Las primeras cooperativas de crédito comenzaron a crearse en Rusia a fines del siglo XIX. Pero después de 1917 fueron completamente eliminados. Su reactivación comenzó a fines del siglo XX y su rápido desarrollo, a principios del siglo XXI después de la adopción de las leyes pertinentes.
Las cooperativas de consumidores de crédito son comunidades de entidades que combinan sus esfuerzos y recursos para ayudarse mutuamente a obtener un préstamo en ciertas condiciones. Los miembros de la cooperativa pueden ser tanto personas físicas como jurídicas.
Documentos que rigen el trabajo de las cooperativas.
Casi todas las cooperativas de consumidores en Rusia se rigen por la Ley Federal de 18 de junio de 2009 Nº 190 "Sobre la cooperación crediticia".
Para las cooperativas agrícolas, se escribe otra ley: “Sobre la cooperación agrícola” del 12/08/95. Como puede verse en esta información, las cooperativas agrícolas recibieron estatus legal mucho antes.
¿Quién puede ser miembro de una cooperativa?
Para crear una cooperativa de crédito (no agrícola), se deben observar ciertas condiciones.
- Al crear dicha comunidad, las personas deben tener al menos quince años, y cada uno de ellos debe tener 16 años.
- Las entidades legales crean una cooperativa si su número es cinco o más.
- Se crean cooperativas mixtas, que consisten en personas físicas y jurídicas. Los participantes en ellos deben tener al menos siete años.
- Una vez creada y registrada la cooperativa, el número de miembros no debe ser inferior al número prescrito. Si esto sucede, la organización se liquida.
El objetivo principal de la cooperativa.
Esta cooperativa no se crea para obtener ganancias. Estas organizaciones se forman para proporcionar asistencia financiera a sus miembros. No son organizaciones comerciales.
Las cooperativas son creadas por los participantes, que se pueden dividir en dos grupos. Algunos tienen dinero "extra", mientras que otros lo necesitan.
Habiendo recibido la cantidad requerida, la invierten en su negocio, y aquellos que asignan dinero reciben intereses. Este es su beneficio de la participación. Típicamente, el interés en este caso es mayor que el de los depósitos en bancos.
Fuentes de fondos
- Unidades de sus miembros.
- Ingresos por préstamos emitidos por una cooperativa de crédito al consumo.
- Capital recaudado de otras fuentes.
- También está el ítem "otras fuentes", que incluye fondos no prohibidos por la ley.
Contribuciones
- Membresía: diseñada para garantizar las actividades continuas de la organización. Su número está regulado por la carta.
- Introductorio (si están escritos en la carta). Por lo general, van a la apertura, papeleo.
- Se necesitan otras adicionales cuando surgen circunstancias apropiadas, por ejemplo, el reembolso de pérdidas.
- Contribuciones mutuas: dinero transferido a una cooperativa para realizar actividades y generar ingresos. Son vinculantes y voluntarios.
Fondos creados a partir de contribuciones
- Los fondos del fondo de asistencia financiera van a intereses de los accionistas.
- La cooperativa actúa constantemente con dinero de un fondo mutuo.
- Para necesidades de emergencia acumule un fondo de reserva. Él va a cubrir pérdidas.
El hecho de que los miembros de la cooperativa estén familiarizados entre sí y estén conectados por actividades comunes no significa que devolverán el dinero recibido a tiempo. Por lo tanto, los acuerdos de préstamo se celebran entre ellos y la cooperativa. Se puede utilizar una garantía, garantía u otra garantía.
¿A dónde va el dinero cooperativo?
Se pueden utilizar para fines distintos de los préstamos, si así lo estipula el estatuto de la cooperativa.Pero su número no debe exceder la mitad de todos los fondos recibidos durante este tiempo.
Los ingresos se distribuyen entre todos los miembros según sus unidades.
- Pagado a fin de año.
- Se agregan a las acciones existentes.
Seguro de riesgo
¿Qué se puede hacer para que la sociedad no pierda su dinero?
Los riesgos se minimizan a través de la legislación.
- No se pueden emitir préstamos a alguien que no sea accionista. Una excepción es la concesión de un préstamo a una cooperativa superior.
- La cooperativa no actúa como garante de ninguna persona bajo un contrato de préstamo, incluidos sus miembros.
- Dos años después de su creación, una cooperativa de consumidores de crédito de ahorro puede emitir hasta un 20 por ciento de la cantidad total de dinero emitido en ese momento a un miembro. Después de dos años de actividad, esta cantidad cae al 10%. Esto contribuye al hecho de que solo nadie puede usar la cantidad total.
- Para que la cooperativa no pierda dinero invirtiéndolo en un negocio dudoso, está prohibido participar en actividades empresariales, tanto en la producción de bienes como en el comercio. Para proteger de manera más confiable a la cooperativa de la cobranza de deudas, a veces crean fondos indivisibles, que pueden incluir parte de la propiedad existente, pero las unidades y los intereses recibidos sobre ellos no pueden.
- Una cooperativa debe ser parte de una de las SRO (organizaciones autorreguladoras). Ella verifica las actividades de todas sus cooperativas miembro y tiene un fondo de seguro de sus contribuciones.
- El capital autorizado prevé muerte, pérdida de dinero.
- La cooperativa de crédito al consumo otorga préstamos de acuerdo con todos los participantes.
- Supervisa las actividades del Servicio de Mercados Financieros.
¿Por qué una cooperativa de crédito es mejor que un banco?
Las cooperativas de consumidores de crédito son organizaciones de microfinanzas. Pueden ayudar a parte de una pequeña empresa en cualquier región, dar la oportunidad de obtener la cantidad correcta a los representantes comerciales que no desean obtener un préstamo del banco por ningún motivo. A veces no están satisfechos con el momento de la recepción, a veces, los intereses.
Algunas personas simplemente no pueden obtener un préstamo de un banco por ningún motivo. No tienen un buen historial crediticio; no pueden confirmar sus ingresos. Esto es cierto para los jóvenes con nuevos proyectos.
No en todas partes hay bancos en los que pueda pedir un préstamo, confíe en su dinero. En este caso, una cooperativa de consumidores de crédito de ciudadanos ayudará a algunos a tomar dinero y a otros a invertirlo.
Muchos ven la participación en cooperativas como una inversión directa de pequeñas cantidades. Al prestar dinero a una persona que se dedica a un determinado tipo de negocio, el inversor recibe ingresos de este, sin crear una empresa.
En muchos países, las cooperativas de consumidores de crédito son muy populares entre la población.
Rentabilidad del 14 al 18 por ciento.
Los riesgos
El principal riesgo es que la pirámide financiera habitual a menudo se oculta bajo una cooperativa de crédito. Sus creadores toman dinero de personas crédulos y pronto desaparecen con ellos.
Para distinguirlos, necesitas:
- Estudie cuidadosamente los documentos de esta organización. Si se niega a mostrarlos, vale la pena considerarlo.
- La publicidad activa de la actividad indica que el objetivo real de la organización no es proporcionar préstamos a sus miembros.
- Si ofrecen del 10% anual.
- No dar para estudiar el contrato de préstamo.
- Si ofrecen beneficios después de encontrar a otras personas.
Cooperativas rurales
La cooperativa de consumo de crédito agrícola (SKPK) además del dinero en el capital autorizado contiene acciones.
Además de los principales participantes, hay asociados.
Los recursos de SKPK incluyen acciones, préstamos de todos los miembros, ganancias e intereses. Puede atraer préstamos de bancos y fondos del presupuesto.
- Se asignan hasta 250 mil rublos para la formación del material y la base técnica. por 5 años Para conseguirlo necesitas un plan de negocios.
- Los préstamos a largo plazo se otorgan por 5 años, a corto plazo, por 2 años.
Entonces, en diciembre de 2015, se introdujo una administración provisional en la cooperativa de consumidores de crédito "Family Capital". Esto sucedió en relación con el incumplimiento de la obligación de pagar a tiempo, de acuerdo con la Ley Federal de Quiebras. Pero las revisiones, escritas ya en marzo de este año, sugieren que esta es una cooperativa confiable de consumidores de crédito. Testimonios de personas reales dicen que los jefes de todos los empleados que trabajan en las tiendas fueron registrados por los accionistas y pagaron los salarios como intereses. Esto se hizo para evadir impuestos. Como resultado, las personas fueron despedidas sin pagar salarios, es decir, "intereses". Se quedaron sin salario y no esperan recibirlo.
Conclusiones
Las cooperativas de consumidores de crédito no deberían ser competidoras de los bancos, sino que deberían cooperar con ellas. Pueden tomar préstamos de los bancos y llevarlos al mercado. Pero las cooperativas de consumidores de crédito deberían ser más atractivas. Las condiciones en ellos deberían ser más suaves para el consumidor que no toma un préstamo del banco.
Las cooperativas exitosas en muchos países no solo han permitido obtener un préstamo sin requisitos estrictos. Le dieron préstamos a esa parte de la sociedad, que los bancos no podían otorgar.
En Rusia, la legislación en esta área no está regulada. Las cooperativas de consumidores de crédito han obtenido algunas ventajas sobre los bancos. Algunos analistas creen que a veces pueden ingresar completamente en la esfera de actividad de los bancos y, sin restricciones claras, crear varias pirámides. Esto no sucede con los bancos debido a que la regulación allí es mucho más estricta.
