Das reibungslose Funktionieren eines durchschnittlichen Unternehmens ist möglich, wenn es über zusätzliche und dauerhafte Finanzierungsquellen verfügt. Ein Unternehmen kann sowohl seine eigenen Ressourcen verwenden als auch Finanzmittel von Kreditinstituten beschaffen. Beispielsweise kann der Chef eines Unternehmens oder Unternehmers bei der Bank einen Antrag auf Gewährung eines Konsumenten- oder Gewerbekredits stellen.
Der Zinssatz wird von jedem Kunden individuell festgelegt. Gleichzeitig kann die Auswahl der besten Option aufgrund der unterschiedlichen Indikatoren in verschiedenen Banken schwierig sein. Aus diesem Grund wird der gewichtete durchschnittliche Zinssatz für Darlehen verwendet. Die Methode zur Definition des Begriffs und die Formeln für seine Berechnung sind standardisiert und werden in allen Banken angewendet.
Definition des Begriffs
Die gewichteten Durchschnittszinssätze für gewährte Kredite werden in Abhängigkeit von der Höhe ihrer Inanspruchnahme gebildet. Der Indikator eines Finanzunternehmens ist definiert als der Gesamtwert der zuvor ausgegebenen und erhaltenen Kredite. Einfach ausgedrückt bedeutet dieser Begriff den Durchschnittspreis eines Kreditportfolios. Der Indikator wird im Unternehmen berücksichtigt, um die Wirksamkeit seiner Aktivitäten zu analysieren.
Im Rahmen des allgemeinen Bankensystems bezieht sich der Begriff auf den Gesamtwert aller Kredite in allen Banken des Landes. Der Erfolg und die Wirksamkeit des Bankensystems werden anhand eines Indikators dieses Niveaus bestimmt. Der gewichtete durchschnittliche Zinssatz kann auch als Kriterium für die Beurteilung der Dynamik der kreditpolitischen Förderung herangezogen werden.
Arten von Darlehen, um den Indikator zu bestimmen
Der gewichtete durchschnittliche Zinssatz der Zentralbank der Russischen Föderation für Kredite wird aufgrund der Notwendigkeit, die Aktivitäten des Unternehmens zu analysieren, zwingend berechnet. Die erforderlichen Berechnungen können nicht mit einfachen Indikatoren durchgeführt werden, die den Kreditvergabevorgang charakterisieren. Aus diesem Grund berücksichtigen Spezialisten bei der Abwicklung die verschiedenen Kategorien von Krediten, die von Banken vergeben werden.
Insbesondere werden folgende Darlehensoptionen angewendet:
- Mit einer langen Ratenzahlung.
- Investition.
- Vorgesehen für einen kurzen Zeitraum.
- Von der Bank ausgegebene Mittel in Form von kurzfristigen Vermögenswerten.
Es ist erwähnenswert, dass der gewichtete durchschnittliche Zinssatz der Zentralbank der Russischen Föderation für Einzelpersonen und Unternehmen berechnet wird. Beide Indikatoren sind gemeinfrei: Beispielsweise lag der Indikator im vergangenen Jahr bei 15% pro Jahr.
Was ist im Vermögen von Banken enthalten?
Um die Liquidität eines Kreditinstituts beurteilen zu können, müssen Sie wissen, was in seinem Vermögen enthalten ist. Bankguthaben sind Ressourcen, die der Organisation gehören. Die Gesellschaft kann über sie nach eigenem Ermessen verfügen.
Das Bankvermögen umfasst:
- Eigenmittel.
- Guthaben auf Girokonten von juristischen und natürlichen Personen.
- Einlagenkonten von Organisationen.
- Private Beiträge.
- Interbank und ähnliche Kreditprodukte.
Eine übermäßig liquide Bank, die aus dem Gleichgewicht geraten ist, verliert ihren bestehenden Gewinn, da freie Mittel in Umlauf gebracht werden können und Sie einen Prozentsatz des Gewinns von ihnen erhalten können, aber für den Zeitraum, in dem sich das Geld auf dem Konto befand, waren sie eine nutzlose Belastung, nicht hat funktioniert.
Warum sollten Sie die durchschnittlichen Kosten für Kredite berechnen?
Kommerzielle Finanzorganisationen in Russland regulieren ihre eigene Liquidität, indem sie Ressourcen von Dritten anwerben oder den Überschuss an verfügbaren Mitteln außerhalb der Bank verteilen. Die Ressourcen der Geschäftsbanken sind:
- Startkapital.
- Einlagensicherungsverträge von Unternehmen.
- Barguthaben auf Abrechnungs- oder Girokonten von juristischen und / oder natürlichen Personen.
- Bankeinlagen der Bevölkerung.
- Sonstige Kredite, einschließlich Interbanken.
Ein zu liquides kommerzielles Finanzinstitut kann Interbankdarlehen an andere Strukturen mit geringerer Liquidität vergeben. Bei mangelnder Liquidität greifen die Geschäftsbanken im Gegenteil auf Interbankenkredite zurück, um Ressourcen anzuziehen.
Die gewichteten durchschnittlichen Zinssätze von Interbankkrediten hängen direkt vom Gleichgewicht zwischen Angebot und Nachfrage nach Finanzmitteln auf dem Markt ab. Gleichzeitig wirken sich Interbankenkreditgeschäfte auf die Kreditkosten für Privatpersonen und die Effizienz von Finanzinstituten aus.
Aus diesem Grund wird das Volumen der Kreditgeschäfte auf dem Kreditmarkt regelmäßig von der Zentralbank der Russischen Föderation überwacht und reguliert. Er passt die Zinssätze für Kredite sorgfältig an.
Eine rechtzeitige und angemessene Reaktion der russischen Zentralbank auf Änderungen der Liquidität im staatlichen Bankensystem und der Kosten der nationalen Ressourcen ist nur bei regelmäßiger und korrekter Berechnung der durchschnittlichen Zinsindikatoren möglich, die Interbankenkreditorganisationen betreffen.
Formeln für Berechnungen
Der gewichtete durchschnittliche Zinssatz für Kredite an Privatpersonen und Unternehmen wird nach einer speziellen Formel berechnet. Die Definition des Standarddurchschnittswerts unterscheidet sich vom Schema zur Berechnung des Zinssatzes: Der Darlehensbetrag spielt dabei eine wesentliche Rolle. Die Formel für die Berechnung lautet wie folgt:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K, wobei:
- ATP ist der gewichtete durchschnittliche Zinssatz.
- K - Guthaben auf dem Konto.
- P - Kreditrate.
Berechnungsbeispiel
An einem praktischen Beispiel können Sie die korrekte Reihenfolge der Berechnungen nachvollziehen. Sie können drei Darlehen mit unterschiedlichen Parametern aufnehmen:
- Das erste Darlehen in Höhe von 15 Millionen Rubel bei 10%.
- Die zweite - in Höhe von 10 Millionen Rubel bei 8% mit der Bedingung, dass 8 Millionen bereits zurückgegeben wurden.
- Der dritte - in Höhe von 2 Millionen Rubel bei 15% mit einem Darlehenssaldo von 1,5 Millionen.
Die unter Verwendung der obigen Formel durchgeführten Berechnungen lassen den Schluss zu, dass der gewichtete durchschnittliche Zinssatz etwa 10% beträgt. Die Zinssätze für Fremdwährungskredite werden auf ähnliche Weise ermittelt, wobei jedoch bei der Berechnung der Hauptsatz der Zentralbank der Russischen Föderation berücksichtigt wird.
Niedrigere durchschnittliche Darlehenszinsen
Die effizienteste Verwendung von Fremdmitteln ist bei einem minimalen gewichteten Durchschnittszinssatz möglich. Um es niedrig zu halten, müssen Sie mehrere Regeln einhalten:
- Kredite zum Mindestzinssatz aufnehmen.
- Priorisieren Sie hochverzinsliche Kredite.
- Refinanzierung oder Restrukturierung des Kredits, sofern die Zinssätze während der Laufzeit des Kredits steigen.
- Der Schuldentilgungsplan ist so angelegt, dass bis zum Laufzeitende nur zinsgünstige Kredite offen bleiben.
Im Rahmen eines Unternehmens sollten die durchschnittlichen gewichteten Zinssätze für Darlehen streng kontrolliert werden. Eine solche Strategie ermöglicht es, die Ressourcen des Unternehmens angemessen zuzuweisen und die Wirksamkeit seiner Aktivitäten aufrechtzuerhalten.
Eine ähnliche Regel gilt für die Höhe der Kreditmittel im Land, da die Wirksamkeit des Finanzsystems des Staates direkt vom Durchschnittssatz abhängt. Die Zentralbank ist für die Verfolgung und Anpassung der Zinssätze verantwortlich.
Zusammenfassung
Das Verfahren zur Berechnung des gewichteten Durchschnitts ist recht einfach.Dazu ist es ratsam, die grundlegenden Kriterien für Kreditprodukte zu kennen und eine spezielle Formel verwenden zu können.
