La prima del seguro, el cálculo de los mismos y la regulación de los pagos son los componentes más importantes de cualquier contrato de seguro. Ignorarlos o implementarlos injustamente puede tener las consecuencias más adversas para el asegurado. Por esta razón, todos los que van a redactar un contrato de este tipo deben tener una idea clara del concepto de la prima del seguro, su papel en el proceso del seguro y los detalles específicos del cumplimiento de esta obligación del asegurado.
¿Qué se entiende por este concepto?
Una prima de seguro es dinero que se le debe a una compañía de seguros por la implementación de un tipo particular de seguro. El pago de los mismos es una de las principales responsabilidades del asegurado. Su tamaño determina la cantidad de pagos de seguro posteriores. Un acuerdo celebrado entre las partes generalmente establece su tamaño, términos y procedimiento de pago, dependiendo del tipo de seguro y los matices de un caso en particular.
Este concepto requiere consideración bilateral:
- La esencia económica de la prima del seguro radica en el hecho de que sirve como soporte material para los intereses de la aseguradora en caso de un resultado indeseable.
- En el aspecto legal, la prima no es más que una encarnación monetaria de la obligación de seguro establecida por el contrato.
Los conceptos de "prima de seguro" y "monto de seguro", contrario a la creencia popular, no son idénticos. Mientras que el primer valor se calcula para todo el contrato en su conjunto, el segundo es el equivalente monetario para cada riesgo individual (evento).
También están relacionados los conceptos de primas y tarifas de seguros. El término "prima de seguro", o "pago", se utiliza al pagar en cuotas, y significa los fondos transferidos periódicamente a la aseguradora. Una tarifa es la tasa utilizada para calcular el monto de la prima.
Especie
Existen los siguientes criterios de clasificación para las primas de seguros:
Sensibilidad al comportamiento de riesgo:
- Fijo. Esta es una prima de seguro cuyas contribuciones no cambian con el tiempo.
- Natural. Su cantidad es estable solo en un cierto período. En cada subsecuente, se puede ajustar dependiendo de la naturaleza del cambio de riesgo.
Propósito previsto:
- Arriesgado. Representa efectivo en la cantidad necesaria para compensar los posibles riesgos de la compañía de seguros. Por lo general, depende de la probabilidad calculada de ocurrencia de eventos de seguros relevantes en un caso particular.
- Ahorro. Este es un tipo especial de prima de seguro de vida. Se utiliza al final del contrato para reembolsar al asegurado.
- Bonificación neta. Determina la cantidad de fondos que cubren el monto de los pagos del seguro durante un cierto período de tiempo. Si el riesgo se desarrolla de manera uniforme, será igual a la prima de riesgo; en el caso contrario, las compañías de seguros generalmente aplican una prima de garantía adicional para proteger sus intereses.
- Prima bruta. Representa el monto total del pago, que incluye, además de la prima neta, las primas compensatorias de varios tipos, por ejemplo, publicidad o cobertura de costos de seguros.
Principios básicos para calcular las primas de seguros.
Según su función económica, el tamaño de la prima del seguro debe ser tal que:
- Pague las posibles reclamaciones durante el período del contrato.
- Formulario de reservas.
- Reembolsar los fondos gastados en negocios.
- Proporcionar ganancias a la aseguradora.
El precio máximo posible para la prestación de servicios de seguros depende del volumen actual de demanda y del monto de intereses sobre los depósitos bancarios, así como del número y el contenido de los riesgos incluidos en el contrato. El costo total de la prima se compone de la mayor parte de los fondos necesarios para crear reservas utilizadas para pagar las obligaciones de la compañía de seguros, y la adicional, que incurre en los costos de hacer negocios, desarrollar un conjunto de medidas preventivas y garantizar el beneficio de la aseguradora.
De acuerdo con una fórmula especial que tiene en cuenta la duración del contrato, el monto del seguro para un riesgo específico, el actual tasas arancelarias descuentos y bonificaciones, el asegurador puede calcular la prima adeudada a él. El titular de la póliza determina el monto básico del riesgo en cada caso de acuerdo con el asegurador. Los componentes restantes del cálculo deben considerarse por separado.
Tasa de seguro y prima de seguro
La tasa de seguro se refiere a la tasa cobrada en cada unidad. monto del seguro. Al calcular el costo total del servicio, la aseguradora puede usar dos tipos de indicadores:
- Desarrollo propio. En este caso, las tasas arancelarias creadas deben tener en cuenta el posible comportamiento de los riesgos del seguro y las características del objeto del seguro.
- Regulatorio definido por las autoridades supervisoras. Los casos de su uso están establecidos por ley. Esto se trata principalmente de seguro obligatorio.
Actualmente no existe una metodología de desarrollo generalmente aceptada. Los cálculos de las tasas de seguro generalmente se llevan a cabo utilizando un conjunto especial de herramientas estadísticas y matemáticas. Entonces, dependiendo del tipo de seguro para estos fines, use los datos de seguro y las estadísticas demográficas. El objetivo principal del proceso de desarrollo es determinar los costos de asegurar una propiedad en particular. Mediante el uso de cálculos actuariales, se calculan el costo y el costo de cada servicio.
Descuentos y bonificaciones de seguros
Otro componente importante, con el uso obligatorio del cual se calcula la prima del seguro, es todo tipo de indicadores correctivos, a saber, descuentos y bonificaciones.
El asegurador utiliza los coeficientes reductores para recompensar al asegurado de buena fe, cumpliendo todas sus obligaciones, por ejemplo, para preservar la propiedad o el vehículo asegurado. Tal influencia también alienta al asegurado a tener una cooperación a largo plazo con una organización en particular.
Las primas se utilizan para recaudar fondos adicionales asignados a lo siguiente:
- Formación de fondos de compensación de pérdidas de la compañía de seguros con indicadores de riesgo reales por encima de los valores promedio.
- Creación de reservas de reserva para tipos de seguros de alto riesgo.
- Financiamiento de medidas preventivas.
- Reembolso de los costos del seguro.
- Compensación por pérdidas de la compañía de seguros por proporcionar la instalación con cuotas de pago de primas.
Formas de pago de prima de seguro aplicables
El acuerdo celebrado debe regular necesariamente el procedimiento para pagar las obligaciones del asegurado. Desde este punto de vista, todos los pagos de bonos se pueden dividir en lo siguiente:
- Una o una vez. Esto implica el reembolso total de las obligaciones del asegurador en forma de una contribución única, generalmente realizada al concluir el contrato. Este formulario se usa con mayor frecuencia en la organización de seguros de vida. Los tipos a corto plazo también ofrecen un pago único, por ejemplo, con seguro de equipaje.
- Periódica. Por acuerdo de las partes, existe una opción asumiendo que durante duración del contrato Se puede cobrar una prima de seguro periódica, una prima de seguro. Tal pago puede ser:
- El primero Representa la prima del seguro para el período inicial del contrato.El pago del mismo, así como el pago de una suma global, es la condición principal que fija el comienzo legal de las relaciones de seguro y la formación de las obligaciones del asegurador.
- Seguimiento. Este es un pago realizado después de cierto tiempo después del pago de la primera y todas las entregas anteriores. El valor del período posterior de validez del seguro.
Primas de seguro anticipadas y anteriores
De acuerdo con el momento del pago de la deuda, se asignan las primas de seguro anticipadas y anteriores. De acuerdo con el primero, comprenda los pagos que el asegurado debe hacer antes de la fecha de vencimiento de acuerdo con los términos del contrato. Por lo general, estamos hablando de hacer algunas de las primas. La necesidad de tal método de pago generalmente surge cuando, al firmar el contrato, es imposible determinar el monto exacto de las obligaciones del asegurado en virtud del mismo. Dicha contabilidad de primas de seguro se utiliza para aumentar la transparencia del asegurador.
El anterior es un pago de ahorro. Puede hacerse por el monto de la prima del seguro o parte de ella hasta el final del período de pago con el permiso del asegurador. Debe tenerse en cuenta que en el caso de un evento asegurado antes de lo prescrito en el contrato, la persona asegurada o su heredero pueden recibir no solo los pagos de seguro adeudados, sino también las contribuciones anteriores enumeradas anteriormente cuyo pago aún no ha vencido.
Características de ejecución del pago de la prima del seguro y demora
Después de la conclusión del contrato, el pago de la prima del seguro se convierte en obligación monetaria el asegurado Debe ejecutarse transfiriendo (transfiriendo, transfiriendo) la cantidad requerida a disposición del asegurador. Tan pronto como le llegue el dinero, la obligación de pagar la prima del seguro puede considerarse cumplida. Además, es posible recuperarse si el asegurador tiene el derecho de aceptar el débito del monto del pago de la cuenta del asegurado, así como también cuando se compensan los reclamos de las partes del acuerdo.
La prima del seguro no tiene que ser pagada directamente por el tomador del seguro. El asegurador puede aceptar fondos de un tercero en los siguientes casos:
- De la persona asegurada en virtud del contrato, si al mismo tiempo no es el asegurado.
- Del acreedor hipotecario.
- Del beneficiario.
El factor de transferencia oportuna de fondos desempeña un papel clave en el cumplimiento de tales obligaciones. El incumplimiento de ellos dentro del período de tiempo acordado se llama demora. Sin embargo, las situaciones pueden surgir de manera diferente. Incluso si el asegurado hizo todo a tiempo, esto no significa que el asegurador recibirá su dinero a tiempo. Al resolver un posible conflicto, el momento documentado de envío o transferencia de fondos es decisivo, después de lo cual el tomador del seguro ya no los tiene.
Una demora comprobada en el pago puede tener consecuencias para el tomador del seguro, como, por ejemplo, el asegurador que presenta reclamos de pago de primas en la corte o la amenaza de rescisión del contrato de seguro.
Falta de pago de la prima del seguro
Todos los posibles resultados del incumplimiento por parte del asegurado de sus obligaciones deben considerarse por separado en dos situaciones.
Falta de pago de la primera o única tarifa:
- La posibilidad de incumplimiento por parte del asegurador de sus obligaciones.. Esto sucede si el titular de la póliza no ha pagado toda la prima del seguro o el pago inicial en el momento en que se produce el evento asegurado en virtud del contrato. A veces, un documento puede contener una cláusula al respecto, que prohíbe la negativa del asegurador. Sin embargo, incluso con tal resultado, la cobertura del seguro comenzará no antes de que se pague la deuda.
- Coerción para pagar prima de seguro. La aseguradora tiene derecho a defender sus intereses en los tribunales.Al mismo tiempo, puede exigir no solo el pago del monto de la prima, sino también intereses por el retraso de la misma, así como una compensación por los gastos incurridos en relación con estas circunstancias. La ley permite tres meses a partir de la fecha límite de pago para apelar ante el tribunal.
- Retiro unilateral de las relaciones contractuales. El asegurador puede cancelar la validez del documento y exigir a la otra parte que reembolse sus costos.
Falta de pago de cuotas posteriores:
- Enviar un recordatorio de deuda. Si el asegurado pagó la primera o todas las partes anteriores de la prima del seguro, entonces cualquier acción legal en relación con ella solo se puede aplicar si no hay un efecto positivo al enviar dicho documento a su dirección. El recordatorio correcto debe ser por escrito y contener información sobre el momento del pago y las consecuencias legales de su falta de pago. La confirmación del hecho de su recepción por parte del asegurado también es obligatoria.
- Cobro forzado de deudas. Las acciones del asegurador son similares a las que puede tomar en caso de no pagar la primera cuota. Sin embargo, pueden iniciarse de acuerdo con la ley solo después de enviar sin éxito un recordatorio sobre el pago de la deuda.
- Terminación del contrato de seguro.. En esta situación, la aseguradora tiene razones para terminar las relaciones legales en el futuro. Sin embargo, el tomador del seguro puede restablecer el efecto de los acuerdos anteriores si paga su deuda dentro de un mes después de la fecha de terminación. Una situación excepcional que cancela la posible renovación del contrato es la ocurrencia de un evento asegurado.
Reembolso de la prima del seguro
El reembolso total o parcial de la prima pagada al tomador del seguro es posible cuando la ocurrencia de los eventos registrados en el contrato no es factible. No tiene sentido continuar una relación legal de este tipo.
El motivo de la devolución será la terminación anticipada del contrato asociado con la muerte, el cambio de propiedad objeto de seguro etc. Por ejemplo, la prima del seguro CTP se puede reembolsar tanto en caso de pérdida del vehículo como en caso de reventa o muerte del propietario. En otros casos de terminación de relaciones legales por iniciativa del asegurado, los fondos pagados bajo la ley no pueden ser devueltos.
Independientemente del tipo de seguro, para defender sus intereses, el asegurado debe proporcionar a la compañía que concluyó el contrato una solicitud para su terminación anticipada y el reembolso de parte de la prima del seguro con una indicación del motivo específico, el momento y los detalles bancarios para la transferencia de fondos. Además, deben adjuntarse copias de la póliza de seguro y un documento que certifique el pago de las contribuciones. La respuesta a dicha solicitud debe ser el acuerdo del asegurador de rescindir el contrato indicando el monto a devolver o un rechazo razonable.
