Qué es la capitalización de intereses. Cálculo en línea de capitalización de intereses

Interés compuesto - Una de las opciones para calcular la remuneración por el uso de fondos prestados en un depósito bancario. Muchas instituciones financieras ofrecen dichos depósitos como una herramienta ideal para el financiamiento. ¿Es esto realmente así?

Principio de funcionamiento

Para que el cliente pueda hacer un depósito, el banco abre una cuenta para él, a la que se transfieren los fondos. El tamaño del monto y la frecuencia de las transferencias se indican en el contrato. Desde el momento de la primera transacción, por regla general, los fondos se vuelven inaccesibles para el cliente. Su devolución ocurrirá ya sea en caso de terminación anticipada del contrato, o al final de su validez.

Depósitos con capitalización de intereses: depósitos bancarios, en los cuales, después de un cierto período, aumenta el monto de las liquidaciones. Para una mejor comprensión de la esencia del problema, se necesitan conocimientos básicos de matemáticas. Hay una cantidad principal (inicial) (PV). Se devengan intereses sobre él a una determinada tasa (r) durante un determinado período (t). Al final de cada período de tiempo, el dinero acumulado se agrega al monto principal, es decir, la base para calcular las tarifas por el uso de los fondos prestados aumenta. Esta es la capitalización de intereses. En un esquema simple, la tarifa por el uso de fondos prestados no aumenta la base de los acuerdos.

¿Cómo se produce la capitalización de intereses?

Las condiciones para los contratos de servicio están determinadas por los siguientes parámetros:

1. Plazo de depósito.
2. Tasa de interés
3. La base de tiempo para el cálculo (360 o 365 días).

La fórmula para la capitalización de intereses es la siguiente: FV = PV * (1 + r)^t.

Según los términos del contrato, la tasa de interés generalmente se indica anualmente, y un aumento en la base para los asentamientos puede ocurrir con mayor frecuencia. Por ejemplo, cada 1, 3, 6 o 12 meses. El cálculo de la capitalización de intereses es el siguiente:

% = p * d / a, donde

p - tasa según los términos del contrato (anual);

d - período de capitalización (días / mes);

y es el número de días / meses en un año.

Un ejemplo Por un depósito de 1000 y. e. El interés compuesto mensual se devenga a una tasa del 10% anual. El monto del depósito final (FV) será:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV = 1000 * (1 + 0.0083) * 12 = 1104.27 cu

El ingreso neto será: 1104.27 - 1000 = 104.27 cu

Y ahora calculamos el monto del depósito final con la condición de interés simple: FV = 1000 * (1 + 0.1) = 1100 у. e.

Colocamos acentos

La capitalización de intereses es un proceso bastante complicado en el que el tiempo es de gran importancia. Cuanto más tiempo se deposite el dinero con intereses compuestos, más capital crecerá. Lo más probable es que el banco le ofrezca su propia calculadora para liquidaciones. Realiza todas las operaciones anteriores con una sola pulsación de tecla. Pero siempre puede verificar la precisión de los cálculos sustituyendo los datos en la fórmula.

Las tasas sobre depósitos con capitalización son más bajas que con intereses simples. La diferencia en 1 pp incluso puede llegar a ser significativa, como se puede ver en el ejemplo presentado anteriormente. Si aumenta la tasa en un 11% o 12% y realiza liquidaciones sin capitalización, la cantidad por cobrar seguirá siendo mayor. Para elegir términos de depósitos más favorables, calcule el rendimiento real del depósito para todas las condiciones de los depósitos.

Dado que el interés compuesto se acumula solo en función de los resultados de un determinado período, los depósitos con capitalización frecuente son más rentables. La peor opción es una contribución en la que se produce un aumento en la base de liquidación solo después de un año de servicio. Peor aún, si el período de depósito es de 365 días. Cuanto más favorables son las condiciones, más a menudo se capitaliza el interés.Los especialistas recomiendan que antes de concluir un acuerdo, solicite al empleado que calcule el rendimiento para el mismo período en diferentes depósitos.

Por separado, vale la pena señalar las características de los depósitos en moneda extranjera con capitalización. Tal producto es extremadamente raro en el mercado bancario. Pero sus condiciones están lejos de ser siempre beneficiosas para los inversores. Al concluir dichos acuerdos, los bancos suelen utilizar el siguiente esquema: el depósito se acredita en moneda extranjera y los intereses devengados, en la moneda nacional. Beneficio de una institución financiera: la diferencia en el tipo de cambio, que puede registrarse en el contrato con la frase "en el momento del pago". Esta cifra siempre será mayor que el Banco Central establecido, y durante la conversión, el banco puede retirar adicionalmente la comisión por los servicios de liquidación de efectivo.

Consejos para depositantes

Cualquier cliente puede colocar un depósito de forma independiente con capitalización. Solo necesita encontrar ofertas en depósitos con un pago mensual de intereses y la posibilidad de reposición. Es decir, durante la ejecución del contrato en la sucursal bancaria, debe informar inmediatamente al empleado sobre su deseo de transferir todos los intereses acumulados de inmediato a cuenta de depósito Esta opción tiene varias ventajas:

• El inversor decide independientemente si capitalizará total o parcialmente los intereses. Algunos clientes prefieren gastar parte del monto "ganado" en otras necesidades.

• Cuando se utiliza un interés simple, la tasa es más alta que con la capitalización. Dado el esquema anterior, el depositante presta sus fondos al banco en términos más favorables.

• En algunas instituciones, el proceso de reposición de depósitos puede automatizarse. Pero este servicio está pagado.

Lea el contrato detenidamente

El banco puede prescribir la capacidad de cambiar unilateralmente la tasa directamente en este documento. En tales casos, el cliente no está asegurado contra el riesgo de una disminución de la rentabilidad. Hay otra situacion. El banco puede prescribir que después de cambiar las tasas de depósito actuales, el cliente debe visitar la sucursal dentro de un cierto tiempo (7 días) para firmar un acuerdo adicional con las nuevas condiciones.

Si no se proporciona dicho documento, el contrato puede quedar sin efecto. El problema aquí es que el banco puede no informar a los clientes sobre el cambio en las tasas. Mientras tanto, el interés sobre el depósito deja de acumularse. Es decir, todo el tiempo restante el banco usará los fondos casi gratis.

Otros instrumentos financieros

¿Por qué invertir en acciones, bonos y fondos mutuos cuando puede abrir un depósito con intereses compuestos? A la larga, las ganancias serán colosales y sin mucho riesgo. La probabilidad de quiebra de una entidad de crédito es menor que la de las empresas en sectores de la economía en rápido desarrollo. El hecho es que las acciones y otros valores generan más ingresos durante el mismo período de tiempo. Por lo tanto, al elegir la dirección de financiamiento, cada inversionista decide independientemente qué es más importante para él: ahorrar dinero, pero obtener menos ganancias o capital de riesgo.

Resumen

El banco paga intereses por el uso de fondos atraídos. Hay dos esquemas para tal procedimiento: simple y complejo. El segundo es más rentable con un depósito a largo plazo. El monto acumulado se agrega al original, lo que aumenta la base para los cálculos. Esto es lo que significa la capitalización de intereses.