Το ασφάλιστρο, ο υπολογισμός του και η ρύθμιση των πληρωμών αποτελούν τα σημαντικότερα στοιχεία κάθε ασφαλιστικής σύμβασης. Η παραβίαση ή η αθέμιτη εφαρμογή τους μπορεί να έχει τις πιο δυσμενείς συνέπειες για τον αντισυμβαλλόμενο. Για το λόγο αυτό, όποιος πρόκειται να συντάξει μια τέτοια σύμβαση θα πρέπει να έχει μια σαφή ιδέα της έννοιας του ασφαλίστρου, του ρόλου του στην ασφαλιστική διαδικασία και των ειδικών για την εκπλήρωση αυτής της υποχρέωσης του ασφαλισμένου.
Τι σημαίνει αυτή η έννοια;
Ένα ασφάλιστρο είναι ένα χρήμα που οφείλεται σε μια ασφαλιστική εταιρεία για την εφαρμογή ενός συγκεκριμένου τύπου ασφάλισης. Η καταβολή τέτοιου είδους είναι μία από τις βασικές ευθύνες του ασφαλισμένου. Το μέγεθός του καθορίζει το ποσό των μεταγενέστερων ασφαλιστικών πληρωμών. Μια συμφωνία που συνάπτεται μεταξύ των μερών καθορίζει συνήθως το μέγεθος, τους όρους και τη διαδικασία πληρωμής, ανάλογα με τον τύπο της ασφάλισης και τις αποχρώσεις μιας συγκεκριμένης περίπτωσης.
Η έννοια αυτή απαιτεί διμερή εξέταση:
- Η οικονομική ουσία του ασφαλίστρου έγκειται στο γεγονός ότι χρησιμεύει ως υλική υποστήριξη για τα συμφέροντα του ασφαλιστή σε περίπτωση ανεπιθύμητου αποτελέσματος.
- Όσον αφορά τη νομική πλευρά, η πριμοδότηση δεν είναι τίποτα περισσότερο από μια νομισματική ενσωμάτωση της υποχρέωσης ασφάλισης που καταρτίζεται από τη σύμβαση.
Οι έννοιες του "ασφαλίστρου" και του "ασφαλιστικού ποσού", αντίθετα με τη δημοφιλή πεποίθηση, δεν είναι ταυτόσημες. Ενώ η πρώτη τιμή υπολογίζεται για ολόκληρη τη σύμβαση ως σύνολο, η δεύτερη είναι το νομισματικό ισοδύναμο για κάθε μεμονωμένο κίνδυνο (συμβάν).
Επίσης σχετίζονται οι έννοιες των ασφαλίστρων και των τιμολογίων. Ο όρος "ασφάλιστρο" ή "πληρωμή" χρησιμοποιείται όταν καταβάλλεται σε δόσεις και σημαίνει τα κεφάλαια που μεταβιβάζονται περιοδικά στον ασφαλιστή. Ένα τιμολόγιο είναι το επιτόκιο που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του ποσού της πριμοδότησης.
Είδη
Υπάρχουν τα ακόλουθα κριτήρια ταξινόμησης για τα ασφάλιστρα:
Ευαισθησία σε συμπεριφορά κινδύνου:
- Σταθερή. Πρόκειται για ένα ασφάλιστρο για το οποίο οι εισφορές δεν αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου.
- Φυσικά. Το ποσό της είναι σταθερό μόνο σε μια ορισμένη περίοδο. Σε κάθε επόμενο, μπορεί να προσαρμοστεί ανάλογα με τη φύση της αλλαγής κινδύνου.
Προβλεπόμενος σκοπός:
- Είναι επικίνδυνο. Αντιπροσωπεύει μετρητά στο ποσό που είναι απαραίτητο για την αντιστάθμιση των πιθανών κινδύνων της ασφαλιστικής εταιρείας. Συνήθως εξαρτάται από την υπολογιζόμενη πιθανότητα εμφάνισης ασφαλιστικών συμβάντων σχετικών σε μια συγκεκριμένη περίπτωση.
- Αποταμιεύσεις. Πρόκειται για ένα ειδικό είδος ασφαλίστρου ζωής. Χρησιμοποιείται στο τέλος της σύμβασης προκειμένου να επιστραφεί ο ασφαλισμένος.
- Καθαρό μπόνους. Καθορίζει το ποσό των κεφαλαίων που καλύπτουν το μέγεθος των ασφαλιστικών πληρωμών για ορισμένο χρονικό διάστημα. Αν ο κίνδυνος αναπτύσσεται ομοιόμορφα, θα είναι ίσος με το ασφάλιστρο κινδύνου · στην αντίθετη περίπτωση, οι ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως εφαρμόζουν πρόσθετη πριμοδότηση εγγύησης για την προστασία των συμφερόντων τους.
- Ακαθάριστο ασφάλιστρο. Αντιπροσωπεύει το πλήρες ποσό της πληρωμής, συμπεριλαμβανομένης, εκτός από την καθαρή πριμοδότηση, και αποζημιώσεις διαφόρων ειδών, για παράδειγμα, διαφήμιση ή κάλυψη ασφαλιστικών δαπανών.
Βασικές αρχές για τον υπολογισμό των ασφαλίστρων
Με βάση τον οικονομικό του ρόλο, το μέγεθος του ασφαλίστρου πρέπει να είναι τέτοιο ώστε:
- Επιστρέψτε πιθανές αξιώσεις κατά τη διάρκεια της συμβατικής περιόδου.
- Μορφή αποθεματικά.
- Επιστρέψτε τα κεφάλαια που δαπανώνται για τις επιχειρήσεις.
- Παροχή κέρδους του ασφαλιστή.
Η μέγιστη δυνατή τιμή για την παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών εξαρτάται από τον τρέχοντα όγκο ζήτησης για αυτό και το ύψος των τόκων από τις τραπεζικές καταθέσεις καθώς και από τον αριθμό και το περιεχόμενο των κινδύνων που περιλαμβάνονται στη σύμβαση. Το πλήρες κόστος της πριμοδότησης αποτελείται από το μεγαλύτερο μέρος των κεφαλαίων που απαιτούνται για τη δημιουργία αποθεματικών που χρησιμοποιούνται για την αποπληρωμή των υποχρεώσεων από την ασφαλιστική εταιρεία και το πρόσθετο ποσό που αναλαμβάνει το κόστος της επιχειρηματικής δραστηριότητας, αναπτύσσει ένα σύνολο προληπτικών μέτρων και εξασφαλίζει το κέρδος του ασφαλιστή.
Σύμφωνα με ένα ειδικό τύπο που λαμβάνει υπόψη τη διάρκεια της σύμβασης, το ποσό των ασφαλιστικών ποσών για ένα συγκεκριμένο κίνδυνο, το τρέχον δασμολογικοί συντελεστές τις εκπτώσεις και τα επιδόματα, ο ασφαλιστής μπορεί να υπολογίσει την πριμοδότηση που του οφείλεται. Το βασικό ποσό κινδύνου σε κάθε περίπτωση καθορίζεται από τον αντισυμβαλλόμενο σε συμφωνία με τον ασφαλιστή. Τα υπόλοιπα στοιχεία του υπολογισμού πρέπει να εξετάζονται χωριστά.
Ποσοστό ασφάλισης και ασφάλιστρο
Το ασφαλιστικό επιτόκιο αναφέρεται στην τιμή που χρεώνεται σε κάθε μονάδα. ασφαλιστικού ποσού. Κατά τον υπολογισμό του συνολικού κόστους της υπηρεσίας, ο ασφαλιστής μπορεί να χρησιμοποιήσει δύο τύπους δεικτών:
- Ίδια ανάπτυξη. Σε αυτή την περίπτωση, οι δημιουργημένοι δασμολογικοί συντελεστές θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη την πιθανή συμπεριφορά των ασφαλιστικών κινδύνων και των χαρακτηριστικών του ασφαλιστικού αντικειμένου.
- Ρυθμιστικό πλαίσιο που ορίζεται από τις εποπτικές αρχές. Οι περιπτώσεις χρήσης τους καθορίζονται από το νόμο. Πρόκειται κυρίως για την υποχρεωτική ασφάλιση.
Μία ενιαία γενικώς αποδεκτή αναπτυξιακή μεθοδολογία επί του παρόντος λείπει. Οι υπολογισμοί του ασφαλιστικού επιτοκίου πραγματοποιούνται συνήθως χρησιμοποιώντας ένα ειδικό σύνολο στατιστικών και μαθηματικών εργαλείων. Έτσι, ανάλογα με τον τύπο της ασφάλισης για αυτούς τους σκοπούς, χρησιμοποιήστε τα στοιχεία των ασφαλιστικών και δημογραφικών στατιστικών. Ο κύριος στόχος της αναπτυξιακής διαδικασίας είναι ο καθορισμός του κόστους ασφάλισης συγκεκριμένης περιουσίας. Μέσω της χρήσης αναλογιστικών υπολογισμών υπολογίζεται το κόστος και το κόστος κάθε υπηρεσίας.
Ασφαλιστικές εκπτώσεις και αποζημιώσεις
Ένα άλλο σημαντικό στοιχείο, με την υποχρεωτική χρήση του οποίου υπολογίζεται το ασφάλιστρο, είναι όλα τα είδη των διορθωτικών δεικτών, δηλαδή οι εκπτώσεις και τα επιδόματα.
Οι συντελεστές μείωσης χρησιμοποιούνται από τον ασφαλιστή για την ανταμοιβή του ασφαλισμένου με καλή πίστη, εκπληρώνοντας όλες τις υποχρεώσεις του, για παράδειγμα, για τη διατήρηση της ασφαλισμένης περιουσίας ή του οχήματος. Η εν λόγω μόχλευση ενθαρρύνει επίσης τον αντισυμβαλλόμενο να έχει μακροχρόνια συνεργασία με μια συγκεκριμένη οργάνωση.
Τα ασφάλιστρα χρησιμοποιούνται για τη συλλογή πρόσθετων κεφαλαίων που διατίθενται για τα ακόλουθα:
- Δημιουργία ταμείων αποζημίωσης ζημιών της ασφαλιστικής εταιρείας με πραγματικούς δείκτες κινδύνου πάνω από τις μέσες τιμές.
- Δημιουργία αποθεματικών για υψηλού κινδύνου είδη ασφάλισης.
- Χρηματοδότηση προληπτικών μέτρων.
- Επιστροφή των εξόδων ασφάλισης.
- Αποζημίωση για απώλειες της ασφαλιστικής εταιρείας για την παροχή της δόσης με δόσεις πληρωμής ασφαλίστρων.
Εφαρμοστέα έντυπα πληρωμής ασφάλισης
Η σύμβαση πρέπει να ρυθμίζει αναγκαστικά τη διαδικασία πληρωμής των υποχρεώσεων του ασφαλισμένου. Από αυτή την άποψη, όλες οι πληρωμές μπόνους μπορούν να χωριστούν στα εξής:
- Μία φορά ή μία φορά. Αυτό συνεπάγεται την εξόφληση των υποχρεώσεων του ασφαλισμένου εξ ολοκλήρου με τη μορφή μιας δόσης, η οποία συνήθως συνάπτεται με τη σύναψη της σύμβασης. Το έντυπο αυτό χρησιμοποιείται συνήθως στην οργάνωση της ασφάλισης ζωής. Οι βραχυπρόθεσμοι τύποι προβλέπουν επίσης μια εφάπαξ πληρωμή, για παράδειγμα, με ασφάλεια αποσκευών.
- Περιοδικά. Με τη συμφωνία των μερών, υπάρχει μια επιλογή που προϋποθέτει ότι κατά τη διάρκεια της διάρκεια της σύμβασης Μπορεί να χρεωθεί ένα περιοδικό ασφάλιστρο - ένα ασφάλιστρο. Μια τέτοια πληρωμή μπορεί να είναι:
- Πρώτο. Αντιπροσωπεύει το ασφάλιστρο για την αρχική περίοδο της σύμβασης.Η καταβολή του, καθώς και η εφάπαξ πληρωμή, αποτελεί την κύρια προϋπόθεση για την εξασφάλιση του νομικού ξεκινήματος των ασφαλιστικών σχέσεων και του σχηματισμού των υποχρεώσεων του ασφαλιστή.
- Συνέχεια. Πρόκειται για μια πληρωμή που πραγματοποιείται μετά από ορισμένο χρόνο μετά την πληρωμή της πρώτης και όλων των προηγούμενων δόσεων. Η αξία της επόμενης περιόδου ισχύος της ασφάλισης.
Προκαταβολικά και προηγούμενα ασφάλιστρα
Ανάλογα με τον χρόνο αποπληρωμής του χρέους, κατανέμονται προκαταβολικά και προηγούμενα ασφάλιστρα. Σύμφωνα με την πρώτη κατανοήσουν τις πληρωμές που πρέπει να καταβάλει ο αντισυμβαλλόμενος πριν από την ημερομηνία λήξης σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης. Συνήθως μιλάμε για κάποιες από τις πριμοδοτήσεις. Η ανάγκη για μια τέτοια μέθοδος πληρωμής συνήθως προκύπτει όταν, κατά την υπογραφή της σύμβασης, είναι αδύνατο να προσδιοριστεί το ακριβές ποσό των υποχρεώσεων του ασφαλισμένου βάσει αυτού. Αυτή η λογιστική ασφάλισης χρησιμοποιείται για την αύξηση της διαφάνειας του ασφαλιστή.
Το προηγούμενο είναι μια πληρωμή αποταμίευσης. Μπορεί να γίνει με το ποσό του ασφαλίστρου ή μέρους αυτού μέχρι την λήξη της περιόδου πληρωμής με την άδεια του ασφαλιστή. Πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος προγενέστερου από το προβλεπόμενο στη σύμβαση, ο ασφαλισμένος ή ο κληρονόμος του μπορούν να λάβουν όχι μόνο τις οφειλόμενες ασφαλιστικές πληρωμές αλλά και τις προηγούμενες εισφορές που είχαν καταγραφεί νωρίτερα, η πληρωμή των οποίων δεν έχει ακόμη λήξει.
Χαρακτηριστικά της εκτέλεσης της πληρωμής ασφαλίστρων και καθυστερημένης πληρωμής
Μετά τη σύναψη της σύμβασης, καταβάλλεται το ασφάλιστρο νομισματική υποχρέωση τον ασφαλισμένο. Πρέπει να εκτελεστεί με μεταφορά (μεταφορά, μεταφορά) του απαιτούμενου ποσού στη διάθεση του ασφαλιστή. Μόλις τα χρήματα έρχονται σε αυτόν, η υποχρέωση καταβολής του ασφαλίστρου μπορεί να θεωρηθεί ότι πληρούται. Επιπλέον, είναι δυνατή η ανάκτηση εάν ο ασφαλιστής έχει το δικαίωμα να αποδεχτεί τη χρέωση του ποσού της πληρωμής από τον λογαριασμό του ασφαλισμένου, καθώς και όταν οι απαιτήσεις των συμβαλλομένων στη συμφωνία συμψηφίζονται.
Το ασφάλιστρο δεν πρέπει να καταβάλλεται απευθείας από τον αντισυμβαλλόμενο. Ο ασφαλιστής μπορεί να δεχθεί κεφάλαια από τρίτους στις ακόλουθες περιπτώσεις:
- Από τον ασφαλισμένο σύμφωνα με τη σύμβαση, εάν ταυτόχρονα δεν είναι ο ασφαλισμένος.
- Από τον ενυπόθηκο.
- Από τον δικαιούχο.
Βασικός ρόλος στην εκπλήρωση αυτών των υποχρεώσεων διαδραματίζει ο παράγοντας της έγκαιρης μεταφοράς κεφαλαίων. Η μη συμμόρφωση με αυτές εντός της συμφωνηθείσας χρονικής περιόδου ονομάζεται καθυστέρηση. Ωστόσο, μπορεί να προκύψουν διαφορετικές καταστάσεις. Ακόμη και αν ο αντισυμβαλλόμενος έκανε τα πάντα εγκαίρως, αυτό δεν σημαίνει ότι ο ασφαλιστής θα λάβει τα χρήματά του εγκαίρως. Κατά την επίλυση ενδεχόμενης σύγκρουσης, η τεκμηριωμένη στιγμή της αποστολής ή της μεταφοράς κεφαλαίων είναι καθοριστική, μετά την οποία ο αντισυμβαλλόμενος δεν τις έχει πλέον.
Μια αποδεδειγμένη καθυστέρηση στην πληρωμή μπορεί να έχει συνέπειες για τον αντισυμβαλλόμενο, όπως για παράδειγμα ο ασφαλιστής που υποβάλλει απαιτήσεις για πληρωμή πριμοδότησης στο δικαστήριο ή η απειλή καταγγελίας της ασφαλιστικής σύμβασης.
Μη καταβολή του ασφαλίστρου
Όλα τα πιθανά αποτελέσματα της αδυναμίας εκπλήρωσης των υποχρεώσεών του πρέπει να εξετάζονται χωριστά σε δύο περιπτώσεις.
Μη πληρωμή του πρώτου ή εφάπαξ τέλους:
- Η πιθανότητα αθέτησης από τον ασφαλιστή των υποχρεώσεών του. Αυτό συμβαίνει εάν ολόκληρο το ασφάλιστρο ή η προκαταβολή δεν έχει καταβληθεί από τον ασφαλιζόμενο μέχρι τη στιγμή που συμβεί το ασφαλισμένο συμβάν βάσει της σύμβασης. Μερικές φορές ένα έγγραφο μπορεί να περιέχει μια ρήτρα από την άποψη αυτή, απαγορεύοντας την άρνηση του ασφαλιστή. Ωστόσο, ακόμη και με τέτοιο αποτέλεσμα, η ασφαλιστική κάλυψη θα ξεκινήσει όχι νωρίτερα από την αποπληρωμή του χρέους.
- Ο εξαναγκασμός να καταβάλει ασφάλιστρο. Ο ασφαλιστής έχει το δικαίωμα να υπερασπίσει τα συμφέροντά του ενώπιον του δικαστηρίου.Ταυτόχρονα, μπορεί να ζητήσει όχι μόνο την πληρωμή του ποσού της πριμοδότησης, αλλά και τόκους υπερημερίας, καθώς και αποζημίωση για δαπάνες που πραγματοποιήθηκαν σε σχέση με αυτές τις περιστάσεις. Ο νόμος επιτρέπει τρεις μήνες από την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας πληρωμής για να προσφύγει στο δικαστήριο.
- Μονομερής απόσυρση από συμβατικές σχέσεις. Ο ασφαλιστής μπορεί να ακυρώσει την ισχύ του εγγράφου και να απαιτήσει από τον αντισυμβαλλόμενο να επιστρέψει τα έξοδά του.
Μη καταβολή των επόμενων δόσεων:
- Αποστολή υπενθύμισης χρέους. Εάν το πρώτο ή όλα τα προηγούμενα μέρη του ασφαλίστρου καταβλήθηκαν από τον ασφαλισμένο, τότε οποιαδήποτε νομική ενέργεια σε σχέση με αυτό μπορεί να εφαρμοστεί μόνο εάν δεν υπάρχει θετικό αποτέλεσμα από την αποστολή τέτοιου εγγράφου στη διεύθυνσή του. Η σωστή υπενθύμιση πρέπει να είναι γραπτή και να περιέχει πληροφορίες σχετικά με το χρονοδιάγραμμα της πληρωμής και τις νομικές συνέπειες της μη πληρωμής της. Η επιβεβαίωση της παραλαβής από τον ασφαλισμένο είναι επίσης υποχρεωτική.
- Αναγκαστική είσπραξη απαιτήσεων. Οι ενέργειες του ασφαλιστή είναι παρόμοιες με εκείνες που μπορεί να λάβει σε περίπτωση μη πληρωμής της πρώτης δόσης. Ωστόσο, μπορούν να ξεκινήσουν σύμφωνα με το νόμο μόνο μετά την ανεπιτυχή αποστολή υπενθύμισης σχετικά με την αποπληρωμή του χρέους.
- Τερματισμός της ασφαλιστικής σύμβασης. Σε αυτή την περίπτωση, ο ασφαλιστής έχει λόγο να τερματίσει τις νομικές σχέσεις στο μέλλον. Ωστόσο, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να αποκαταστήσει το αποτέλεσμα των προηγούμενων συμφωνιών εάν επιστρέψει το χρέος του εντός ενός μηνός από την ημερομηνία καταγγελίας. Μια εξαιρετική κατάσταση που ακυρώνει την πιθανή ανανέωση της σύμβασης είναι η εμφάνιση ασφαλισμένου συμβάντος.
Επιστροφή ασφαλίστρου
Η πλήρης ή μερική επιστροφή της πριμοδότησης που καταβάλλεται στον αντισυμβαλλόμενο γίνεται δυνατή όταν δεν είναι εφικτή η εμφάνιση των συμβάντων που καταγράφονται στη σύμβαση. Δεν έχει νόημα να συνεχιστεί μια τέτοια νομική σχέση.
Ο λόγος για την επιστροφή θα είναι η πρόωρη λήξη της σύμβασης που συνδέεται με το θάνατο, αλλαγή ιδιοκτησίας ασφαλιστικό αντικείμενο κ.λπ. Για παράδειγμα, το ασφάλιστρο CTP μπορεί να επιστραφεί τόσο σε περίπτωση απώλειας του οχήματος, όσο και σε περίπτωση μεταπώλησης ή θανάτου του ιδιοκτήτη. Σε άλλες περιπτώσεις τερματισμού των νομικών σχέσεων με πρωτοβουλία του ασφαλισμένου, τα κεφάλαια που καταβάλλονται βάσει του νόμου δεν μπορούν να επιστραφούν.
Ανεξάρτητα από το είδος της ασφάλισης, για την υπεράσπιση των συμφερόντων του, ο ασφαλισμένος θα πρέπει να παρέχει στην εταιρεία που συνήψε τη σύμβαση με αίτηση για πρόωρη λήξη και επιστροφή μέρους του ασφαλίστρου με ένδειξη του συγκεκριμένου λόγου, χρονοδιάγραμμα, τραπεζικά στοιχεία για τη μεταφορά κεφαλαίων. Επίσης, θα πρέπει να επισυνάπτονται αντίγραφα του ασφαλιστηρίου συμβολαίου και έγγραφο που βεβαιώνει την καταβολή των εισφορών. Η απάντηση στην παρούσα προσφυγή θα πρέπει να είναι η συμφωνία του ασφαλιστή να καταγγείλει τη σύμβαση αναφέροντας το ποσό που πρέπει να επιστραφεί ή μια εύλογη άρνηση.
