"Ich werde die Schulden eines Einzelnen gemäß der Vollstreckungsurkunde verkaufen", wurden solche Ankündigungen immer häufiger an verschiedenen Börsen und Auktionen veröffentlicht. Die Krise in der russischen Wirtschaft hat dazu geführt, dass viele Bürger keine Kredite mehr vergeben. Menschen verlieren ihren Arbeitsplatz, verschiedene Optimierungen finden in Unternehmen statt, die zu niedrigeren Löhnen führen, Unternehmen haben Schwierigkeiten mit der Liquidität usw. - all dies führt zu Bankverzögerungen. Und dann gibt es Ereignisse, die bedingt durch einen Satz charakterisiert werden können: „Schneeball“ - Bußgelder, Strafen, Zinsen, Strafen für die Nichtzahlung von Zinsen usw. Mit anderen Worten, der Schuldner gerät in eine Schuldknechtschaft, aus der er dann nicht mehr kann raus damit.
Eine ähnliche Situation ist in unserer Wirtschaft nicht ungewöhnlich. Die Banken haben so viele Schulden angehäuft, dass sie selbst nicht wissen, was sie damit anfangen sollen. Hier ist der Satz angebracht - "Sie können nicht vergeben werden", in dem Kreditinstitute selbst nicht wissen, wo es besser ist, ein Komma zu setzen. Der Ausweg besteht in der Abtretung von Anspruchsrechten für die Mindestkosten, die neue Kreditgeber bereit sind zu geben. Ist es möglich, eine Schuld einer Person zu verkaufen? Wir werden diese Frage in unserem Artikel beantworten.
Das Konzept der Abtretung
Was ist, wenn die Bank die Schulden an eine Einzelperson verkauft? Hat er ein Recht darauf? Eigentlich schon. Dies geschieht alles im Rahmen des russischen Rechts, in dem es eine Abtretungsvereinbarung gibt. Wir geben eine Definition.
Ein Abtretungsvertrag (Cession Agreement) ist eine Abtretung von Rechten zur Inanspruchnahme eines Darlehens oder einer anderen Art von Schuldvereinbarung von einem Gläubiger an einen anderen.
Der ursprüngliche Gläubiger wird als Zessionar und der neue als Zessionar bezeichnet. Die Bank hat das Recht, die Schuld einer Person nicht nur an ein anderes Kreditinstitut, sondern auch an eine beliebige Person zu verkaufen. Einige Bürger haben es sogar geschafft, ihre Verbindlichkeiten gegenüber Banken durch Dummies für einen zehnmal geringeren Betrag als Schulden zurückzuzahlen.
Einschränkungen
Um eine Schuld einer Person im Rahmen eines Abtretungsvertrags zu verkaufen, ist die Zustimmung des Schuldners nicht erforderlich. Daher sind die Sätze: "Ich wusste es nicht", "Ich stimme nicht zu", "Ich habe nicht das Recht" absolut nutzlos. Es gibt jedoch Beschränkungen, die es ursprünglichen Kreditgebern verbieten, Forderungen abzutreten: wenn der Kreditvertrag ausdrücklich festlegt, dass solche Maßnahmen nicht durchgeführt werden können. Seit 2017 gilt das Gesetz in Bezug auf Sammler: Banken können nicht an sie verkauft werden, wenn keine direkte Zustimmung im Darlehensvertrag vorliegt. Wenn es kein direktes Verbot gibt, wird standardmäßig davon ausgegangen, dass das Recht zur Geltendmachung übertragen werden kann (Ausnahme: Inkassobüros).
Dabei spielt es keine Rolle, dass der Schuldner regelmäßig den gesamten fälligen Betrag pünktlich und vollständig bezahlt. In diesem Fall kann ein Kreditinstitut sein Forderungsrecht auf eine andere Person übertragen, beispielsweise im Falle einer bevorstehenden Insolvenz.
Wie kann man eine Schuld einer Person nach Erhalt verkaufen? Mehr dazu im nächsten Absatz.
Empfangsschuld
Eine Quittung ist die einfachste Form eines Darlehensvertrags, der in der Regel zwischen zwei Personen abgeschlossen wird. Je detaillierter die darin enthaltenen Informationen sind, desto größer sind die Chancen, eine Forderung in einem Gerichtsverfahren einzuziehen. Es ist auch möglich, eine Schuld eines Einzelnen im Rahmen der geltenden Zivilgesetzgebung durch Abschluss eines entsprechenden Abtretungsvertrages gegen Quittung zu verkaufen.
Sammler und Vermittler sind mit solchen Schulden vorsichtig, da sie einem hohen Ausfallrisiko unterliegen. Am attraktivsten für sie sind die folgenden Einnahmen:
- notariell beglaubigt;
- mit Angaben zum Kreditnehmer und Kreditgeber;
- die Anwesenheit von Zeugen mit allen Daten über sie.
Preise
Sie können eine Schuld legal an eine Einzelperson verkaufen, es ist jedoch für einen Gläubiger immer noch besser, den ihm zustehenden Betrag beim Schuldner einzuziehen. Fakt ist, dass die Börsen- und Auktionspreise für die Übertragung von Forderungsrechten sehr niedrig sind. In der Krise sind sie weiter gefallen, da der Schuldenmarkt übersättigt ist. Kreditinstitute verkaufen ganze Portfolios mit mehreren Millionen Schulden für 0,1-1% ihres Wertes. In seltenen Fällen erreicht der Preis 10-15%. An einzelnen Börsen können Konditionen bis zu 50% und manchmal bis zu 80% der Schulden ausgehandelt werden. Es hängt von der Aussicht auf eine Einziehung ab und es ist sehr problematisch, eine mündlich abgeschlossene Schuld einer Person zu verkaufen, da es schwierig sein wird, eine solche Transaktion vor Gericht nachzuweisen.
Kostenfaktoren
Die Kosten für den Verkauf oder Erwerb von Schulden hängen von folgenden Faktoren ab:
- Status in der Gesellschaft. Je höher eine Person einen Posten besetzt, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass eine Schuld von ihr verlangt werden kann. Besonders beliebt bei Sammlern sind die Schulden berühmter Schausteller, Schauspieler, Politiker und anderer, mit denen Sie einen öffentlichen Aufschrei auslösen können, indem Sie eine effektive Werbung für ein Inkassounternehmen erstellen.
- Die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers.
- Fällige Beträge.
- Das Vorhandensein oder Fehlen eines Vollstreckungsbeschlusses.
- Kreditsicherheiten.
- Das Vorhandensein von anderen Darlehen.
- Die Möglichkeit, sich selbst für bankrott zu erklären usw.
Schulden an Sammler verkaufen
Bevor Sie irgendwo eine Anzeige mit den Worten "Ich verkaufe die Schulden einer Person an Sammler" aufgeben, müssen Sie die entsprechenden Dokumente vorbereiten. Die Hauptregel für Börsen und Aktien - je mehr schriftliche Beweise und Informationen über den Kreditnehmer vorliegen, desto besser.
In der ersten Phase werden dem zukünftigen Rechtsnachfolger alle Dokumente zur Analyse der Echtheit und der möglichen Risiken zur Verfügung gestellt. Dies dauert in der Regel einige Tage bis mehrere Monate. Danach äußern die Sammler ihren Preis.
Es ist wichtig zu wissen, dass die Verpflichtung, den Schuldner vor der Übertragung der Rechte zu benachrichtigen, beim ursprünglichen Gläubiger liegt.
Executive Debt
Wenn es Ankündigungen zum Umtausch mit dem Satz „Ich werde die Schuld einer Person unter Vollstreckung verkaufen“ gibt, bedeutet dies noch nicht, dass die Schuld zurückgezahlt wird. Der einzige Vorteil des Vollzugs besteht darin, dass keine Beglaubigung von Dokumenten erforderlich ist. Alles andere ist im Gegenteil ein Minus. Tatsache ist, dass das Inkasso unter Vollstreckung die letzte wirksame rechtliche Einflussstufe ist. Danach ist es fast unmöglich, den nach dem Gesetz geschuldeten Betrag zurückzuzahlen. Die Wirksamkeit der Gerichtsvollzieher lässt zu wünschen übrig, da pro Mitarbeiter bis zu tausend Fälle im Vollstreckungsverfahren laufen. Daher haben die Schulden auf Auktionen und Börsen den niedrigsten Preis.
Neues Sammlergesetz
2017 ist das neue Bundesgesetz über das Sammeln von Gegenständen in Kraft getreten. Sie gilt nur für natürliche Personen und nicht für Schulden von juristischen Personen sowie für Schulden von Versorgungsunternehmen.
Das neue Gesetz besagt, dass Banken das Recht haben, das Recht, nur an lizenzierte Inkassounternehmen zu verlangen, abzutreten. Diese Maßnahme wurde erzwungen, als eine Welle öffentlicher Antikollektorbewegungen durch das Land fegte, die mit den illegalen Handlungen von Agenturen in Verbindung gebracht wurden. Der Staat stellte eine Reihe schwerwiegender Anforderungen für die Erlangung einer Lizenz und führte schwerwiegende Bußgelder für die Arbeit ohne diese ein. Dies bedeutet jedoch nicht, dass nur Inkassounternehmen das Recht haben, Forderungen von Banken einzulösen. Jede Person kann überfällige Schulden kaufen.
Feinheiten und Risiken der Abtretungsvereinbarung
Vergessen Sie nicht, dass die Übertragung von Forderungsrechten Risiken birgt, insbesondere für Käufer - Abtretungsempfänger. Einige Schuldner kennen Gesetzeslücken, die sie für ihre eigenen Zwecke nutzen.
Beim Abschluss des Abtretungsvertrages muss der ursprüngliche Gläubiger dem Schuldner mitteilen, dass ein neues Geschäft stattgefunden hat und dass er die Schuld nun an eine andere Person zurückzahlen muss. Viele Inkassounternehmen kaufen jedoch Schulden in einem einzigen Portfolio von mehreren Millionen Dollar. Oft macht sich die beauftragende Bank nicht die Mühe, eingeschriebene Briefe an Schuldner zu versenden, die ihren Verpflichtungen gegenüber dieser nicht nachgekommen sind. Der Preis solcher Vermögenswerte beträgt in der Regel 1-2%. Die Bank muss sich von illiquiden Vermögenswerten und Sammlern befreien - um zu verdienen. Die Einhaltung von Gesetzen und die Unterrichtung aller ist teuer, und die Behörden stützen sich auf das Analphabetentum der Bevölkerung. Wenn einer von hundert Schuldnern zahlt, ist seine Tätigkeit bereits rentabel.
Es ist wichtig zu wissen, dass der Schuldner das Recht hat, dem neuen Kreditgeber kein Geld zu zahlen, bevor dieser den Nachweis der Abtretungsvereinbarung erbracht hat. Wenn die Höhe der Schulden gering ist (20-50 Tausend Rubel), können Sie sicher sein, dass Sammler keine Schulden vor Gericht einziehen, da solche Prozesse sie mehr kosten als die Höhe des Gewinns.