Muchos rusos han optado por los préstamos hipotecarios para adquirir los preciados bienes raíces. Los prestatarios conscientes en circunstancias de vida favorables buscan cerrar rápidamente un préstamo, lo que supone una carga de responsabilidad. ¿Qué podría ser mejor que deshacerse de la deuda? Sin embargo, hay muchos matices en este asunto que la gente no conoce. Es importante entender cómo pagar adecuadamente la hipoteca y aún así ganar. No se puede prescindir de un asesoramiento profesional.
Pago anticipado: ¿es rentable o no?
Muchos consumidores ni siquiera se dan cuenta de que existe la posibilidad de reembolso anticipado de la hipoteca. Algunos ciudadanos han oído hablar de esto, pero no están entusiasmados. Y todo porque no saben que es posible beneficiarse de esto. La gente cree que el banco tomará intereses de todos modos, así que no te metas en una situación aún más difícil.
Si no sabe si el reembolso anticipado del préstamo es beneficioso, vale la pena escuchar la opinión de los expertos. Los expertos dicen con confianza que dicho procedimiento puede ser rentable para usted. Pero necesitas entender todos los matices.
¿Qué es el crédito para nosotros? Esta es una oportunidad para usar el dinero de otras personas. Pero el banco le exige mensualmente que pague una tarifa en forma de interés por el uso de sus recursos. De esto se deduce que una menor cantidad de deuda corre menos intereses. Es por eso que el reembolso anticipado es una buena oportunidad para reducir los intereses y reducir el sobrepago general.
El mayor beneficio espera a aquellas personas que tomaron un préstamo a muy largo plazo o que su monto fue grande. Recuerde que los pagos anticipados son más efectivos en la etapa inicial. En el futuro, su efectividad se reduce gradualmente, pero aún brinda la oportunidad de ahorrar.
Calendario de pagos
Siempre debe leer cuidadosamente los términos del contrato. Por supuesto, lejos de todas sus condiciones son claras para nosotros. Presta atención al calendario de pagos. Suponga que el banco ha elegido el día 29 de cada mes para realizar un pago mensual. Si el cliente tiene fondos antes de la fecha límite programada, por ejemplo, el día 15, puede pagar la tarifa por adelantado agregando otra cantidad.
No todos los prestatarios saben que el 29 todavía tienen que pagar. Después de todo, el monto pagado que no está programado se destina al reembolso anticipado, lo que reduce el monto total de la deuda. Los intereses sobre el monto adeudado generalmente se actualizan.
El Banco ofrece a los clientes varios tipos de horarios: anualidad y diferenciados. En el primer caso, usted paga la misma cantidad cada mes, una parte de la cual paga intereses y la segunda, el cuerpo del préstamo.
En el segundo caso, el monto del préstamo se divide en partes iguales. En cuanto a los intereses, se cobran sobre el saldo de la deuda. Tal horario no es del todo conveniente. Pero es más beneficioso financieramente para los consumidores.
Hay dos opciones para cambiar el horario:
- Puede acortar la duración de su contrato aumentando el pago.
- Y puede reducir el tamaño del pago mientras mantiene el vencimiento.
Antes de cambiar el horario, determine la opción más rentable para usted.
¿Cuándo es rentable acortar el plazo?
Por lo general, los términos del préstamo son reducidos por aquellas personas que han firmado un contrato de anualidad. Dichos ciudadanos generalmente tienen los medios y pueden pagar grandes cantidades, pero están asegurados contra posibles situaciones imprevistas. Los clientes pueden pagar cantidades superiores al pago requerido. El exceso va a pagar la mayor parte de la deuda. Pero el tamaño del pago permanecerá sin cambios. Cuando se paga la mayor parte de la deuda, las personas tienden a deshacerse del préstamo lo antes posible.
Con los pagos de anualidades, es beneficioso para las personas pagar grandes cantidades al principio. Esto le permite reducir el aumento de precio y los términos del préstamo.
Tenga en cuenta que para reducir los términos de la hipoteca y el aumento de precios, no es necesario hacer un pago grande una vez. Puede pagar una cantidad mensual superior al pago obligatorio. En este caso, el sobrepago disminuirá.
¿Cuándo es mejor reducir la cantidad?
El prestatario puede elegir un reembolso anticipado, utilizando una reducción en el tamaño de los pagos. Esta opción es muy conveniente. Si desea depositar más del monto indicado en el cronograma, el monto del pago disminuirá y los términos seguirán siendo los mismos.
Según los expertos, el reembolso anticipado al reducir la cantidad de pagos no es rentable para los consumidores. Si el acreedor permite pagos múltiples de grandes cantidades, entonces se puede considerar esta opción, especialmente cuando el cronograma es diferenciado.
Es imposible dar un consejo universal a las personas que desean cerrar su hipoteca antes de lo previsto. Mucho depende de las situaciones de la vida de la familia, la situación financiera. Solo podemos considerar las diversas situaciones que enfrentan las personas para estar al menos un poco preparadas para ellas.
Consejo 1
Lea el acuerdo de la hipoteca con mucho cuidado antes de concluirlo. A veces los bancos prescriben la posibilidad de cobrar multas por tratar de cerrar un préstamo antes. Si no hay dificultades en el contrato, notifique al empleado de la organización financiera que tiene la intención de pagar el préstamo antes de lo programado. Luego realice un pago y verifique los cambios en el cronograma de pagos.
Consejo 2
Considere qué opción de reembolso anticipado es mejor para usted. Discuta la situación con su familia. Quizás los miembros de siete no estarán de acuerdo con los costos adicionales, evaluando de manera realista la situación. No siempre se justifica económicamente asignar grandes cantidades del presupuesto familiar y restricciones severas. Recuerde que cuando los precios suben, también lo hacen los ingresos de los ciudadanos.
Consejo 3
Si el banco prescribe la cantidad de pagos que puede realizar además del monto principal, es más conveniente cambiar el cronograma reduciendo el período del contrato. Para elegir la mejor opción para pagar una hipoteca, debe evaluar las posibilidades financieras comparando las opciones para reducir el tamaño de los pagos y los plazos.
Consejo 4
Por lo general, las personas suponen que su condición material puede empeorar. Pero en este momento pueden pagar grandes cantidades. En este caso, reduzca el tamaño de los pagos mensuales.
Consejo 5
Si tiene una cierta cantidad de dinero, debe usarla sabiamente. Si lo hace como reembolso del monto del préstamo, el acceso al mismo será limitado. Recuerda que en la vida hay diferentes situaciones. Si necesita dinero, ya no puede tomarlo. Por lo tanto, es mejor hacer un depósito. En este caso, el dinero funcionará para usted. Puedes recogerlos en cualquier momento.
¿Cuándo es mejor pagar una hipoteca antes de lo previsto?
Las hipotecas son préstamos a largo plazo. Los especialistas recomiendan realizar pagos prematuros solo en las etapas iniciales. Recuerde que a veces los bancos emprendedores prohíben a los ciudadanos realizar pagos anticipados en los primeros años. Por lo tanto, las instituciones financieras de antemano le privan de la oportunidad de ahorrar.
En lugar de un epílogo
La posibilidad de deshacerse de las obligaciones crediticias es tentadora. Al decidir, piensa bien. Desafortunadamente, no todas las familias pueden presumir de una situación financiera estable. Situaciones imprevistas suceden en la vida de todos. ¿Vale la pena limitarse en todo? A veces, por supuesto, vale la pena. Es importante analizar adecuadamente sus capacidades. Quizás sea más fácil para usted pagar gradualmente los pagos requeridos y sentirse más cómodo. La decisión es tuya. Sea lo que sea, consulte a un especialista para evitar sorpresas desagradables.