Wer treibt die Wirtschaft in den fortgeschrittenen Staaten unseres Planeten an? Zunächst Unternehmen des mittleren und kleinen Formats. In Russland ist die Situation nicht so positiv, aber spürbare Veränderungen zum Besseren sind spürbar. In den letzten Jahren hat der Staat viele Vorschläge unterbreitet, die kleinen Unternehmen dabei helfen, auf die Beine zu kommen, stärker zu werden und zum Erfolg zu kommen. Viele sagen, dass mittelständische und kleine Unternehmen aufgrund bestimmter Schwierigkeiten bei der Vergabe von Krediten immer noch keine angemessene Position auf dem Markt einnehmen.
Finanzierung: Es gibt etwas anzustreben
Kredite an kleine Unternehmen sind für moderne Banken ein wunder Punkt. Selbst wenn solche Strukturen mit einem unerfahrenen Unternehmer zusammenarbeiten wollen, bewerten sie die Risiken häufig als zu hoch und lehnen schließlich die Arbeit ab. Somit ist der Weg sowohl für die Bankstruktur als auch für den potenziellen Geschäftsmann versperrt, der niemals Geschäfte tätigen wird, ohne das Anfangskapital zu erhalten.
Wie die Praxis zeigt, beherrschen Unternehmer die steuerlichen Vorschriften und die rechtliche Unterstützung von Unternehmen und halten diese ein. Aber wenn es um die Finanzierung geht, beginnen die Schwierigkeiten - niemand ist bereit, das zusätzliche Risiko einer Kreditvergabe an kleine Unternehmen einzugehen. Profildarlehen oder gezielte Finanzierungsprogramme bereiten daher Kopfzerbrechen. Sie sind auf dem Papier, der Wunsch, sie zu benutzen, ist der gleiche, aber in der Praxis scheitert es.
Geht es um Banker?
Natürlich möchte ich sofort glauben, dass die Kreditvergabe an kleine Unternehmen in Russland gerade deshalb zu einem solchen Problem geworden ist, weil die Bankenorganisationen nicht bereit sind, die mit solchen Investitionen verbundenen Risiken einzugehen. Aber kommt es nur auf ihre persönliche Meinung und Initiative an?
Die wirtschaftliche Situation im Staat ist seit mehreren Jahrzehnten sehr schwierig, und im Moment befindet sich nicht nur unser Land, sondern die ganze Welt in einer Krise. Zweifellos bewegt sich die Wirtschaft voran, und Wege und Auswege aus der Krise wurden bereits skizziert, die reale Situation ist jedoch äußerst angespannt. Aber hier gibt es einen Teufelskreis: Dann wird die Wirtschaft florieren, wenn viele erfolgreiche Unternehmen auftauchen, aber damit sie ihre Arbeit aufnehmen können, brauchen sie Geld, das die Banken aufgrund der schwierigen Wirtschaftslage nicht zuteilen. Gleichzeitig ist ein Darlehensfonds für kleine und mittlere Unternehmen die einzige Möglichkeit, Mittel zu beschaffen, die Folgendes ermöglichen:
- ein Unternehmen gründen;
- erweitern Sie das Format;
- ein Unternehmen entwickeln;
- Upgrade der Produktionslinie;
- Innovationen einführen;
- kurzfristige Vermögenswerte aufzufüllen.
Solche Fälle sind häufig, wenn ein Kreditprogramm für kleine Unternehmen Sie buchstäblich vor dem Bankrott bewahrt.
Geben Sie nicht auf schöne Bonbonverpackungen
Kredite an kleine Unternehmen in Russland werden mit einer Auswahl an fortschrittlichen Programmen angeboten, die für alle Beteiligten von großem Nutzen sind - vom Geschäftsinhaber direkt in das ganze Land und sogar in die ganze Welt. Aber Sie müssen vorsichtig sein: Das Innere eines solchen Pakets ist nicht immer so attraktiv wie das Äußere.
Wovon redest du In den letzten Jahren haben Banken überraschende Aktivitäten im Bereich der Kreditvergabe an kleine Unternehmen gezeigt. Sie führen Werbekampagnen durch und veranstalten regelmäßig große Konferenzen, bei denen Teilnehmer aus verschiedenen Regionen zum Erfahrungsaustausch eingeladen werden und Kreditdienstleistungen beantragt werden.Aber was passiert in der Praxis? Die Bedingungen für die Kreditvergabe an kleine Unternehmen sind so streng, dass sie oft nicht einmal echtes Geld erhalten: Unternehmer können einfach nicht alle Anforderungen des Kreditgebers erfüllen, weshalb sie abgelehnt werden.
Klassische Schwierigkeiten für die Bank
Warum zögern Bankinstitute, Kredite an kleine Unternehmen zu vergeben? Die Hauptgründe:
- Nichttransparenz des Unternehmertums;
- niedrige rechtliche und wirtschaftliche Ausbildung des Unternehmers;
- fehlende Subventionsgarantien des Staates;
- die Wahrscheinlichkeit, dass das Geld nicht zurückgegeben wird.
Das Risiko des letzten Jahres wächst nur. Dies belegen Studien, die Experten in den letzten Jahren durchgeführt haben.
Klassische Herausforderungen für Unternehmer
Wenn Sie das Problem aus der Sicht derjenigen untersuchen, die ein eigenes Unternehmen gründen, werden Sie feststellen, dass die Grundproblematik unterschiedlich ist. Wichtige Themen, die Geschäftsleute betreffen, die Geld brauchen:
- hohe Zinsen;
- Mangel an echten Vorteilen;
- Langzeitstudie der Anwendung;
- raue Bedingungen, geringes Kundenbewusstsein bei der Beantragung eines Darlehens;
- unzureichende staatliche Unterstützung;
- Kredite an kleine Unternehmen "von Grund auf neu" als solche fehlen.
Marktrealitäten
Es ist festzuhalten, dass Bankstrukturen, die in zwei große Gruppen unterteilt sind, bereit sind, die Finanzierung kleiner und mittlerer Unternehmen zu übernehmen. Hierbei handelt es sich um regionale Organisationen, die häufig kleinformatig sind, jedoch zuverlässig arbeiten und in der Wirtschaftsgemeinschaft ihrer Region Gewicht haben. Sie kennen die Besonderheiten des Gebiets und die Wirtschaftsstruktur genau, damit sie beurteilen können, welche Projekte Vorteile bringen und welche sich als ungerechtfertigtes Risiko herausstellen.
Die zweite Gruppe von Finanzunternehmen, die kleinen Unternehmen Kredite zusagen, sind große Banken, die im ganzen Land tätig sind und sich auf die Interaktion mit Unternehmen spezialisiert haben.
Beide Optionen zeichnen sich durch eine außergewöhnliche Bürokratisierung des Systems aus, die große Probleme für das reale Geschäft mit sich bringt. Andererseits gibt es bestimmte positive Aspekte. Insbesondere lokale Bankinstitute entwickeln Kredite für kleine Unternehmen durch Kontakte zu Stammkunden. Große Organisationen verfügen über größere Ressourcen, sodass sie Anreize oder günstigere Bedingungen bieten können, wenn ihnen das Unternehmertum vielversprechend erscheint.
Mangel an Bildung
Studien haben gezeigt: Die Unterstützung für die Kreditvergabe an kleine Unternehmen endet bei dem Schritt, bei dem sich herausstellt, dass der Unternehmer weder über eine spezielle Ausbildung in Finanzen noch in Rechtswissenschaften verfügt.
Dieses Hindernis ist nicht zu unterschätzen. Nur wenige Banken sind bereit, mit Menschen zusammenzuarbeiten, die gerade erst ein eigenes Unternehmen gründen und nicht dokumentieren können, dass sie verstehen, wie sich die Dinge unter den aktuellen Marktbedingungen entwickeln. Sie können lange und schön sagen, dass Sie genau wissen, wie es funktioniert, aber es ist wichtig, dass ein Finanzinstitut bestätigt, dass dies keine leeren Worte sind. Der beste Beweis dafür ist das Bildungspapier.
Tiefe Verbindung
Die Wirtschaft ist eine Sphäre, in der alles, was geschieht, sehr eng miteinander verbunden ist. Die Bank von Russland erhöht also den Zinssatz, danach erhöhen alle Privatbanken ihre Zinssätze, während der Zufluss von Geldern aus externen Quellen verringert wird. Dies trifft letztendlich Unternehmen auf allen Ebenen. Selbst unter diesen Bedingungen präsentiert die Sberbank Kredite für kleine und mittlere Unternehmen als rentabel und für jedermann erschwinglich. Bei einer detaillierten Analyse der Vorschläge dieses größten Unternehmens, von denen sich alle anderen leiten lassen, wird jedoch deutlich, dass kleine und mittlere Unternehmen wahrscheinlich keine Kredite erhalten.
In den letzten Jahren wurden immer weniger Kredite vergeben, die Anforderungen an Antragsteller werden immer unpraktikabler. Gleiches gilt für Vermögenswerte.Zudem steigen die Zinsen deutlich. Die Banken führen dies auf ein erhöhtes Risiko und die Tatsache zurück, dass sich immer mehr überfällige Schulden ansammeln. Das Hauptargument ist die Tatsache, dass kleine Unternehmen in einem schlechten Zustand sind. Die Bank von Russland prüft private Organisationen sorgfältig auf die Qualität ihres Vermögens, und dies wird auch zu einem Problem, aufgrund dessen ein Darlehensprogramm für kleine Unternehmen nicht umgesetzt wird.
Nicht überprüfen - nicht raten
Bankstrukturen können nicht dafür kritisiert werden, dass sie die Kreditvergabe an kleine Unternehmen ohne Sicherheiten nicht fördern. Jetzt gilt in der Wirtschaft die goldene Regel „Einmal abschneiden, vorher siebenmal messen“.
Ein solches Verhalten von Finanzorganisationen ist ein Maß für die Stabilisierung des Kreditportfolios, das es ermöglicht, Risiken weniger bedeutend zu machen. Zusätzlich hat der Papierkram neben vielen negativen Aspekten einen positiven Aspekt, nämlich eine Senkung des Zinssatzes im Falle der Genehmigung eines Kredits. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Bank den Kunden als zuverlässig einstuft und bereit ist, ihm ein bequemeres und rentableres Programm anzubieten.
Wie bekomme ich einen Kredit?
Das wahrscheinlich häufigste Kreditprogramm (das auch von der Small Business Lending Facility gefördert wird) ist die Arbeit mit Sicherheiten. Natürlich gibt es auch heute noch eine Struktur, die zugestimmt hat, Geld ohne Sicherheiten bereitzustellen, aber dies kommt seltener vor als oft - jedes Jahr sinkt die Anzahl der Kredite ohne Sicherheiten um ein weiteres Drittel.
Unternehmen, die Vertrauen in ihr Vermögen haben, fördern am aktivsten Kredite ohne Sicherheiten. Gleichzeitig geben sie recht hohe Zinsen und führen auch eine Provision ein. Solche Darlehensprogramme sind selten länger als zwei Jahre angelegt. Die Bank vergibt jedoch nur dann Kredite für einen längeren Zeitraum, wenn der Unternehmer ein seriöses Projekt anbieten und es mit seinem Eigentum untermauern kann. Jetzt schlagen Analysten vor, dass Bankinstitute in der Lage sein werden, ein Risikoportfolio zu erstellen, das sowohl für ein Finanzunternehmen als auch für einen Kunden-Unternehmer von Vorteil ist. Dies ist sowohl für die Parteien der Transaktion als auch für die staatliche Wirtschaft von Nutzen.
Unternehmertum ab und zu
Warum sagen Beamte, Ökonomen und Finanziers so freundlich, dass die Small Business Lending Facility für das gesamte Land wichtig ist? Alles ist ganz einfach: In diesem Geschäftsfeld können Sie die soziale und wirtschaftliche Situation des Staates stabilisieren, Innovationen einführen und das bestehende System insgesamt modernisieren. Nur dank der Substitution von Kleinunternehmen durch Importe ist eine Diversifizierung möglich. Unternehmen sind zu einer leistungsstarken Methode zur Lösung von sozialen Problemen geworden, die sich in unserem Land angesammelt haben.
Experten zufolge sind die Probleme der Kreditvergabe an kleine Unternehmen nicht die Schwierigkeiten einzelner Personen, die in der Geschäftswelt erfolgreich sein wollen, sondern eine wichtige Aufgabe, die mit allen Mitteln gelöst werden muss. Jetzt werden Geschäftsmöglichkeiten ineffizient genutzt und die Wirtschaft ist eher schwach entwickelt. Dies macht sich insbesondere bei einer vergleichenden Analyse Russlands und der Industrieländer der Welt bemerkbar.
Experten zufolge sollte die Lösung der mit Kleinunternehmen verbundenen Probleme mit der Lösung des Problems der Kreditvergabe an diesen Unternehmenssektor beginnen. Statistische Studien lassen den Schluss zu, dass der Mittelbedarf im Rahmen des Klein- und Mittelbetriebs mittlerweile um nicht mehr als ein Drittel gedeckt ist. Grundsätzlich haben bis zu 30% keinen Zugang zu Krediten, und rund 44% halten die Kreditaufnahme für ihre Unternehmen für zu schwierig.
Wenn wir uns jedoch der Geschichte zuwenden, können wir feststellen, dass Kredite an kleine Unternehmen vor der Krise von 2009 in Russland 15-mal weniger gewährt wurden als in europäischen Ländern, 20-mal weniger als in Japan, während die Bedürfnisse der Bedürftigen nur zu 15% befriedigt wurden. Fälle.Das heißt, die Situation verbessert sich bereits, was jedoch nicht die Schwere des Problems der Kreditvergabe an kleine Unternehmen zunichte macht.
Problemlösungs-Tools
Wie die Geschichte gezeigt hat, war der größte Anstieg des Zuflusses von Geldern in das Unternehmertum durch Bankinstitute zu einer Zeit zu verzeichnen, als neue Unternehmen in großen Mengen in den Geldmarkt eintraten. Sie haben eine Vielzahl von Kreditprogrammen aufgelegt und dabei auf alle möglichen Mechanismen zurückgegriffen, um für Unternehmen ausgegebene Staatskredite zu unterstützen.
Doch genau zu dieser Zeit wurden negative Trends gesetzt, die sich bis heute auf die finanzielle Situation des Landes auswirken. Wir sprechen von "Kreditfabriken", die Anträge nicht nur schnell, sondern auch verantwortungslos prüften, was die Qualität des Finanzprodukts beeinträchtigte. Aus diesem Grund hat sich die Struktur insgesamt verschlechtert, was zur aktuellen Situation führte, in der jede selbstbewusste Bank tatsächlich sieben Mal misst, bevor sie mit dem Abbau beginnt - und es sich dennoch anders überlegen kann.
Wie haben „Kreditfabriken“ versucht, die Probleme der Kreditvergabe an kleine Unternehmen zu lösen? Sie boten jedem ein Jahresprogramm in Höhe von drei Millionen Rubel an. Sie waren in erster Linie für den gewerblichen Bereich bestimmt. Sobald eine neue Krise einsetzte, mit der auch die Kaufkraft der einfachen Leute sank, war dieses Geschäft bankrott. Infolgedessen begannen die Banken, sich hauptsächlich mit weniger riskanten Bereichen zu befassen.
Also wohin gehen wir?
Bürokratie
Wenn wir all dies analysieren, können wir mit Sicherheit sagen, dass die Probleme bei der Kreditvergabe an kleine Unternehmen mit der Bürokratie beginnen. Damit eine Organisation geliehenes Geld erhält, muss sie der Bank ihre Lebensfähigkeit nachweisen. Auch wenn dies eine relativ kleine Menge ist, die der Unternehmer für kurze Zeit in Anspruch nehmen möchte, muss er dennoch Dokumente erstellen, die die finanzielle Organisation von ihrer Zuverlässigkeit überzeugen. Sie müssen auch einen Geschäftsplan erstellen, der klar beschreibt, wie die Mittel ausgegeben werden, wenn die Bank den Kredit genehmigt.
Es ist notwendig, eine Registrierungsbescheinigung und persönliche Dokumente des Organisators der unternehmerischen Tätigkeit mitzubringen, Steuerbescheinigungen anzufordern und Berichte für mindestens sechs Monate oder sogar ein Jahr zu erstellen. Vertreter der Banken analysieren die Indikatoren und berechnen die Aussichten für ein solches Geschäft. Sie werden die Rentabilität bewerten, sie werden buchstäblich alles durch Steine zerlegen und erst danach werden sie die endgültige Entscheidung treffen.
Feinheiten:
- Opazität der Buchhaltungsunterlagen;
- die Notwendigkeit, Geld von gerade eröffneten Unternehmen zu erhalten;
- Arbeit an einem vereinfachten Steuersystem, das es nicht erlaubt, den Umsatz der Organisation zu kontrollieren.
Bürokratie ist ein Risikoversicherungssystem. Kleine und mittlere Unternehmen haben selten eine positive Kredithistorie, insbesondere in unserem Land. Finanzinstitute haben einfach keine ausreichende Basis außerhalb der Bürokratie, die es ihnen ermöglicht, Rückschlüsse auf die Vorteile der Zusammenarbeit mit einem bestimmten Antragsteller zu ziehen.
Sicherheiten und Bürgen
In dem Fall, dass der Unternehmer ein Versprechen hat oder die Verantwortlichen bereit sind, dafür zu bürgen, wird das Kreditproblem weniger akut. Dies gilt zwar nicht für das Zieldarlehen, da die Bank dem Geschäftsmann als Privatperson Geld gibt, ohne zu überwachen, wofür diese Mittel in Zukunft verwendet werden. Unangenehme Aspekte:
- Mangel an eigenem Eigentum, das als Sicherheit verwendet werden könnte;
- die Möglichkeit, höchstens 70% des geschätzten Pfandpreises zu erhalten;
- Zahlung der Schätzung durch den Kreditnehmer.
Bei den Bürgen ist es dann etwas komplizierter. Banken sind bereit, Geld zu geben. Wenn es diejenigen gibt, die bereit sind, für Ihr Unternehmen zu bürgen, ist es sehr schwierig, nur solche Personen zu finden.
Ausgabepreis
Schließlich liegt, wie sich aus alledem ergibt, das Problem, Kredite zu erhalten, auch in ihren hohen Kosten.Wenn Sie in der Lage waren, alle Bedingungen der Bank zu erfüllen, können Sie sich auf einen relativ niedrigen Zinssatz verlassen. Wenn das Geld jedoch unter Umgehung einer bestimmten Anforderung eingegangen ist, kann eine Einigung über die Finanzstruktur nur erzielt werden, wenn der Zinssatz angehoben wird.
Kleinunternehmen werden traditionell als Risikozone betrachtet. Daher bilden Banken durch die Vergabe von Krediten an Unternehmen 100% Reserven für sich selbst, wobei berücksichtigt wird, wie viel Geld für die Überprüfung der Zuverlässigkeit dieses Kreditnehmers ausgegeben wurde. Alle diese Kosten sind auch in den Kosten des Darlehens enthalten, die Sie zurückzahlen müssen.
In den letzten Jahren ist die Praxis, Mikrokredite zu erhalten, ziemlich weit verbreitet geworden. Sie werden von kleinen Unternehmen ausgegeben, die nicht für die Analyse eines potenziellen Kreditnehmers verantwortlich sind und bereit sind, nur einen kleinen Betrag bereitzustellen. Ein ähnliches Schema wurde bereits oben geschrieben. Dies wird heute bei einem Unternehmen funktionieren, das bereits eine Lizenz für die Kreditvergabe besitzt. Wenn Ihnen die Bedingungen eines bestimmten Angebots gefallen haben, prüfen Sie zunächst, ob das Unternehmen legal ist, um künftige Probleme zu vermeiden. Ein solches Darlehen wird für einen Zeitraum von zwei bis fünf Jahren und für einen geringen Betrag, jedoch zu einem hohen Prozentsatz, vergeben. Diese Option eignet sich als Backup. Erhöhte Zinsen sind damit verbunden, dass das Unternehmen im Voraus davon ausgeht, dass kein Geld auf sein Konto zurückgezahlt wird.
Die Hauptaufgabe eines Unternehmers ist es, ein Programm zu finden, das nicht alle seine Gewinne in Prozent „frisst“. Es kommt häufig vor, dass das Unternehmen in der Anfangsphase versuchen sollte, sich selbstständig zu machen, ohne auf geliehenes Geld zurückzugreifen. Letztendlich können sie das Schiff „versenken“.
Was zu tun ist?
Also, was ist zu tun? Wenn Sie dringend Geld benötigen, aber noch keine Berichte und andere Unterlagen über das Unternehmen gesehen haben und nicht damit rechnen müssen, versuchen Sie, Organisationen zu kontaktieren, die Geld mit barbarischem Interesse ausgeben, jedoch mit minimalen Anforderungen an den Kandidaten.
Wenn Sie über liquide Mittel verfügen, ist es besser, mit einer Bank zusammenzuarbeiten, die bereit ist, diese als Sicherheit zu betrachten. Aber wenn Sie eine gute Bonität und zusätzlich eine juristische Ausbildung haben, können Sie einen unangemessenen Kredit bei einer großen Bank bekommen.