Je smutné, ale na naší planetě se nadále vyskytují průmyslové nehody, sociální katastrofy a další katastrofy a všem je již dlouho jasné, že k odstranění následků takových událostí je třeba miliard rublů. Žádná pojišťovna nemůže mít dostatečný finanční potenciál a nemůže sama poskytnout pomoc postižené společnosti. V tomto případě legislativa stanoví vytvoření pojišťovacích fondů, které kombinují finanční zdroje a sdílejí odpovědnost mezi účastníky. Pojďme mluvit podrobněji o tom, co to je a jak jsou činnosti těchto sdružení prováděny.
Co to znamená?
Pojišťovací skupina je sdružení pojišťoven, které nemá status právnické osoby. Základem pro vytvoření takového sdružení je dohoda mezi stranami uzavřená za účelem zajištění finanční stability pojišťovacích operací. Ručitelem takové stability je společná odpovědnost všech pojistitelů za plnění pojistných povinností uvedených ve smlouvě uzavřené jménem všech smluvních stran.
Při pojištění takových velkých podniků, jako jsou jaderné elektrárny, letecké společnosti nebo závody technologiemi nebezpečnými pro životní prostředí, jsou náklady na pojištění, zejména nehody vyžadující náhradu škody, velmi vysoké.
Pojistný fond funguje v souladu s příslušnými dokumenty, které jsou podepsány všemi účastníky.
Příliš mnoho výdajů
Kolik finančních zdrojů by měli vedoucí elektrárny utratit v případě nehody a stovky či dokonce tisíce zraněných lidí? Kolik stojí zotavení po havárii letadla? Je jasné, že v takových situacích dojde k velkým finančním ztrátám. Při uzavírání pojistné smlouvy organizace vyjadřují ochotu platit významné příspěvky - to je výhodné pro pojišťovny. Ale takové platby po katastrofách jsou pro jednu pojišťovnu nemožné, zničí ji. Z těchto důvodů orgány dohledu povolují uzavřít smlouvy, pouze pokud velikost rizikových plateb nepřesahuje 10% všech finančních zdrojů společnosti. Aby bylo možné sdílet odpovědnosti v oblasti pojištění velkých rizik, vytvářejí se pojišťovací skupiny a dobrovolné svazy pro rozsáhlé transakce.
Účel stvoření
Účelem vytvoření a provozu fondu jsou společné činnosti v oblasti pojištění a zajištění podobných předmětů v souladu s jednotnými pravidly a tarify.
Vytvoření pojišťovacích fondů sleduje následující cíle:
- zajištění finanční stability některých druhů pojištění;
- zvýšení objemu malé finanční kapacity;
- příležitost podílet se na hlavních rizicích;
- zajištění možnosti plateb pojistného účastníkům v případě závažných rizik.
V Rusku
Pojišťovací skupiny v Rusku jsou relativně novým fenoménem, zatímco Evropané tuto formu používali na počátku dvacátého století. Poprvé se tato sdružení objevila v oblasti leteckého pojištění v Anglii a Německu. V polovině 20. století se zvýšila hrozba teroristických činů a technologických katastrof, což zase zvýšilo poptávku po pojišťovacích službách s velkou velikostí plateb, a odpovídajícím způsobem se zvýšil počet pojišťovacích fondů.
Legislativa
Vytváření a provoz pojišťovacích fondů v naší zemi se provádí v souladu se zákonem „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“.Tento normativní akt umožňuje a upravuje proces vytváření a provozování pojišťovacích a zajišťovacích fondů. Stanovuje také možnost provádět činnosti na základě jednoduché dohody o partnerství bez registrace právnické osoby. Poté, co všichni účastníci podepsali dohodu o vytvoření pojistného fondu, je třeba o tom informovat orgány dohledu. Takové dohody o sdružení mohou být často zajímavé pro protimonopolní úřady a stanou se předmětem jejich vyšetřování. V Ruské federaci byl zákon upravující otázky pojištění poprvé přijat asi před dvaceti lety. Není to tak dávno, v roce 2016, bylo vydáno nové vydání výše uvedeného federálního zákona. V čl. 14.1 těchto právních předpisů se týká pojišťovacích fondů.
Oblasti, ve kterých je povoleno sdružování
Oblasti, ve kterých je jejich tvorba legálně povolena, jsou: letecký a kosmický průmysl, ekologické katastrofy; nehody v jaderných elektrárnách; škody způsobené používáním léčiv, rozsáhlá konstrukce, dodávka zemědělských produktů, které jsou zdraví škodlivé, teroristické činy. Hlavním cílem takového sdružení je zabránit zničení jednotlivých pojišťoven v případě, že platby na základě pojistných smluv mohou překročit finanční možnosti.
Příklady vytvoření
Pro přehlednost uvádíme příklady takových asociací sdružení:
- Vytvoření fondu pojištění letectví. Určeno pro pojištění rizik v oblasti leteckých činností.
- Vytvoření ruského fondu pro boj proti terorismu v roce 2001 (RATSP). Předpokládá pojištění rizik spojených s teroristickými činy a sabotáží.
- Ruský fond jaderného pojištění. Slouží k pojištění rizik spojených s činností jaderných elektráren. Řídící orgán - dozorčí rada, která jedná na základě příslušných předpisů o něm. Složení zahrnuje první vedoucí účastníků bazénu nebo jimi pověřené osoby. Výkonný orgán - výkonný výbor, rovněž jedná na základě zvláštního ustanovení a skládá se z pověřených zástupců účastníků sdružení.
- Za účelem ochrany staveniště olympijských her v roce 2014 byla vytvořena pojišťovací skupina v Soči. V roce 2010 přestalo existovat, protože účastníci skupiny: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh a Soglasie porušili ustanovení protimonopolních zákonů za účelem stanovení nebo zachování identických ceny pojišťovacích služeb, rozdělení trhu a vytváření překážek přístupu na trh jiných pojišťoven. Účel vytvoření fondu pojištění je nyní jasný.
Podmínky vytvoření
Fond lze vytvořit na časové období nebo bez časového omezení. Funguje na základě dohody podepsané všemi pojistiteli, kteří se účastní skupiny. Jejich počet není zákonem omezen a může to být libovolný počet. Členové pojistné skupiny uzavírají pojistné smlouvy v souladu s jednotnými pracovními podmínkami a pojistnými tarify v mezích stanovených v dohodě o maximální výši závazků pro všechna rizika zvlášť. Přerozdělování pojistného přijatého podle uzavřených dohod mezi členy sdružení se provádí v souladu s jejich podílem na rizicích přijatých k pojištění. Činnost členů pojistného fondu by měla být zaměřena na vytváření vhodných pojistných podmínek pro zákazníky. Pojistitelé odpovídají za plnění všech určených povinností podle dohody o účasti v pojišťovacím fondu. Kromě výše uvedených fondů se v naší zemi vytvářejí také tyto fondy:
- environmentální;
- určené k pojištění obecního bydlení;
- jejichž účastníci zajišťují výpočty výstavby a instalace;
- na zdravotní pojištění.
Pracovní principy
Fond může fungovat na základě dvou zásad: společné pojištění a zajištění. V první variantě se předpokládá, že pojistitelé uzavírají dohodu s jedním pojistitelem, kterému je pojistka předána. Obsahuje informace o výši plateb od každé pojišťovny. Ti zase dostávají příspěvky podle míry účasti na rizicích. Klient může požadovat pojistné platby od společnosti, která mu pojistku vydala, a od každého pojistitele - účastníka v bazénu.
Zajištění je považováno za nejběžnější možnost na Západě. Zde pojistitel sám uzavře smlouvu s klientem. Částečně jsou platby, které přesahují finanční možnosti pojistitele, převedeny za účelem zajištění do pojišťovací skupiny, kde podléhají přerozdělení mezi jejími členy. Spolu s částečnými riziky podléhá převod pojistného. V případě rizikové události bude pojištění vyplaceno všem členům skupiny, kteří obdrželi příspěvky. Pojistitelé, kteří jsou členy společenství, podléhají právní odpovědnosti. Aby se mohl stát účastníkem, je vyžadována přítomnost určitých cenných papírů: licence, dokumenty, rozvaha.
Prověřili jsme definici pojišťovací skupiny a specifika formace.
Na závěr
Ruský pojistný trh potvrzuje poptávku po pojištění velkých rizik v odvětví životního prostředí a zemědělství, v průmyslových podnicích se značným opotřebením zařízení. Vytvoření takových asociací, jako je ruský fond jaderného pojištění a další, je moderní nutností se zvyšujícím se rizikem různých typů katastrof.