El seguro mutuo es una forma de protección, que se basa en un acuerdo específico y se debe a la compensación por pérdidas derivadas de circunstancias accidentales. En este caso, se lleva a cabo mediante el uso de un fondo monetario especial, que se compone de las contribuciones de los participantes en el proceso. Todos los asegurados son miembros de una compañía de seguros mutua. Por el desempeño de ciertas acciones son responsables.
Conceptos basicos
El seguro mutuo en Rusia es un método popular para crear nuevos productos en esta área del negocio y tiene algunas características:
- Creación de un fondo de seguro unificado, actuando en forma de copropiedad de cada miembro.
- Combinando recursos financieros de los principales participantes en el proceso.
- Los asegurados tienen los mismos derechos y obligaciones en el proceso de gestión del fondo.
- Ningún miembro de la compañía de seguros tiene derecho a administrar el fondo por su cuenta.
- Cada asegurado es responsable de las obligaciones.
Caracteristicas
En el seguro mutuo, cada persona asume la responsabilidad de combinar sus propios recursos con los recursos de otros que tienen intenciones idénticas en relación con sus intereses de propiedad. Dicha unión se lleva a cabo sobre la base del acuerdo de que todos estos ciudadanos participan en la creación de un fondo único, y al mismo tiempo establecen sus propias finanzas. La propiedad a lo largo del tiempo se convierte en un derecho de propiedad conjunta, y esto le da a cada asegurado la oportunidad de participar en productos de seguros.
Pero la responsabilidad que tiene en este caso por obligaciones se vuelve conjunta con otras aseguradoras. Por lo tanto, en el seguro mutuo, se aplica el principio que se manifiesta por los derechos mutuos a los recursos financieros disponibles en el fondo.
Este método de seguro es otra característica. Consiste en el hecho de que la misma persona puede actuar como el comprador del servicio y el propietario del fondo creado sobre la base de un acuerdo de seguro mutuo. Esta característica se manifiesta en el hecho de que las relaciones entre los dos lados del proceso pueden surgir de cierta manera.
En el caso de utilizar este tipo de seguro, la gestión se lleva a cabo a través de las decisiones que se toman en la junta general. La principal responsabilidad recae en la compañía de seguros.
En la práctica doméstica, este tipo de servicio es sin fines de lucro, ya que todos sus participantes lo hacen sin fines de lucro, sino para crear su propio producto de seguro.
Desarrollo en Rusia
La historia del desarrollo del seguro mutuo en Rusia tiene varios períodos. En la primera etapa, se observó la formación, en la segunda, la liquidación de todas las organizaciones involucradas en tales actividades. El tercer período de organización de las sociedades de seguros mutuos implicó el desarrollo no oficial de estas sociedades.
Hoy existen requisitos previos para la formación de este servicio en términos de todas las normas legales. En Rusia, este tipo de seguro lo llevan a cabo organizaciones especiales. En el mundo moderno, el seguro mutuo es un seguro de propiedad y otros intereses de propiedad de los miembros de este tipo de asociación.
Sociedad interregional
La organización corporativa sin fines de lucro Interregional Consumer Mutual Insurance Society es una asociación voluntaria de personas físicas y jurídicas. Esto se hace para proteger sobre la base de la reciprocidad de los intereses de la propiedad. El proceso se lleva a cabo mediante la acumulación de fondos de seguros y toda la responsabilidad conjunta y solidaria por obligaciones. La Compañía Interregional de Seguros Mutuos lleva a cabo sus actividades sobre la base de una licencia del Banco Central de la Federación de Rusia.
¿Qué es el reaseguro?
El reaseguro surgió ya en el siglo XIX en Alemania. A mediados de siglo, aparecieron las primeras compañías especializadas en este tipo de actividad: Colonia, Suiza, Munich, compañías de reaseguros y, un poco más tarde, rusas. Durante este período, la humanidad ha sobrevivido a guerras mundiales, cataclismos, grandes desastres. El reaseguro es una forma de garantizar la sostenibilidad financiera de las compañías de seguros. Confirmó la necesidad y la posibilidad de desarrollar este tipo de actividad.
El seguro mutuo y el reaseguro son formas de protección. Este es un sistema de relaciones específicas entre aseguradores según el artículo sobre la ocurrencia de riesgos excesivos. Cuando aseguran un riesgo que excede sus propias capacidades, en esta situación, una parte de dicho riesgo se transfiere a otra aseguradora, quien, a su vez, se compromete, a su vez, a pagar por completo la parte en que se ha incurrido. Una operación que se relaciona con la transferencia de riesgo o una parte específica del mismo se denomina cesión.
Las empresas involucradas en este tipo de proceso se llaman reaseguradoras y reaseguradoras. En este caso, cualquier organización participante tiene derecho a participar únicamente en el reaseguro, sin realizar operaciones de seguro directas. Además, tendrá el estatus de reaseguradora profesional.
Coseguro como un tipo de servicio separado
Esta es una forma de seguro mutuo. Se entiende que dos o más participantes en el proceso, de común acuerdo, asumen simultáneamente riesgos bastante grandes para el seguro.
Cuando está coasegurado, al asegurado se le emiten pólizas de seguro conjuntas o separadas, basadas en las partes del riesgo aceptadas por las aseguradoras. Las acciones de responsabilidad en este caso se determinan en proporción a la prima recibida por ellos. En la práctica, el coasegurador, que participa en una parte más pequeña, sigue las condiciones aprobadas por la aseguradora, que tiene una gran participación. Al coasegurar un determinado objeto, las empresas firman un acuerdo único que contiene las condiciones que determinan los derechos y obligaciones de todos los participantes en este proceso.
Grupo de seguros
Uno de los tipos de coseguro son los grupos de seguros, que se han generalizado recientemente. Para este tipo de coseguro, los miembros del grupo tienen una responsabilidad común por los riesgos asumidos. Para administrar el grupo, sus participantes crean una oficina temporal, que es un representante del grupo. No se considera una entidad legal. Además, una compañía de gestión especialmente comprometida para esto puede realizar negocios de este tipo de asociación (los corredores de seguros a menudo actúan en esta capacidad).
Es importante distinguir entre el coseguro y el seguro doble, que a menudo es un signo de mala fe del asegurado. En el caso de un seguro doble, la responsabilidad conjunta de los aseguradores es mayor que el valor asegurado y en el caso de un evento asegurado puede ocurrir un enriquecimiento injusto.
Características del reaseguro
Como muestra el estudio de todas las áreas de reaseguro, no debe considerarse solo desde el punto de vista de los riesgos individuales. También deben tenerse en cuenta otras razones que explican el importante papel del reaseguro como una forma de garantizar la estabilidad financiera de una empresa.Por ejemplo, una organización puede enfrentar un riesgo de costos financieros no solo por la amenaza de daños.
Una compañía de seguros prudente tiene en cuenta el riesgo de pérdidas debido a la responsabilidad, así como una gran cantidad de riesgos no demasiado grandes, teniendo en cuenta la ocurrencia de un caso, por ejemplo, un terremoto, inundación, huracán y otras circunstancias imprevistas. También debe prever la posibilidad de que dentro de un año la compañía de seguros se presente con una gran cantidad de reclamos que excedan el nivel promedio. La responsabilidad asociada con tal caso puede transferirse a otros reaseguradores.
Cómo prever pérdidas por desastre
Otra característica del reaseguro es la capacidad de prever todos los accidentes antes mencionados. Entonces, la necesidad de reaseguro a menudo se define como una compensación por daños:
- un riesgo mayor;
- riesgo de una sola vez;
- debido a la ocurrencia de una situación catastrófica.
Los beneficios
La ventaja del reaseguro es que, como resultado, se logra la estabilidad de los resultados de las actividades de la organización durante muchos años. Esto es un factor extremadamente importante para garantizar la estabilidad del material de las aseguradoras.
Tipos de contratos de reaseguro
Hay tres opciones para tales contratos:
- Acuerdo de reaseguro obligatorio, que obliga al reasegurador a transferir ciertas partes de todos los riesgos que aparecieron en un momento determinado, a un reasegurador individual, que se compromete a aceptarlos.
- Reaseguro opcional. Dicho acuerdo se celebra de forma voluntaria: se invita al reasegurador a aceptar los riesgos asegurados, pero tiene derecho a rechazar dichas obligaciones.
- Reaseguro obligatorio opcional, cuando el reasegurador puede transferir los riesgos, y deben ser aceptados por la otra parte.
Esquemas para la participación de reaseguradores en actividades de reaseguro:
- Desproporcionado es un acuerdo de pérdida de vida por el cual el interés de participación cubre pérdidas del reasegurador no superiores a la cantidad especificada en el acuerdo. Sirve para proteger las carteras de seguros de las empresas de las pérdidas más grandes e imprevistas. Aquí, también existe un contrato de exención por pérdida de vida, en el que el reasegurador cubre las pérdidas hasta el límite establecido, y el asegurador supera dicho límite.
- Proporcional, en el que existen reaseguros excedentes y de cuotas.
Existen contratos de reaseguro opcionales que representan una transacción individual con respecto a un riesgo. Su característica distintiva es el hecho de que ambas partes tienen la oportunidad de evaluar individualmente el riesgo: al cedente para resolver el problema y al cesionario a decidir sobre la adopción del riesgo en una cierta cantidad.
Acuerdo de reaseguro obligatorio, según el cual el cedente acuerda transferir algunas acciones en todos los riesgos, si su monto total es superior a la participación propia predeterminada de la aseguradora. Sin embargo, este acuerdo impone una obligación al reasegurador de aceptar acciones de tales riesgos. Este tipo de relación es más beneficiosa para el cedente, ya que todos los riesgos se aseguran automáticamente.
El tipo de acuerdo de transición u obligatorio obligatorio le da al cedente la libertad de tomar cualquier decisión, incluso en qué cantidad y en relación con qué riesgos deben transferirse al cesionario. Este último está obligado a aceptar acciones de riesgo en condiciones acordadas de antemano. Esta forma de contrato puede ser insegura y desventajosa para el reasegurador, ya que el reasegurador puede transferir los riesgos más peligrosos.
