El crédito ha entrado firmemente en la vida de la sociedad moderna. Ambos estados y sus ciudadanos viven endeudados. Es comprensible, con sueldos pequeños, ahorrar para lo necesario y no mucho es largo y tedioso, pero lleva años ahorrar para un departamento o un buen auto nuevo. Con una economía que se divierte tanto como puede (el rublo es inestable, los precios aumentan constantemente y para todo), es simplemente imposible predecir el futuro. Por lo tanto, un préstamo para muchas personas es una oportunidad para vivir aquí y ahora. Pero aquí no todo es tan simple: puede caer en uno de los esquemas de fraude al solicitar un préstamo.
Terminología
Nos ocuparemos del concepto en sí.
Crédito (Lat. Creditum - préstamo de Lat. Credere - fideicomiso) - relaciones económicas en las cuales una de las partes no reembolsa dinero u otros recursos recibidos inmediatamente de la otra parte, pero promete proporcionar un reembolso (pago) o devolver recursos en el futuro. De hecho, un préstamo es el registro legal de una obligación económica.
En otras palabras, una persona toma prestado dinero del banco para sus propios fines, y lo paga más tarde, en partes y con intereses, es decir, tomó 100 rublos, devolvió 120. El esquema es aparentemente simple y directo, pero las condiciones simplificadas de crédito y préstamo cuando solo un pasaporte es suficiente, ha generado muchos métodos de fraude al solicitar un préstamo. Aquí hay algunos de ellos.
Me casé sin mi
Se emite un préstamo sobre documentos falsificados. Por supuesto, ni el banco ni la persona a quien se le emite el pasaporte no lo saben. Según las estadísticas, se emiten hasta 70,000 de estos préstamos por año. Este es el método más común de fraude crediticio.
Para esta forma de fraude, los estafadores falsifican o roban documentos, pero un pasaporte perdido se convierte en un regalo del destino. Hasta que una persona entienda qué es qué, se pueden emitir hasta 3 millones de rublos por su documento perdido en poco tiempo. El crédito al consumidor es el más adecuado para este tipo de fraude. Como lo demuestran los muchos años de experiencia bancaria, con este tipo de fraude, es difícil rastrear a los atacantes, y a veces es casi imposible de encontrar.
Vasya, ¿me respetas?
Al solicitar un préstamo, se aprovechan las relaciones cercanas o familiares. Bajo el pretexto de un mal historial de crédito o incumplimiento de los requisitos bancarios, los estafadores persuaden a familiares, amigos, amigos o conocidos para que soliciten un préstamo o se conviertan en garantes, asegurando que todo el dinero se pagará a tiempo. De hecho, pasan varios pagos y luego desaparecen los "amigos". Y todas las obligaciones de deuda recaen en las personas engañadas.
Este es uno de los tipos de fraude más inescrupulosos para obtener un préstamo, porque destruye la confianza entre las personas. Si no quiere estropear las relaciones y no decepcionarse con la gente, entonces, sin pretexto, no se endeude.
Dinero por la mañana, sillas de noche
Cualquiera y en cualquier lugar puede enamorarse de los estafadores. Muchas cadenas minoristas, especialmente aquellas que venden electrodomésticos, hacen compras a crédito. En este terreno fértil, florece el fraude crediticio. El mecanismo principal para convertir una estafa es la codicia humana.
Y el esquema funciona de esta manera: el comprador compra un televisor por 100 mil rublos, y cuando solicita un préstamo, el estafador le ofrece comprar bienes por 40-50 mil, además se hace cargo del reembolso del préstamo, pero el comprador debe pagar el 10% del anticipo.¿Por qué las personas "picotean" semejante cebo? Elemental, solo un fuerte deseo de dinero fácil nubla la mente. Y luego el "benefactor" desaparece, y una persona paga un préstamo por bienes que no tiene, ya que todos los documentos bancarios tienen sus firmas. Solo el queso en una trampa para ratones es gratis.
Confía pero verifica
Hay casos frecuentes en que los propios empleados del banco incurren en fraude durante el procesamiento de un préstamo. Pueden estar en colusión o ayudar a delincuentes. Uno de estos esquemas de "procesamiento" el cliente opera bajo el anuncio: "Préstamo rápido sin un certificado de ingresos". Cuando un cliente solicita un préstamo y presenta documentos, se redactan varios acuerdos de préstamo en su pasaporte.
Para mayor confiabilidad, se le pide que pague una tarjeta de crédito y luego, con un pretexto plausible, se niegan a otorgar un préstamo. Después de un tiempo, una persona desprevenida comienza a recibir notificaciones del banco sobre el pago de la deuda. Naturalmente, el rastro de los estafadores se ha enfriado durante mucho tiempo.
Cuervo negro, ¿por qué estás rizado?
Otra forma casi honesta de tomar dinero de los ciudadanos es a través de las actividades de los traficantes negros. Ofrecen "limpiar" los documentos por una pequeña tarifa, es decir, falsificar un estado de resultados, etc., para que el banco apruebe la solicitud del préstamo. Pero este tipo de fraude, en primer lugar, pone al cliente en riesgo, ya que el servicio de seguridad suele detectar documentos falsos. Después de eso, el banco no solo no emite un préstamo, sino que también lo reenvía con un "boleto de lobo", es decir, con un historial de crédito dañado. Y esto es, en el mejor de los casos, en el peor de los casos: un cliente tan afligido espera un castigo administrativo o penal.
Sin una residencia específica
Uno de los tipos de fraude más crueles al solicitar un préstamo se registró en 2017 en Moscú y en otras grandes ciudades: esta es la ejecución "bajo el pretexto" de un acuerdo de compra y venta de bienes inmuebles. El objetivo de tales estafadores era que los pensionistas necesitaran dinero. Al solicitar un préstamo, junto con los acuerdos de préstamo, un pensionista firmó personalmente pero inconscientemente un documento sobre la venta de un apartamento. Los estafadores actúan en concierto, enfocándose en el descuido y el analfabetismo legal de las personas.
Un anciano, cuya velocidad cognitiva disminuye con la edad, recibe una gran cantidad de documentos para su firma. Al mismo tiempo, la atención de una persona se distrae constantemente con conversaciones y preguntas para que no pueda concentrarse en leer documentos. Además, el cliente está siendo constantemente impulsado, citando una falta de tiempo. Como resultado, en un estado de estrés, el cliente firma todo lo que los estafadores le imponen y permanece sin apartamentos en la calle. Solo hay una forma de probar el hecho del fraude crediticio en esta situación: declarar la transacción inválida hasta que el departamento se elimine del registro catastral. Los abogados sugieren en una declaración al tribunal que enfatizan su falta de profesionalismo y la discrepancia en la cantidad del valor catastral de la vivienda vendida.
Los casos descritos son solo la punta del iceberg: los estafadores mejoran y crean nuevos esquemas de ganancias.
¿Cómo no convertirse en una víctima?
Los estafadores son buenos psicólogos. Juegan con las debilidades humanas: avaricia, descuido, credulidad, etc. Para no ser víctimas de fraude al solicitar un préstamo en un banco, se debe considerar lo siguiente:
- Solicite un préstamo a instituciones y organizaciones confiables. Un banco acreditado, al menos, tiene una oficina y su propio sitio web.
- No entregue sus documentos ni siquiera a sus amigos, no revele datos personales. No deje copias de documentos en organizaciones desconocidas.
- Declare de inmediato la invalidez de los documentos personales perdidos, una declaración a la policía y una nota en el periódico.
- No firme documentos con prisa, lea atentamente cada página: fuentes grandes y pequeñas.
- Controle su propio historial crediticio: esto ayudará a rastrear los "cosacos mal manejados", es decir, los préstamos de otras personas.Emitir una notificación por SMS de cualquier cambio: emitir un préstamo a su nombre, usar sus datos personales, etc.
- Sea decente y concienzudo en las relaciones con las organizaciones de crédito.
Idealmente, la forma más confiable de evitar ser víctima de fraude crediticio es vivir dentro de nuestros medios y no tomar préstamos. Pero, ¿y si los estafadores ya son ricos a su costa?
¿Qué hacer con los préstamos de "otras personas"?
Lo primero que experimenta una persona engañada cuando se entera de sus deudas de crédito es un shock. Lo principal aquí no es entrar en pánico, sino actuar con decisión y armonía.
Lo primero que debe hacer es escribir una declaración de fraude policial.
A continuación, debe solicitar una copia de los acuerdos con el banco para la identificación de la firma. Haz un examen grafológico.
Luego, debe presentar un reclamo ante el banco, que indica la razón objetiva (si existió) de su imposibilidad física de obtener un préstamo: salida, pérdida de documentos, etc.
Después de eso, se debe solicitar una copia de las cámaras de vigilancia para su identificación.
Y lo más importante: prepárese para los agotadores eventos judiciales.
Ley de fraude
En 2012, el Código Penal de la Federación de Rusia se complementó con artículos que prevén sanciones por varios tipos de fraude, incluido el fraude en la obtención de préstamos bancarios. En un artículo científico, el autor K. A. Murzin señala una característica. El artículo 159.1 del Código Penal de la Federación de Rusia "Fraude crediticio" implica:
- estructura delictiva: robo de dinero;
- criminal: un prestatario sin escrúpulos que proporcionó información falsa y documentos falsos;
- La víctima es una organización de crédito.
El autor ofrece una comprensión detallada de la situación. ¿A quién protege el artículo contra el fraude crediticio?
Problemas de aplicación
A juzgar por la redacción, el artículo 159.1 del Código Penal de la Federación de Rusia tiene como objetivo proteger a los bancos y las organizaciones de crédito de los intrusos. Pero a juzgar por los esquemas fraudulentos, no solo los bancos, sino también ciudadanos respetables, se convierten en víctimas de estafas. Aquí, las personas que sufren fraude al solicitar un préstamo entran en defensa, el artículo 159 del Código Penal de la Federación de Rusia "Fraude" y los artículos 176 del Código Penal de la Federación de Rusia y 14.11 del Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia "Obtención ilegal de un préstamo".
El problema de la aplicación de los artículos del Código Penal se discute intensamente entre los abogados, porque genera competencia entre los miembros. La severidad y el castigo de los perpetradores (desde una multa de 120,000 rublos hasta prisión de hasta 6 años) depende de qué artículo calificará en un caso penal. Pero, como muestra la práctica, no siempre es posible probar el fraude crediticio en virtud del Artículo 159.1 del Código Penal de la Federación Rusa, porque hay muchas ambigüedades: cómo calificar la información falsa e inexacta, si hubo intención maliciosa, etc.
Según las estadísticas, alrededor de 25,000 personas son condenadas por fraude por año en Rusia. Y esto es una cantidad pequeña, porque los bancos prevén los riesgos de fraude y no demandan.
¿Quién tiene la culpa?
Muchos abogados están de acuerdo en que las propias organizaciones bancarias contribuyen al surgimiento del fraude crediticio. La fuerte competencia entre los bancos por los clientes ha llevado a una simplificación de los requisitos para concluir los contratos de préstamo, a una disminución en la calidad y la verificación superficial de los prestatarios.
Además, a los bancos no les gusta sacar la ropa sucia de sus cabañas: ocultan los hechos de la falta de reembolso de las deudas para no estropear su reputación, lo que también contribuye al florecimiento del fraude.
Otra práctica bancaria está disponible para los estafadores: incumplimiento del deudor. El prestatario no tiene fondos y propiedades para cubrir la deuda o el deudor está ausente, luego el banco reconoce el préstamo como malo y lo da de baja. Para su seguro, los bancos ponen todos los riesgos de impago en las tasas de interés, es decir, los ciudadanos respetables que pagan por sí mismos y "por ese tipo" nuevamente sufren de estafadores.
Bomba de tiempo
Recientemente, los medios rusos y Runet han estado discutiendo la estafa más grande del Banco Central de Rusia con códigos de moneda, que comenzó en 1998 y continúa hasta nuestros días.
En los años 90, el sueño de los rusos se hizo realidad y todos se hicieron millonarios. Esto se debió a una inflación frenética, que en esos años casi depreciaba el rublo todos los días. La goma de mascar, por ejemplo, que ahora cuesta 5 rublos, cuesta 1000 rublos por ese dinero. En 1998, se produce una denominación monetaria y 1000 rublos se convierten en 1 rublo. Todo volvió a la normalidad: el número de millonarios cayó bruscamente. Ahora, los salarios de los rusos no estaban en millones, sino en cientos.
Antes de que se denominara el rublo, el código de moneda ruso era 810 RUR, mientras que el intercambio de dinero también cambió a 643 RUB. Después del 1 de enero de 2004, el código 810 RUR fue declarado inválido por todos los actos legislativos. Esto fue reconocido por todos, excepto el Banco Central, que emite sus regulaciones, donde el código 810 RUR se reconoce como un signo del rublo y se utiliza en todas las operaciones bancarias: los préstamos se emiten bajo el código 810 RUR, los depósitos se aceptan bajo el código 810 RUR, etc. Resulta que nosotros emitir préstamos en moneda inexistente. ¿Cuál es la trampa aquí?
El problema es que el código 810 RUR al código 643 RUB es de 1000 rublos a 1 rublo. Si el depositante puso, por ejemplo, 2000 rublos y firmó un acuerdo donde el código de moneda es 810 RUR, entonces el banco puede dar 2 rublos en lugar de 2000 rublos.
¿Quién se beneficia de esta confusión con los códigos? Esta pregunta permanece abierta. Pero a la gente le importa más. Los acontecimientos de 1992, cuando las acumulaciones de todos los ciudadanos de la URSS que estaban almacenadas en libros en el banco estatal, todavía se recordaban de la noche a la mañana. La gente fue literalmente robada ante nuestros ojos, y la gente no podía hacer nada. Ahora que la economía es inestable, este fantasma de un rublo inexistente, que aparece en todos los documentos financieros, a pedido de quienes están en el poder, puede dejar a la gente sin dinero legalmente.