Každý rok se stále více občanů rozhoduje o koupi vlastního domu pomocí úvěrových prostředků od banky. Aby mohla finanční instituce získat větší šanci na vrácení svých peněz, je na byt vydána hypotéka. O tom, o jaký druh papíru jde a zda přináší dlužníkovi výhody, se bude hovořit později.
Definice
Hypotéka je tedy registrovaným cenným papírem. Je to ona, kdo garantuje vrácení peněžních prostředků do banky, protože osvědčuje právo jejího držitele plnit všechny povinnosti dlužníka v něm uvedené. V případě porušení podmínek uvedených v dokumentu má banka právo vymáhat od dlužníka svůj majetek zajištění. To znamená, že hypotéka je druh duplikátu smlouvy o půjčce, protože obsahuje všechny stejné body, ale na jejím základě můžete tento dluh prodat jiné organizaci bez zbytečné papírování.
Hypotéka Hypotéka
V současné době není pro získání hypotéky nutné hypotéku vypracovat, ale některé banky tuto potřebu při uzavírání úvěrových smluv uplatňují. Pro úvěrovou instituci je takový dokument dodatečnou zárukou vrácení peněz a je velmi důležité, aby se naprosto všechna jeho ustanovení shodovala se zněním samotné smlouvy o půjčce. Rozpory jsou nepřijatelné ve smlouvě a hypotéka na byt. Co to dává dlužníkovi? Ve skutečnosti existuje také určitá výhoda, protože přítomnost takového dokumentu umožňuje získat potřebné finanční prostředky mnohem rychleji.
Zákazník banky, který vydává hypotéku, často dostává příznivější úvěrové podmínky, protože dostupnost papíru snižuje rizika úvěrové instituce při nevracení finančních prostředků.
Obsah dokumentu
Hypotéka není pouze duplikátem smlouvy o půjčce a měla by být uzavřena pouze v určité formě. Každý příspěvek musí obsahovat minimálně 14 bodů, které mohou strany v případě potřeby doplnit. Mezi povinné požadavky:
- Na začátku dokumentu je uvedeno slovo „Hypotéka“.
- Dále úplné informace o vypůjčovateli a půjčovateli, včetně úplných údajů o pasu, místě bydliště, registrace, zákonného místa registrace a podrobností.
- Následující odstavec je nezbytný k popisu údajů o úvěrové smlouvě: její název, datum a místo podpisu, celková výše úvěru, výše měsíčních plateb, doba platnosti, úroky, složení plateb atd.
- Poté jsou podrobně popsány všechny informace o samotném nemovitostním objektu: jeho přesná adresa, plocha, náklady podle odhadce.
- Je nemožné vystavit hypotéku, aniž by v ní byl uveden státní orgán, který zaregistroval nákup a prodej bydlení, jeho adresu a čas transakce.
- Povinný v textu je odkaz na typ vlastnictví nemovitosti a přítomnost zatížení.
- Na konci dokumentu je vždy uveden datum jeho uzavření, podpisy obou stran a údaje o státní registraci dokumentu.
V případě potřeby lze text doplnit, ale v hypotéce je často ponecháno další volné místo, takže v případě jeho prodeje by bylo možné uvést údaje nového držitele dokladu.
Dokumenty k hypotéce
Aby mohl dlužník vypracovat dokument podle všech požadavků, musí předem připravit řadu konkrétních dokumentů. Patří k nim cestovní pas, veškeré dokumenty pro bydlení (zejména vlastnictví) a samotná smlouva o půjčce.Pokud strany zadají do textu papír a hypotéka je jistota, doplňková data, pak pro ně mohou být nezbytné i některé dokumenty, které nejsou závazné.
Je velmi důležité vědět, že takový dokument vstupuje v platnost až po jeho státní registraci, která se provádí za poplatek 1 000 rublů. Ihned po registračním řízení je dlužníkovi přiděleno číslo jeho hypotéky a úřady vyhotoví duplikát dokumentu a uloží jej doma.
Jako zajištění může být majetkem také nemovitost, která není koupena, ale pouze pokud je její hodnota úměrná vydávané částce. V takovém případě provede průzkum nezávislý znalec a ke smlouvě musí být předloženy doklady o vlastnickém právu pro oba objekty.
Postup posuzování
Posouzení hypotéky je ve skutečnosti zřídka prováděno nezávislými odborníky: banky zaměstnávají své zaměstnance na plný úvazek nebo odborníky, s nimiž mají dohodu o postupu. V tomto případě musí odhadce potěšit obě strany, které, kupodivu, mají stejný zájem o řízení.
Tento postup umožňuje bance zjistit skutečnou hodnotu bytu a poskytnout dlužníkovi pouze částku nezbytnou k nákupu, aniž by došlo k přeplatku. Posouzení rovněž umožňuje úvěrové instituci okamžitě určit, kolik může z prodeje nemovitosti obdržet, pokud dlužník nesplní své závazky. Klient také zajišťuje, aby prodávající nepřiměřil náklady na bydlení, a proto ho nenutil k přeplatku přebytku.
Znalecký posudek
Za účelem posouzení zajištění je odborník povinen předložit určité dokumenty. Mezi nimi jsou povinné papíry potvrzující vlastnictví nemovitosti. Pokud obdržíte prostředky na hypotéku, bude takový dokument považován za kupní smlouvu. Vzhledem k tomu, že hypoteční hypotéka je vystavena po vydání prostředků dlužníkovi, je byt v tuto chvíli k dispozici a vstoupila v platnost smlouva o půjčce s bankou. Kromě smlouvy jsou povinni předkládat katastrální a technické pasy pro nemovitosti.
Na základě výše uvedených dokumentů odhadce vypracuje závěr práce na několika stránkách s přiloženými fotografiemi a všemi údaji o cenách. Zároveň jsou pořizovány fotografie nejen uvnitř domu, ale také venku, protože infrastruktura dnes také výrazně ovlivňuje tvorbu nákladů na byt.
Protože dlužník je oficiálně zákazníkem tohoto postupu, původní závěr se na něj převede a věřitel dostane pouze kopii.
Náklady na postup
Existuje mnoho nezávislých odborníků, kteří provádějí oceňování nemovitostí, takže se každý snaží přilákat co nejvíce zákazníků za příznivých podmínek. Celý proces může stát jen 3 - 4 000 rublů, ale jelikož banky takové závěry zřídka berou v úvahu, postup náklady dlužníků stojí dvakrát tolik. Věc je taková, že odhadci bankovních služeb na plný úvazek účtují za zkoumání 6 až 8 tisíc rublů a někdy i více. Pokud jde o čas psaní zprávy, po prohlídce bytu to trvá asi 3 dny.
Umístění úložiště dokumentů
Poté, co byla hypotéka vystavena v souladu se všemi požadavky, podepsána a potvrzena státními úřady, musí být uložena u věřitele. Za tímto účelem mají banky speciální místnosti se sejfem, kam ukládají všechny cenné papíry.
Hypotéka musí být věřiteli k dispozici až do okamžiku, kdy dlužník splácí půjčku, ale v různých situacích se dokonce i úvěrové organizace mohou dostat do obtížné finanční situace s naléhavou potřebou získat finanční prostředky.Banka za tímto účelem nemá právo vybírat od klientů úvěrové prostředky předčasně, ale může snadno prodat své hypotéky jiným organizacím a zároveň získat potřebné prostředky v krátkém čase. Podobná situace může nastat při fúzi bank, kdy organizace vydávající půjčku jednoduše přestane existovat. Zároveň nejsou jejich dlužníci z dlužníků odstraněny, podrobnosti o jejich platbě jsou jednoduše změněny.
Pro dlužníky je v takových situacích velmi důležité, aby nepropadli panice, protože noví držitelé hypotéky nemají právo změnit své podmínky, budou nyní muset být převedeny pouze platby na jiný účet. Klienti musí být informováni o změně „napájení“ telefonním hovorem, zprávou nebo dopisem.
Získání hypotéky po ruce
Potřebuje dlužník po splacení hypotéky hypotéku? Samozřejmě to potřebujeme, protože to je ona, kdo potvrzuje, že klient zaplatil celou částku a nyní není dlužníkem. Hypotéku můžete získat v bance do několika dnů po poslední splátce na hypotéku, nezáleží na tom, zda je plánováno nebo brzy. Klient musí také nezbytně odstranit zátěž z papíru, jehož kopie je ve vládním orgánu. Chcete-li to provést, měli byste tam jít s osobní návštěvou a potvrdit splácení svého dluhu, bez návštěvy nebude zátěž zrušena.
Pokud si zaměstnanci banky při podání žádosti o hypotéku vyžádají čas, má právo podat stížnost na vedení a dokonce podat žalobu.
Ztráta dokumentu
Co je to hypoteční hypotéka a jak důležitá je, teď je to jasné, ale co když byl dokument ztracen nebo poškozen? Bohužel k takovým situacím také dochází a bez ohledu na to, na čem byl dokument poškozen, musí jej obnovit banka. V takových situacích bude dlužníkovi po uzavření dluhu poskytnut duplikát hypotéky v jeho rukou, který musí být rovněž zaregistrován u vládních agentur.
Duplikace
Tento postup obvykle vyžaduje hodně času a úsilí, protože hypotéky jsou uzavřeny po celá desetiletí a hypotéky mohou být kdykoli ztraceny. Zpravidla je v takových situacích velmi obtížné přesně obnovit všechna specifikovaná data v originále, protože od uzavření transakce může uplynout mnoho let, zatímco samotný originál není k dispozici ke kontrole. Na straně dlužníka je v takových případech důležité pečlivě se seznámit se všemi podmínkami před podpisem nového duplikátu, protože některé bezohledné organizace mohou úmyslně zničit hypotéky, aby mohly později přepsat podmínky transakce ve svůj prospěch.
Podle zákona je to samozřejmě zakázáno, ale nelze prokázat rozpor, protože originál již neexistuje. Po vystavení dokumentu je nutné zkontrolovat přítomnost na každé kopii značky „Duplikovat“, je to povinné.
V případě potřeby může klient banky kdykoli vyžádat kopii své hypotéky a banka ji musí vydat zcela zdarma.
Závěr
Podstatou hypotéky je tedy poskytnout dodatečnou záruku, že banka vrátí peníze, které jí byly vydány. Neměli byste se bát vypracovat takový papír, protože to také přináší určité výhody zákazníkům. Rovněž i při převodu hypotéky na jiného držitele se podmínky půjčování nemění, což znamená, že dlužník, i při uzavření transakce, si může být jistý, že jeho podmínky zůstanou stejné až do konce smlouvy.