.
Podle pravidel hypotečního úvěru dlužník zpočátku vydělá určitou částku peněz (obvykle od 10 do 30% hodnoty nabyté nemovitosti) a poté začne splácet hlavní dluh. Sazba z těchto půjček je asi 10% ročně (vše záleží samozřejmě na bance). Stejně jako ve většině podobných případů má dlužník právo na předčasné splacení. Současně poté, co zaplatil několik měsíců předem, nebude platit úroky.
Co potřebujete vědět o hypotéce, než ji získáte?
Než začnete hovořit, je stále možné odpisovat 20 procent na hypotéku, měli byste se zabývat tím, jak získat tuto půjčku za nejvýhodnějších podmínek.
Začněte výběrem správné banky. Různé finanční instituce vyžadují různé částky zálohy a stanovují různé úrokové sazby na hypotéky. Někdy se může sazba během doby půjčky změnit: pro bydlení, které je stále ve výstavbě, banky přidělují peníze za vysoké úrokové sazby a snaží se co nejvíce chránit před možnými riziky. Když se nemovitost stane majetkem dlužníka, sazba se může snížit. Stále existuje „pohyblivá“ sazba - její velikost závisí na příjmu dlužníka: čím vyšší jsou, tím menší úrok musíte zaplatit.
Zvláštní pozornost je věnována druhům splátek úvěru. První možností je anuita. Celá částka úvěru je rozdělena na stejné části a skládá se z úroků a jistiny. Zajímavým rysem tohoto způsobu platby je to, že dlužník nejprve splácí úrok z hypotéky a teprve poté přistoupí k úhradě hlavního dluhu (postupně se mění poměr procenta dluhu k platbě). Pokud je splácení úvěru diferencované, pak dlužník zaplatí pevnou částku a úrok se časově rozlišuje pouze ze zbývající částky dluhu, tj. Platby se časem sníží.
Je možné snížit úrokovou sazbu?
Před přechodem k takové otázce, jako je odepsání 20 procent na hypotéku (VTB-24 nebo jiná finanční instituce), musíte přijít na to, kdy je možné snížit úrokovou sazbu z půjčky.
První možností je loajalita banky vůči stálému zákazníkovi.Pokud dlužník opakovaně přijal spotřebitelské úvěry v této bance (dobrá úvěrová historie v jiných finančních institucích pravděpodobně nebude tak významnou výhodou), bude její úroková sazba snížena z důvodu důvěry banky ve solventnost běžného zákazníka. Případně si nemůžete vzít půjčky, ale otevřít vkladový účet. Je lepší, aby na ně peníze ležely po určitou dobu - banka tak zajistí slušnost svého klienta. Poté může být vklad použit jako první platba na hypotéku a banka, možná, nabídne klientovi slevu za úrokovou sazbu.
Metoda, která vyžaduje velké finanční znalosti, je hypoteční úvěr v měně neobvyklé pro banky. Téměř všechny instituce pracují se standardními eurami a dolary, ale praxe interakce například s australským dolarem není tak běžná. Zde můžete vyhrát na výkyvech směnného kurzu, ale zároveň je to spíše riskantní způsob, který zaprvé ne každá banka půjde a který zadruhé může přinést další ztráty, pokud je chování konkrétní měny na trhu nesprávně předpovězeno .
Snížení úroků pro rodiny s dětmi
Před přijetím srážky ve výši 20 procent na hypotéku od banky můžete využít různých výhod, které stát nabízí. Jednou z nich jsou určité výhody při poskytování hypoték při narození dětí. Nyní se ve Státní dumě vyvíjí návrh zákona, podle kterého budou rodinám odpuštěny hypoteční dluhy po narození dítěte. Je stále těžké říci, zda se tento projekt bude rozvíjet - je děsivé představit si ztráty, které mohou banky utrpět.
Ze stávajících ústupků na hypotéku při narození dítěte lze poznamenat, že stát zaplatil 5% z ceny zakoupeného bydlení (pokud rodina projde programem „Bydlení pro mladé rodiny“). Kromě toho nikdo nezrušil mateřský kapitál, který lze použít jako půjčku.
V některých regionech, když se dítě narodí, splácí úřady část dluhu na půjčce: 10% zůstatku je odepsáno pro první dítě, 20% pro druhé dítě atd. Je pozoruhodné, že pokud se v rodině narodilo čtvrté dítě, celá částka dluhu se zruší.
Další možností je přidělení finanční pomoci ve výši 200 tisíc rublů rodinám, v nichž mají rodiče mladší 35 let více než jedno nezletilé dítě.
Výhody Sberbank
Je možné odepsat 20 procent na hypotéku v Sberbank? Finanční instituce na začátku prodlužuje dobu splácení úvěru (tj. Měsíční platby se snižují) o tři roky při narození prvního dítěte a pět let po příštím. Rodiny s dětmi by měly jako zálohu platit pouze 10% nákladů na bydlení, zatímco děti bez dětí budou muset okamžitě zaplatit 15% částky. V případě předčasného splacení půjčky dlužník nezaplatí žádnou náhradu a úroky - to je další výhoda, kterou Sberbank poskytuje „dětským“ rodinám.
Výhody mnoha dětí
Další možností, která je mnohem atraktivnější než jen odpisovat 20 procent hypotéky hlavního dluhu, je příležitost pro velké rodiny získat hypotéku v zásadě bez počáteční platby a na opravdu obrovské období 30 let. Stát navíc zaplatí tři čtvrtiny každé měsíční platby.
Pokud je tato velká rodina v rámci programu „Mladá rodina“, stát plně splatí dluh z hypotečních půjček.
Hypotéky pro armádu
Je logické předpokládat, že rodiny s dětmi nejsou jedinou kategorií populace, na kterou se vztahují hypoteční dávky.Odpis 20% z hypotéky pro válečné veterány, který bude popsán níže, má řadu rozdílů od podmínek pro poskytování hypotéky vojenskému personálu, který má dvacet let služby.
Zvláštností „vojenské“ hypotéky je, že majetek nevlastní pouze banka, ale také Rosvoenipoteka. Po dosažení dvacetileté životnosti se důstojník obrátí na Rosvoenipoteka a všechny dluhy za bydlení jsou mu odepsány. Je-li třeba prodat hypoteční bydlení, musí samotný voják splatit veškeré dluhy za půjčku do banky.
Stojí za zmínku, že doba, po kterou je poskytován hypoteční úvěr, je do doby, než dlužník dosáhne věku čtyřiceti pěti let. Výše úvěru je zapsána v odpovídající smlouvě, kterou každý zaměstnanec obdrží po obdržení finančních prostředků na nemovitost. Kromě toho může na webové stránce Rosvoenipoteki získat informace o aktuální výši dluhu, výši měsíčních plateb a podrobnostech o bankovních účtech, kde může převádět prostředky na úhradu dluhu.
Pomoc válečným veteránům
Když se vrátíme k tomu, zda se předpokládá odepsání 20 procent hypotéky pro válečné veterány, můžeme bezpečně říci ne, není poskytována. Ti, kteří se účastnili vojenských konfliktů na území Čečenské republiky a jejích přilehlých území od prosince 1994 do prosince 1996 nebo na protiteroristických operacích na severním Kavkaze od srpna 1999, mají mnohem větší výhody.
Zaprvé, pokud je bývalý voják registrován jako účastník nepřátelských akcí do roku 2005 a potřebuje zlepšit podmínky bydlení, obdrží nemovitost v co nejkratším možném čase. Zadruhé, pokud je veterán vystěhován z oficiálního bytu, je mu také zdarma poskytnuto nové bydlení. Zatřetí, stát musí pokrýt polovinu účtenek.
Dalším zajímavým bodem je schopnost získat potřebný životní prostor nikoli nemovitostmi, ale penězi. Je pravda, že se počítá, že byt kvůli veteránovi, jehož náklady budou uvedeny v penězích, má plochu pouhých 18 metrů čtverečních a průměrná cena v tomto regionu je stanovena za metr čtvereční. Kromě toho může veterán získat pozemek zdarma, který může použít buď k vybudování vlastního domu, nebo k úklidu - stát již nebude hradit náklady.
Sberbank pro státní zaměstnance
Sberbank nabízí v rámci svého preferenčního programu „Hypotéky pro státní zaměstnance“ odepsat 20 procent hypotéky. Pro získání takové půjčky je nutné vypracovat určitý počet let v rozpočtové oblasti (pro každou zastávanou pozici je toto období určeno zvlášť) a také spadat do kategorie lidí, kteří potřebují zlepšit své životní podmínky (bydlet ve stejném domě nebo bytě s rodinou příbuzných, pronajmout si dům, bydlet v obytném prostoru) v neuspokojivém stavu, mít na osobu méně než 14 metrů čtverečních).
Pomoc státnímu zaměstnanci může být poskytnuta buď prodejem bytu v novém domě za cenu (bez dalších poplatků od developera), nebo vydáním preferenčních hypoték nebo dotací. Nejčastěji se jedná o poslední možnost, kdy dlužník po uzavření hypoteční smlouvy obdrží 30-40% nákladů na bydlení na jeho bankovní účet.
Pro účastníky tohoto preferenčního programu nabízí Sberbank půjčku v ruských rublech s úrokovou sazbou 14,5% ročně. Můžete získat peníze až na třicet let zaplacením počátečního příspěvku ve výši 20 procent a více nákladů na bydlení. Úvěr má podobu anuity, to znamená, že nejprve je splácen úrok z úvěru a poté jeho hlavní dluh.
A ne pro vojenský personál
Bohužel není možné odepsat 20 procent hypotéky pro válečné veterány v Sberbank, budete se muset spolehnout na stát se všemi výhodami, které poskytuje bývalému vojenskému personálu, nebo na to, že spadají do programu sociálního bydlení.
Jednou z těchto možností je vydání hypotečního úvěru za předpokladu, že stát splácí část úvěru. V tomto případě je počáteční platba uhrazena samotným dlužníkem a stát jednoduše vrátí část částky z úrokových plateb na svůj bankovní účet. Je-li voják členem kumulativního hypotečního systému, je osvobozen od placení první splátky hypotéky. Kromě toho stát uhradí také část nákladů na splácení úroků z půjčky.
Výhody VTB
Odpis 20% hypotéky u VTB je také možný. Tato finanční instituce navíc poskytuje svým dlužníkům prvorozené dítě možnost nevyplatit splátky, dokud dítě nedosáhne věku tří let. Rodiny, v nichž se narodilo druhé dítě, již spadají do „sociální hypotéky“, ve které stát kompenzuje část úrokových plateb z hypotečního úvěru. Stojí za zmínku, že snížení objemu plateb v těchto případech nezávisí na bankách: v této oblasti se prostě podrobují státní politice.
Například v některých regionech je například při narození třetího dítěte kryta polovina zbývajícího dluhu a po narození pětiny je vyplacen celý zůstatek hypotečního úvěru. Bankám nevadí použití mateřského kapitálu k splacení části dluhu.
Bankovní výsledky
Jak vidíte, Sberbank nabízí odpisy od bankovních institucí platné 20 procent. Banka má mnoho sociálních programů pro státní zaměstnance, kteří si obvykle nemohou dovolit vlastní bydlení, jak pro rodiny s dětmi, tak pro veterány. Zbývající banky nabízejí buď dočasné odklad plateb, nebo podléhají státní politice, přijímají částečné platby úroků nebo jistiny od státu.
Datum odpisu
Je obtížné mluvit o tom, jak dlouho je možné odepsat 20 procent hypotéky, do jaké doby je třeba připravit dokumenty, které umožňují podání žádosti o takovou výhodu. Praxe „odpuštění“ části dluhu není mezi úvěrovými organizacemi příliš běžná, většinou se zakládá na sociální politice státu, která za určitých podmínek přebírá závazky buď částečně splácet hypoteční úvěr, nebo jej zcela splatit.
Daňové přiznání
Vzhledem k tomu, že program odepisování 20 procent hypoték nefunguje dobře, měli byste věnovat pozornost dalším možným výhodám tohoto typu půjček. Například si dlužníci mohou nárokovat vrácení části daní, pokud poskytnou účetní jednotce všechny potřebné dokumenty o hypotečním úvěru. Po obdržení příslušného povolení od daňové inspekce bude výše daní vybíraných na jednotlivce o 13% nižší než mzdy a důchodci, kteří se rozhodnou půjčit, budou moci vrátit poplatky, které zaplatili za poslední tři roky. Se společným vlastnictvím bydlení mohou oba majitelé očekávat částečné osvobození od daní.
Samostatně stojí za zmínku, že do částky vynaložené na pořízení nemovitosti můžete zahrnout náklady na stavební materiál a náklady na opravy a platby za připojení ke komunikaci - veškeré výdaje, které byly jakýmkoli způsobem navíc spojeny s koupí bytu. Pokud je tedy z nějakého důvodu nemožné právně odpočítat hypotéku ve výši 20 procent, nikdo nezakazuje použití alespoň této daňové shovívavosti.
Závěr
Je tedy možné odepsat 20% hypotéku? Nepravděpodobné.Kategorie těch, kterým mohou být udělena alespoň některá privilegia, zahrnuje skupiny obyvatel s nízkými příjmy, rodiny s dětmi a vojenský personál. Někteří, jako váleční veteráni, se mohou dokonce spolehnout pouze na státní podporu - banky jim nedávají žádné ústupky v hypotečních půjčkách. Bez ohledu na to, zda stát poskytoval pomoc při koupi bytu, či nikoliv, může jednotlivec počítat se snížením daňového zatížení: podle zákona může být při předkládání hypotečních dokladů vráceno až 13% platů, které jsou vynaloženy na platby daní. Řeknout, že odepsání 20 procent na hypotéku je fantastické, nemůžete. Za určitých podmínek může součet všech obdržených výhod toto číslo překrývat, bohužel to však není k dispozici všem.