Pojišťovací služba je produkt prezentovaný na tematickém trhu. Cena je vyjádřena vybraným tarifem. Tarifní sazba (hrubá sazba) je tvořena nákladem a netto. Vyjadřovat hodnotu uchýlit se k penězům používaným ve státě. Ekvivalentem služby je částka. Pokud má počítat procenta určité hodnoty, mluví o procentuálním poměru.
Základní aspekty
Zboží prezentované na pojistném trhu je založeno na čistých sazbách. Převážná část této částky se používá k úhradě pojistníka. Pojistitel odhaduje pravděpodobnost výskytu události, z níž je klient pojištěn, a na základě těchto rizik již určuje, jaká by měla být čistá základna.
Jako základní informace se uchylují k lékařským statistikám o incidenci, nehodách a nehodách. Analytici odpovědní za výpočet částek by měli vzít v úvahu, jak často lidé shoří, dostávají různé druhy škod nebo se stávají oběťmi dopravních nehod.
Pro přiměřenou analýzu je nutné shromažďovat informace za určité časové období a vypočítat průměrnou statistickou hodnotu. Tato hodnota je nezbytná pro správné stanovení pojistné platby, která by byla rovnováhou mezi zájmy pojištěného a výhodami pro klienta.
Pojišťovací služba je v jistém smyslu matematický zlomek. Čitatel je částka splatná za určité časové období a jmenovatelem je příjem od zákazníků, kteří si zakoupili politiky za stejnou dobu. Poměr těchto dvou hodnot vyjadřuje míru, do jaké jsou částky pojištění nerentabilní. Pro výpočty se sto průměrných případů. Bez zohlednění standardní odchylky není možné adekvátně studovat dynamiku vznikajících pojistných situací.
Rychlost zatížení
Tento prvek zaručuje dostupnost částek pro administrativní úkoly. Odtud pořadatel dostává peníze na akce, rezervy formulářů.
Pojistný trh by byl nepředstavitelný bez ziskové složky, která by byla zahrnuta také do čisté zátěže. Každý podnik nezávisle určuje, jak velký bude podíl zátěže na hrubé sazbě.
Relevance problému
Pojišťovací služba je specifický produkt, ale pro mnoho neobvyklých, nepochopitelných. Statistiky ukazují: nabídky jsou mnohem větší poptávky. Aby společnost mohla počítat s úspěchem, měla by být uspořádána předběžná studie k určení pojistných zájmů. Nezapomínejme na to, jak velké jsou potřeby klienta, nepokoušejte se zahájit nové podnikání v oblasti pojišťovnictví. Při analýze situace na trhu je nutné posoudit pohodu potenciálních zákazníků, rysy jejich každodenního života, typické myšlení a chování, priority.
Poskytování pojišťovacích služeb je komplexní oblastí podnikání. Úspěch v tom může dosáhnout pouze podnik, jehož analytici mohou podrobně analyzovat cílové publikum. Chcete-li to provést, musíte věnovat pozornost charakteristikám státní příslušnosti. Bylo zjištěno, že muži a ženy mají zájem o pojišťovací služby v různé míře.
Vytvoření pojistného programu zohledňující všechny tyto faktory pomáhá vyvinout užitečný produkt, jehož poptávka bude velká. Důležitým aspektem je peněžní. Cena by měla odpovídat schopnostem cílového publika, svázaného primárně s lidmi.
Oficiálně a správně
Pojišťovací služba je produkt, který byl poprvé představen potenciálnímu zákazníkovi v 17. století.Předpokládá se, že v Lloyd's coffee shopu se tehdy objevil pojišťovací trh. V současné době má naše země legislativu, která omezuje podstatu pojištění, definuje podmínky všech jevů, které jsou součástí jeho struktury, a také chrání zájmy účastníků. Na mezinárodní úrovni byly dohody ratifikovány zástupci naší země. Ze zákona vyplývá, že existuje kolektivní koncept finančních služeb - zahrnuje služby poskytované v oblasti pojišťovnictví, jakož i banky související s oběhem cenných papírů, leasing.
Podstatou finančních služeb pojišťovny je získávat prostředky od různých jednotlivců a poté s nimi spolupracovat, umisťovat částky za účelem získání výhod. Ekonomicky jsou takové podniky prostředníky, jejichž prostřednictvím peněžní toky přecházejí mezi body obratu. Pojistitelé zároveň chrání zájmy svých klientů, pro které využívají peníze vybrané na rezervu. Klient, který převádí určitou částku na společnost, tak doplňuje svou rezervu, která se používá ke zvýšení bohatství a plateb těm, kterým je splatná dohodou.
Jak to funguje?
Služby pojišťoven jsou výhodné pro lidi, kteří čelí rizikům a chtějí se před nimi chránit, kdykoli je to možné. Ale kolik to funguje opačným směrem? Je logické předpokládat, že by neexistoval žádný pojistný trh, pokud by společnost nedosáhla zisku. Toho je dosaženo prostřednictvím kompetentního řízení akumulovaných finančních hmot. Pojišťovny převádějí peníze na společnost, která fond vytváří, a investuje do aktiv - nemovitostí, dopravy, cenných papírů, drahých kovů. Ve skutečnosti si pojištění nelze představit bez úspěšné investice.
Finanční a pojišťovací služby jsou důležité pro všechny účastníky trhu, včetně těch, do kterých jsou fondy investovány, a proto se pojišťovny stávají důležitým prvkem hospodářské struktury. Je to nezbytné pro interní investice. Nejvýznamnější společnosti se zpravidla specializují na programy dlouhodobého pojištění na život klienta. Lidé do takových podniků přinášejí peníze na mnoho let a desetiletí, což umožňuje investovat do dlouhodobých a slibných projektů.
Příležitosti a budoucnost
Smlouva o poskytování služeb a pojistného je nástrojem pro získání důvěry potenciálního klienta a způsoby získávání finančních prostředků od něj. Každá společnost působící v této oblasti by měla mít možnost získávat prostředky vlastníků. Nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je příslib zaplatit velkou částku, pokud nastane situace uvedená v dohodě. Společnost investuje přijaté peníze, převádí je zainteresovaným stranám v dohodnutých časových intervalech, kteří jsou povinni v budoucnu vrátit vše se zájmem.
Pojišťovna skutečně dostává peníze od jednoho objektu a přesměruje je na jiný, zatímco počáteční a konečné prvky tohoto řetězce nesouvisejí přímo, ale jejich zájmy jsou ve vzájemném vztahu. Přítomnost zájmů není způsobena vztahy předmětů, které uzavírají řetězec interakce, navíc si často prostě neuvědomují existenci navzájem.
Poskytování pojišťovacích služeb je samozřejmě vždy spojeno s rizikem neúspěšného nakládání s penězi získanými od klienta. Společnost může investovat příliš riskantní, v důsledku čehož peníze nebudou vráceny se ziskem, ale se ztrátou, a v jiných případech nebudou vráceny vůbec. V důsledku toho nebudou mít osoby, které měly na základě smluv nárok na náhradu škody, nic. Například v této situaci je podniky, které se zabývají akumulací důchodů, ve skutečnosti připravují o budoucí finanční stabilitu. Tato situace na ruském trhu dlouhodobého pojištění se projevila v roce 1998.
Nebezpečí číhá na každém kroku
V rámci poskytování pojišťovacích služeb může podnik jako klient získat riskantní a nákladný projekt. Zároveň analytici firmy odpovědní za analýzu rizik nemusí být schopni vykonat svou práci a nemusí správně a plně vyhodnotit všechna nebezpečí spojená s prováděním plánu, což vede k podceňování požadované odměny.
Pokud dojde k pojistné události, bude firma povinna zaplatit klientovi značné částky, ale výtěžek při uzavření smlouvy byl příliš malý. Současně jsou porušeny zájmy ostatních zákazníků stejného podniku. Pokud se také ocitnou v pojistné události, zvýší se riziko, že zůstanou bez peněz, protože se sníží celková úroveň ochrany pojistitele. Pokud určitá společnost zajistí rizika, že podnik bude spolupracovat s rizikovým projektem, budou také porušeny jeho zájmy.
Pojišťovací služby organizací, odpovědnost za jejich provedení, nuance pracovního procesu v současné situaci na trhu jsou prvky přísně soukromého podnikání. Z toho lze předpokládat, že kontrola a hodnocení vyhlídek, spolehlivost, příležitosti spojené s klientem nejsou ničím jiným než soukromým úkolem podniku, který rozhoduje, zda uzavřít dohodu.
Současně se tento přístup ukázal jako nesprávný, protože zájmy pojištěných, pojistníků a zajistitelů jsou úzce propojeny, což celkově ovlivňuje finanční sociální stabilitu na vnitrostátní úrovni.
Pojišťovny jsou důležitým prvkem redistribučního systému financování, který se prolíná mezi hospodářskými odvětvími a kategoriemi obyvatelstva. Pojišťovna je nezbytným prvkem finančního systému jako celku. Veřejnost v nejširším slova smyslu se zajímá o kvalitní práci tohoto sektoru a všech jeho účastníků.
Informační nerovnováha
Nuance poskytování pojišťovacích služeb jsou dány specifickým obsahem - podstatou produktu. Taková služba je poněkud komplikovaným obsahem a není snadné pochopit mechaniku trhu - k tomu potřebujete specifické znalosti a profesionalitu. To je zvláště důležité pro jednotlivce, kteří nabízejí pojišťovací služby. Z tohoto důvodu je v této oblasti za poskytování služeb odpovědný odborník, odborník, který prošel certifikací a akreditací.
Neprofesionálové nemají právo pojistit ty, kdo si to přejí. Živnostenský podnik má zaměstnance zaměstnanců, kteří rozumí podstatě navrhované služby, jejímu obsahu, nuancím poskytování, jakož i všem rysům zákonů upravujících finanční vztahy.
V současné době prošel vývoj pojišťovacích služeb standardizací. Obecně jsou přijímána pravidla pro poskytování služby, objemný úřední dokument ve specifickém právním jazyce. Tomu může rozumět pouze osoba vyškolená pro práci s takovými daty, ale pro laika to všechno vypadá jako temný les a jemnosti unikají pozornosti.
Kromě toho je dokumentace, kterou se řídí činnosti pojišťoven, poměrně komplikovaná a lidé žijí rychlým tempem a nemohou si dovolit trávit dny a měsíce hodnocením a analýzou těchto dokumentů. Pokud se chcete ponořit do pravidel pojištění, je lepší vyhledat radu od právnické firmy. Je pravda, že cena takové služby je poměrně vysoká.
Případ Nuance
Uzavřením pojistné smlouvy průměrný člověk dokumentaci jen zřídka přečte a uvědomí si, že bude příliš obtížné jí porozumět. Obzvláště pečliví lidé jsou připraveni kontaktovat právníka s cílem analyzovat navrhovanou smlouvu, ale cena konzultace je srovnatelná s pojistným, které musí být pojistiteli vyplaceno, takže tímto způsobem neslibuje výhody, a proto není požadována.
Tato situace není nová. A pro mnoho společností působících v oblasti pojištění se stal zdrojem značných výhod.Například je rozšířena praxe předepisování nepřítomnosti plateb ve smlouvě o pojištění automobilu v případě, že k nehodě došlo kvůli zavinění řidiče. Vzhledem k tomu, že pojistitel při podpisu smlouvy téměř nikdy nečte, a pokud ji studuje, není dostatečně opatrný, v případě nehody často čeká nepříjemné zprávy - nedochází k žádnému proplácení.
Všechny typy pojišťovacích služeb firem, které si zvolily cestu informační nerovnováhy, jsou spojeny s menším rizikem než u ostatních. Ztráty ve velkém nejsou pokryty pojistným programem a ztráty, které ještě musely být zaplaceny, byly kompenzovány za převládající procento případů subrogací.
Smluvní nevyváženost
V rámci poskytování pojišťovacích služeb (zdravotní pojištění, dlouhodobé, financované, automobilové a jiné) podnik přebírá rizika klienta a řídí je. Taková služba je zvláštní a úspěch v ní je zajištěn vysokou kapitalizací. V naší zemi existuje relativně málo OVC a pojišťoven, všechny jsou uvedeny ve specializovaných statistických publikacích zveřejněných na webových stránkách dozorové služby státní úrovně.
Tyto společnosti mají nesrovnatelně více zákazníků - desítky milionů nezávazných dohod, jakož i povinné zdravotní pojištění, uzavřené bez selhání všemi občany. Pokud aktivní práce podniku zahrnuje uzavření individuální dohody, stává se každá z nich zdrojem nebezpečí. Celkově bude existovat tolik rizik, že nebude možné je spravovat.
Pro nalezení východiska ze situace je praktikována standardizace smluvních podmínek a forem. To pomáhá zvyšovat standard rizika a usnadňuje s nimi práci. Pojišťovací společnosti poskytují prostřednictvím standardních formulářů dokumentů možnost přežít na trhu. Prakticky neexistuje žádná alternativa, jinak nebude možné dosáhnout souladu mezi finanční stabilitou a kvalitou služeb. Právo používat standardizovanou dokumentaci je pojišťovnám přiděleno příslušným zákonem.
Co z toho vyplývá?
Smluvní nevyváženost je situace, kdy klient nemá možnost ovlivnit obsah dohody mezi ním a pojistitelem. Existují pouze dvě možnosti: souhlasit s podmínkami nebo odmítnout podepsat dokumenty.
Pojišťovna investuje prostředky získané od klienta do finanční dokumentace, jejíž ziskovost jak v procentuálním, tak v absolutním vyjádření je poměrně vysoká. V případě prodlení se od delikventů vyžaduje, aby zaplatili úrok, přičemž se zohlední současná míra refinancování. Je-li pohledávka předložena pojišťovně, je obtížné uplatnit dohodnuté pravidlo. Věřitel může hledat ušlý zisk spojený s neplněním závazků dlužníkem, ale to funguje jen teoreticky.
Aby klient dokázal svou pozici, musí pochopit nuance pojišťovny, vědět, kam jsou peníze společnosti investovány, jak jsou organizovány - a tyto informace jsou před průměrným člověkem skryty. Pojišťovací služby jsou specifické a spory s nimi spojené jsou komplikované, což určuje vysokou cenu doprovodné služby, kterou nelze bez ní provést. V převládajícím procentu případů jsou náklady na soudní spory významnější než částky získané zpětným vymáháním dlužníka, to znamená, že oběť stále zůstává v červené barvě.
Anti-výběr
Důležitým odstínem pojistného trhu je tzv. Nepříznivý výběr, tj. Výběr osob vystavených rizikům ve větší míře než ostatní. To jsou lidé, kteří často kupují pojistné programy. Pokud je cena služby vytvořena z výpočtu průměrného statistického rizika, stává se společnost nerentabilní.Jediným způsobem, jak tomu zabránit, je zvýšení nákladů na službu, ale pouze ti, jejichž rizika jsou ještě vyšší, souhlasí s koupí dražšího pojištění.
Existuje mnoho faktorů, které takový nepříznivý výběr aktivují. Pokud například v rámci dohody přebírá pojistitel povinnost prodloužit smlouvu o další rok, budou se o takový program více zajímat lidé, u nichž je větší pravděpodobnost, že se setkají s popsaným nebezpečím, než pro všechny ostatní.
Při práci na produktech, tarifech, sazbách musí analytici pojišťovací společnosti brát v úvahu anti-výběr a může jej zahájit nezohledněný faktor.
Tato nuance pracovního procesu je zohledněna v právních předpisech a při uplatňování právních norem na pojišťovny. Společnosti poskytující pojišťovací služby praktikují nabízení bonusů těm, kteří jsou spojeni s nižšími riziky, a v daňové praxi existují precedenty pro pokusy zdanit takové bonusy, které jsou oceňovány jako bezplatné poskytování služeb. Ukázalo se, že situace je spíše kontroverzní a byla způsobena nedorozuměním podstaty systému pojištění. V důsledku soudních auditů byla všechna rozhodnutí daňových inspektorátů zrušena.