La adquisición de viviendas tan esperadas utilizando fondos de crédito limita los derechos de propiedad del propietario hasta el pago total de la deuda. Es por eso que muchos se preguntan si es posible declararse en bancarrota con una hipoteca. A pesar de que mantener la vivienda después de la bancarrota es muy difícil, todavía hay ciertas formas legales de defender su hogar.
Condiciones principales
La bancarrota de personas e hipotecas se ha convertido recientemente en términos cercanos entre sí. A nivel legislativo, el derecho de cada ciudadano a reconocerse oficialmente como un deudor de préstamos en quiebra se garantizó en 2015. No es casualidad que la información sobre cómo declarar la quiebra de una hipoteca a un individuo sea relevante hasta el día de hoy.
Para iniciar el procedimiento de quiebra, el pagador del préstamo asignado por el banco para la compra de vivienda debe tener una deuda de al menos 500 mil rublos. y al menos un retraso de tres meses en el vencimiento. Estas reglas se aplican a la quiebra de individuos por hipotecas y préstamos de consumo.
Sin embargo, es importante comprender que este método para resolver problemas financieros es aplicable solo a una de las deudas existentes. Aclaremos este punto para aquellos que estén interesados en saber si es posible declararse en bancarrota con una hipoteca y, por ejemplo, un préstamo para un automóvil al mismo tiempo. La respuesta a esta pregunta es clara: no, solo puede declarar su propia insolvencia en uno de los préstamos.
Consecuencias más probables
En caso de quiebra con una hipoteca, ¿qué pasará con el apartamento? El deudor, que recibió el estatus oficial de un individuo insolvente, abre dos formas de resolver el problema:
- lograr la reestructuración del préstamo para obtener condiciones más leales para cubrir la deuda;
- aceptar el procedimiento para la venta de bienes inmuebles, que cubrirá la deuda con el acreedor.
La primera opción es más segura desde el punto de vista de proteger la vivienda colateralizada, a diferencia de la segunda, que conlleva un gran riesgo de quedarse sin propiedad, pero al mismo tiempo una parte de las obligaciones hipotecarias del deudor se nivela y los intereses, multas y sanciones dejan de cobrarse.
Como lo ha demostrado la práctica judicial, la opción de vender la propiedad de una quiebra es más común. Se estima que la propiedad hipotecada es más barata en aproximadamente un tercio del valor inicial en el mercado, luego la vivienda se subasta públicamente. El dinero restante después de la venta se entrega al deudor, pero si el monto de la venta del objeto colateral no es suficiente para pagar el préstamo, los fondos restantes se calcularán a partir del salario de la quiebra hasta que la deuda esté totalmente pagada.
¿En qué casos la propiedad permanece con el deudor?
Antes de preguntar si es posible declararse en bancarrota en una hipoteca, debe contar nuevamente el monto de la deuda. Si es inferior al 5% del valor de mercado de los bienes inmuebles, además, el período de demora no excede los tres meses, el banco no podrá seleccionar un apartamento o casa.
¿Cómo declararse en bancarrota en una hipoteca y quedarse con una vivienda si hay menores registrados en ella? Algunos ciudadanos piensan erróneamente que este hecho es una garantía de la inviolabilidad del hogar.En realidad, este hecho no es un obstáculo para los bancos, sin embargo, las posibilidades del propietario insolvente de ahorrar metros cuadrados aumentarán significativamente si están involucradas las agencias de tutela y tutela.
Nuevo cálculo de la deuda hipotecaria
La reestructuración puede reducir significativamente la tasa de interés y aumentar el plazo de pago de la hipoteca. ¿Es posible declararse en quiebra y prescindir de la venta de viviendas garantizadas? Esto solo es posible cuando se vuelve a calcular la deuda. Esta operación se lleva a cabo para restablecer la solvencia del deudor en relación con los acreedores, sin recurrir a la venta de bienes inmuebles. Este escenario puede ocurrir si la persona respecto de la cual se inició el procedimiento de quiebra está oficialmente empleada y recibe un salario mensual estable de al menos 20 mil rublos.
En los casos en que la deuda con los bancos excede varias veces el valor de los bienes inmuebles colaterales, la venta de bienes en una subasta es una decisión inapropiada. En presencia de una gran deuda, la reestructuración a menudo se lleva a cabo.
Beneficios de la reestructuración
¿Qué sucede si se declara en bancarrota con una hipoteca y reestructura su deuda? Por un lado, el deudor tiene buenas perspectivas:
- hay muchas posibilidades de mantener la vivienda comprada con fondos de crédito en su propiedad;
- revisar las condiciones de préstamo para crear un esquema de liquidación más conveniente para el deudor, en contraste con el largo y burocrático procedimiento de reestructuración de una persona que no tiene el estado de bancarrota;
- la oportunidad de evitar litigios con bancos en los tribunales y mantener el estatus de prestatario responsable y decente con un tratamiento oportuno;
- se suspende la acumulación de intereses y recargos por demora.
Por otro lado, un modo de pago más cómodo puede generar una cantidad increíble de intereses, lo que convertirá la participación en la hipoteca en una esclavitud interminable. El deudor debe ser claramente consciente de si puede cumplir con los nuevos plazos a tasas moderadas. De lo contrario, la reestructuración de la deuda será inútil y costosa.
Venta de propiedad hipotecaria
La probabilidad de que el apartamento se subaste en última instancia es alta, pero también puede ser una forma de salir de esta situación. ¿Cómo declararse en bancarrota con una hipoteca y quedarse con una vivienda para venderla?
El hecho es que la garantía se considera problemática, por lo tanto, se vende, por regla general, más barata que el valor de mercado promedio. En este caso, el propietario real no tiene prohibido ofertar. Por lo tanto, el deudor o uno de los miembros de su familia, los familiares pueden comprar un apartamento a un precio de ganga. Además, el proceso de quiebra en sí mismo puede prolongarse durante más de un año; durante este tiempo, vale la pena intentar aumentar la cantidad correcta y salvar la vivienda, completamente libre de obligaciones crediticias.
Cómo declararse en quiebra con una hipoteca
Antes de proceder con el proceso de reconocimiento oficial de insolvencia, un individuo debe familiarizarse con la ley de bancarrota o buscar la ayuda de un abogado calificado. Hay varias etapas de pasar por procedimientos de quiebra con una hipoteca. ¿Qué pasará con los bienes raíces?
Antes de responder a esta pregunta, es necesario analizar cuidadosamente la situación de la deuda y determinar la conveniencia de reconocer el hecho de la ruina. Se requerirá un abogado especializado en préstamos y quiebras en este asunto. Ayudará a elaborar un plan de acción aproximado y hablará sobre las consecuencias de reconocer la insolvencia de una persona en presencia de un acuerdo hipotecario.
Qué documentos se requerirán
Ahora no hay duda de si es posible la bancarrota de un individuo con una hipoteca.Sin embargo, un ciudadano no puede considerarse insolvente solo porque se llama a sí mismo así. Solo el poder judicial tiene la autoridad para tomar decisiones legítimas reconociendo la bancarrota de las personas. Lo que sucederá con el apartamento y la hipoteca en el futuro también determina la justicia.
El primer paso en este proceso será la recopilación de documentación relevante. Aprenderá sobre cómo hacer una declaración de reclamo en la siguiente sección del artículo. Además de la demanda, también necesitará un acuerdo hipotecario y un calendario de pagos, así como los documentos principales (proporcione originales y copias):
- pasaporte
- SNILS;
- TIN;
- certificado de matrimonio;
- certificado de nacimiento de un niño;
- libro de trabajo;
- estado de resultados en forma de impuesto sobre la renta 2-personal;
- información acerca de la propiedad de Rosreestr.
La lista de documentos puede variar en cada caso, lo que depende del monto de la deuda y los términos del contrato. Puede aclarar qué documentos deben adjuntarse a la reclamación con un asesor legal.
Cómo hacer una declaración
La solicitud se elabora de acuerdo con el mismo plan que cualquier demanda civil. En la parte superior, en la esquina superior derecha, se indica el nombre del tribunal, su dirección. Luego, los detalles del demandante deben describirse en detalle, incluyendo el nombre completo, fecha de nacimiento, lugar de residencia, serie y número de pasaporte, TIN, SNILS.
En el contenido de la declaración de reclamo, es importante explicar por qué fue necesario pasar por un procedimiento de quiebra en una hipoteca, qué hará el solicitante si reconoce la insolvencia, cómo planea pagar la deuda. También se indica la lista de organizaciones de crédito y el monto de las deudas. En una declaración, a los demandantes generalmente se les pide que designen un gerente financiero que especifique el monto de la tarifa, que se transferirá a la cuenta bancaria del tribunal.
Al final, se anotan todos los documentos adjuntos y la fecha de la solicitud, después de lo cual se coloca la firma del demandante con una transcripción. Además del paquete de documentos que se presentan ante el tribunal junto con la solicitud, se requiere presentar un recibo sobre el pago de los impuestos estatales por un monto de 300 rublos. El hecho de presentar un reclamo se registra en el diario administrativo correspondiente. Desde el momento en que se presenta la solicitud para su consideración, el tribunal tiene 90 días.
Corte y licitación
En la primera audiencia en la corte, el juez anuncia la decisión sobre el nombramiento de un gerente financiero y el procedimiento para el recálculo de deudas. El deudor elabora un calendario de pagos, que está firmado por el administrador. Este documento se envía a la reunión de acreedores que lo aprueba o rechaza. Si los prestamistas aún no pueden ponerse de acuerdo, el tribunal aprobará el plan por decisión deliberada.
Si la quiebra no pudo pagar las deudas como resultado de la reestructuración de la deuda, entonces la venta de bienes inmuebles colaterales es una forma inevitable de resolver el conflicto entre el deudor y las organizaciones bancarias. Este es el último recurso que se recurre al último. Si los ingresos de la venta de viviendas hipotecarias no serán suficientes para pagar la deuda, entonces el saldo se calculará a partir de los ingresos oficiales de un ciudadano reconocido como en quiebra.
Si la quiebra es uno de los cónyuges
Si la propiedad que actúa como objeto del compromiso pertenece al cónyuge o cónyuge de una persona declarada insolvente, la pareja familiar puede no preocuparse por lo que sucederá con el apartamento. La bancarrota con una hipoteca de un esposo o esposa no representa ninguna amenaza solo si la vivienda no está registrada en propiedad conjunta. De lo contrario, se tiene en cuenta y se incluye en el estado de quiebra de la persona en quiebra para pagar las deudas. Esta decisión no se puede tomar en relación con la propiedad personal, especialmente obtenida bajo un contrato de regalo o como herencia.
Quiebra de una pareja casada y capital de maternidad
En la práctica judicial, hay muchos casos en que ambos cónyuges fueron declarados en quiebra.Si poseen una vivienda hipotecaria, independientemente de si ambos son copropietarios, se puede tomar una decisión legal para poner la propiedad en subasta. Y aunque la venta de bienes no requiere el consentimiento del segundo cónyuge, la mitad de los ingresos se le asignan legalmente. La segunda parte se le entrega al acreedor.
Si el matrimonio se termina en el momento del procedimiento sobre el reconocimiento del esposo o la esposa insolvente, la propiedad adquirida conjuntamente, incluida la vivienda hipotecaria, se venderá. Si hay un excedente después del pago de las deudas, será devuelto al ex cónyuge de un ciudadano en quiebra.
No se habla de ninguna concesión, incluso si la vivienda se compró a expensas del capital de maternidad. Los prestamistas tienen el derecho principal de recibir dinero prestado. En cuanto a la obligación de asignar acciones a menores en un departamento, cuya compra utilizó los fondos del capital de maternidad, de conformidad con la ley, solo se puede cumplir después del pago total de la deuda.