Οι πρώτοι πιστωτικοί συνεταιρισμοί άρχισαν να δημιουργούνται στη Ρωσία στα τέλη του 19ου αιώνα. Αλλά μετά το 1917 εξαλείφθηκαν τελείως. Η αναβίωση τους άρχισε στα τέλη του ΧΧ και η ταχεία ανάπτυξη - στις αρχές του 21ου αιώνα μετά την έγκριση των σχετικών νόμων.
Οι πιστωτικοί συνεταιρισμοί καταναλωτών είναι κοινότητες οντοτήτων που συνδυάζουν τις προσπάθειές τους και τους πόρους τους για να βοηθήσουν ο ένας τον άλλο στην απόκτηση δανείου υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Τα μέλη του συνεταιρισμού μπορούν να είναι φυσικά και νομικά πρόσωπα.
Έγγραφα που διέπουν το έργο των συνεταιρισμών
Σχεδόν όλοι οι καταναλωτικοί συνεταιρισμοί στη Ρωσία καθοδηγούνται από τον ομοσπονδιακό νόμο της 18ης Ιουνίου 2009 αριθ. 190 "για την πιστωτική συνεργασία".
Για τους γεωργικούς συνεταιρισμούς, γράφεται ένας άλλος νόμος: "για τη γεωργική συνεργασία" με ημερομηνία 12/08/95. Όπως προκύπτει από αυτές τις πληροφορίες, οι γεωργικοί συνεταιρισμοί έλαβαν νομικό καθεστώς πολύ νωρίτερα.
Ποιος μπορεί να είναι μέλος ενός συνεταιρισμού
Για να δημιουργηθεί ένας συνεταιρισμός πίστωσης (μη γεωργικής χρήσης), πρέπει να τηρηθούν ορισμένοι όροι.
- Κατά τη δημιουργία μιας τέτοιας κοινότητας, τα άτομα πρέπει να έχουν τουλάχιστον δεκαπέντε, και κάθε ένα από αυτά πρέπει να είναι 16 ετών.
- Οι νομικές οντότητες δημιουργούν έναν συνεταιρισμό εάν ο αριθμός τους είναι πέντε ή περισσότεροι.
- Δημιουργούνται μεικτοί συνεταιρισμοί, οι οποίοι αποτελούνται από ιδιώτες και νομικά πρόσωπα. Οι συμμετέχοντες σε αυτές θα πρέπει να είναι τουλάχιστον επτά.
- Αφού δημιουργηθεί και εγγραφεί ο συνεταιρισμός, ο αριθμός των μελών δεν πρέπει να είναι μικρότερος από τον καθορισμένο αριθμό. Εάν συμβεί αυτό, ο οργανισμός εκκαθαρίζεται.
Ο κύριος στόχος του συνεταιρισμού
Αυτός ο συνεταιρισμός δεν δημιουργείται για να αποκομίσει κέρδος. Οι εν λόγω οργανώσεις έχουν συσταθεί για να παρέχουν οικονομική βοήθεια στα μέλη τους. Δεν είναι εμπορικοί οργανισμοί.
Οι συνεταιρισμοί δημιουργούνται από τους συμμετέχοντες, οι οποίοι μπορούν να χωριστούν σε δύο ομάδες. Μερικοί έχουν "έξτρα" χρήματα, ενώ άλλοι χρειάζονται.
Έχοντας λάβει το απαιτούμενο ποσό, το επενδύουν στην επιχείρησή τους και όσοι κατανέμουν χρήματα λαμβάνουν τόκους. Αυτό είναι το όφελος από τη συμμετοχή τους. Συνήθως, το ενδιαφέρον στην περίπτωση αυτή είναι υψηλότερο από ό, τι από τις καταθέσεις στις τράπεζες.
Πηγές κεφαλαίων
- Μονάδες των μελών της.
- Έσοδα από δάνεια που εκδίδονται από συνεταιρισμό καταναλωτικής πίστης.
- Κεφάλαια που αντλούνται από άλλες πηγές.
- Υπάρχει επίσης το στοιχείο "άλλες πηγές", το οποίο περιλαμβάνει κεφάλαια που δεν απαγορεύονται από το νόμο.
Συνεισφορές
- Σύνθεση - που έχει σχεδιαστεί για να διασφαλίζει τις συνεχιζόμενες δραστηριότητες του οργανισμού. Ο αριθμός τους ρυθμίζεται από το χάρτη.
- Εισαγωγικές (αν είναι γραμμένες στο χάρτη). Συνήθως πάνε στο άνοιγμα, χαρτιά.
- Επιπρόσθετα απαιτούνται όταν προκύπτουν οι κατάλληλες περιστάσεις, για παράδειγμα, η επιστροφή των ζημιών.
- Αμοιβαίες συνεισφορές - τα χρήματα που μεταφέρονται σε έναν συνεταιρισμό για τη διεξαγωγή δραστηριοτήτων και τη δημιουργία εισοδήματος. Είναι δεσμευτικές και προαιρετικές.
Ταμεία δημιουργήθηκαν από εισφορές
- Τα κεφάλαια του ταμείου χρηματοοικονομικής ενίσχυσης παρουσιάζουν ενδιαφέρον για τους μετόχους.
- Ο συνεταιρισμός ενεργεί συνεχώς με χρήματα από ένα αμοιβαίο κεφάλαιο.
- Για ανάγκες έκτακτης ανάγκης συσσωρεύεται ένα αποθεματικό ταμείο. Πηγαίνει για να καλύψει τις απώλειες.
Το γεγονός ότι τα μέλη του συνεταιρισμού είναι εξοικειωμένα και συνδέονται με κοινές δραστηριότητες δεν σημαίνει ότι θα επιστρέψουν εγκαίρως τα χρήματα που έλαβαν. Ως εκ τούτου, οι συμβάσεις δανείου συνάπτονται μεταξύ αυτών και του συνεταιρισμού. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί εγγύηση, εγγύηση ή άλλη εγγύηση.
Πού πηγαίνουν τα συνεταιριστικά χρήματα;
Μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σκοπούς άλλους από δανεισμό, εφόσον αυτό προβλέπεται από το καταστατικό του συνεταιρισμού.Αλλά ο αριθμός τους δεν πρέπει να υπερβαίνει το ήμισυ του συνόλου των κεφαλαίων που ελήφθησαν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Τα έσοδα κατανέμονται μεταξύ όλων των μελών σύμφωνα με τις μονάδες τους.
- Πληρωθεί στο τέλος του έτους.
- Προστίθενται σε υπάρχουσες μετοχές.
Ασφάλιση κινδύνων
Τι μπορεί να γίνει ώστε η κοινωνία να μην χάσει τα χρήματά της;
Οι κίνδυνοι ελαχιστοποιούνται μέσω της νομοθεσίας.
- Τα δάνεια δεν μπορούν να εκδοθούν σε κάποιον που δεν είναι μέτοχος. Εξαίρεση αποτελεί η χορήγηση δανείου σε ανώτερο συνεταιρισμό.
- Ο συνεταιρισμός δεν ενεργεί ως εγγυητής οποιουδήποτε προσώπου στο πλαίσιο σύμβασης δανείου, συμπεριλαμβανομένων των μελών του.
- Δύο χρόνια μετά τη δημιουργία του, ένας καταναλωτικός συνεταιρισμός πίστωσης αποταμιεύσεων μπορεί να εκδώσει μέχρι και το 20% του συνολικού ποσού που εκδόθηκε εκείνη τη στιγμή σε ένα μέλος. Μετά από δύο χρόνια δραστηριότητας, το ποσό αυτό μειώνεται στο 10%. Αυτό συμβάλλει στο γεγονός ότι μόνο κανείς δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει ολόκληρο το ποσό.
- Προκειμένου ο συνεταιρισμός να μην χάσει τα χρήματά του επενδύοντας σε μια αμφιλεγόμενη επιχείρηση, απαγορεύεται η ανάληψη επιχειρηματικής δραστηριότητας, τόσο στην παραγωγή αγαθών όσο και στο εμπόριο. Προκειμένου να προστατεύεται πιο αξιόπιστα ο συνεταιρισμός από την είσπραξη οφειλών, μερικές φορές δημιουργούν αδιαίρετα κεφάλαια, τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν μέρος της υπάρχουσας περιουσίας, αλλά οι μονάδες και οι τόκοι που εισπράττονται από αυτά δεν μπορούν.
- Ένας συνεταιρισμός πρέπει να είναι μέρος μιας από τις SRO (αυτορρυθμιστικές οργανώσεις). Ελέγχει τις δραστηριότητες όλων των συνεταιρισμών μελών της και έχει ασφαλιστικό ταμείο από τις εισφορές τους.
- Το εγκεκριμένο κεφάλαιο προβλέπει το θάνατο, την απώλεια χρημάτων.
- Ο συνεταιρισμός καταναλωτικής πίστης παρέχει δάνεια σε συμφωνία με όλους τους συμμετέχοντες.
- Επιτηρεί τις δραστηριότητες της Υπηρεσίας Χρηματοπιστωτικών Αγορών.
Γιατί ένας πιστωτικός συνεταιρισμός είναι καλύτερο από μια τράπεζα
Οι πιστωτικοί συνεταιρισμοί καταναλωτών είναι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης. Μπορούν να βοηθήσουν μέρος μιας μικρής επιχείρησης σε οποιαδήποτε περιοχή, δίνουν την ευκαιρία να πάρουν το σωστό ποσό σε εκείνους τους εκπροσώπους των επιχειρήσεων που δεν θέλουν για οποιονδήποτε λόγο να πάρουν δάνειο από την τράπεζα. Μερικές φορές δεν είναι ικανοποιημένοι με το χρονοδιάγραμμα παραλαβής, μερικές φορές - το ενδιαφέρον.
Μερικοί άνθρωποι απλά δεν μπορούν να πάρουν δάνειο από τράπεζα για οποιοδήποτε λόγο. Δεν έχουν καλή πιστωτική ιστορία · δεν μπορούν να επιβεβαιώσουν το εισόδημά τους. Αυτό ισχύει για τους νέους με νέα σχέδια.
Όχι παντού υπάρχουν τράπεζες στις οποίες μπορείτε να λάβετε ένα δάνειο, εμπιστευθείτε τα χρήματά σας. Στην περίπτωση αυτή, ένας πιστωτικός συνεταιρισμός καταναλωτών των πολιτών θα βοηθήσει έναν να πάρει χρήματα και ο άλλος να το επενδύσει.
Πολλοί θεωρούν τη συμμετοχή σε συνεταιρισμούς ως άμεσες επενδύσεις μικρών ποσών. Χορηγώντας χρήματα σε ένα άτομο που ασχολείται με ένα συγκεκριμένο είδος επιχείρησης, ο επενδυτής λαμβάνει εισόδημα από αυτό, χωρίς να δημιουργεί μια επιχείρηση.
Σε πολλές χώρες, οι καταναλωτικοί συνεταιρισμοί είναι πολύ δημοφιλείς μεταξύ του πληθυσμού.
Κερδοφορία από 14 έως 18%.
Οι κίνδυνοι
Ο κύριος κίνδυνος είναι ότι η συνηθισμένη οικονομική πυραμίδα συχνά κρύβεται κάτω από έναν πιστωτικό συνεταιρισμό. Οι δημιουργοί του παίρνουν χρήματα από τους αφελείς ανθρώπους και σύντομα εξαφανίζονται μαζί τους.
Για να τα ξεχωρίσετε, χρειάζεστε:
- Μελετήστε προσεκτικά τα έγγραφα αυτής της οργάνωσης. Αν σας αρνούνται να τους δείξουν, αξίζει να εξετάσετε.
- Η ενεργή διαφήμιση της δραστηριότητας δείχνει ότι ο πραγματικός στόχος της οργάνωσης δεν είναι να παρέχει δάνεια στα μέλη της.
- Εάν προσφέρουν από 10% ετησίως.
- Μην δώσετε να μελετήσετε τη συμφωνία δανείου.
- Εάν προσφέρουν οφέλη αφού βρείτε άλλους ανθρώπους.
Αγροτικοί συνεταιρισμοί
Ο καταναλωτικός συνεταιρισμός γεωργικών πιστώσεων (SKPK) εκτός από τα χρήματα στο εγκεκριμένο κεφάλαιο περιέχει μετοχές ιδιοκτησίας.
Εκτός από τους κύριους συμμετέχοντες, υπάρχουν συνεργάτες.
Οι πόροι της SKPK περιλαμβάνουν μετοχές, δάνεια όλων των μελών, κέρδη και τόκους. Μπορείτε να προσελκύσετε δάνεια από τράπεζες και κεφάλαια από τον προϋπολογισμό.
- Έως 250 χιλιάδες ρούβλια διατίθενται για τη διαμόρφωση της υλικής και τεχνικής βάσης. για 5 χρόνια. Για να σας χρειαστεί ένα επιχειρηματικό σχέδιο.
- Τα μακροπρόθεσμα δάνεια χορηγούνται για 5 χρόνια, βραχυπρόθεσμα - για 2 χρόνια.
Έτσι, τον Δεκέμβριο του 2015, εισήχθη προσωρινή διοίκηση στον καταναλωτικό συνεταιρισμό πίστωσης "Family Capital". Αυτό συνέβη σε σχέση με την μη τήρηση της υποχρέωσης πληρωμής εγκαίρως, σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο περί πτώχευσης. Αλλά οι αναθεωρήσεις, που γράφονται ήδη από τον Μάρτιο του τρέχοντος έτους, υποδηλώνουν ότι πρόκειται για ένα αξιόπιστο πιστωτικό συνεταιρισμό καταναλωτών. Μαρτυρίες από πραγματικούς ανθρώπους λένε ότι οι επικεφαλής όλων των εργαζομένων σε καταστήματα καταχωρήθηκαν από τους μετόχους και κατέβαλαν μισθούς ως τόκους. Αυτό έγινε για να αποφύγει τους φόρους. Ως αποτέλεσμα, οι άνθρωποι απολύθηκαν χωρίς να πληρώσουν μισθούς, δηλαδή "τόκους". Αφέθηκαν χωρίς μισθό και δεν ελπίζουν να την λάβουν.
Συμπεράσματα
Οι πιστωτικοί συνεταιρισμοί καταναλωτών δεν πρέπει να είναι ανταγωνιστές στις τράπεζες, αλλά πρέπει να συνεργάζονται μαζί τους. Μπορούν να λάβουν δάνεια από τις τράπεζες και να τα φέρουν στην αγορά. Αλλά οι συνεταιρισμοί καταναλωτών πίστωσης πρέπει να είναι πιο ελκυστικοί. Οι όροι σε αυτές πρέπει να είναι πιο μαλακοί για τον καταναλωτή που δεν λαμβάνει δάνειο από την τράπεζα.
Οι επιτυχημένοι συνεταιρισμοί σε πολλές χώρες όχι μόνο κατέστησαν δυνατή την απόκτηση δανείου χωρίς αυστηρές απαιτήσεις. Έδωσαν δάνεια σε εκείνο το τμήμα της κοινωνίας, το οποίο οι τράπεζες δεν μπορούσαν να το δώσουν.
Στη Ρωσία, η νομοθεσία σε αυτόν τον τομέα δεν ρυθμίζεται. Οι πιστωτικοί συνεταιρισμοί καταναλωτών έχουν αποκτήσει ορισμένα πλεονεκτήματα έναντι των τραπεζών. Μερικοί αναλυτές πιστεύουν ότι μερικές φορές μπορούν να εισέλθουν πλήρως στη σφαίρα δραστηριότητας των τραπεζών και, χωρίς σαφείς περιορισμούς, δημιουργούν διάφορες πυραμίδες. Αυτό δεν συμβαίνει με τις τράπεζες λόγω του γεγονότος ότι η ρύθμιση είναι πολύ πιο σκληρή.
