Více než polovina pracovní populace v zemi čelila půjčkám. Při žádosti o úvěr od banky klient proplácí nejen výši úvěru, ale také naběhlý úrok, v případě zpoždění pokutu a úrok. Někteří dlužníci nejsou obeznámeni s pojmem úvěrového dluhu a pravidly jeho vzniku.
Definice
Úvěrový dluh je částka vydaná dlužníkovi v souladu s podmínkami úvěrové smlouvy, která nebyla vrácena zpět úvěrové instituci. Dluh je snížen měsíčně, pokud jsou zavedené platby splaceny včas. Výše dluhu se může zvýšit kvůli pokutám a pokutám vzniklým v případě opožděných plateb.
Tvorba úvěrového dluhu negativně ovlivňuje úvěrovou historii dlužníka. Poskytnutí další půjčky může být velmi obtížné kvůli opožděným platbám, které se stávají důvodem odmítnutí nebo zvýšeného úroku.
Druhy
Úvěrový dluh je rozdělen do dvou typů splatností - termín a po splatnosti. Lhůta pro splacení dluhu pro první kategorii ještě nedorazila, pro druhou již skončila.
Pohledávky po lhůtě splatnosti jsou rozděleny do tří typů:
- Očekávané úvěrové dluhy jsou půjčky zajištěné zástavou nebo zárukou třetí strany. Pro bankovní organizaci je tato možnost nejoptimálnější, protože má vysokou pravděpodobnost vrácení peněz. V případě zpoždění plateb je dlužník stažen z dlužníka nebo se odborníci banky obrátí na ručitele.
- Pochybné půjčky jsou nezajištěné půjčky. Fyzickou osobou i právnickou osobou může být dlužník.
- Beznadějný. Půjčka, kterou banka nemůže získat zpět ani po kontaktování sběratelů. Dluh po uplynutí promlčecí lhůty se odepisuje - úvěrová instituce přislíbila taková rizika jako procento půjčky. Špatný dluh je dluh uznaný jako takový, pokud dlužník nemá úřední práci, majetek, který lze vybrat pro dluhy, a pravidelně doplňovaný bankovní účet.
Dluh zůstává v rozvaze banky pět let. Mnoho úvěrových organizací odepisuje dluhy v předstihu, protože skutečnost, že jsou přítomny, negativně ovlivňuje pověst společnosti a podávání zpráv.
Dluhové formuláře
Čistý úvěrový dluh znamená dluh dlužníka vůči věřitelům bez úroků nebo úroků. K čistému dluhu v době půjčky je připočten úrok, který zvyšuje počáteční částku.
Banky ve většině případů současně účtují jak roční sazbu, tak úrok z prodlení. Jejich maximální hodnota nesmí přesáhnout 20% ročně. V jiné možnosti věřitel účtuje úrok pouze sazbou 0,1% denně.
Podle splatnosti plateb dluhu jsou rozděleny do tří kategorií:
- Aktuální. Rozděluje se na dva typy - bez prodlení s úrokem a se zpožděním kratším než pět dní.
- Přepracováno. Dluh může být znovu vydán podle okolností. To lze provést dvakrát, aniž by došlo ke změně podmínek smlouvy. Navrhuje se obnovit dohodu se změnami jednou.
- Po lhůtě splatnosti Zpoždění se bere v úvahu pouze u hlavního dluhu.Zpravidla se dělí na několik typů podle stanovených časových období: do 5 dnů; od 6 do 30 dnů; od 31 do 180 dnů; od 180 a více dní.
Úvěrová instituce má právo odepsat dluh až po třech letech - toto období je regulováno na legislativní úrovni.
Úvěrový účet
Při žádosti o půjčku je otevřen úvěrový účet pro každého dlužníka. Otevírá se po podpisu podmínek smlouvy, které stanoví vrácení celé částky a vzniklý úrok.
Úvěrový účet je určen ke kontrole operací prováděných na půjčce dlužníka:
- Nezaplacený úrok.
- Měsíční splátky úvěru.
- Přeplatky na základě smlouvy.
- Částka splatná.
- Možnost předčasného splacení.
Banka připisuje celou částku úvěru na úvěrový účet, respektive se promítne do debetu. Částka zahrnuje nejen čistý dluh, ale také úrok z něj narostlý. Všechny platby provedené dlužníkem se projeví na úvěrovém účtu.
Úvěrový účet je rozdělen do několika kategorií:
- Jednoduché. Účet byl otevřen pro jednorázovou transakci. Finanční instituce využívají tuto možnost pro zpracování spotřebitelských a automobilových půjček.
- Speciální. Účet vyžadovaný k pravidelnému vydávání finančních prostředků dlužníkovi. V praxi je otevřena pro kreditní karty. Klient může provádět jakékoli operace až do vypršení platnosti karty. Banky poskytují plátcům v dobré víře možnost zvýšit limit kreditní karty.
- Smluvní účet. Aktivně pasivní účet kombinující úvěrové a vypořádací účty. Tuto možnost mohou použít pouze právnické osoby. Výnosy se zaznamenávají na účtu smlouvy, na debet - platby do rozpočtu, placené platy, částky převedené na účty dodavatelů a platby za půjčky.
Úvěrový účet
Úvěrový účet se vydává podle určitých požadavků:
- Základem pro jeho otevření je úvěrová smlouva uzavřená na jméno dlužníka.
- Pro jednotlivce je služba zcela zdarma.
- Otevření a vedení úvěrového účtu je placenou službou pro právnické osoby.
Jeden klient může otevřít několik úvěrových účtů, z nichž každý odpovídá určité půjčce. Fakturační služba se nepovažuje za nezávislou, protože je zaměřena na sledování probíhajících úvěrových operací.
Oddlužení
Činnosti úvěrových organizací jsou zaměřeny na maximalizaci zisků s minimem vlastních rizik. Důkladná kontrola klientů bankou nevylučuje finanční rizika.
Nesplacené půjčky ve většině případů nejsou úmyslné; hlavním důvodem jsou finanční potíže dlužníka, kvůli kterým nemůže provádět platby včas. Často se můžete setkat s situacemi, ve kterých zpoždění trvá dlouho, ale banka nemá schopnost inkasovat dluh.
Úvěrová instituce zajišťuje své vlastní zajištění proti finančním rizikům vytvořením rezervy na úvěrový dluh. Používá se k odepisování dluhů nepoctivých zákazníků. K provedení tohoto postupu musí být splněno několik podmínek:
- Konec tříleté promlčecí lhůty.
- Malá částka půjčky.
- Smrt dlužníka bez dědiců.
- Dlužník je oficiálně prohlášen za bankrot.
Úspěšně se zbavit dluhů, prohlášení o bankrotu neumožňuje. V průběhu pěti let jsou odpisované dluhové nástroje kontrolovány. Po celou dobu sleduje banka solventnost klienta. Dluhy dlužníka v případě zlepšení jeho finanční situace jsou vymáhány soudem.
Poté, co se banka odvolá u soudu s prohlášením o nároku, je dlužník povinen zaplatit nejen jistinu dluhu, ale také penále, úroky a právní náklady vzniklé v prodlení.Pro soudce existuje výhoda - výše dluhu může být úředně snížena snížením koeficientu úvěrového dluhu.
Splacení dluhu
Podmínky splácení dluhu jsou stanoveny v dohodě o úvěru. Měsíční splátky úvěru mohou být dvou typů: anuita a diferencovaná.
Diferencované platby - úměrně klesající částky. Největší platby klesají v prvním čtvrtletí roku, nejmenší - v posledním. Každý měsíc je celková částka půjčky snížena o určitou částku a na zůstatku narůstají úroky. Rozdíl ve výši plateb je způsoben nárůstem úroků.
Platby anuity jsou stejné po celou dobu trvání půjčky. Jejich podíly jsou rozdílné: na začátku platební lhůty připadá na velkou část měsíční platby úrok, ale do konce tohoto období připadá většina plateb na splacení hlavní části dluhu.
Způsoby splácení
Dlužníci se zpravidla nezajímají o způsoby tvorby úvěrového dluhu a splácení plateb, včetně rozdílů v platebním systému, a to i přesto, že rozdílné platby jsou obvykle výhodnější. Podle diferenciálního systému, první měsíční platby za vydanou půjčku v maximální výši, ale nepřesahují polovinu příjmů dlužníka, která je stanovena v zákonech. Banka však poskytuje omezenou částku, která je často pro obě strany nevýhodná.
Předpokládají se platby v hotovosti i bezhotovostní platby. Ve většině bank jsou spotřebitelské úvěry převáděny na kartu, na kterou zákazník zase připisuje měsíční platbu, která je automaticky naúčtována načas.
Dluh na základě smlouvy o půjčce může být plně a částečně odepsán. Druhý případ zahrnuje přepočítání měsíční platby. Dlouhodobé splacení vyžaduje bankovní výpis. Některé typy půjček, půjček a pohledávek, které jsou jim rovnocenné, mohou být splaceny v předstihu až po určitém časovém období - například šest měsíců po uzavření smlouvy.
Poměr pokrytí
Pro finanční instituce je zisk důležitý. Cíl je dosahován různými způsoby, jedním z nich je tvorba rezerv na možnou ztrátu úvěrového dluhu. Banky se mohou uchýlit k výpočtu míry krytí dluhu.
Postup výpočtu koeficientu se provádí pro několik účelů:
- Zajištění udržitelnosti společnosti.
- Minimalizace rizik.
- Prevence bankrotu.
- Vypracování objektivního obrazu situace.
Základem pro výpočet koeficientu jsou ukazatele uvedené v obchodním plánu. Výpočty se provádějí podle vzorce:
Poměr = 1 + (zůstatek peněžních toků / úvěrový dluh).
Zůstatek peněžních toků je rozdíl mezi tokem a odlivem prostředků. Optimální hodnota vypočteného ukazatele je ukazatel vyšší než 1,15: společnost může mít k dispozici prostředky, které nejsou zaměřeny na splacení úvěru. Pokud je vypočtený ukazatel menší než půjčka, pak organizace nemá prostředky v dostatečné výši k úhradě dluhu, resp. Banka při vydávání půjčky nese určitá rizika.
Osvědčení o neexistenci úvěrového dluhu
Nepřítomnost dluhu je potvrzena potvrzením o splacení úvěru. Dokument je vypracován bankou a je vyžadován k získání půjčky od jiné úvěrové instituce. Informace o splacené půjčce nemusí úvěrová kancelář včas obdržet, což může vést k problémům pro dlužníka při žádosti o novou půjčku.
Při nákupu nebo prodeji nemovitostí může být zapotřebí osvědčení o úvěru. Dokument potvrzuje, že na tuto nemovitost neexistuje žádné zatížení. Certifikát vydává banka kdykoli.Postup zpracování dokumentu je stanoven individuálně pro každou organizaci.
Nápověda obsahuje následující údaje:
- Datum vydání.
- Odchozí číslo.
- Celé jméno a podrobnosti o pasech zákazníků.
- Adresa sídla úvěrové instituce.
- Datum smlouvy a její číslo.
- Výše půjčky.
- Podpis zaměstnance banky.
- Pečeť úvěrové instituce.
- Datum splácení dluhu.
Ve většině bank se platí za vydávání certifikátů: cena dokumentu zřídka přesahuje 350 rublů. Mohou se účtovat naléhavé poplatky.
Je vhodné obdržet certifikát v den splacení úvěru, protože to vám umožní zajistit, aby neexistovaly žádné po splatnosti úvěry a aby klient plnil své povinnosti. V případě, že banka odmítne vydat doklad, je do banky zaslána písemná žádost, přičemž organizace musí žádost přijmout a označit příslušnou značkou.
Shrnutí
Je vhodné seznámit se s definicí a charakteristikou úvěrového dluhu každému, kdo chce získat úvěr od banky. Musíte mít představu o všech nuancích procesu - takové informace se mohou v budoucnu hodit.
