Interés compuesto sobre depósitos. Fórmula de interés compuesto

Cada uno de ellos se relaciona con los depósitos a su manera: algunos prefieren acumular dinero en cuentas bancarias, mientras que otros duermen más fácilmente cuando comprenden que todo el dinero está debajo de su almohada.

Los bancos ayudan a ganar dinero con su propio dinero: ofrecen recompensas en efectivo en forma de intereses devengados y pagados por cada cuenta de ahorro emitida.

Si decide confiar sus ahorros a un banco, antes que nada debe comprender cuánto puede ganar, qué banco es más confiable y en qué condiciones ofrece depósitos.

En este artículo, nos centraremos en la cuestión de qué constituye un interés compuesto sobre depósitos y cómo calcularlo.

Diferencias de interés simple

Hay dos tipos de intereses sobre depósitos o depósitos: simples y complejos. No podemos hablar sobre el primero durante mucho tiempo, ya que un porcentaje simple es bastante fácil de calcular.

El interés compuesto es un tipo de acumulación que aumenta el tamaño del cuerpo del depósito por su tamaño sin romper el acuerdo de depósito. También se llama depósito de capitalización.

Es decir, a una tasa del 20% con capitalización, la condición de que al final del período recibirá el mismo porcentaje no se aplica más dinero.

Beneficios con interés compuesto

Los bancos no son rentables con dichos depósitos, ya que tienen que pagar más por el uso de fondos prestados. Por lo tanto, las tasas de interés en ellos son a menudo un orden de magnitud menor que las de los depósitos que implican una simple acumulación de intereses.

Muy a menudo, un porcentaje complejo se presenta en depósitos con la posibilidad de reposición constante. A veces, los bancos intentan atraer a los clientes a depósitos, de los cuales puede retirar o invertir dinero en cualquier momento. Pero las tasas de interés para el segundo tipo son significativamente más bajas que en los depósitos que no implican un retiro parcial.

¿Cuál es la fórmula de interés compuesto?

Entonces, habiendo entendido la esencia del concepto, procederemos a la implementación de cálculos prácticos.

Supongamos que desea colocar 200 mil rublos en un depósito. La elección recayó en el depósito, lo que implica la acumulación de intereses bancarios complejos con un nivel del 11% anual.

Las condiciones de depósito incluyen capitalización de intereses mensuales. Esto significa que el monto de interés que se le debe depositar dentro de un mes se calculará y se agregará al monto total del depósito inicial. Y a partir del próximo mes, los intereses se calcularán sobre un nuevo monto de depósito.

Cálculo práctico

En la práctica, se ve así:

Invertiremos 200 mil rublos en un depósito al 11% de lo mensual capitalización de intereses. Obtenemos que para el primer mes se debe cargar 11% ÷ 12 = 0.917%.

Además, 200 mil rublos * 0.917% = 1834 rublos. En el segundo mes, el monto del depósito aumentará en 1834 rublos.

Es decir, en el segundo mes será 201834 rublos. Y de la misma manera puedes calcular los meses restantes:

• 3 meses - 201834 * 0.917% = 1850.82. El monto del depósito ascenderá a 203684.82 rublos;
• 4 meses - 203684.82 * 0.917% = 1867.11. La contribución será igual a 205551.93 p .;
• 5 meses - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. El cuerpo del depósito ya será 207436.16 p;
• 6 meses - 207436.16 * 0.917% = 1901.50. Resulta que en el séptimo mes el depósito será igual a 209337.66 p.

Del mismo modo, puede calcular los seis meses restantes. Los resultados serán los que se muestran en la siguiente tabla:

Total, para el último mes del año, la cantidad de interés compuesto ascenderá a 21118.33 rublos, y al final del año una persona recibirá 223126.33 rublos en sus manos.Si depositara su dinero en un depósito regular sin una capitalización mensual, la cantidad de interés sería de 22,000 rublos. Resulta que para 1126.33 rublos una contribución con un interés compuesto era más rentable.

Es decir, resulta realmente rentable colocar dichos depósitos. Pero esto es, en teoría, en la práctica, tal vez todo será diferente debido a algunos matices que se describirán algo más abajo.

¿Cómo comparar el interés compuesto y el simple en la práctica?

En la práctica, nos reunimos con bancos que no quieren trabajar con pérdidas. Según los cálculos realizados anteriormente, los depósitos con una tasa compleja son menos rentables para cualquier banco.

Esto puede explicar la diferencia en las tasas de interés que ofrecen las instituciones financieras como recompensa por la colocación de depósitos. Los depósitos que involucran capitalización siempre tienen una tasa de interés más baja.

Los depósitos sin capitalización siempre tienen un mayor nivel de tasas de interés ofrecidas.

Para hacer una comparación real, tomamos las tasas promedio que existen hoy.

Imagina que Ivanov K.L. es el orgulloso propietario de 1 millón de rublos. Decidió colocar este dinero en un banco. El oficial del banco le ofreció dos opciones. El primero es colocar una contribución por 1 año al 10% anual, lo que implica el cálculo del interés compuesto. La segunda opción es una contribución de dos años al 11% anual con una simple acumulación de tarifas.

¿Qué opción elegir? Hagamos un cálculo.

La comparación ayudará a evaluar realmente la rentabilidad de una oferta en particular.

El ejemplo anterior mostró en detalle cómo calcular el interés para cada mes. Esta vez lo haremos más fácil: utilizaremos la fórmula de interés compuesto ya derivada, que se ve así:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, donde:

• D - monto del depósito inicial;
• Ds - tasa de interés sobre el depósito;
• PD: el número de días en el período (a menudo 30 días calendario);
• Por: el número total de días en el período durante el cual se celebra el acuerdo de depósito;
• K: el número de períodos en los que los intereses se transferirán al cuerpo del depósito.

De acuerdo con la fórmula, calculamos cuáles son los intereses anuales compuestos en nuestro ejemplo:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rublos.

Si Ivanov K.L. Si elige la segunda opción, recibirá la siguiente cantidad de interés en un año:

Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.

Como puede ver, incluso una diferencia del 1% afecta significativamente el nivel de diferencia en la remuneración de los depósitos con y sin capitalización. Por supuesto, si la tasa de interés fuera la misma, entonces la capitalización siempre es más rentable. Pero la realidad es que los bancos a sabiendas bajan las tasas de interés de dichos depósitos para no incurrir en pérdidas.

Un depósito no es una forma de ganar dinero, sino una oportunidad para preservar el valor de la equidad.

Por supuesto, un interés compuesto sobre depósitos permite a sus propietarios ganar más dinero por la unidad de tiempo asignada. En los ejemplos anteriores, puede ver la diferencia en el monto de la remuneración recibida.

Pero debe considerar la tasa de inflación, el crecimiento o el declive de la economía. En la situación actual, los economistas opinan que los depósitos solo ayudan a hacer frente a los factores que influyen en el proceso de depreciación del dinero.

Por supuesto, las instituciones bancarias ofrecen garantías para proteger su dinero, y este método es mucho mejor que guardar objetos de valor debajo de un colchón, pero si desea crear un nuevo capital con la ayuda del capital, debe elegir una inversión.

Si ya ha decidido exactamente qué tipo de cuenta necesita, no tome decisiones apresuradas. Incluso si un depósito con capitalización de intereses tiene una tasa de interés muy atractiva, vale la pena evaluar todos los riesgos que puedan surgir. La reputación del banco en este asunto juega un papel importante, lo que indica la fiabilidad de la institución.

Por ejemplo, podemos decir que en el extranjero, todas las personas son ajenas a las tasas de interés de los depósitos, como en Rusia. Del mismo modo, se aplican a las tasas de interés de los préstamos.Allí, su nivel en la región del 1-2 por ciento se considera normal. En este sentido, perciben a los bancos exclusivamente como un medio para ahorrar sus fondos.