Los ciudadanos a menudo obtienen préstamos sin tener en cuenta su situación financiera real. Esto a menudo lleva al hecho de que no pueden hacer frente a la carga crediticia. En tales condiciones, la declaración de quiebra se considera la solución óptima. El procedimiento se considera complejo y largo, por lo que es aconsejable utilizar la ayuda de abogados profesionales. Por lo tanto, cada persona debe descubrir cómo presentar una quiebra de un individuo para obtener préstamos. En este caso, puede guardar su propiedad, pagar la mayoría de sus deudas y cancelar la deuda restante.
Concepto de procedimiento
La quiebra de personas está regulada por la Ley Federal No. 127, y esta ley fue adoptada a fines de 2015. Se introducen regularmente numerosas enmiendas en este acto normativo, lo que permite mejorar y simplificar el procedimiento.
¿Qué significa la quiebra de las personas con un préstamo? Es proporcionado por el procedimiento en base al cual un ciudadano es reconocido como financieramente insolvente. Por lo tanto, todos los problemas con los bancos y otros acreedores se resuelven exclusivamente a través del tribunal.
¿Cómo se implementan los procesos?
Se pueden elegir diferentes métodos para implementar el procedimiento de bancarrota de un individuo. La instrucción paso a paso de cada opción implica la ejecución de acciones secuenciales. Se recomienda que primero contacte a un abogado para una consulta actualizada. Un ciudadano que tiene muchos préstamos y problemas financieros puede elegir una de las opciones:
- Reestructuración de la deuda. Esta opción es ideal para personas que tienen bienes personales de los que no quieren separarse. En este caso, debe comunicarse con los prestamistas para cambiar los términos del préstamo. El procedimiento se implementa a través del tribunal, y la duración de la reestructuración no debe ser superior a 36 meses. Se forma un calendario de pagos con todos los acreedores, sobre la base de los cuales se pagan fondos para pagar deudas. Se propone la reestructuración para ciudadanos exclusivamente responsables que enfrentan dificultades financieras específicas. La deuda no debería ser demasiado grande.
- Venta de inmuebles. Antes del procedimiento, la ley sobre la quiebra de las personas debe estudiarse cuidadosamente. Los préstamos emitidos por un ciudadano deberán pagarse en un caso obligatorio. Si el prestatario tiene bienes personales, entonces se vende por decisión del tribunal en una subasta. Los fondos recibidos de este proceso se utilizan para pagar los préstamos. Si no hay suficiente dinero para pagar las deudas, el resto de la deuda se cancela. El procedimiento de venta de la propiedad lo implementa el gerente financiero designado. Según la ley, no se puede vender la única vivienda del deudor, así como sus pertenencias personales o artículos del hogar.
- Elaboración de un acuerdo de conciliación con los acreedores. Si hay pequeñas cantidades de deuda, y al mismo tiempo se emitieron préstamos de varias compañías, entonces es aconsejable que las partes redacten un acuerdo de liquidación. El tribunal estipula todos los matices del pago de la deuda, que tiene en cuenta el momento óptimo de la devolución de los fondos. Se establece el procedimiento para la devolución de dinero. Pero después de elaborar dicho acuerdo, el deudor se declara insolvente.
Antes de declararse en quiebra de un individuo en préstamos, el banco insiste en la solicitud de reestructuración, ya que a menudo se debe a que un ciudadano realmente administra sus deudas existentes sin vender su propiedad.Los prestamistas mismos se ven obligados a cumplir con los deudores, ofreciéndoles condiciones más simples y más asequibles para pagar la deuda.
Se anticipa que se introducirá un procedimiento simplificado de bancarrota en el futuro. Se llevará a cabo a través de la corte, pero el gerente financiero no estará involucrado. Esto reducirá significativamente el costo del proceso.
Validación del uso del procedimiento.
Antes del inicio inmediato del proceso de declarar insolvente a un ciudadano, el tribunal debe determinar qué tan razonable es el reclamo. Si no hay signos de quiebra del deudor, no se considerará el reclamo, sobre el cual se notificará al demandante por escrito, por lo tanto, no se llevará a cabo la quiebra de las personas. Una decisión judicial para terminar el procedimiento se toma bajo las siguientes condiciones:
- no hay evidencia de que, de hecho, el deudor no pueda manejar los pagos del préstamo;
- es imposible encontrar signos de insolvencia en un ciudadano;
- Hay indicios de que se ha producido una quiebra intencional.
A menudo, los tribunales tienen que lidiar con el hecho de que los ciudadanos específicamente se declaran en bancarrota, queriendo así deshacerse de los préstamos sin perder sus ahorros personales y propiedades. Si se presenta una petición de bancarrota para un individuo que contiene información falsa, esto lleva a la responsabilidad administrativa del demandante. Por lo tanto, tendrá que pagar una multa de hasta 3 mil rublos. Además, la demanda no será considerada, por lo que el ciudadano tendrá que hacer frente a los préstamos por su cuenta. A menudo, incluso con cantidades significativas de préstamos, una persona puede ser procesada.
Señales de bancarrota
Antes de declararse en bancarrota de un individuo en préstamos, el tribunal debe asegurarse de que un ciudadano realmente específico sea insolvente. Los principales signos de insolvencia incluyen:
- la presencia de deuda, cuyo monto excede los 500 mil rublos, y puede formarse sobre la base de varios contratos de préstamo;
- retraso en los préstamos que excedan los 3 meses de duración, y la cuenta regresiva comienza desde el momento en que no se pagan fondos para pagar el préstamo;
- la incapacidad del ciudadano para hacer frente a la carga crediticia debido a un deterioro significativo en la situación financiera o la falta de ahorro.
La insolvencia está representada por una situación en la que el ingreso de un ciudadano no excede el nivel de subsistencia, por lo tanto, no tiene la capacidad de realizar pagos adicionales para pagar los préstamos. En caso de quiebra de personas, las deudas de préstamos se pagarán al máximo a expensas de la propiedad del ciudadano, pero algunas de ellas se cancelarán. El procedimiento puede comenzar con el deudor directo o sus acreedores.
¿Cómo comienza el proceso?
Para declarar insolvente a una persona, se presenta una petición de quiebra ante el tribunal. Esto se debe al hecho de que es durante el juicio que se consideran todas las circunstancias que confirman la necesidad de declarar insolvente a una persona. Las multas presentadas por los bancos sobre la base de los atrasos derivados no se incluyen en los atrasos.
Todo deudor que comprende que ya no puede hacer frente a la carga crediticia debe descubrir cómo se lleva a cabo el procedimiento de quiebra de un individuo. La instrucción paso a paso del proceso implica la implementación de los pasos iniciales:
- se presenta una solicitud ante el tribunal dentro de los 30 días a partir del momento en que el ciudadano se dio cuenta de que no podía hacer frente a los pagos;
- generalmente la cuenta regresiva comienza desde el momento del despido del trabajo o el registro de un grupo de discapacitados;
- La intención de apelar ante el tribunal se publica en los medios de comunicación si el deudor es un IP, y la notificación debe hacerse 15 días antes de la transferencia directa del reclamo al tribunal.
La solicitud debe transmitirse con otros documentos que confirmen la presencia de deuda y la falta de fondos para su reembolso.
¿Qué documentos se necesitan?
Antes de declararse en quiebra de un individuo en préstamos, se deben preparar los siguientes documentos:
- documentos de bancos que prueben la existencia de una deuda que exceda el tamaño de 500 mil rublos, y generalmente para este propósito se toman extractos bancarios o se hacen copias de los acuerdos de préstamo;
- una lista que incluye todos los bienes que pertenecen al deudor, y es aconsejable utilizar la ayuda de un tasador por adelantado para averiguar el costo aproximado de estos valores;
- certificado de fondos recibidos por un ciudadano en los últimos tres años;
- documentos personales presentados con una copia del pasaporte, TIN, SNILS y otros documentos importantes;
- certificado de composición familiar;
- una copia del libro de trabajo indicando una reducción o degradación de una persona en el puesto en el trabajo;
- certificado de registro en el centro de empleo si un ciudadano ha perdido solvencia debido al despido;
- otros documentos que confirman la mala situación financiera del ciudadano.
Si es necesario, el banco puede requerir otra documentación. Las condiciones para la quiebra de las personas con préstamos son las mismas para todos los ciudadanos, pero diferentes circunstancias pueden afectar el procedimiento. Por lo tanto, es aconsejable utilizar la ayuda de abogados.
Qué acciones toman los prestamistas
Raramente los prestamistas piensan en cómo declarar a una persona física en bancarrota con un préstamo, ya que a los bancos les interesa que el ciudadano mismo administre los pagos y devuelva los fondos. Esto se debe a que si el prestatario no tiene bienes personales valiosos, las deudas pueden cancelarse después del proceso de bancarrota. Como resultado, los prestamistas no reciben sus fondos. Esto lleva al hecho de que los bancos a menudo crean obstáculos para declarar insolvente a una persona.
Para suspender la bancarrota de un ciudadano, los prestamistas pueden usar los siguientes métodos:
- las transacciones de protesta, en base a las cuales los ciudadanos vendieron anteriormente propiedades, y las transacciones realizadas durante los últimos tres años pueden verse afectadas;
- escritura de protesta de obsequios, acuerdos de intercambio u otros contratos que sean dudosos y que impliquen la transferencia de bienes del deudor a terceros;
- obtener evidencia de que el ciudadano tiene ingresos ocultos adicionales que pueden usarse para el reembolso gradual de préstamos.
Toda la evidencia recopilada debe remitirse a la corte.
El procedimiento para declarar a una persona en bancarrota
Cada deudor debe saber cómo se realiza la quiebra de las personas. Una decisión judicial se toma únicamente después de realizar numerosas acciones secuenciales. Estos incluyen lo siguiente:
- se presenta una solicitud para declarar insolvente a un ciudadano en particular;
- se establece un acuerdo amistoso entre el deudor y los acreedores, sobre la base de la cual se lleva a cabo una reestructuración, que permite al deudor hacer frente a los pagos, y el procedimiento involucra la participación de un gerente financiero;
- si el deudor viola los términos del acuerdo, el procedimiento para declararlo en quiebra continúa;
- entonces comienza el proceso de venta de la propiedad del deudor, que cubrirá parcial o totalmente las deudas del ciudadano;
- se vende cualquier propiedad valiosa, pero esto no incluye solo la vivienda o las pertenencias personales de una persona;
- un gerente especial designado por el tribunal está involucrado en el proceso;
- se realizan licitaciones para la venta de valores;
- se utiliza todo el dinero del deudor retenido en efectivo o en cuentas bancarias;
- se determina el tamaño del salario digno para la familia;
- todas las transacciones financieras son realizadas exclusivamente por el gerente;
- Antes de la venta directa de valores, todos los objetos que posee el deudor se evalúan para determinar si el kayak será reembolsado como parte de la deuda después de la venta de la propiedad.
Cada participante en el proceso puede contratar a su propio tasador independiente para asegurarse de que el valor de la propiedad se determine correctamente. Después de recibir el dinero, se pagan las deudas, para lo cual se tiene en cuenta la prioridad de los acreedores. El gerente recibe una remuneración del 2% del monto de la deuda. Después del final del proceso, un ciudadano se declara en quiebra y las deudas restantes se cancelan.
Las consecuencias del procedimiento.
Toda persona que atraviesa un proceso de bancarrota necesita saber cuáles son las consecuencias de esta operación. Aunque una parte importante de las deudas se cancela, hay algunos inconvenientes en el procedimiento. Estos incluyen:
- se pierden todos los bienes personales valiosos;
- durante los próximos 5 años, no será posible presentar una solicitud para declarar a una persona en bancarrota repetidamente;
- no se le permite ocupar puestos de liderazgo durante tres años;
- El registro de IP está prohibido durante todo el año.
¿Darán un préstamo después de la quiebra de un individuo? Los bancos pueden tomar una decisión positiva a solicitud de un ciudadano, pero el cuestionario debe indicarse dentro de los 5 años posteriores a la declaración de insolvencia de una persona. Esto generalmente lleva al hecho de que las instituciones se niegan a emitir fondos.
Costo del proceso
Muchas compañías ofrecen la oportunidad de llevar a cabo un proceso de bancarrota para una persona privada por una pequeña cantidad de fondos que no exceda los 50 mil rublos, pero no debe creer tales ofertas. Esto se debe al hecho de que no solo los especialistas tendrán que pagar por su trabajo, sino también al gerente de arbitraje.
El monto de la remuneración del administrador depende del tamaño de las deudas, por lo tanto, generalmente se paga el 2% de la deuda total.
Conclusión
En presencia de una cantidad significativa de deuda, los ciudadanos a menudo usan la bancarrota de las personas. La garantía para préstamos permite a los prestamistas recoger bienes de los ciudadanos, así como otros bienes humanos que se venden en una subasta. Las consecuencias de este procedimiento no solo son positivas, sino también negativas.
Aunque debido a la bancarrota es posible hacer frente a todas las deudas, no será posible emitir una IP en el futuro cercano, tomar una posición de liderazgo o reutilizar el procedimiento para declarar a una persona insolvente. Por lo tanto, es recomendable tener en cuenta inicialmente sus capacidades financieras al solicitar préstamos.