Οποιοσδήποτε οφειλέτης πρέπει να γνωρίζει ότι όταν υποβάλλει αίτηση για υποθήκη, δεν χρειάζεται να ασφαλίσει τη ζωή και την υγεία του.
Όμως, κατά την υποβολή αίτησης για ασφάλιση, θα του χορηγηθούν ευνοϊκότερες προϋποθέσεις για τη χορήγηση δανείου, καθώς και μείωση του επιτοκίου. Ως εκ τούτου, αν χρειάζεστε μια ασφάλεια υποθηκών - ο καθένας αποφασίζει για τον εαυτό του. Όπως δείχνουν τα στατιστικά στοιχεία, οι άνθρωποι προσφεύγουν όλο και περισσότερο στις υπηρεσίες των τραπεζών, ιδίως στις υποθήκες. Όπως έδειξαν τα αποτελέσματα του περασμένου έτους, ο αριθμός των στεγαστικών δανείων έχει διπλασιαστεί.
Γιατί οι Ρώσοι χρειάζονται υποθήκη;
Πρώτα απ 'όλα, οι δανειολήπτες άρεσε το γεγονός ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων έχουν πέσει, που κατέχουν σήμερα. Αλλά αυτό επηρέασε μόνο εκείνους που, μαζί με τη σύμβαση, ασκούν ασφάλιση υποθηκών. Εάν ο πελάτης αρνείται αυτό, τότε το επιτόκιο θα αυξηθεί ανάλογα. Ας μιλήσουμε για όλες τις λεπτομέρειες και τις παγίδες αυτής της διαδικασίας και να καταλήξουμε σε συμπεράσματα.
Πρέπει να συμφωνήσω με τους όρους της τράπεζας;
Φυσικά, ο πελάτης μπορεί να αρνηθεί να συνάψει συμβόλαιο ασφάλισης υποθηκών, επειδή αυτό είναι ένα πρόσθετο κόστος. Αξίζει να γνωρίζουμε ότι μια τέτοια έντονα επιβαλλόμενη υπηρεσία δεν είναι καθόλου υποχρεωτική και ότι καμία τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αναγκάσει έναν πελάτη να την καταχωρήσει, πόσο μάλλον να αρνηθεί να χορηγήσει υποθήκη. Όπως δείχνει η πρακτική, όταν απορρίπτεται πλήρης ασφάλιση, το επιτόκιο αυξάνεται κρυφά κατά 0,4-1,3% ετησίως.
Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες έχουν περιορισμένες ευκαιρίες να μειώσουν τους κινδύνους τους, γεγονός που οδηγεί σε αύξηση των τόκων του δανείου. Αν και φαίνεται ότι αυτό είναι ένα μικρό ποσοστό του ενδιαφέροντος, αλλά εξαπλώνεται σε δεκάδες χιλιάδες ρούβλια. Ως εκ τούτου, στις περισσότερες περιπτώσεις, είναι καλύτερο να πληρώσετε και να κανονίσετε την ασφάλιση υποθηκών (τι είναι - θα εξετάσουμε λεπτομερέστερα παρακάτω). Αυτή η ενέργεια θα είναι πολύ πιο κερδοφόρα από τις υψηλότερες προσφορές.
Ασφάλιση ζωής και ασφάλισης υγείας
Συμφωνώντας να πάρετε δάνειο σε τράπεζα, μπορείτε πραγματικά να προστατεύσετε και να σώσετε την οικογένειά σας από πολλά προβλήματα. Εάν η θλίψη συμβαίνει στην οικογένεια, ο οφειλέτης πεθαίνει ή γίνεται ανίκανος προς εργασία, τότε κανείς δεν μπορεί να εκδιώξει τους κληρονόμους, αλλά μόνο με την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης έχει εκδώσει ασφάλιση. Αλλά για να πάρει την τελική απόφαση σχετικά με το αν θα συνάψει συμβόλαιο ασφάλισης υποθηκών, μόνο εσείς.
Η πληρωμή της ασφάλισης γίνεται μία φορά το χρόνο καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Αν μιλάμε για ασφάλιση τίτλου ιδιοκτησίας, τότε χρειάζεται μόνο για τρία χρόνια. Δηλαδή, εκείνη τη στιγμή, μέχρι να λήξει ο κανόνας των περιορισμών, ο οποίος χορηγείται για την αμφισβήτηση των συναλλαγών επί ακινήτων. Πρέπει να ασφαλίσετε τον τίτλο όχι μόνο για τη δευτεροβάθμια, αλλά και την πρωτοβάθμια στέγαση. Όλα εξαρτώνται, πάλι, από τον ίδιο τον οφειλέτη.
Δεν θέλετε ασφάλεια - πληρώστε!
Πολλοί πιστεύουν ότι η ασφάλιση VTB (ασφάλιση υποθηκών) αποτελεί υποχρεωτική υπηρεσία, δεδομένου ότι οι παλαιότερες τράπεζες είχαν το δικαίωμα να υποχρεώνουν τους πελάτες να εκδίδουν αυτήν την υπηρεσία. Αλλά τώρα όλα έχουν αλλάξει. Πριν από δύο χρόνια εγκρίθηκε ψήφισμα που διέπει όλες τις εκδοχές συμφωνιών μεταξύ πιστωτικών και ασφαλιστικών εταιρειών.
Έκτοτε, η υποχρεωτική ασφάλιση κατά τη λήψη ενυπόθηκου δανείου θεωρητικά είναι απαραίτητη μόνο για την εξασφάλιση. Όλα τα υπόλοιπα εξαρτώνται από την επιλογή των πελατών. Ως εκ τούτου, σχεδόν όλοι οι δανειολήπτες άρχισαν να αρνούνται την ασφάλιση προκειμένου να εξοικονομήσουν χρήματα. Οι τράπεζες είχαν πολλές απώλειες και για να τις καλύψουν άρχισαν να εκδίδουν δάνεια με υψηλά επιτόκια.Σχεδόν όλοι οι πιστωτικοί οργανισμοί στη χώρα χρησιμοποίησαν αυτό το παράδειγμα και τώρα είναι δύσκολο να βρεθεί μια κερδοφόρα υποθήκη χωρίς ασφάλιση. Κατά μέσο όρο, ο ρυθμός αυξάνεται κατά 3-4%.
Πλήρης ασφάλιση
Πλήρης ασφάλεια ασφάλισης υποθηκών - τι είναι αυτό; Αυτός είναι ένας τύπος ασφάλισης, ο οποίος περιλαμβάνει όλους τους τύπους ταυτόχρονα. Αυτή είναι η ασφάλεια ζωής, η υγεία και οι εξασφαλίσεις, καθώς και πολλοί άλλοι τύποι. Ένα τέτοιο προϊόν είναι πολύ φθηνότερο. Επιπλέον, το επιτόκιο θα καθοριστεί καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Όσον αφορά τις ίδιες τις πληρωμές, θα μειωθούν, δεδομένου ότι εξαρτώνται από το ποσό του χρέους. Αυτό είναι χαρακτηριστικό της συνολικής ασφάλισης.
Χρειάζομαι καθόλου ασφάλεια;
Σύμφωνα με το νόμο, δεν απαιτείται ασφάλιση VTB (ασφάλιση υποθηκών). Αυτό ισχύει μόνο για την εγγύηση. Αλλά οι τράπεζες πρέπει να κρατήσουν τους κινδύνους τους στο ελάχιστο, επειδή μια υποθήκη εκδίδεται για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα με χαμηλό συντελεστή. Ως εκ τούτου, είναι ευεργετικό για τους πιστωτικούς οργανισμούς ότι οι δανειολήπτες ασφαλίζουν τη ζωή, την υγεία και το διαμέρισμά τους.
Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, ο τίτλος ιδιοκτησίας έχει νόημα να ασφαλιστεί μόνο για τρία χρόνια. Αυτό οφείλεται στο καθεστώς των περιορισμών για την αμφισβήτηση συναλλαγών με διαμερίσματα. Οι τράπεζες ξεχνούν κατά κάποιον τρόπο ότι υπάρχουν περιπτώσεις διπλής πώλησης, σκόπιμων ή εσφαλμένων. Όσον αφορά την απάντηση σχετικά με την ανάγκη για ασφάλιση ζωής, είναι κρυμμένη στα στατιστικά στοιχεία, καθώς δεν υπάρχουν σχεδόν αποτυχίες. Από τη μία πλευρά, για όσους δεν ανέλαβαν ασφάλιση, οι τράπεζες αυξάνουν τα επιτόκια, αλλά από την άλλη πλευρά, οι δανειολήπτες γνωρίζουν καλά ότι οτιδήποτε μπορεί να συμβεί στη ζωή και αγοράζεται ένα διαμέρισμα ώστε τα παιδιά να μπορούν να ζήσουν σ 'αυτό ήρεμα. Έτσι, αν λάβετε υπόψη όλους τους κινδύνους, τότε, στην πραγματικότητα, η συνολική ασφάλιση υποθηκών είναι επωφελής τόσο για τον πελάτη όσο και για την τράπεζα.
Τιμή ζήτησης
Πιθανόν να μην μιλάτε ξεχωριστά για κάθε είδος ασφάλισης, δεδομένου ότι κάθε ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει ολοκληρωμένα προϊόντα, τα οποία συνήθως περιλαμβάνουν τρεις διαφορετικές ασφαλίσεις που χρειάζεται η τράπεζα. Μια τέτοια συσκευασία κοστίζει από 0,5 έως ενάμιση τοις εκατό του συνολικού κόστους του δανείου. Εάν κάθε κίνδυνος ασφαλίζεται ξεχωριστά, τότε θα είναι πολύ πιο ακριβό.
Ασφάλιση υποθηκών - τι είναι; Αυτό είναι ένα πολύ ατομικό πράγμα, μπορεί να είναι διαφορετικό, καθώς οι πελάτες είναι διαφορετικοί. Εάν η υποθήκη εκδίδεται για έναν νεαρό άνδρα που εργάζεται στο γραφείο και συλλέγει γραμματόσημα ή πεταλούδες, τότε για τον ασφαλισμένο θα κοστίσει λιγότερο από ό, τι για έναν πεντάχρονο μεταλλουργό μελωδίες ως σκοπευτής. Μάλλον δεν αξίζει καν να πω γιατί.
Η τιμή της ασφάλισης εξαρτάται επίσης από την αποκτηθείσα περιουσία, καθώς ενεργεί ως υπόσχεση. Για παράδειγμα, αν ένας νεαρός από την πρώτη περίπτωση αποφάσισε να αγοράσει ένα σπίτι σε μια σεισμική ζώνη επιρρεπής, τότε η ασφάλεια θα κοστίσει, φυσικά, περισσότερο.
Ποιο είναι το μέγεθος της πληρωμής;
Εάν το κόστος της στέγασης είναι 3 εκατομμύρια ρούβλια (ένα εκατομμύριο των ιδίων κεφαλαίων, και 2, αντίστοιχα, δανείζονται) με επιτόκιο 12% ετησίως, οι πληρωμές δανείων θα ανέλθουν σε 22 χιλιάδες ρούβλια. Αν προσθέσετε ασφάλιση εδώ, για παράδειγμα, στο ποσό ενός τοις εκατό του κόστους του δανείου, τότε αποδεικνύεται ότι κατά το πρώτο έτος θα πρέπει να πληρώσετε πάρα πολύ 20 χιλιάδες ρούβλια, το οποίο είναι σχεδόν ίσο με τη μηνιαία πληρωμή. Με την πάροδο του χρόνου, καθώς το βασικό χρέος μειώνεται, το κόστος της ασφάλισης θα μειωθεί. Από την άλλη πλευρά, κάθε χρόνο το διαμέρισμα που αγοράζεται επίσης γερνάει και ως εκ τούτου το μέγεθος της ασφάλισης είναι εξαιρετικά δύσκολο να προβλεφθεί.
Τι πρέπει να κάνετε όταν συμβαίνει ασφαλισμένο συμβάν;
Όταν συμβαίνει ασφαλιστήριο συμβάν, είναι απαραίτητο να ειδοποιηθεί η ασφαλιστική εταιρεία και η τράπεζα για την έναρξη του ασφαλιστικού μηχανισμού. Το θέμα είναι ότι η τράπεζα θα λάβει την πληρωμή, και ως εκ τούτου το θέμα θα αποφασιστεί μεταξύ της τράπεζας και της ασφαλιστικής εταιρείας, αν και ο πελάτης, φυσικά, αξίζει τον έλεγχο της κατάστασης.
Τι πρέπει να κάνετε εάν, όταν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν, δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα για να εξοφλήσετε το χρέος;
Η ασφάλιση υποθηκών (η Sberbank ή οποιαδήποτε άλλη τράπεζα) υποθέτει ότι μια τέτοια περίπτωση απλώς δεν συμβαίνει, διότι πριν από τη διευθέτηση με την τράπεζα, η ασφαλιστική εταιρεία προσδιορίζει το ποσό του χρέους. Και η τράπεζα, από την πλευρά της, δεν θα επιτρέψει τουλάχιστον μέρος του χρέους να καλύπτεται από την πολιτική.
Μπορούν να αρνηθούν να πληρώσουν;
Ασφάλειες υποθηκών - τι είναι, έχετε ήδη καταλάβει, αλλά μπορεί μια ασφαλιστική εταιρεία να αρνηθεί να πληρώσει;
Σε αυτή την περίπτωση, αν νομίζετε ότι έχετε δίκιο, επικοινωνήστε με το διαιτητικό δικαστήριο. Το κύριο πράγμα εδώ δεν είναι να ξεχνάμε ότι η τράπεζα θα είναι σύμμαχος σου. Μόνο τώρα θα είναι άχρηστο να μηνύσει αν, κατά τη σύναψη της ασφαλιστικής σύμβασης, ένα γεγονός ήταν κρυμμένο ότι, για οποιοδήποτε λόγο, οδήγησε στην επέλευση του ασφαλιστικού συμβάντος. Σε μια τέτοια κατάσταση, το δικαστήριο θα είναι από την πλευρά του ασφαλιστή - και το διαμέρισμα θα πρέπει να πωληθεί.
Μπορώ να καταγγείλω την ασφαλιστική σύμβαση;
Φυσικά, είναι δυνατόν, αλλά τότε η τράπεζα θα απαιτήσει να πληρώσει το υπόλοιπο του χρέους, το οποίο προβλέπεται από τη σύμβαση, και αυτό δεν είναι τόσο μικρό ποσό. Έτσι, εάν θέλετε να αλλάξετε την ασφαλιστική εταιρεία, συντονίστε το με την τράπεζα και λάβετε την έγκρισή της. Κατά κανόνα, τα πιστωτικά ιδρύματα προσπαθούν να συνεργαστούν με μεγάλες εταιρείες για τις οποίες οι μεγάλες πληρωμές δεν αποτελούν τρομερό γεγονός. Ως εκ τούτου, δεν μπορείτε να ανησυχήσετε ότι θα μείνει χωρίς πληρωμή.
Τελικά, θα ήθελα να δώσω μια συμβουλή: είναι καλύτερο να βρείτε μια ασφαλιστική εταιρεία στον εαυτό σας που θα πουλήσει ασφάλιση με ευνοϊκότερους όρους, διότι όταν κάνετε ένα τέτοιο προϊόν σε μια τράπεζα, είναι πολύ πιθανό να πληρώσετε υπερβολικά ένα ποσό που είναι αρκετά απτό στον προϋπολογισμό.
Συμπέρασμα
Πριν πάρετε μια υποθήκη, φροντίστε να σκεφτείτε την ασφάλιση. Χρειάζεστε; Ή αισθάνεστε άνετα με ένα αυξημένο επιτόκιο; Ποιοι κίνδυνοι μπορεί να προκύψουν κατά την περίοδο αποπληρωμής του δανείου; Επιπλέον, προσπαθήστε να υπολογίσετε πόση ασφάλιση και ένα αυξημένο επιτόκιο θα σας κοστίσει. Τι θα είναι πιο κερδοφόρο στο τέλος; Ίσως στην περίπτωση αυτή η ασφάλιση δεν είναι καθόλου τρομακτική; Σκεφτείτε πολύ καλά και μόνο αφού λύσετε όλα αυτά τα θέματα μπορείτε τελικά να καταλάβετε αν αξίζει να ασφαλιστείτε.
