Δημιουργώντας ένα δάνειο στην τράπεζα, ο δανειολήπτης συμφωνεί να το επιστρέψει για ορισμένο χρονικό διάστημα. Αλλά μερικές φορές οι συνθήκες στρέφονται εναντίον του. Για να προετοιμάσετε εκ των προτέρων για τέτοια προβλήματα, αξίζει να γνωρίζετε εκ των προτέρων τα δικαιώματά σας και τις υποχρεώσεις σας. Η τράπεζα μπορεί να υποβάλει αίτηση κατά του οφειλέτη. Αλλά αν έχει λήξει ο κανόνας των περιορισμών για το δάνειο, δεν μπορεί να γίνει λόγος για οποιεσδήποτε αξιώσεις.
Ορισμός
Η προθεσμία παραγραφής είναι η περίοδος κατά την οποία οι τράπεζες μπορούν να απαιτήσουν την εξόφληση του χρέους από τον οφειλέτη. Ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να διευκρινίσει ανεξάρτητα μια σχέση με έναν πελάτη ή να πάει στο δικαστήριο για είσπραξη απαιτήσεων. Ο νόμος ορίζει μια προθεσμία παραγραφής για δάνειο 3 ετών. Αλλά αυτό είναι ένας υπό όρους αριθμός. Υπάρχουν ακόμα πολλές αποχρώσεις που μπορούν να την αυξήσουν ή να μειώσουν.
Χαρακτηριστικά
- Ο όρος δεν υπολογίζεται από τη στιγμή της υπογραφής της σύμβασης, αλλά από την ημέρα της τελευταίας πληρωμής. Μετά από 3 μήνες καθυστέρησης, η τράπεζα μπορεί να κανονίσει μια επιταγή και να γράψει μια πρώιμη συλλογή στον πελάτη. Στη συνέχεια, η αναφορά μεταφέρεται προς τα εμπρός.
- Δεν έχει σημασία τι λένε οι συλλέκτες, το καθεστώς των περιορισμών σε ένα δάνειο δεν υπολογίζεται για τη ζωή. Ο χρόνος είναι σαφώς περιορισμένος.
- Εάν κατά τη διάρκεια της σύγκρουσης μεταξύ του πιστωτικού ιδρύματος και του δανειολήπτη υπήρξαν συζητήσεις σχετικά με την αναδιάρθρωση του χρέους (επιστολές, ειδοποιήσεις, προσωπική επικοινωνία), τότε θα πρέπει να αρχίσετε να υπολογίζετε από αυτή τη στιγμή. Επομένως, εάν ο πελάτης θέλει να αποφύγει την πληρωμή του χρέους, πρέπει να ελαχιστοποιηθούν όλες οι διαπραγματεύσεις.
- Η προθεσμία παραγραφής δεν σχετίζεται με το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους. Υπολογίζεται με άλλες μεθόδους.
Τι μπορεί να ισχυριστεί
Ακόμη και αν έχει λήξει ο κανόνας των περιορισμών για το δάνειο, η Privatbank μπορεί να προσλάβει συλλέκτες για να επικοινωνήσει με τον οφειλέτη. Στην περίπτωση αυτή, πρέπει να γνωρίζετε τα δικαιώματά σας, δηλαδή ο πελάτης μπορεί:
- Επικοινωνήστε με τον πληρεξούσιό σας για πληροφορίες σχετικά με το ότι έχουν λήξει όλες οι προθεσμίες για την αξίωση επιστροφής χρημάτων.
- να αναγνωρίσει και να πληρώσει ένα χρέος?
- γράψτε μια δήλωση στις υπηρεσίες επιβολής του νόμου σχετικά με την εξολόθρευση των χρημάτων.
Δικαιώματα χρηματοπιστωτικού ιδρύματος
Η τράπεζα έχει το δικαίωμα:
- αφαίρεση της περιουσίας του οφειλέτη ·
- να αποσύρει τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία και να τα πουλήσει.
- στο δικαστήριο να ανακτήσει τα χρέη από το εισόδημα του πελάτη ·
- να ασκήσουν πίεση στους εγγυητές.
Έτσι, η μη πληρωμή των χρεών μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες. Για αυτήν την παραβίαση, ο πελάτης θα είναι μαύρος και δεν θα μπορέσει να πάρει δάνειο από την τράπεζα στο μέλλον.
Επιχειρηματικές πρακτικές
Το κύριο πρόβλημα που θα αντιμετωπίσει ο πελάτης σε περίπτωση παραβίασης του χρονοδιαγράμματος επιστροφής χρημάτων για την τράπεζα είναι η αρχή του υπολογισμού της χρονικής περιόδου κατά την οποία είναι δυνατόν να υποβληθεί αγωγή. Σύμφωνα με το νόμο, αυτή η περίοδος είναι τρία χρόνια μετά το τέλος της σύμβασης. Αν όμως το έγγραφο διευκρινίζει το δικαίωμα της τράπεζας να απαιτήσει πρόωρη αποπληρωμή κεφαλαίων, τότε είναι πιο σωστό να ξεκινήσει η αντίστροφη μέτρηση από την ημέρα που ο πιστωτής παρουσίασε την απαίτηση. Εάν οι προσπάθειες για την επαφή με τον δανειολήπτη δεν έφεραν τα αναμενόμενα αποτελέσματα, η τράπεζα μπορεί να πάει στο δικαστήριο ή να μεταφέρει χρέη στους συλλέκτες. Στη συνέχεια αναβάλλεται η ημερομηνία υπολογισμού. Αυτός ο κανόνας ισχύει για όλα τα στάδια της είσπραξης οφειλών. Εάν η τράπεζα υποβάλλει έναν κατάλογο δικαστών στους δικαστικούς επιμελητές μία φορά κάθε 36 μήνες, ο όρος δεν θα λήξει ποτέ.
Επομένως, δεν μπορείτε να επιστρέψετε επίσημα εάν:
- για τρία χρόνια ο πελάτης δεν επιχείρησε να αναδιαρθρώσει το χρέος.
- η ίδια η τράπεζα δεν προσπάθησε να ανακτήσει κεφάλαια για το δάνειο.
- το πιστωτικό ίδρυμα υπέβαλε αγωγή και ο πελάτης απάντησε με αίτημα ότι η περίοδος κατά την οποία μπορείτε να χρεώσετε χρήματα έχει ήδη ολοκληρωθεί.
Αλλά τέτοιες καταστάσεις είναι εξαιρετικά σπάνιες.Επιπλέον, το δικαστήριο θα πρέπει να αποδείξει ότι η τράπεζα δεν έλαβε μέτρα για τη συλλογή χρεών. Είναι σχεδόν αδύνατο να το κάνουμε αυτό, αφού:
- στο δικαστήριο δεν είναι δυνατή η παροχή τηλεφωνικής συνομιλίας με έναν υπάλληλο χρηματοπιστωτικού ιδρύματος ως αποδεικτικό στοιχείο.
- μια τραπεζική παραλαβή των καθυστερημένων πληρωμών δεν αποτελεί αναγνώριση του χρέους.
Τα ίδια επιχειρήματα μπορούν να παρέχονται από δικηγόρο, προστατεύοντας τον πελάτη του. Είναι αδύνατο να αποδείξει κανείς ότι ο οφειλέτης έλαβε το τηλέφωνο και όχι έναν από τους συγγενείς του. Και η υπογραφή κατά την παραλαβή της επιστολής δεν δείχνει ότι ο πελάτης είναι εξοικειωμένος με το περιεχόμενο. Μόνο εάν ο οφειλέτης πιστοποιεί τα έγγραφα μέσα σε 36 μήνες, για παράδειγμα, μια πρόσθετη συμφωνία για την αναδιάρθρωση του χρέους, τότε η έναρξη της αντίστροφης μέτρησης θα αναβληθεί.
Τι πρέπει να γνωρίζει ο οφειλέτης;
Ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας καθορίζει ορισμένους περιορισμούς όσον αφορά τον χρόνο είσπραξης του χρέους.
Art. 196: Το καθεστώς των περιορισμών για ένα δάνειο μπορεί να είναι από τρία έως δέκα χρόνια από την ημερομηνία παραβίασης των δικαιωμάτων.
Art. 198: Οι παραπάνω ρήτρες δεν επιτρέπεται να τροποποιηθούν με συμφωνία των μερών. Η προθεσμία παραγραφής του δανείου καθορίζεται από τον Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή από δικαστική απόφαση.
Art. 199:
1. Οι αιτήσεις από την τράπεζα στο δικαστήριο γίνονται αποδεκτές σε κάθε κατάθεση.
2. Οι μονομερείς ενέργειες μιας χρηματοοικονομικής οργάνωσης που αποσκοπούν στη διαγραφή οφειλών δεν επιτρέπονται.
Art. 200: Η προθεσμία παραγραφής για ένα δάνειο χωρίς περιορισμένη περίοδο ισχύος υπολογίζεται από την ημερομηνία υποβολής των απαιτήσεων.
Art. 201. Η προθεσμία για την υποβολή των υποχρεώσεων παρατείνεται για αόριστο χρονικό διάστημα εάν:
1) ο οφειλέτης αντιμετωπίζει έκτακτες ή ανυπέρβλητες περιστάσεις.
2) ένα από τα μέρη είναι μέρος των Ενόπλων Δυνάμεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας ·
3) η κυβέρνηση καθιέρωσε μορατόριουμ για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων.
Art. 204:
1. Από την ημερομηνία της αίτησης και έως ότου ολοκληρωθεί η διαδικασία, δεν υπολογίζεται ο χρόνος.
2. Εάν το καθεστώς περιορισμού του δανείου μετά τη δίκη είναι μικρότερο από 6 μήνες, τότε παρατείνεται για αυτή την περίοδο.
Art. 205
Σε εξαιρετικές περιπτώσεις (σοβαρή ασθένεια κ.λπ.), το δικαστήριο μπορεί να αναγνωρίσει τα επιχειρήματα του δανειολήπτη. Στη συνέχεια αποκαθίσταται το καθεστώς των περιορισμών του δανείου.
Άρθρο 208. Όλες αυτές οι διατάξεις δεν ισχύουν για τις απαιτήσεις:
• για την προστασία των ηθικών δικαιωμάτων.
• απαιτήσεις των καταθετών σχετικά με την έκδοση καταθέσεων.
• για αποζημίωση για βλάβη που έχει προκληθεί στη ζωή ή την υγεία.
Ερμηνεία των δικηγόρων
Στην Art. 200 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας αναφέρει ότι η προθεσμία παραγραφής αρχίζει μετά την ολοκλήρωση της σύμβασης. Δηλαδή εάν ένα δάνειο είχε ληφθεί στις 10 Ιανουαρίου 2009 για 5 χρόνια, τότε ο όρος θα αφαιρεθεί από τις 10 Ιανουαρίου 2014, ανεξάρτητα από την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής. Παρόλο που η πρακτική δείχνει ότι αυτή η θέση ισχύει μόνο για τα "συνηθισμένα δάνεια". Τα πλαστικά μέσα με δυνατότητα λήψης υπερανάληψης δεν ισχύουν για αυτά. Αλλά ακόμη και αν το δικαστήριο αποφασίσει ότι θα πρέπει να υπολογίζεται ο κανόνας των περιορισμών του δανείου, αρχής γενομένης από την ημερομηνία λήξης της σύμβασης, η απόφαση μπορεί να αμφισβητηθεί με έφεση. Αν και πολλά στην περίπτωση αυτή εξαρτάται από τον δικαστή.
Το γεγονός των επίσημων διαπραγματεύσεων με τον οφειλέτη λαμβάνεται υπόψη. Εάν ο οφειλέτης έστειλε μια επιστολή εκ των προτέρων στην τράπεζα που ζητάει διακοπές δανείου, αυτό μπορεί να μειώσει σημαντικά το χρόνο. Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι η πώληση της σύμβασης στους συλλέκτες μπορεί να επηρεάσει τους υπολογισμούς μόνο εάν ο πελάτης έκανε τουλάχιστον μία πληρωμή πληρωμής του χρέους προς τον οργανισμό. Σε κάθε περίπτωση, θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο ή έναν δικηγόρο.
Ο όρος μπορεί να υπολογιστεί από τη στιγμή που ο δανειστής έμαθε για το χρέος, αλλά δεν είχε την ευκαιρία να ξεκινήσει τη συλλογή. Αυτή μπορεί να είναι η ημερομηνία αποπληρωμής, μετά την οποία ο πελάτης δεν κατέβαλε κεφάλαια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δικαστές αναγνωρίζουν αυτή την ερμηνεία ως έγκυρη.
Εάν έχει παρέλθει η προθεσμία
Ο νόμος δεν απαγορεύει στην τράπεζα να απαιτήσει επιστροφή χρημάτων εντός 10 ετών από τη λήξη της σχέσης. Μετά από αυτό το διάστημα, έχετε ισχυρό επιχείρημα στο δικαστήριο. Όμως, η τράπεζα μπορεί να σας υπενθυμίσει ακόμα τη μη επιστροφή κεφαλαίων γραπτώς, μέσω ειδοποιήσεων μέσω τηλεφώνου ή ηλεκτρονικού ταχυδρομείου.Για να επηρεάσετε με κάποιο τρόπο την πιστωτική οργάνωση, μπορείτε να γράψετε μια αίτηση για την ανάκληση των προσωπικών δεδομένων.
Οι συλλέκτες φτάνουν
Ακόμη και αν έχει λήξει ο κανόνας των περιορισμών για το δάνειο, το ρωσικό πρότυπο μπορεί να πουλήσει τη σύμβαση στον οργανισμό είσπραξης οφειλών. Οι τελευταίοι είναι πιθανό να λάβουν ειλικρινά σκληρά μέτρα είσπραξης οφειλών. Ο μόνος τρόπος για να προστατευθείτε είναι να γράψετε μια δήλωση στην αστυνομία ή τον εισαγγελέα. Το κύριο πράγμα δεν είναι να πανικοβληθεί. Όλες οι συνομιλίες των συλλεκτών αποσκοπούν στον εκφοβισμό του πελάτη και τον εξαναγκασμό να επιστρέψει τα χρήματα. Πρώτα πρέπει να προσπαθήσετε να εξηγήσετε στο προσωπικό του οργανισμού ότι το καθεστώς των περιορισμών για το δάνειο του 2015 έχει λήξει, πράγμα που σημαίνει ότι δεν σκοπεύετε να επιστρέψετε τα χρήματα. Εάν συνεχίζονται κλήσεις, επιστολές, προσωπικές συναντήσεις, είναι απαραίτητο να καταγράψετε το γεγονός τους (εγγραφή σε κάμερα ή μικρόφωνο) και να τους απειλήσετε με δικαστήριο ή αστυνομία. Το κύριο πράγμα είναι να είσαι σίγουρος ότι έχεις δίκιο, αφού οι συλλέκτες συχνά ενεργούν στα όρια ή ακόμα και πέρα από το νόμο.
Καθεστώς των περιορισμών για ένα δάνειο στην Ουκρανία
Το Ανώτατο Δικαστήριο αποφάσισε ότι μετά την προθεσμία, η τράπεζα δεν μπορεί να υποβάλει αίτηση στον πελάτη με αίτημα επιστροφής του χρέους, ακόμη και μέσω δικαστηρίου. Αλλά μια τέτοια απαγόρευση ισχύει μόνο εάν ο διάδικος υπέβαλε αίτηση σύμφωνα με το άρθρο. 267 GKU. Δηλαδή, ανακοίνωσε τη λήξη της περιόδου αποπληρωμής. Αλλά οι περισσότερες φορές, τέτοιες διαφορές ρυθμίζονται από διάφορους φορείς με εκτεταμένη εμπειρία που εργάζονται με προβληματικά δάνεια.
Ο νόμος προβλέπει προθεσμία παραγραφής τριών ετών, εκτός αν ορίζεται διαφορετικά στη σύμβαση. Ως εκ τούτου, ορισμένες τράπεζες, χρησιμοποιώντας αυτή την προϋπόθεση, δείχνουν στα χαρτιά μια θητεία 50 ετών. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να ζητήσει επιστροφή χρημάτων.
Στο ξηρό υπόλειμμα:
- Σύμφωνα με το νόμο, οι τράπεζες μπορούν να πάνε στο δικαστήριο για να εισπράξουν χρέη για τρία χρόνια.
- Διευκρινίζεται χωριστά η προθεσμία για επιστροφή χρηματικών ποινών, προστίμων και κυρώσεων - ένα έτος.
- Αυτή τη φορά μπορεί να ρυθμιστεί προς τα πάνω με συμφωνία.
- Η παραβίαση των όρων ως επιχειρήματος στο δικαστήριο γίνεται δεκτή μόνο με τη μορφή μιας αντίστοιχης αναφοράς.
- Εφόσον τα υπόλοιπα είναι ίσα, η περίοδος υπολογίζεται από τη στιγμή της τελευταίας πληρωμής.
- Η πώληση χρέους στους συλλέκτες δεν επηρεάζει τον αλγόριθμο διακανονισμού.
- Ο υπολογισμός πραγματοποιείται ξεχωριστά για κάθε πληρωμή.
Η κύρια διαφορά μεταξύ της ρωσικής και της ουκρανικής νομοθεσίας είναι ότι οι εγχώριες τράπεζες δεν μπορούν να ορίζουν ανεξάρτητα άλλες περιόδους παραγραφής. Πιο συγκεκριμένα μπορούν, αλλά οι ενέργειες αυτές θα κηρυχθούν παράνομες από το δικαστήριο. Όμως, τα ουκρανικά πιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν ενεργά αυτό το κενό της νομοθεσίας και υποδεικνύουν στις συμβάσεις άλλους αριθμούς - 5, 10 και 50 χρόνια.
Άλλες πολιτείες
Στις χώρες της ΚΑΚ ορίζεται επίσης περίοδος 3 ετών. Επιπλέον, στην Ουκρανία είναι έγκυρη μόνο εάν άλλοι όροι δεν καθορίζονται στη σύμβαση. Εάν ο δανειολήπτης πεθάνει, οι υποχρεώσεις του θα μεταφερθούν στους κληρονόμους. Η αναφορά θα είναι η ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής. Το καθεστώς των περιορισμών του δανείου στην "RK" γενικά απουσιάζει. Εξηγούν στους δυνητικούς δανειολήπτες ότι η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει την ηλικία των κεφαλαίων σε λίγες δεκαετίες. Γράψτε τα χρέη μόνο από εντελώς απελπισμένους δανειολήπτες. Σε άλλες περιπτώσεις, ο πελάτης θα πρέπει να επιστρέψει στην τράπεζα όχι μόνο το κύριο χρέος με τόκους, αλλά και το ποσό των νομικών εξόδων, καθώς και κρατικό τέλος 3%.
Κανόνες υπολογισμού του όρου
Αναλύοντας όλες τις παραπάνω πληροφορίες, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η ανάγνωση μπορεί να ξεκινήσει με:
- Τη στιγμή που η τράπεζα υποβάλλει αίτηση με τη μορφή συστημένης επιστολής σχετικά με την έγκαιρη επιστροφή χρημάτων.
- Κάθε εγγεγραμμένο γεγονός είναι η έκκληση του πελάτη στον διευθυντή ενός χρηματοπιστωτικού οργανισμού.
- Υποβολή αίτησης αναδιάρθρωσης δανείου.
- Σε περίπτωση μερικής εξόφλησης χρέους - από την ημέρα της τελευταίας πληρωμής. Αφού καταβληθούν όλα τα πρόστιμα και οι προμήθειες, η αντίστροφη μέτρηση τελειώνει και επαναλαμβάνεται μόνο σε περίπτωση επανειλημμένης παραβίασης των κανόνων.
- Η μεταφορά χρέους στον συλλέκτη δεν επηρεάζει το χρονοδιάγραμμα.
Συμπέρασμα
Υπογράφοντας μια σύμβαση δανείου, ο πελάτης είναι πεπεισμένος για τη φερεγγυότητά του και ότι θα είναι σε θέση να επιστρέψει τα χρήματα στην τράπεζα εγκαίρως.Αλλά οι συνθήκες μπορεί να είναι διαφορετικές. Εάν ξεχάσετε ή δεν μπόρεσε να πραγματοποιήσετε πληρωμή, η τράπεζα μπορεί να προσπαθήσει να ανακτήσει τα χρήματα από μόνα τους ή μέσω δικαστηρίου. Οι αξιώσεις είναι κατάλληλες εάν δεν έχει λήξει το καθεστώς περιορισμού του δανείου. Τι είναι αυτό; Αυτή είναι η περίοδος κατά την οποία ο πελάτης ενδέχεται να υποχρεωθεί να επιστρέψει επιστροφή χρημάτων. Στον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και τον Αστικό Κώδικα της Ουκρανίας ο όρος είναι τρία χρόνια. Αλλά οι δικηγόροι έχουν πολλή συζήτηση για την ημέρα κατά την οποία θα ξεκινήσει η αντίστροφη μέτρηση. Αν και σε μια τέτοια κατάσταση πολλά εξαρτώνται από τον δικαστή που λαμβάνει την απόφαση. Αλλά, γενικά, για τα επείγοντα δάνεια, υπολογίζεται από την ημερομηνία λήξης της σύμβασης, και για τους πλαστικούς μεταφορείς με υπερανάληψη - από τη στιγμή της τελευταίας πληρωμής.
