Jeder Kreditnehmer sollte wissen, dass er sein Leben und seine Gesundheit nicht versichern muss, wenn er eine Hypothek beantragt.
Bei der Beantragung einer Versicherung erhält er jedoch günstigere Konditionen für einen Kredit sowie eine Zinssenkung. Ob Sie also eine Hypothekenversicherung benötigen, entscheidet jeder für sich. Wie Statistiken zeigen, greifen die Menschen zunehmend auf die Dienste von Banken zurück, insbesondere auf Hypotheken. Wie die Ergebnisse des vergangenen Jahres gezeigt haben, hat sich die Anzahl der Hypothekarkredite verdoppelt.
Warum brauchen Russen eine Hypothek?
Erstens mochten die Kreditnehmer die Tatsache, dass die Hypothekenzinsen gesunken sind, die heute gelten. Dies betraf jedoch nur diejenigen, die zusammen mit dem Vertrag eine Hypothekenversicherung abgeschlossen haben. Wenn der Kunde dies ablehnt, erhöht sich der Satz entsprechend. Lassen Sie uns über alle Details und Fallstricke dieses Prozesses sprechen und Schlussfolgerungen ziehen.
Sollte ich den Bedingungen der Bank zustimmen?
Natürlich kann der Kunde den Abschluss eines Hypothekenversicherungsvertrags ablehnen, da dies zusätzliche Kosten verursacht. Es ist wichtig zu wissen, dass eine derart stark vorgeschriebene Dienstleistung überhaupt nicht obligatorisch ist und keine einzelne Bank das Recht hat, einen Kunden zu einer Registrierung zu zwingen, geschweige denn die Gewährung einer Hypothek zu verweigern. Wie die Praxis zeigt, erhöht sich der Zinssatz bei Ablehnung einer Vollkaskoversicherung heimlich um 0,4-1,3% pro Jahr.
Tatsächlich haben Banken nur begrenzte Möglichkeiten, ihre eigenen Risiken zu reduzieren, was zu einer Erhöhung der Zinsen für das Darlehen führt. Es scheint zwar, dass dies ein kleiner Prozentsatz des Interesses ist, aber es verschüttet sich in Zehntausende Rubel. In den meisten Fällen ist es daher besser, Hypothekenversicherungen zu bezahlen und abzuschließen (was dies ist - wir werden es im Folgenden genauer betrachten). Diese Aktion ist viel rentabler als höhere Gebote.
Lebens- und Krankenversicherung für Hypotheken
Durch die Vereinbarung eines Bankdarlehens können Sie Ihre Familie wirklich vor vielen Problemen schützen und retten. Passiert in der Familie Trauer, stirbt der Kreditnehmer oder wird arbeitsunfähig, so kann niemand die Erben räumen, sondern nur unter der Bedingung, dass der Kreditnehmer eine Versicherung abgeschlossen hat. Aber die endgültige Entscheidung über den Abschluss eines Hypothekenversicherungsvertrages treffen nur Sie.
Die Zahlung der Versicherung erfolgt einmal jährlich über die gesamte Laufzeit des Darlehens. Wenn wir über Eigentumsversicherung sprechen, dann sind es nur drei Jahre. Das heißt, bis die Verjährungsfrist abgelaufen ist, die zur Anfechtung von Immobilientransaktionen vorgesehen ist. Sie müssen den Titel nicht nur für Sekundär-, sondern auch für Primärwohnungen versichern. Alles hängt wiederum vom Kreditnehmer selbst ab.
Ich will keine Versicherung - bezahle!
Viele Menschen halten die VTB-Versicherung (Hypothekenversicherung) für eine Pflichtversicherung, da frühere Banken das Recht hatten, Kunden zur Erbringung dieser Dienstleistung zu zwingen. Aber jetzt hat sich alles geändert. Vor einigen Jahren wurde eine Resolution verabschiedet, die alle Versionen von Verträgen zwischen Kredit- und Versicherungsunternehmen regelt.
Eine Versicherungspflicht bei der Aufnahme eines Hypothekendarlehens besteht seitdem theoretisch nur noch für Sicherheiten. Alles andere unterliegt der Wahl des Kunden. Daher lehnten fast alle Kreditnehmer die Versicherung ab, um Geld zu sparen. Die Banken hatten große Verluste und begannen zur Deckung Kredite zu hohen Zinssätzen aufzunehmen.Fast alle Kreditinstitute im Land haben dieses Beispiel verwendet, und jetzt ist es schwierig geworden, eine rentable Hypothek ohne Versicherung zu finden. Im Durchschnitt steigt die Rate um 3-4%.
Vollkaskoversicherung
Umfassende Hypothekenversicherung - was ist das? Dies ist eine solche Art von Versicherung, die alle Arten auf einmal umfasst. Dies sind Lebensversicherungen, Krankenversicherungen und Sicherheiten sowie verschiedene andere Arten. Ein solches Produkt ist viel billiger. Darüber hinaus wird der Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Darlehens festgelegt. Die Zahlungen selbst werden sinken, da sie von der Höhe der Schulden abhängen. Dies ist ein Markenzeichen der Vollkaskoversicherung.
Brauche ich überhaupt eine Versicherung?
Eine VTB-Versicherung (Hypothekenversicherung) ist gesetzlich nicht vorgeschrieben. Dies gilt nur für die Kaution. Banken sollten ihre Risiken jedoch auf ein Minimum beschränken, da eine Hypothek für eine sehr lange Zeit zu einem niedrigen Zinssatz ausgegeben wird. Daher ist es für Kreditinstitute von Vorteil, dass Kreditnehmer ihr Leben, ihre Gesundheit und ihre Wohnung versichern.
Wie oben erwähnt, ist es sinnvoll, das Eigentum nur für drei Jahre zu versichern. Dies liegt an der Verjährungsfrist für streitige Geschäfte mit Wohnungen. Banken vergessen irgendwie, dass es Fälle von Doppelverkäufen gibt, die absichtlich oder irrtümlich sind. Die Antwort auf den Bedarf an Lebensversicherungen ist in der Statistik verborgen, da es fast keine Ausfälle gibt. Einerseits erhöhen Banken die Zinssätze für diejenigen, die keine Versicherung abgeschlossen haben, andererseits sind sich die Kreditnehmer bewusst, dass im Leben alles passieren kann, und es wird eine Wohnung gekauft, damit die Kinder ruhig darin leben können. Wenn Sie also alle Risiken berücksichtigen, ist eine umfassende Hypothekenversicherung sowohl für den Kunden als auch für die Bank von Vorteil.
Preisfrage
Wahrscheinlich sollten Sie nicht über jede Art von Versicherung einzeln sprechen, da jede Versicherungsgesellschaft komplexe Produkte anbietet, zu denen normalerweise drei verschiedene Versicherungen gehören, die die Bank benötigt. Ein solches Paket kostet zwischen 0,5 und eineinhalb Prozent der Gesamtkosten des Kredits. Wenn jedes Risiko separat versichert ist, ist es viel teurer.
Hypothekenversicherung - was ist das? Dies ist eine sehr individuelle Sache, sie kann unterschiedlich sein, da die Kunden unterschiedlich sind. Wenn die Hypothek für einen jungen Mann ausgestellt wird, der im Büro arbeitet und Briefmarken oder Schmetterlinge sammelt, kostet die Versicherung für ihn weniger als für einen fünfzigjährigen Metallurgen, der als Stuntman bei Mondschein ist. Wahrscheinlich nicht einmal wert zu sagen warum.
Der Versicherungspreis hängt auch vom erworbenen Eigentum ab, da es als Verpfändung dient. Wenn zum Beispiel ein junger Mann aus dem ersten Fall beschließt, ein Haus in einer erdbebengefährdeten Zone zu kaufen, kostet die Versicherung natürlich mehr.
Wie hoch ist die Zahlung?
Liegen die Wohnkosten bei 3 Millionen Rubel (eine Million Eigenmittel bzw. 2 geliehene Rubel) bei einem jährlichen Zinssatz von 12%, belaufen sich die Darlehenszahlungen auf 22 Tausend Rubel. Wenn Sie hier beispielsweise eine Versicherung in Höhe von einem Prozent der Darlehenskosten hinzufügen, müssen Sie im ersten Jahr über 20.000 Rubel bezahlen, was fast der monatlichen Zahlung entspricht. Mit der Zeit sinken mit abnehmender Grundschuld die Versicherungskosten. Andererseits wird jedes Jahr die gekaufte Wohnung auch alt, und daher ist die Versicherungsgröße äußerst schwer vorherzusagen.
Was tun, wenn ein Versicherungsfall eintritt?
Wenn ein Versicherungsfall eintritt, ist es erforderlich, die Versicherungsgesellschaft und die Bank zu benachrichtigen, um den Versicherungsmechanismus zu starten. Die Sache ist, dass die Bank die Zahlung erhält, und daher wird die Ausgabe zwischen der Bank und der Versicherungsgesellschaft entschieden, obwohl der Kunde es natürlich wert ist, die Situation zu überwachen.
Was tun, wenn im Versicherungsfall nicht genug Geld zur Tilgung der Schulden zur Verfügung steht?
Die Hypothekenversicherung (Sberbank oder eine andere Bank) geht davon aus, dass ein solcher Fall nicht eintritt, da die Versicherungsgesellschaft vor der Abrechnung mit der Bank die Höhe der Schulden festlegt. Und die Bank wird nicht zulassen, dass zumindest ein Teil der Schulden von der Police gedeckt wird.
Können sie sich weigern zu zahlen?
Hypothekenversicherung - was haben Sie schon verstanden, aber kann eine Versicherung die Zahlung verweigern?
In diesem Fall wenden Sie sich an das Schiedsgericht, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie Recht haben. Das Wichtigste dabei ist, nicht zu vergessen, dass die Bank Ihr Verbündeter sein wird. Erst jetzt ist es nutzlos zu klagen, ob zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrages eine Tatsache verschwiegen wurde, die aus irgendeinem Grund zum Eintritt des Versicherungsereignisses führte. In einer solchen Situation steht das Gericht dem Versicherer zur Seite - und die Wohnung muss verkauft werden.
Kann ich den Versicherungsvertrag kündigen?
Natürlich ist es möglich, aber dann wird die Bank verlangen, den Rest der Schulden, die im Vertrag vorgesehen ist, zu bezahlen, und dies ist kein so geringer Betrag. Wenn Sie also die Versicherungsgesellschaft wechseln möchten, stimmen Sie dies mit der Bank ab und lassen Sie sich genehmigen. In der Regel versuchen Kreditinstitute, mit großen Unternehmen zusammenzuarbeiten, für die große Zahlungen kein schreckliches Ereignis sind. Daher können Sie sich keine Sorgen machen, dass Sie ohne Bezahlung zurückbleiben.
Abschließend möchte ich einen Ratschlag geben: Am besten finden Sie selbst eine Versicherungsgesellschaft, die Versicherungen zu günstigeren Konditionen verkauft, denn wenn Sie ein solches Produkt bei einer Bank herstellen, ist es sehr wahrscheinlich, dass Sie einen Betrag überbezahlen, der für das Budget durchaus greifbar ist.
Fazit
Denken Sie an eine Versicherung, bevor Sie eine Hypothek aufnehmen. Brauchst du es Oder sind Sie mit dem erhöhten Zinssatz zufrieden? Welche Risiken können während der Kreditrückzahlungsfrist auftreten? Versuchen Sie außerdem zu berechnen, wie viel Versicherung und ein erhöhter Zinssatz Sie kosten werden. Was wird am Ende rentabler sein? Vielleicht ist die Versicherung in diesem Fall überhaupt nicht beängstigend? Denken Sie gut nach und erst wenn Sie alle diese Probleme gelöst haben, können Sie herausfinden, ob es sich lohnt, eine Versicherung abzuschließen.
