Για επιτυχημένες επιχειρηματικές δραστηριότητες είναι απαραίτητο να υπάρχει σταθερή οικονομική στήριξη και να είναι δυνατή η σωστή διανομή κεφαλαίων. Κατά τον προγραμματισμό του επιχειρησιακού προϋπολογισμού για μεγάλο χρονικό διάστημα, συνιστάται να υπολογίσετε το κατά προσέγγιση ποσό των ετήσιων δαπανών, το οποίο θα σας επιτρέψει να οργανώσετε ένα σαφές χρονοδιάγραμμα του κύκλου μετρητών και να αποφύγετε το σχηματισμό καθυστερήσεων στις πληρωμές. Προκειμένου να μην χάνεται χρόνος για αναζήτηση πηγών χρηματοδότησης, τα τραπεζικά ιδρύματα προσφέρουν να ανοίξουν ένα πιστωτικό όριο.
Γενική ιδέα
Ένα πιστωτικό όριο είναι μια συναλλαγή μεταξύ μιας τράπεζας και ενός δανειολήπτη, σύμφωνα με την οποία ένας δανειστής συμφωνεί να χρησιμοποιήσει πιστωτικά κεφάλαια σε ένα σταθερό ποσό για μια ορισμένη περίοδο. Το κύριο πλεονέκτημα του ανοίγματος μιας πιστωτικής γραμμής είναι η συνεχής οικονομική στήριξη και η απεριόριστη πρόσβαση στα τραπεζικά κεφάλαια εντός του ορίου. Η χρήση χρημάτων αντισταθμίζεται στον δανειστή από υποχρεωτική προμήθεια, την οποία ο οφειλέτης πληρώνει σύμφωνα με τη σύμβαση. Η συμφωνία πίστωσης έχει νόμιμη εγγραφή και σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε επανειλημμένα τα κονδύλια κατά τη διάρκεια της συμφωνηθείσας περιόδου, χωρίς προκαταρκτικές διαπραγματεύσεις.
Διαφορά πίστωσης από δάνειο
Το κύριο χαρακτηριστικό γνώρισμα μιας πιστωτικής γραμμής από ένα δάνειο είναι η δυνατότητα διάθεσης κεφαλαίων. Το δάνειο εκδίδεται στον δανειολήπτη σε ένα ενιαίο πάγιο ποσό, και μερικές φορές για ορισμένους σκοπούς (υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου, καταναλωτικό δάνειο). Τα δανειακά κεφάλαια στο πλαίσιο μιας σύμβασης δανείου μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο μία φορά, μετά την οποία είναι απαραίτητο να εξοφληθεί η οφειλή προς την τράπεζα κατά τη διάρκεια της περιόδου που συμφωνήθηκε προηγουμένως και αναφέρεται στα έγγραφα. Τα κεφάλαια που παρέχει η τράπεζα βάσει συμφωνίας πίστωσης μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε δόσεις (τμήματα) εντός του καθορισμένου ορίου, εντός του επιλεγμένου χρονοδιαγράμματος. Η μέγιστη διάρκεια χρήσης του χρήματος και το μέγεθος του δανείου καθορίζονται από την τράπεζα και εξαρτώνται από το επίπεδο εισοδήματος του δανειολήπτη και τους στόχους του δανείου.
Ποικιλίες πιστωτικών γραμμών
Από τη φύση της χρήσης, η πιστωτική γραμμή χωρίζεται σε 2 κύριους τύπους. Ας τις εξετάσουμε λεπτομερέστερα:
- Μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή αντιπροσωπεύει μετρητά, το όριο των οποίων μπορεί να αποκατασταθεί από τον οφειλέτη μετά την πλήρη εξόφληση του χρέους των χρησιμοποιηθέντων κεφαλαίων. Ταυτόχρονα, ο πελάτης δεν έχει το δικαίωμα να υπερβεί το ποσό των χρημάτων που έχουν διατεθεί σε μία δόση και είναι υποχρεωμένος να συμμορφωθεί με τους όρους της έκδοσής τους. Ωστόσο, οι όροι της σύμβασης συνεπάγονται τη δυνατότητα του δανειολήπτη να επιλέξει την πιο κατάλληλη περίοδο της γραμμής, καθώς και τους ενδιάμεσους όρους για την αποπληρωμή του χρέους.
- Μια μη ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή προβλέπει τη χρήση των κεφαλαίων μόνο εντός του καθορισμένου ορίου έκδοσης, δηλαδή ο δανειολήπτης δεν δικαιούται να ξαναχρησιμοποιήσει τα χρήματα, ακόμη και μετά την επιστροφή του χρέους. Τέτοιες γραμμές είναι δημοφιλείς μεταξύ των επιχειρηματιών των οποίων οι δραστηριότητες είναι εποχιακές και δεν απαιτούν περιοδικές χρηματοοικονομικές επενδύσεις.
Περίοδος ισχύος
Ανάλογα με την περίοδο κατά την οποία ο δανειολήπτης σχεδιάζει να χρησιμοποιήσει την οικονομική υποστήριξη της τράπεζας, τα πιστωτικά κονδύλια χωρίζονται σε:
- Βραχυπρόθεσμα. Οι γραμμές αυτές ισχύουν για ένα έτος και, κατά κανόνα, αποσκοπούν στην αντιστάθμιση των αναγκών που συνδέονται με το κόστος παραγωγής.
- Μεσοπρόθεσμα.Ανοίγει μέχρι τρία χρόνια για να πληρώσει για εξοπλισμό παραγωγής, καθώς και για τη χρηματοδότηση επενδύσεων κεφαλαίου.
- Μακροπρόθεσμα. Έχουν λειτουργήσει για περισσότερα από τρία χρόνια και χρησιμοποιούνται για μεγάλης κλίμακας χρηματοδότηση παγίων περιουσιακών στοιχείων, για την υλοποίηση μεγάλων κατασκευαστικών διαδικασιών της επιχείρησης καθώς και για την ανακατασκευή της παραγωγής.
Μηχανισμός ανοίγματος
Το άνοιγμα πιστωτικής γραμμής πραγματοποιείται σε οποιοδήποτε τραπεζικό ίδρυμα στη χώρα και έχει τις δικές του αποχρώσεις. Η μέγιστη διάρκεια της σύμβασης είναι συνήθως 2 χρόνια, αλλά η τράπεζα μπορεί να αυξήσει την περίοδο χρήσης των πιστώσεων σε ατομική βάση. Στην περίπτωση αυτή, ο δανειολήπτης πρέπει να παρέχει μια ρευστοποιήσιμη ασφάλεια με τη μορφή ακίνητης περιουσίας. Προϋπόθεση για την υποβολή αίτησης για πίστωση είναι η ύπαρξη τραπεζικού λογαριασμού που παρέχει υπηρεσίες χρηματοδότησης. Αυτό είναι απαραίτητο για τον έλεγχο της φερεγγυότητας του πελάτη και την παρακολούθηση της κίνησης των χρηματοπιστωτικών συναλλαγών.
Τα μεγάλα τραπεζικά ιδρύματα είναι πρόθυμα να δανείσουν σταθερά αναπτυσσόμενες εταιρείες με υψηλό επίπεδο ρευστότητας και άψογη φήμη. Αλλά και οι ιδιώτες έχουν την ευκαιρία να λάβουν οικονομική υποστήριξη από την τράπεζα, τεκμηριώνοντας την οικονομική τους βιωσιμότητα. Εάν ο πελάτης πληροί όλες τις προϋποθέσεις και τις προϋποθέσεις του δανειστή, ανοίξτε ένα πιστωτικό όριο είναι πολύ πιθανό. Για παράδειγμα, εάν πρέπει να πληρώσετε για εκπαίδευση ή γάμο, μια παρόμοια μέθοδος δανεισμού είναι κατάλληλη ως πρόσθετη χρηματοδότηση.
Έγγραφα που πρέπει να υποβληθούν στην τράπεζα
Η δέσμη εγγράφων για το άνοιγμα μιας πιστωτικής γραμμής μπορεί να διαφέρει ανάλογα με την επιλογή του τραπεζικού ιδρύματος, αλλά το κύριο πακέτο πρέπει απαραίτητα να περιλαμβάνει τα ακόλουθα έγγραφα:
- διαβατήριο δανειολήπτη ·
- TIN του ιδρυτή της εταιρείας.
- απόσπασμα από το μητρώο ·
- αντίγραφο του καταστατικού της επιχείρησης ·
- αντίγραφο της καταστατικής σύμβασης ·
- αντίγραφο του ισολογισμού για το τελευταίο έτος ·
- αντίγραφο του υπολοίπου για την τελευταία ημέρα αναφοράς του τρέχοντος έτους ·
- έγγραφα ιδιοκτησίας (για ασφάλεια) ·
- Πιστοποιητικό από τη λογιστική υπηρεσία σχετικά με τα υπόλοιπα του κύριου λογαριασμού.
- πιστοποιητικό οικονομικού κύκλου εργασιών της εταιρείας ·
- πιστοποιητικό που επιβεβαιώνει την απουσία δανείων σε άλλες τράπεζες με ανοικτούς λογαριασμούς ·
- επιχειρηματικό σχέδιο του έργου, μελέτη σκοπιμότητας για ένα δάνειο.
Επιπλέον, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει πρόσθετα έγγραφα από τον πελάτη ξεχωριστά. Οι υπάλληλοι του πιστωτικού τμήματος έχουν το δικαίωμα να ελέγχουν το πιστωτικό ιστορικό του πελάτη, καθώς και να διαπιστώνουν αν ο οφειλέτης έχει έγκυρες πιστωτικές κάρτες. Η καυτή γραμμή του γραφείου πιστωτικής ιστορίας παρέχει πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τον δανειολήπτη, επομένως είναι απίθανο να κρύψει τις προηγούμενες δανειακές παραβάσεις.
Η διαδικασία καταχώρησης της σύμβασης
Εάν συγκεντρωθούν όλα τα έγγραφα που ζητά η τράπεζα, είναι απαραίτητο να συμπληρώσετε ένα έντυπο αίτησης στο υποκατάστημα της τράπεζας και να το επισυνάψετε στην κύρια συσκευασία. Μετά την οποία ο δανειστής αποφασίζει να εκδώσει ένα δάνειο. Εάν η απάντηση είναι ναι, ο δανειολήπτης μπορεί να υπογράψει μια συμφωνία και να πάρει ένα δάνειο. Μια πιστωτική γραμμή θα είναι διαθέσιμη για χρήση από τη στιγμή της ολοκλήρωσης της συναλλαγής. Η σύμβαση πρέπει να επικυρωθεί και να περιγράψει λεπτομερώς όλα τα δικαιώματα του πελάτη και τις απαιτήσεις του πιστωτή. Ως εκ τούτου, πριν βγάλετε την υπογραφή σας, συνιστάται να διαβάσετε προσεκτικά όλα τα σημεία, προκειμένου να αποφύγετε διάφορα είδη πρόστιμων και πρόσθετων τελών.
Όροι αποπληρωμής του χρέους
Οι πληρωμές πίστωσης γίνονται σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης δανείου που συντάχθηκε και υπογράφηκε και εξαρτώνται από το είδος της πιστωτικής γραμμής.
- Μη ανανεούμενη πιστωτική γραμμή. Κάθε δόση αυτού του τύπου έχει δικό του χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους, το οποίο δεν προβλέπει πληρωμές προσόδου. Σε περίπτωση δυσχερειών με την πληρωμή της προηγούμενης δόσης, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να μειώσει ανεξάρτητα το όριο της πιστωτικής γραμμής ή να εξαλείψει εντελώς τη γραμμή του δανειολήπτη.Το επιτόκιο του δανείου συγκεντρώνεται μόνο στα χρησιμοποιηθέντα μετρητά, το αχρησιμοποίητο μέρος της χρηματοδότησης δεν υπόκειται σε τόκους. Εάν για κάποιο λόγο ο δανειολήπτης δεν χρησιμοποιεί τα χρήματα, η τράπεζα ενδέχεται να απαιτήσει πρόσθετη αμοιβή από τον πελάτη.
- Ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή. Υπάρχουν δύο τρόποι πληρωμής του χρέους για αυτόν τον τύπο. Η πρώτη μέθοδος χρησιμοποιείται πολύ σπάνια από τις τράπεζες, δεδομένου ότι περιλαμβάνει την πραγματοποίηση πληρωμών σε ξεχωριστό χρονοδιάγραμμα για κάθε δόση και μπορεί να υπάρχουν αρκετές δωδεκάδες για ολόκληρη την περίοδο χρήσης. Η δεύτερη μέθοδος παρέχει ένα χρονοδιάγραμμα για τη μείωση του χρέους σε μια πιστωτική γραμμή, η οποία πρέπει να διευκρινιστεί στη σύμβαση δανείου. Το χρέος του δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει το ανώτατο ποσό του χρέους, το οποίο καθορίζεται από την τράπεζα για ορισμένο χρονικό διάστημα. Εάν το ποσό των εκκρεμών δόσεων υπερβεί το καθορισμένο όριο, ο δανειολήπτης υποχρεούται να καταβάλει μέρος του χρέους. Ο πελάτης υποχρεούται να επιστρέφει το κύριο ενδιαφέρον για το δάνειο σε μηνιαία βάση, ανεξάρτητα από την εποχικότητα της επιχείρησης.
Ποια είναι η δυσκολία να κάνετε τις πληρωμές σωστά;
Κατά κανόνα, παρέχεται τραπεζική πίστωση στους διευθυντές μεγάλων επιχειρήσεων, των οποίων η εργασία δεν περιορίζεται σε μία συναλλαγή. Οι ιδρυτές είναι συνεχώς απασχολημένοι με την υπογραφή νέων συμβάσεων, τη διαπραγμάτευση, τη γραφειοκρατία. Ο υπερβολικός φόρτος εργασίας δεν σας επιτρέπει να ελέγχετε τους όρους και τις ημερομηνίες πληρωμών για όλες τις συμφωνίες, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε καθυστερήσεις, ακολουθούμενο από πρόστιμο και ενδιαφέρον. Αξίζει να θυμηθείτε ότι η ευθύνη για την έγκαιρη αποπληρωμή του χρέους σε πιστωτικές γραμμές βρίσκεται στον δανειολήπτη, οπότε θα πρέπει να επιλέξετε προσεκτικά ένα πρόγραμμα δανεισμού και ένα χρονοδιάγραμμα πληρωμών.
