Κανείς δεν έχει απόλυτη προστασία από προβλήματα που μπορεί να φαίνονται σαν βροντές από έναν καθαρό ουρανό και να διαταράξουν την καθιερωμένη πορεία της ζωής. Είναι αδύνατο να προβλέψουμε την επίθεσή τους, αλλά υπάρχει ένας τρόπος να συναντηθούν πλήρως εξοπλισμένοι. Η προσωπική ασφάλιση είναι μία από τις βασικές βιομηχανίες, η προτεραιότητα της οποίας μπορεί να ονομαστεί ζωή και ευημερία ενός ατόμου.
Η ουσία της προσωπικής ασφάλισης
Είναι συνηθισμένο να αποδίδεται η έννοια του προσωπικού σε ένα σύνολο διαφορετικών τύπων ασφάλισης που στοχεύει στην πιθανή εμφάνιση συγκεκριμένων γεγονότων στη ζωή ενός ατόμου. Αντιπροσωπεύει την προστασία των υλικών συμφερόντων σε περίπτωση γεγονότων προκαθορισμένων από τη σύμβαση εις βάρος της ασφαλιστικής εταιρείας.
Από οικονομική άποψη, μιλάμε για την ανακατανομή των κεφαλαίων που σχηματίζονται από ασφαλιστικές εισφορές όλων όσοι επιθυμούν να προστατεύσουν τον εαυτό τους και την οικογένειά τους από τις αντιξοότητες με αυτό τον τρόπο. Η υγεία, η ικανότητα εργασίας, η ανθρώπινη ζωή και όλα τα συναφή συμφέροντα είναι τα κύρια αντικείμενα της προσωπικής ασφάλισης. Οι πληρωμές στο πλαίσιο της σύμβασης εδώ δεν είναι αποζημίωση για ζημιές, αλλά υλική βοήθεια προς τους ασφαλισμένους και τις οικογένειές τους σε δύσκολες συνθήκες ζωής.
Η προέλευση αυτού του φαινομένου ήταν η σχέση μεταξύ εργαζομένου και εργοδότη, κυρίως όσον αφορά την αναπηρία. Λόγω της βελτίωσης της τεχνολογίας, οι βιομηχανικοί τραυματισμοί σταδιακά αντικαθίστανται από τραυματισμούς στα νοικοκυριά και στις μεταφορές, η επίπτωση και η θνησιμότητα των ατόμων σε ηλικία εργασίας παραμένει στο ίδιο επίπεδο. Το ζήτημα της παροχής συντάξεων των πολιτών δεν χάνεται.
Βασικά χαρακτηριστικά της προσωπικής ασφάλισης
Όντας μια ανεξάρτητη βιομηχανία, η προσωπική ασφάλιση έχει μια σειρά από χαρακτηριστικά:
- Υψηλή κοινωνική σημασία. Χρησιμεύει ως εγγυητής της λήψης ιατρικής περίθαλψης, καθώς και ως μηχανισμός που συμβάλλει στη διατήρηση ενός αποδεκτού βιοτικού επιπέδου σε περίπτωση αναπηρίας.
- Μόνο ένα συγκεκριμένο άτομο μπορεί να ενεργεί ως ασφαλισμένος. Σε αντίθεση με άλλους τύπους που μπορούν να συνεργαστούν με τα συμφέροντα των οργανισμών, η προσωπική ασφάλιση απευθύνεται σε άτομα.
- Η ιδιαιτερότητα των αντικειμένων. Η ζωή, η υγεία και η ικανότητα εργασίας είναι άυλες μορφές των οποίων η αξία δεν μπορεί να προσδιοριστεί. Ως εκ τούτου, η εκτίμηση της ζημίας που προκλήθηκε από την εμφάνιση του ασφαλισμένου συμβάντος δεν έχει νόημα.
- Μακροπρόθεσμες συμβάσεις. Ορισμένα είδη προσωπικής ασφάλισης χαρακτηρίζονται από μακροπρόθεσμες συμβάσεις, ενώ αυτό είναι απαράδεκτο για ασφάλιση περιουσίας ή αστικής ευθύνης.
Τυπολογία
Η ταξινόμηση αυτής της ασφαλιστικής βιομηχανίας μπορεί να πραγματοποιηθεί σύμφωνα με διάφορες παραμέτρους.
Ανάλογα με τη διάρκεια ισχύος της σύμβασης:
- Βραχυπρόθεσμη ασφάλιση (έως ένα έτος).
- Μεσοπρόθεσμα (από 1 έως 5 έτη).
- Μακροπρόθεσμα (άνω των 5 ετών).
Ανάλογα με τη μορφή των μεταγενέστερων πληρωμών βάσει της σύμβασης:
- Με τις εφάπαξ πληρωμές.
- Με περιοδικές πληρωμές.
Ανάλογα με τον αριθμό των ασφαλισμένων με συγκεκριμένη σύμβαση:
- Ατομική.
- Συλλογικό.
Ανάλογα με τη φύση της πληρωμής των ασφαλίστρων:
- Με μία εφάπαξ προκαταβολή.
- Με ετήσιες πληρωμές.
- Με μηνιαίες πληρωμές.
Ανάλογα με την έκταση της ευθύνης, μπορούν να ασφαλιστούν τα ακόλουθα:
- Θάνατος ή επιβίωση.
- Η εμφάνιση της αναπηρίας ή της αναπηρίας.
- Η παροχή ιατρικής περίθαλψης.
Το τελευταίο στοιχείο κατάταξης αντιπροσωπεύει τους κύριους τύπους προσωπικής ασφάλισης, διαιρώντας τους σε επιμέρους τομείς, όπως μικτές, ιατρικές, συνταξιοδοτικές, χρηματοδοτούμενες, καθώς και ασφαλίσεις ζωής, επιβίωσης, ασθένειας και ατυχήματος.
Έντυπα
Η ισχύουσα νομοθεσία καθορίζει ότι η ιδιοκτησία και η προσωπική ασφάλιση στη χώρα μας μπορούν να πραγματοποιηθούν σε δύο μορφές - εθελοντικές ή υποχρεωτικές. Ας εξετάσουμε το καθένα λεπτομερέστερα:
- Υποχρεωτική προσωπική ασφάλιση Με την επιφύλαξη συγκεκριμένων ομοσπονδιακών νόμων. Σύμφωνα με αυτά, οι ασφαλιστικές εταιρείες που συμμετέχουν σε αυτό το πρόγραμμα δεν έχουν το δικαίωμα να αρνηθούν τους πολίτες ή τους οργανισμούς που τους αφορούν. Προς το παρόν, τα προγράμματα υποχρεωτικής ασφάλισης για εργαζόμενους σε ορισμένες βιομηχανίες και υπηρεσίες λειτουργούν στη χώρα μας και, για όλους τους άλλους, υπάρχει υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση.
- Εθελοντική προσωπική ασφάλιση ένας πολίτης μπορεί να κρατηθεί με βάση την ελεύθερη βούλησή του. Μια τέτοια πολιτική συνήθως κοστίζει περισσότερο, αλλά περιέχει περισσότερες ευκαιρίες για τον ασφαλισμένο. Προκειμένου να γίνετε ιδιοκτήτης του, πρέπει να προσφύγετε στις υπηρεσίες οποιασδήποτε ασφαλιστικής εταιρείας. Πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι ο αντιπρόσωπός της έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την έκδοση αν αμφιβάλλει για την αξιοπιστία του προσώπου που τον έστειλε.
Ειδικότητα
Μια προσωπική ασφαλιστική σύμβαση μπορεί να συναφθεί με μια φυσική ή νομική οντότητα, καθορίζοντας τη στιγμή της έναρξης των νομικών σχέσεων μεταξύ του και της εταιρείας. Για παράδειγμα, κάθε οργανισμός που αποφασίζει οικειοθελώς ή σύμφωνα με το νόμο να προστατεύσει τα ατομικά συμφέροντα των υπαλλήλων της μπορεί να ενεργήσει ως ασφαλισμένος. Στην περίπτωση αυτή, η σύμβαση συνάπτεται με τη συγκατάθεση του ασφαλισμένου.
Η ιδιοκτησιακή και προσωπική ασφάλιση προβλέπει ότι μέχρι την υπογραφή του πρωτογενούς εγγράφου συναλλαγής από τα συμβαλλόμενα μέρη, πρέπει να συμφωνηθούν και να ληφθούν υπόψη όλες οι βασικές προϋποθέσεις στο κείμενο, δηλαδή:
- Διάρκεια της σύμβασης. Οι ημερομηνίες έναρξης και λήξης της δράσης της είναι σταθερές.
- Κατάλογος ασφαλισμένων. Η μη υποβολή του καταλόγου των ασφαλισμένων ως παράρτημα της σύμβασης μπορεί να χρησιμεύσει ως βάση για την ακύρωσή της.
- Δικαιώματα και υποχρεώσεις των συμβαλλομένων μερών. Εκτός από τους ασφαλισμένους, ο ασφαλισμένος και ο ασφαλιστής, άλλα πρόσωπα ή οργανώσεις μπορούν επίσης να ενεργούν ως τα τελευταία (ανάλογα με τον τύπο της προσωπικής ασφάλισης).
- Προσλήψεις και περιεχόμενο ασφαλιστικών απαιτήσεων. Καθορίζεται από το είδος της σύμβασης που θα συναφθεί.
- Ρύθμιση πληρωμών και εισφορών. Ένα χαρακτηριστικό της προσωπικής ασφάλισης είναι το γεγονός ότι, για παράδειγμα, ο εργοδότης πληρώνει τα ασφάλιστρα βάσει της σύμβασης και ο μισθωτός τους λαμβάνει.
Επιλογές ασφάλισης ζωής. Ασφάλεια θανάτου
Τα συμφέροντα του ασφαλισμένου που σχετίζονται άμεσα με τη ζωή του αποτελούν το αντικείμενο αυτού του υποτομέα, ο οποίος περιλαμβάνει την προσωπική ασφάλιση. Η ασφάλιση ζωής χωρίζεται σε τρεις κύριες κατηγορίες: σε περίπτωση θανάτου ενός πολίτη, που επιβιώνει σε ένα συγκεκριμένο σημείο, μικτού τύπου. Πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι η σύναψη τέτοιων συμβάσεων μπορεί να γίνει εάν ο ασφαλισμένος ενδιαφέρεται για το ασφαλιστικό αντικείμενο. Για παράδειγμα, για έναν πολίτη, η ζωή του είναι σημαντική, για τον εργοδότη - τη ζωή ενός υπαλλήλου, για έναν πιστωτή - ενός οφειλέτη.
Η σύμβαση θανάτου μπορεί να συνάπτεται από τον αντισυμβαλλόμενο σε σχέση με τον ίδιο ή άλλα πρόσωπα με τη γραπτή συγκατάθεσή τους. Αξία ασφαλισμένο στην περίπτωση αυτή, καταβληθεί με την επιβεβαίωση του θανάτου του ασφαλισμένου. Αυτός ο τύπος προσωπικής ασφάλισης έχει τις δικές του ποικιλίες, και συγκεκριμένα:
- Δια βίου. Εδώ, ο ασφαλιστής θα υποχρεωθεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του σε περίπτωση θανάτου, όποτε συμβαίνει. Το ύψος του τιμολογίου ποικίλλει ανάλογα με το φύλο, την ηλικία, το επίπεδο υγείας, τον τύπο δραστηριότητας του ασφαλισμένου. Πληρωμή ασφάλιστρα εδώ μπορεί να συμβεί ταυτόχρονα και περιοδικά.
- Επείγοντα. Σε αυτή την περίπτωση, μια βασική παράμετρος είναι διάρκεια της σύμβασης. Εάν ο ασφαλισμένος δεν ζήσει να το δει να τελειώνει, οι εκπρόσωποί του λαμβάνουν τις κατάλληλες πληρωμές. Η προσωπική ασφάλιση των πολιτών αυτού του είδους προβλέπει τη σύναψη συμφωνίας για περίοδο 1 έως 20 ετών. Το μέγιστο ποσό περιορίζεται στην ηλικία του ασφαλισμένου σε ηλικία 65-70 ετών. Εδώ, τα τιμολόγια εξαρτώνται επίσης από τα φυσιολογικά χαρακτηριστικά του πολίτη. Το συνολικό επίπεδο τους είναι χαμηλότερο από ό, τι με την επιλογή διάρκειας ζωής.
Ασφάλιση επιβίωσης
Η προσωπική ασφάλιση αυτού του τύπου συνίσταται στο γεγονός ότι ένας πολίτης λαμβάνει τις νόμιμες πληρωμές του όταν επιβιώνει μέχρι την συμφωνηθείσα ημερομηνία. Το συνολικό ποσό αποτελείται από τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν και τα προβλεπόμενα έσοδα από την επένδυσή τους. Σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος πεθάνει, οι πληρωμές δεν γίνονται, και ο αντισυμβαλλόμενος λαμβάνει τις εισφορές που είχαν καταβληθεί προηγουμένως. Η ασφάλιση επιβίωσης διαιρείται ως εξής:
- Σύνταξη. Το κύριο χαρακτηριστικό είναι η περιοδική εφαρμογή των ασφαλιστικών πληρωμών. Όταν ο πολίτης συμπληρώνει την ηλικία συνταξιοδότησης, η ασφαλιστική εταιρεία υποχρεούται να καταβάλλει τακτικές πληρωμές προς όφελός της ως προσαύξηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Το ύψος των ασφαλίστρων εξαρτάται από το φύλο, την ηλικία και το επιθυμητό μέγεθος της μελλοντικής σύνταξης.
- Με την προϋπόθεση της πληρωμής του μισθώματος. Η οργάνωση της προσωπικής ασφάλισης αυτού του είδους προβλέπει το δικαίωμα επιλογής της χρονικής περιόδου για τη λήψη ασφαλιστικού μισθώματος. Το συνολικό ποσό υπολογίζεται ξεχωριστά για δύο γεγονότα - το θάνατο του ασφαλισμένου και την επιβίωση μέχρι το τέλος της σύμβασης. Μπορούν να θεωρηθούν ως ασφαλισμένα συμβάντα: ο θάνατος κατά τη διάρκεια της σύμβασης, η οποία επιβίωσε μέχρι την ημερομηνία λήξης της ισχύος ή των συμφωνημένων όρων.
- Σχετικά με το γάμο. Ασφάλιση η εγγραφή του γάμου ή η επιβίωση σε ένα συγκεκριμένο σημείο πριν από το οποίο ο γάμος δεν συνήφθη ποτέ. Έτσι, οι γονείς συνήθως ασφαλίζουν τα παιδιά κάτω των 15 ετών.
- Παιδιά. Στην περίπτωση αυτή, οι ασφαλιστές είναι οι γονείς και οι πληρωμές πραγματοποιούνται μετά το θάνατο του παιδιού, επιβιώνοντας σε μια ορισμένη ηλικία, προκαλώντας βλάβη στην υγεία του.
- Εξοικονόμηση ή εξοικονόμηση. Οι ασφαλιστικές εισφορές πραγματοποιούνται σε δόσεις, σε σχέση με τις οποίες εντοπίζεται η αναλογία με ένα λογαριασμό καταθέσεων σε μια τράπεζα. Η σύναψη μιας τέτοιας συμφωνίας δεν απαιτεί ιατρική επιβεβαίωση της κατάστασης της υγείας και συμπλήρωση ερωτηματολογίων.
Μικτή ασφάλιση
Αυτός ο τύπος συνδυάζει τις δύο προηγούμενες επιλογές και μπορεί επίσης να περιλαμβάνει ασφάλιση υγείας και ατυχήματος. Οι υπολογισμοί για προσωπική ασφάλιση αυτού του τύπου γίνονται και στις δύο περιπτώσεις: ο θάνατος ενός ατόμου ή η επιβίωση σε ένα συγκεκριμένο σημείο.
Τα ποσά που καταβάλλονται σε περίπτωση βλάβης της υγείας διαφοροποιούνται ανάλογα με το βαθμό αναπηρίας. Σε περίπτωση αναπηρίας, η σύμβαση συνεχίζεται. Σε ειδικές περιπτώσεις, οι παροχές μπορούν να χορηγούνται με τη μορφή πλήρους ή μερικής απαλλαγής από τα ασφάλιστρα.
Πληρωμές κατά την επέλευση του θανάτου πραγματοποιούνται εάν η αυτοκτονία ή το αλκοόλ, η τοξικομανία δεν αναγνωρίζεται ως αιτία της. Το μέγεθός τους εξαρτάται επίσης από τις συνθήκες που προκάλεσαν τον θάνατο του ασφαλισμένου: σε περίπτωση ατυχήματος, τριπλασιάζεται το ποσό των ασφαλιστικών πληρωμών, σε περίπτωση ατυχήματος - διπλό, σε όλες τις άλλες περιπτώσεις - μόνο. Τα ποσά καταβάλλονται σε χρόνο μετά την επιβεβαίωση του γεγονότος του ασφαλισμένου συμβάντος.
Ασφάλιση Υγείας & Ατυχημάτων
Αυτός ο τύπος ασφάλισης αποσκοπεί στην παροχή οικονομικής υποστήριξης σε περίπτωση απώλειας υγείας ή θανάτου του ασφαλισμένου. Μπορεί να πραγματοποιηθεί σε δύο μορφές - υποχρεωτική και προαιρετική.
Στη χώρα μας ισχύουν οι ακόλουθοι τύποι υποχρεωτικής ασφάλισης:
- Βιομηχανικά ατυχήματα και επαγγελματικές ασθένειες. Η προσωπική ασφάλιση αυτού του τύπου θεωρεί ως αντικείμενα τα περιουσιακά συμφέροντα των εργαζομένων που έχουν προβλήματα υγείας, τραυματίστηκαν, έχασαν την ικανότητα να εργάζονται και πέθαναν ως αποτέλεσμα βιομηχανικού ατυχήματος. Η νομοθεσία υποχρεώνει όλους τους εργοδότες, χωρίς εξαίρεση, να ασκούν αυτό το είδος κοινωνικής προστασίας για τους υπαλλήλους τους. Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Ασφάλισης είναι υπεύθυνη για την εφαρμογή της, όπου αποστέλλονται ασφάλιστρα. Αυτή η οργάνωση ασχολείται με την ετήσια ανάπτυξη νέων τιμολογίων. Το ασφαλισμένο συμβάν εδώ είναι επιβεβαιωμένο γεγονός βλάβης της υγείας, θάνατος λόγω ατυχήματος ή επαγγελματικής ασθένειας. Ο εργαζόμενος είναι εγγυημένος για την παροχή προσωρινών παροχών αναπηρίας, εφάπαξ και περιοδικών ασφαλιστικών πληρωμών και την επιστροφή πρόσθετων εξόδων.
- Κράτος ασφαλιστικά προγράμματα τη ζωή και την υγεία των εργαζομένων ορισμένων κατηγοριών. Τα προνόμια αυτά χορηγούνται στους υπαλλήλους της εισαγγελίας, της φορολογικής επιθεώρησης και του Υπουργείου Εσωτερικών, των βουλευτών, του στρατιωτικού προσωπικού, των αστροναυτών και άλλων. Το ποσό της ασφαλιστικής πληρωμής για έναν εργαζόμενο υπολογίζεται βάσει του μισθού του. Για να ασκεί αυτό το είδος δραστηριότητας, η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να έχει την κατάλληλη άδεια.
- Ασφάλιση προσωπικών επιβατών. Αυτό περιλαμβάνει τις υπεραστικές και τουριστικές αεροπορικές, σιδηροδρομικές, οδικές και θαλάσσιες μεταφορές. Μια νομική σύμβαση συνάπτεται μεταξύ μιας ασφαλιστικής εταιρείας και μιας εταιρείας μεταφορών που εκπροσωπεί τα συμφέροντα των επιβατών. Στην περίπτωση αυτή, το ποσό της εισφοράς που περιλαμβάνεται στην τιμή του εισιτηρίου πληρώνεται από τον ίδιο τον πολίτη. Η ασφάλιση καταβάλλεται σε περίπτωση τραυματισμού ή θανάτου λόγω τροχαίου ατυχήματος.
Η εθελοντική ασφάλιση ατυχήματος που παρέχεται από ένα άτομο θα επεκταθεί στα μέλη της οικογένειάς του. Ένας οργανισμός που επιθυμεί να προστατεύσει πρόσωπα που παρουσιάζουν σημαντικό συμφέρον σε αυτόν μπορεί να ενεργεί ως ασφαλισμένος. Υπάρχουν πολλοί τύποι ασφάλισης: ατομική και συλλογική, πλήρης ή μερική, για ενήλικες ή παιδιά.
Μετά την εμφάνιση ενός ασφαλισμένου συμβάντος, ο ασφαλισμένος ή ο εκπρόσωπός του μπορεί να υπολογίζει στους ακόλουθους τύπους κάλυψης:
- Χρηματοδότηση της παρεχόμενης ιατρικής περίθαλψης.
- Ημερήσια αποζημίωση σε περίπτωση προσωρινής αναπηρίας.
- Σημαντικά οφέλη για αναπηρία ή θάνατο.
Χαρακτηριστικά ασφάλισης υγείας
Η προσωπική ασφάλιση υγείας αναφέρεται σε ένα ειδικό είδος ασφάλισης, σκοπός του οποίου είναι η παροχή εγγυήσεων για ειδική βοήθεια όταν αυτό είναι απαραίτητο. Τα βασικά θέματα είναι ο ασφαλισμένος, ο ασφαλισμένος, ο ασφαλιστικός οργανισμός και ο ιατρός. Συνήθως υπάρχει σε δύο μορφές.
Η υποχρεωτική ασφάλιση ως μέρος της κρατικής κοινωνικής δραστηριότητας έχει σχεδιαστεί για να παρέχει στους πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας ένα ορισμένο ελάχιστο σύνολο υπηρεσιών που παρέχονται από ιατρικά ιδρύματα που λειτουργούν στο πλαίσιο του ομοσπονδιακού προγράμματος. Οι μη εργαζόμενοι πολίτες είναι ασφαλισμένοι από το κράτος, εργάζονται - από τον εργοδότη. Δεν είναι όλες οι εταιρείες ικανές να εκδίδουν ασφαλιστήρια συμβόλαια, αλλά μόνο όσους έχουν άδεια για αυτόν τον τύπο δραστηριότητας.
Η εθελοντική ασφάλιση είναι σε θέση να παρέχει βοήθεια πέραν των κρατικών εγγυημένων όγκων. Ο στόχος του είναι ο κίνδυνος που συνδέεται με το ποσό των δαπανών που μπορεί να χρειαστεί σε μια συγκεκριμένη περίπτωση θεραπείας.
Εδώ έχουμε τη σύναψη δύο τύπων συμφωνιών μεταξύ των μερών:
- Ο αντισυμβαλλόμενος και η ασφαλιστική εταιρεία. Σύμφωνα με αυτό, ο τελευταίος πρέπει να οργανώνει και να χρηματοδοτεί την παροχή ιατρικών υπηρεσιών σε ασφαλισμένους πολίτες.
- Ασφαλιστική εταιρεία και ιατρικά ιδρύματα. Οι όροι της προσωπικής ασφάλισης στο πλαίσιο μιας τέτοιας συμφωνίας υποχρεώνουν την τελευταία να παρέχει την απαραίτητη βοήθεια σε όλα τα πρόσωπα που περιλαμβάνονται στον κατάλογο της κατάσχεσης.
