Jos otit ainakin kerran elämässäsi lainan, törmäsit sellaisiin käsitteisiin kuin erotettavissa oleva maksu ja eläkemaksu. Mikä se on, mikä ero on niiden välillä ja mikä on laskentakaava? Voit oppia kaikesta tästä artikkelista.
Mikä on eriytetty maksu?
Kaikkien lainojen ydin on, että suuri määrä otetaan heti takaisin ja palautetaan ajan kuluessa osittain ja korkoineen. Takaisinmaksuaikavälit asetetaan normaalisti kerran kuukaudessa. Tätä kuukausittaista summaa kutsutaan maksuksi.
Ajattele sitä toisin. Jos velan määrä jaetaan tasaisiin osiin ja prosenttiosuus lasketaan jäljellä olevan määrän mukaan, tätä takaisinmaksutapaa kutsutaan eriytetyksi maksuksi. Voit tavata sen myös nimellä "klassinen menetelmä", "kaupallinen menetelmä" tai menetelmä laskea saldon korko.
Ensi silmäyksellä näyttää siltä, että muita takaisinmaksutapoja ei yksinkertaisesti voi olla. Mutta tämä ei ole niin. On olemassa annuiteetti ja erotettavissa olevat maksut. Annuiteetin ydin on, että takaisinmaksu suoritetaan joka kuukausi samalla summalla. Lainan määrittämiseksi lasketaan korko koko lainan käyttöjaksolle, saatu summa lisätään päävelaan ja jaetaan kuukausien lukumäärällä.
Eriytettyjen maksujen haitat
Haitan ydin on nimenomaan ilmiön nimessä - eriytetty maksaminen, toisin sanoen erot huomioon ottaen. Koska päävelan määrä on jaettu tasoihin ja korko lasketaan saldosta riippuen, ensimmäinen maksu on suurin ja viimeinen - pienin.
Näin ollen lainanottajalla on erityisen vaikea aika ensimmäisenä maksuvuonna, mutta ajan myötä budjetin taakka vähenee. Tämä on lainanottajan haitta, mutta itse asiassa on mahdotonta sanoa yksiselitteisesti, että tämä on huonoa. Ensimmäinen maksuvuosi antaa sinulle kurinalaisuuden ja kehittää taitoa sopeutua talousarvioon, mikä voi tulevaisuudessa johtaa vapaan rahan muodostumiseen, joka voidaan käyttää muihin tarpeisiin.
Toinen tällaisen järjestelmän haittapuoli lainanottajalle on se, että tulot samanlaisen maksujärjestelmän lainan saamiseksi vaativat neljäsosan enemmän. Jos puhumme pienistä lainoista, niin tämä ei ehkä ole olennainen tekijä, mutta jos ajattelet asuntolainaa, siitä voi tulla merkittävä este hyväksynnän saamiselle.
Tällaisen takaisinmaksujärjestelmän haitta pankille on paljon vakavampi. Luottolaitos saa vähemmän korkoa. Miksi näin tapahtuu, voit ymmärtää vähän myöhemmin, kun siirrymme pohtimaan kaavaa ja laskentaesimerkkejä. Siksi pankit, etenkin asuntolainojen kohdalla, eivät halua antaa lainanottajille valintaa, vaan ne antavat lainaa vain annuiteettimaksuilla.
Inflaation merkitys
Tällaisella lainanottajan maksujärjestelmällä on toinenkin hauraus, joka ensi silmäyksellä ei vaikuta itsestään selvältä. Pitkäaikaisessa luotonannossa inflaatio kuluttaa hitaasti osan kuukausimaksusta. Kenellekään ei ole salaisuus, että 10 000 ruplaa nyt ja 10 tuhatta ruplaa viisi vuotta sitten eivät ole lainkaan samaa rahaa. Pidämme siitä vai ei, mutta rahan arvo muuttuu ajan myötä, tämä prosessi on erityisen nopea talouskriisin aikana.
Eriytetty kuormitus, jossa maksu pienenee asteittain, ei salli tämän tekijän toimia lainanottajan hyväksi toisin kuin tilanne, jossa takaisinmaksu suoritetaan yhtä suurena eränä joka kuukausi.
Erotettavissa olevien maksujen edut
Kuten edellä mainittiin, tällainen maksujärjestelmä sallii vähemmän korkojen maksamisen pankille.Mitä suurempi lainakoko, sitä suurempia säästöt ovat.
Tämä on kätevämpää takaisinmaksun ennakkomaksun kannalta. Eriytetyn lainan maksamisen avulla voit maksaa nopeasti päälainan. Ensimmäisinä vuosina suurin osa maksusta tapahtuu nimenomaan lainan takaisinmaksamiseksi, toisin kuin annuiteettimaksut, kun ensimmäisinä vuosina maksetaan vain korkoja ja päävelat pienenevät minimaalisesti. Siksi, jos syntyy tilanne, että joudut sulkemaan velan kiireellisesti useiden vuosien takaisinmaksun jälkeen, lainan saldo on huomattavasti pienempi kuin annuiteetti tilanteessa.
Vaikka maksat laina takaisin osittain ennen aikataulua, säästät myös enemmän korkoja, koska ne veloitetaan vain loppusummasta.
Erityisen hyvä, hyödyt tuntuvat lähempänä laina-ajan loppua, koska maksut tulevat melkein käsittämättömiksi budjetissa, vaikka otisitkin suuren lainan kodin ostamiseen.
Erotettu maksutapa: Päävela
Maksu sisältää kaksi osaa, kummankin laskemiseksi käytetään omaa kaavaa. Ensimmäinen osa on päävelan määrä. Toinen osa on korko, joka sinun on maksettava laskutuskuukaudesta.
Joten ensimmäinen osa lasketaan kaavalla: B = S / N.
B - päämaksun ensimmäinen osa;
S on otetun lainan määrä;
N on kuukausien lukumäärä kaudella, jolle laina otetaan.
Korkojen laskentakaava
Seuraavaksi sinun on laskettava prosenttiosuus, tätä varten käytetään seuraavaa kaavaa:
p = Sn * P / 12, missä:
p on kertyneiden maksettavien korkojen määrä;
Sn on jäljellä olevan lainan määrä;
P - vuotuinen korko, joka vahvistetaan lainasopimuksella.
Maksun laskemiseksi jää viimeinen vaihe, jolle sinun on käytettävä seuraavaa kaavaa: b = B + p.
b on kuukausimaksu;
B - päämaksun ensimmäinen osa;
p on kertyneen koron määrä.
Jos haluat laskea, mikä jäljellä olevan velan määrä on tietyllä hetkellä, sinun on käytettävä seuraavaa kaavaa: Sn = S - (B * n), missä n on viimeisten laskutuskausien lukumäärä.
Esimerkki erotusmaksulaskelmasta
Lasketaan maksusumma seuraaville ehdoille. Pankki otti 1 000 000 ruplaa asunnon ostamiseen. Laina-aika on 10 vuotta, korko on 14% vuodessa.
Erotusmaksulaskelman laskemiseksi lasketaan ensimmäinen osa: 10 vuotta on 120 kuukautta. Joten 1 000 000/120 = 8 333,34 ruplaa.
Laskemme koron. Ensimmäisen kuukauden aikana se on 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666,66. Ensimmäisen kuukauden maksu on 20 000 ruplaa (8 333,34 + 11 666,66).
Toiselle kuukaudelle kertyy korkoa (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44. Toisen kuukauden maksu on 19 902,78. Kuten huomaat, se on jo pienentynyt, vaikkakaan ei paljon.
Oletetaan, että lainanottaja on maksanut lainan vuodeksi, mikä on hänen maksunsa tämän ajan kuluttua? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 on koron määrä, joten 18 833,34 on maksu. Ero ensimmäisen kuukauden maksuun on 1 166,66 ruplaa. Viimeinen maksu on 8 430,56 ruplaa. Kuten näette, ero ensimmäisen kuukauden maksuissa on merkittävä.
Lasketaan nyt lainan ylimääräisen maksun määrä tällaisissa olosuhteissa. Tätä varten sinun on laskettava yhteen kuukausimaksut koko laina-ajalta ja vähennettävä niistä lainasumma. Suorita tämä manuaalisesti hyvin pitkään. Tätä varten on helpompaa käyttää erotusmaksulaskuria. Voit kirjoittaa sen itse käyttämällä Excel-ominaisuuksia tai laskea erityisellä sivustolla nimeltään “Mortgage Calculator”.
Meidän tapauksessamme lainan ylimääräinen takaisinmaksu on 705 833 ruplaa eli hieman yli 70%.
Esimerkki eläkemaksun laskemisesta
Jotta voit vertailla sitä, mikä on heille kannattavampaa, sen sijaan, että luottaisi jonkun toisen väitteisiin, sinun on laskettava annuiteettivero ja vastaavien lainaehtojen ylimääräinen maksu.
Laskentakaava on melko monimutkainen: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - kuukausimaksu
S on lainan määrä,
P on 1/12 korosta,
N on kuukausien lukumäärä hyvitysjaksolla.
Meidän tapauksessamme (1 000 000 ruplaa 10 vuodessa 14%: lla vuodessa) kuukausimaksu on 15 527 ruplaa ja koko ajan ylimaksettu määrä - 863 197 ruplaa, eli yli 86%. Nyt sinun pitäisi ymmärtää, miksi pankki ei halua tarjota eriytettyä maksua, ja suurimmassa osassa tapauksia lainanottajalla ei ole edes vaihtoehtoa.
Esimerkistä käy ilmi, minkä järjestelmän mukaan perhebudjetin kuormitus on pienempi, ja on myös selvää, että saman lainasumman mukaisilla eriytetyillä maksuilla lainanottajan tulojen tulisi olla 25% korkeammat.
kiinnitys
On loogista, että kulutusluoton tai jopa autolainan osalta järjestelmällä, jolla maksut lasketaan, ei ole merkitystä. Mutta jos puhumme asuntolainan ostamisesta, niin on jo erittäin tärkeää, millainen asuntolaina on, eriytetyillä maksuilla tai annuiteetilla.
Useimmat luottolaitokset sekä Venäjän federaatiossa että ulkomailla eivät tarjoa vaihtoehtoa, vaan tarjoavat vain takaisinmaksun yhtä suurena osuutena. Tämä johtuu pankkien halusta ansaita mahdollisimman paljon, mutta myös lainanottajille. Kaikki eivät ole tyytyväisiä tarpeeseen maksaa enemmän alkuvuosina, eikä jokaisella ihmisellä ole sellaisia tuloja pankin hyväksynnän saamiseksi. Kaikille ei pidä siitä, että heidän kustannuksiaan on mahdotonta suunnitella tarkasti.
Siksi jopa kokenut ja tietoinen lainanottaja, joka on punninnut kaikki argumentit, valitsee takaisinmaksun tasaisin osin. Asiantuntijat kirjoittavat, että erotettavissa olevilla maksuilla maksettavien lainatuotteiden kysyntä on erittäin alhainen ja taloudellisen epävakauden olosuhteissa se on vielä pienentynyt.
Siksi luettelo pankeista, jotka tarjoavat valinnan, on erittäin lyhyt. Siihen kuuluvat: Gazprombank, Nordea Bank ja Petrocommerce. Aikaisemmin Sberbank tarjosi myös tällaisen mahdollisuuden, nyt sitä ei enää ole.
