Η αμοιβαία ασφάλιση είναι μια μορφή προστασίας, η οποία βασίζεται σε μια συγκεκριμένη συμφωνία και οφείλεται σε αποζημίωση για ζημίες που προκύπτουν από τυχαίες περιστάσεις. Στην περίπτωση αυτή, πραγματοποιείται μέσω της χρήσης ενός ειδικού νομισματικού ταμείου το οποίο αποτελείται από συνεισφορές των συμμετεχόντων στη διαδικασία. Όλοι οι ασφαλισμένοι είναι μέλη μιας εταιρείας αλληλασφάλισης. Για την εκτέλεση ορισμένων ενεργειών είναι υπεύθυνοι.
Βασικές έννοιες
Η αμοιβαία ασφάλιση στη Ρωσία είναι μια δημοφιλής μέθοδος δημιουργίας νέων προϊόντων σε αυτόν τον τομέα της επιχείρησης και έχει ορισμένα χαρακτηριστικά:
- Δημιουργία ενιαίου ασφαλιστικού ταμείου, το οποίο ενεργεί με τη μορφή συνιδιοκτησίας κάθε μέλους.
- Συνδυασμός οικονομικών πόρων των κύριων συμμετεχόντων στη διαδικασία.
- Οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν τα ίδια δικαιώματα και υποχρεώσεις κατά τη διαχείριση του ταμείου.
- Κανένα μέλος της ασφαλιστικής εταιρείας δεν έχει το δικαίωμα να διαχειρίζεται το ταμείο από μόνο του.
- Κάθε ασφαλισμένος είναι υπεύθυνος για τις υποχρεώσεις.
Χαρακτηριστικά
Στην αμοιβαία ασφάλιση, κάθε άτομο αναλαμβάνει την ευθύνη να συνδυάζει τους ίδιους πόρους με τους πόρους άλλων που έχουν ίδιες προθέσεις σε σχέση με τα συμφέροντά τους. Μια τέτοια ένωση διεξάγεται με βάση τη συμφωνία ότι όλοι αυτοί οι πολίτες συμμετέχουν στη δημιουργία ενός ενιαίου ταμείου και ταυτόχρονα θέτουν τα δικά τους οικονομικά. Η ιδιοκτησία με την πάροδο του χρόνου μετατρέπεται σε δικαίωμα κοινής ιδιοκτησίας και αυτό δίνει σε κάθε ασφαλιζόμενο την ευκαιρία να συμμετέχει σε ασφαλιστικά προϊόντα.
Αλλά η ευθύνη που φέρει στην προκειμένη περίπτωση για υποχρεώσεις καθίσταται κοινή με άλλους ασφαλιστές. Έτσι, στην αμοιβαία ασφάλιση, ισχύει η αρχή που εκδηλώνεται με αμοιβαία δικαιώματα στους οικονομικούς πόρους που διατίθενται στο ταμείο.
Αυτή η ασφαλιστική μέθοδος είναι ένα άλλο χαρακτηριστικό. Συνίσταται στο γεγονός ότι το ίδιο πρόσωπο μπορεί να ενεργήσει ως αγοραστής της υπηρεσίας και ο ιδιοκτήτης του αμοιβαίου κεφαλαίου που δημιουργήθηκε βάσει μιας συμφωνίας αμοιβαίας ασφάλισης. Το χαρακτηριστικό αυτό εκδηλώνεται στο γεγονός ότι οι σχέσεις μεταξύ των δύο πλευρών της διαδικασίας μπορούν να προκύψουν με κάποιο τρόπο.
Σε περίπτωση χρήσης αυτού του τύπου ασφάλισης, η διαχείριση πραγματοποιείται μέσω των αποφάσεων που λαμβάνονται στη γενική συνέλευση. Η κύρια ευθύνη φέρει η ασφαλιστική εταιρεία.
Στην εγχώρια πρακτική, αυτός ο τύπος υπηρεσίας είναι μη κερδοσκοπικός, δεδομένου ότι όλοι οι συμμετέχοντες το κάνουν αυτό για μη κερδοσκοπικό σκοπό, αλλά για να δημιουργήσουν το δικό τους ασφαλιστικό προϊόν.
Ανάπτυξη στη Ρωσία
Η ιστορία της ανάπτυξης της αμοιβαίας ασφάλισης στη Ρωσία έχει αρκετές περιόδους. Κατά το πρώτο στάδιο, παρατηρήθηκε σχηματισμός, ενώ στη δεύτερη - η εκκαθάριση όλων των οργανώσεων που εμπλέκονται σε τέτοιες δραστηριότητες. Η τρίτη περίοδος οργάνωσης των αμοιβαίων ασφαλιστικών εταιρειών αφορούσε την ανεπίσημη ανάπτυξη αυτών των κοινωνιών.
Σήμερα υπάρχουν προϋποθέσεις για τη δημιουργία αυτής της υπηρεσίας από απόψεως όλων των νομικών κανόνων. Στη Ρωσία, αυτός ο τύπος ασφάλισης ασκείται από ειδικές οργανώσεις. Στον σύγχρονο κόσμο, η αμοιβαία ασφάλιση είναι ασφάλιση περιουσίας και άλλων περιουσιακών συμφερόντων των μελών αυτού του είδους ενώσεων.
Διαπεριφερειακή κοινωνία
Ο μη κερδοσκοπικός οργανισμός διαπεριφερειακής κοινωνίας των ασφαλίσεων καταναλωτών είναι μια εθελοντική ένωση ιδιωτών και νομικών οντοτήτων. Αυτό γίνεται προκειμένου να προστατευθεί με βάση την αμοιβαιότητα των συμφερόντων ιδιοκτησίας. Η διαδικασία διεξάγεται μέσω της συσσώρευσης των ασφαλιστικών ταμείων και όλων των θυγατρικών αλληλεγγύης για υποχρεώσεις. Η Διαπεριφερειακή Αμοιβαία Ασφαλιστική Εταιρεία ασκεί τις δραστηριότητές της με βάση άδεια της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Τι είναι η αντασφάλιση;
Η αντασφάλιση άρχισε ήδη από τον 19ο αιώνα στη Γερμανία. Μέχρι τα μέσα του αιώνα εμφανίστηκαν οι πρώτες εταιρείες που ειδικεύονται σε αυτό το είδος δραστηριότητας: εταιρείες αντασφαλίσεων της Κολωνίας, της Ελβετίας, του Μονάχου και λίγο αργότερα ρωσικά. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, η ανθρωπότητα έχει επιβιώσει από παγκόσμιους πολέμους, κατακλυσμούς, μεγάλες καταστροφές. Η αντασφάλιση είναι ένας τρόπος διασφάλισης της οικονομικής βιωσιμότητας των ασφαλιστικών εταιρειών. Επιβεβαίωσε την ανάγκη και τη δυνατότητα ανάπτυξης αυτού του είδους δραστηριότητας.
Η αμοιβαία ασφάλιση και αντασφάλιση αποτελούν μορφές προστασίας. Πρόκειται για ένα σύστημα συγκεκριμένων σχέσεων μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών σύμφωνα με το άρθρο σχετικά με την ύπαρξη υπερβολικών κινδύνων. Όταν ασφαλίζουν τον κίνδυνο που υπερβαίνει τις δικές τους δυνατότητες, σε αυτή την περίπτωση ένα μερίδιο αυτού του κινδύνου μεταφέρεται σε έναν άλλο ασφαλιστή, ο οποίος με τη σειρά του αναλαμβάνει την υποχρέωση να πληρώσει πλήρως το μέρος που έχει πραγματοποιηθεί. Μια πράξη που σχετίζεται με τη μεταφορά κινδύνου ή ένα συγκεκριμένο τμήμα της λέγεται αποχώρηση.
Οι επιχειρήσεις που εμπλέκονται σε αυτό το είδος διαδικασίας ονομάζονται αντασφαλιστές και αντασφαλιστές. Στην περίπτωση αυτή, κάθε συμμετέχων οργανισμός έχει το δικαίωμα να ασκεί μόνο αντασφάλιση, χωρίς να πραγματοποιεί πράξεις πρωτασφάλισης. Επιπλέον, θα έχει την ιδιότητα του επαγγελματία αντασφαλιστή.
Η συνασφάλιση ως ξεχωριστός τύπος υπηρεσίας
Αυτή είναι μια μορφή αμοιβαίας ασφάλισης. Εννοείται ότι δύο ή περισσότεροι συμμετέχοντες στη διαδικασία, με κοινή συμφωνία, παίρνουν ταυτόχρονα μάλλον μεγάλους κινδύνους για την ασφάλιση.
Όταν συνυπάρχουν, ο ασφαλισμένος εκδίδει κοινά ή ξεχωριστά ασφαλιστήρια συμβόλαια, βάσει των τμημάτων του κινδύνου που αποδέχονται οι ασφαλιστές. Τα μερίδια ευθύνης στην περίπτωση αυτή καθορίζονται ανάλογα με το ασφάλιστρο που λαμβάνουν. Στην πράξη, ο συνασφαλιστής, συμμετέχοντας σε μικρότερο μέρος, ακολουθεί εκείνους τους όρους που εγκρίνονται από τον ασφαλιστή, ο οποίος έχει μεγάλο μερίδιο. Όταν ασφαλίζονται ένα συγκεκριμένο αντικείμενο, οι επιχειρήσεις υπογράφουν μια ενιαία συμφωνία που περιέχει τους όρους που καθορίζουν τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις όλων των συμμετεχόντων σε αυτή τη διαδικασία.
Πιστωτική δεξαμενή
Ένας από τους τύπους συνασφάλισης είναι οι ασφαλιστικές δεξαμενές, οι οποίες έχουν γίνει ευρέως διαδεδομένες. Για αυτό το είδος συνασφάλισης, τα μέλη της ομάδας έχουν κοινή ευθύνη για τους κινδύνους που έχουν αναληφθεί. Για τη διαχείριση της ομάδας, οι συμμετέχοντες της δημιουργούν ένα προσωρινό γραφείο, το οποίο είναι εκπρόσωπος της ομάδας. Δεν θεωρείται νομική οντότητα. Επιπλέον, μια εταιρεία διαχείρισης που ασχολείται ειδικά με αυτό μπορεί να διεξάγει εργασίες αυτού του είδους σύνδεσης (οι ασφαλιστές συχνά ενεργούν υπό την ιδιότητα αυτή).
Είναι σημαντικό να γίνει διάκριση μεταξύ συνασφάλισης και διπλής ασφάλισης, η οποία συχνά αποτελεί ένδειξη κακής πίστης των ασφαλισμένων. Σε περίπτωση διπλής ασφάλισης, η κοινή ευθύνη των ασφαλιστών είναι υψηλότερη από την ασφαλισμένη αξία και σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος μπορεί να προκύψει αδικαιολόγητος πλουτισμός.
Χαρακτηριστικά αντασφάλισης
Όπως δείχνει η μελέτη όλων των τομέων αντασφάλισης, δεν πρέπει να λαμβάνεται υπόψη μόνο από πλευράς ατομικών κινδύνων. Πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη άλλοι λόγοι που εξηγούν τον σημαντικό ρόλο της αντασφάλισης ως μέσου διασφάλισης της χρηματοοικονομικής σταθερότητας μιας επιχείρησης.Για παράδειγμα, ένας οργανισμός μπορεί να αντιμετωπίσει κίνδυνο οικονομικών εξόδων όχι μόνο λόγω της απειλής ζημιών.
Μια προσεκτική ασφαλιστική εταιρεία λαμβάνει υπόψη τον κίνδυνο ζημιών λόγω ευθύνης, καθώς και έναν μεγάλο αριθμό μη υπερβολικά μεγάλων κινδύνων, λαμβάνοντας υπόψη την εμφάνιση μιας περίπτωσης, π.χ. σεισμό, πλημμύρα, τυφώνα και άλλες απρόβλεπτες περιστάσεις. Θα πρέπει επίσης να προβλεφθεί ότι η ασφαλιστική εταιρεία θα υποβάλει εντός ενός έτους μεγάλο αριθμό απαιτήσεων που υπερβαίνουν το μέσο επίπεδο. Η ευθύνη που συνδέεται με μια τέτοια περίπτωση μπορεί να μεταφερθεί σε άλλους αντασφαλιστές.
Πώς να προβλέψετε απώλειες από καταστροφές
Ένα άλλο χαρακτηριστικό της αντασφάλισης είναι η δυνατότητα πρόβλεψης όλων των προαναφερθέντων ατυχημάτων. Έτσι, η ανάγκη αντασφάλισης ορίζεται συχνά ως αποζημίωση για ζημία:
- έναν σημαντικό κίνδυνο.
- εφάπαξ κίνδυνο.
- λόγω της εμφάνισης μιας καταστροφικής κατάστασης.
Τα οφέλη
Το πλεονέκτημα της αντασφάλισης είναι ότι ως αποτέλεσμα, επιτυγχάνεται η σταθερότητα των αποτελεσμάτων των δραστηριοτήτων της οργάνωσης επί πολλά χρόνια. Αυτός είναι ένας εξαιρετικά σημαντικός παράγοντας για την εξασφάλιση της σταθερότητας των ασφαλιστικών εταιρειών.
Είδη συμβάσεων αντασφάλισης
Υπάρχουν τρεις επιλογές για τέτοιες συμβάσεις:
- Υποχρεωτική αντασφαλιστική σύμβαση, η οποία υποχρεώνει τον αντασφαλιστή να μεταβιβάσει ορισμένα τμήματα όλων των κινδύνων που εμφανίστηκαν σε μια συγκεκριμένη χρονική στιγμή, σε έναν μεμονωμένο αντασφαλιστή, ο οποίος αναλαμβάνει να τα δεχτεί.
- Προαιρετική αντασφάλιση. Μια τέτοια σύμβαση συνάπτεται σε εθελοντική βάση: ο αντασφαλιστής καλείται να αποδεχθεί τους ασφαλισμένους κινδύνους, αλλά έχει το δικαίωμα να αρνηθεί τέτοιες υποχρεώσεις.
- Προαιρετική υποχρεωτική αντασφάλιση, όταν ο αντασφαλιστής μπορεί να μεταβιβάσει τους κινδύνους και πρέπει να γίνει δεκτός από τον αντισυμβαλλόμενο.
Σχέδια συμμετοχής αντασφαλιστών στις αντασφαλιστικές δραστηριότητες:
- Η δυσανάλογη είναι σύμβαση απώλειας ζωής, σύμφωνα με την οποία οι τόκοι συμμετοχής καλύπτουν ζημίες του αντασφαλιστή όχι μεγαλύτερες από το ποσό που καθορίζεται στη συμφωνία. Χρησιμεύει στην προστασία των ασφαλιστικών χαρτοφυλακίων των εταιρειών από τις μεγαλύτερες και απρόβλεπτες απώλειες. Εδώ υπάρχει και μια σύμβαση απαλλαγής, στην οποία οι ζημιές καλύπτονται από τον αντασφαλιστή στο καθορισμένο όριο και πάνω από ένα τέτοιο όριο από τον ασφαλιστή.
- Αναλογική, στην οποία υπάρχουν αντασφαλίσεις των πλεονασμάτων και των ποσοστώσεων.
Υπάρχουν προαιρετικές συμβάσεις αντασφάλισης που αντιπροσωπεύουν μια μεμονωμένη συναλλαγή σχετικά με έναν κίνδυνο. Χαρακτηριστικό στοιχείο του είναι το γεγονός ότι και τα δύο μέρη έχουν την ευκαιρία να εκτιμήσουν μεμονωμένα τον κίνδυνο: στον εκχωρητή για την επίλυση του προβλήματος και τον εκδοχέα να αποφασίσει σχετικά με την υιοθέτηση του κινδύνου σε ένα ορισμένο ποσό.
Υποχρεωτική σύμβαση αντασφάλισης, σύμφωνα με την οποία ο εκχωρητής συμφωνεί να μεταβιβάσει μερικές μετοχές σε όλους τους κινδύνους, εάν το συνολικό τους ποσό είναι υψηλότερο από την ίδια προκαθορισμένη συμμετοχή του ίδιου του ασφαλιστή. Ωστόσο, η παρούσα συμφωνία επιβάλλει στον αντασφαλιστή την υποχρέωση να δέχεται μετοχές των εν λόγω κινδύνων. Αυτός ο τύπος σχέσης είναι πολύ ωφέλιμος για τον εκχωρητή, αφού όλοι οι κίνδυνοι ασφαλίζονται αυτόματα.
Ο μεταβατικός ή προαιρετικός υποχρεωτικός τύπος συμφωνίας παρέχει στον εκχωρητή την ελευθερία να λαμβάνει αποφάσεις, συμπεριλαμβανομένου του ποσού και των κινδύνων που πρέπει να μεταφερθούν στον εκδοχέα. Ταυτόχρονα, ο τελευταίος είναι υποχρεωμένος να δέχεται μετοχές κινδύνων υπό όρους που συμφωνούνται εκ των προτέρων. Αυτός ο τύπος σύμβασης ενδέχεται να είναι ανασφαλής και μη κερδοφόρος για τον αντασφαλιστή, καθώς ο αντασφαλιστής μπορεί να μεταφέρει τους πιο επικίνδυνους κινδύνους.
