Jos sinulla on oma auto, niin ennemmin tai myöhemmin tulee kysymys sen vakuutuksesta. Ja autovakuutuksesta, ei yksityisvastuustasi, joka on jo suojattu pakollisella pakollisella liikennevakuutuksella. Tämäntyyppinen suoja tarjoaa CASCO-liikennevakuutuksia. Hakiessaan tällaista vakuutusta jokaisella auton omistajalla on franchising-käsite. Ja tässä herää kysymys: "CASCO-vakuutus franchising - mikä se on? Onko se todella kannattavaa vai muistuttaako palvelu hiirihautaan kuuluisaa juustoa? ”
Usein vakuutusasiamiehet, luetellut lukuiset edut, jotka asiakas saa hyväksymällä franchisingin, unohtavat selittää selvästi, mikä tämä on tarkalleen ottaen ja mitkä tärkeät vivahteet on otettava huomioon hyväksyttäessä yrityksen ehtoja.
Joten mitä franchising tarkoittaa Cascossa, mitä se tapahtuu ja mitkä ovat sen edut? Mennään oikein.
Franchise: mikä se on?
Ensinnäkin selvitetään, mikä on franchising CASCOssa. Yksinkertaisin sanoin tämä käsite voidaan kuvata seuraavasti: tämä on summa, jota SK ei maksa vakuutuksenottajalle tapahtuman yhteydessä vakuutettu tapahtuma. Mikä on tarkalleen määrä - määritä sopimuksen ehdot. Se voidaan ilmaista tarkalla lukumäärällä tai se voidaan laskea prosentteina auton kustannuksista tai vakuutussummasta. Franchising-politiikka maksaa yleensä tavallista halvemmalla.
Ehdollinen ja ehdoton
Ensinnäkin panemme merkille, että kassapolitiikan franchising-sopimuksessa on kaksi perustavanlaatuista eroa ja se tapahtuu:
- ehdollinen (ei vähennyskelpoinen);
- ehdoton (vähennyskelpoinen).
Ensimmäinen vaihtoehto tarkoittaa, että vakuutussopimuksessa määrätään tietty vahinko, jota ei korvata vakuutuksenottajalle missään olosuhteissa. Kaikki tämän summan ylittävät maksut maksetaan kuitenkin kokonaan.
esimerkki
Sopimuksessa määrätään ehdollisesta omavastuusta 28 000 ruplaa. Pienestä onnettomuudesta aiheutuneet vahingot olivat 25 000 ruplaa. Koska vahingon määrä on pienempi kuin vähennyskelpoinen, auton omistaja ei saa korvausta SK: lta. Mutta jos vahingon määrä on esimerkiksi 28 500 ruplaa ja ylittää vähennyskelpoisen koon, vakuutuksen on maksettava rahat kokonaisuudessaan - kaikki 28 500 ruplaa.
Tällainen franchising ei ole kovin kannattavaa Yhdistyneelle kuningaskunnalle, ja monet vakuutuksenantajat ovat kieltäytyneet siitä. Tosiasia, että häikäilemättömät autonomistajat tietävät, että vahinkojen määrä "jää alle" franchising-koon suuruisille, yrittävät aiheuttaa lisävahinkoja heidän "rautahevoselle" saadakseen edelleen korvauksen. Tässä tapauksessa tahallisen vahingon osoittaminen on melko ongelmallista.
Toinen vähennyskelpoinen (vähennyskelpoinen) tyyppi on edullisempi vakuutusyhtiöille. Sitä käyttävät Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh ja RESO. Ehdoton versio CASCO-franchising vähennetään aina vahingon määrästä, ja loput maksetaan asiakkaalle.
esimerkki
Franchisen koko on 22 000 ruplaa. Vahinkojen määrä oli 18 000 ruplaa. Koska vahinko on pienempi kuin vähennyskelpoinen, asiakas ei saa mitään. Mutta jos vahingot olivat esimerkiksi 40 000 ruplaa, auton omistaja saa:
40 000 - 22 000 = 18 000 (ruplaa)
Kuten huomaat, tämäntyyppinen franchising on huomattavasti kannattavampi Yhdistyneelle kuningaskunnalle ja sitä käytetään useimmiten.
Kuinka laskea korko
Franchising-omaisuuden omavastuulaskentakäytäntö on helppo laskea. Tässä sinun on tiedettävä, että vähennyskelpoisuus ilmoitetaan kiinteänä summana tai lasketaan prosenttina.Puhuimme tarkalle määrälle edellisessä kappaleessa, mutta kuinka laskea vähennyskelpoinen prosentteina ilmaistuna?
Anna esimerkki
vakuutus on ilmoitettu, että omavastuu on 22% saadusta vahingon määrästä. Onnettomuuden seurauksena vaurioituneen auton kunnostamiseksi tarvitset esimerkiksi 70 000 ruplaa. Tällöin vakuutuksenottaja saa SK: ssa:
70 000 x (1 - 0,22) = 54 600 (ruplaa)
Ja kaiken muun on maksettava itsellesi. Joskus kuitenkin harvemmin vähennyskelpoisuus ilmaistaan prosenttina koneen kustannuksista.
Dynaaminen ja suosituin
Tarkastellaan vielä muutama esimerkki siitä, miten franchising toimii CASCOssa ja mitä se tapahtuu.
Autoilijoille, jotka pääsivät äskettäin oman autonsa ohi, vakuutusyhtiöt tarjoavat usein dynaamisen franchisen. Tämä tarkoittaa, että maksurajoitukset eivät johdu ensimmäisestä onnettomuudesta, vaan toisesta tai kolmannesta. Lisäksi itsensä franchising-koko voi kasvaa ajoittain. Toisin sanoen ensimmäisestä onnettomuudesta - 0%, toisesta - 5%, kolmannesta - 8%, neljännestä ja seuraavista - 15% ja niin edelleen. Korko itsessään voi tietenkin olla erilainen, mutta periaate pysyy samana.
Jotkut vakioasiakkaat ja kokeneet autonomistajat, jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat etuuskohtelun alaisen omavastuun. Tämä tarkoittaa, että vähennys tehdään vain, jos asiakas on vastuussa onnettomuudesta. Jos todistetaan, että auto on vaurioitunut kolmannen osapuolen toiminnan seurauksena tai jos asiakas ei ole syyllinen onnettomuuteen, vakuutus maksetaan kokonaisuudessaan.
tilapäinen
Joskus vähennyskelpoinen CASCO-vakuutus ei ole riippuvainen vain siitä, kuka on vastuussa onnettomuudesta, mutta myös ajankohdasta, jolloin se tapahtui. Esimerkiksi vakuutusmaksujen vähennys tulee voimaan muutama kuukausi sopimuksen tekemisestä. Tai asiakirjassa voidaan todeta, että asiakas käyttää autoa vain arkisin ja viikonloppuisin hän matkustaa julkisella liikenteellä. Jos onnettomuus tapahtui, esimerkiksi keskiviikkona, asiakkaalle korvataan vahingot kokonaisuudessaan, mutta jos onnettomuus tapahtui sunnuntaina, auto on kunnostettava omalla kustannuksellaan.
Näin tapahtuu franchising-korin kanssa. Mikä se on, olemme jo keksineet, puhutaan nyt siitä, kuka sitä tarvitsee ja miksi.
Hyödyt kuljettajalle
Yksi autoilijoiden ensimmäisistä ja tärkeimmistä eduista on vakuutuksen kustannusten selvä aleneminen franchising-läsnä ollessa. Tässä on kuitenkin oltava erittäin varovainen ja varovainen. Tosiasia, että yleisesti hyväksytyn säännön mukaan mitä suurempi omavastuu, sitä alhaisemmat itse vakuutuksen kustannukset ovat. Ja tässä vaara vaarassa on: saada halpaa vakuutusta, voit saada sellaisen vakuutuksen, joka kattaa vain suurimman osan vahingoista, ja kaikki muu on maksettava omasta taskustasi. Tarvitsetko tällaisen vakuutuksen vai ei.
Toinen positiivinen kohta voi olla huomattava ajan säästö. Kuten tiedät, ihmisen ahneus on rajoittamaton, joten venäläisistä on tullut hyvä perinne ajaa vakuutuksenantajien puoleen särkyneen peilin, leikatun pyörän tai puskurin matalan naarmun takia. Usein käytetty työ ei ole saadun maksun arvoinen, mutta "velkaa minulle, anna heidän maksaa" -periaate ylittää toisinaan terveen järjen. Jos on franchising, omistaja korjaa rikkoutuneen peilin itse, ja he eivät kiusa katumusta - samoin, he eivät maksa mitään.
Nämä ovat CASCO: n etuja franchising-palvelun avulla. Mitä siitä voi olla hyötyä - autonomistajat ymmärtävät, mutta mikä on vakuutuksenantajien etu?
Hyödyt SK: lle
Ensinnäkin vähennyskelpoisuuden avulla vakuutusyhtiö voi säästää huomattavasti maksuista. Lisäksi, jopa pienimmän korvauksen maksamiseksi, on käynnistettävä valtava byrokraattinen kone - kerättävä lukemattomia viitteitä ja asiakirjoja (tämän tekee asiakas) ja käsittelemään suurta määrää tietoa (vakuutusyhtiöiden tehtävä). Loppujen lopuksi kaikki tämä voi kestää useita viikkoja tai jopa kuukausia.Franchising auttaa kitkemään pieniä, merkityksettömiä tapauksia, joissa asiakas voi helposti selviytyä yksinään.
Luotto-autovakuutus
Ja jos sinulla on luottoauto? Pitäisikö minun antaa kasino franchising-muodossa? Olemme jo selvittäneet, että tästä on hyötyä sekä Yhdistyneelle kuningaskunnalle että asiakkaalle, mutta sitten ilmaantuu kolmas osapuoli - pankki. Yleensä, kun auto ostetaan luotolla, se toimii myös pantiksi. Mutta koska pankilla ei ole oikeutta pitää panttia, auto luovutetaan heti omistajalle käytettäväksi. Jotta aliarvioida riskejäan niin paljon kuin mahdollista, luottolaitos vaatii vakuuttamatta pantin, toisin sanoen auton.
Toisaalta tämä on hyödyllistä myös omistajalle, koska vakuutustapahtuman tapahtuessa hänen ei tarvitse kattaa tappioita omasta taskustaan, IC tekee sen hänen puolestaan. Toisaalta pankki haluaa saada täyden korvauksen, minkä vuoksi se ei vain sääntele tiukasti, missä vakuutusyhtiössä on tarpeen vakuuttaa, vaan myös valvoo kaikkia sopimuksen ehtoja. 
Koska pankille on hyödyllistä saada mahdollisimman suuri vakuutusturva, sopimuksessa tulisi olla mahdollisimman vähän erilaisia rajoituksia. Siksi autovakuutuksessa omavastuu voi olla minimaalinen tai puuttua kokonaan. Tällainen finanssilaitoksen politiikka lisää merkittävästi vakuutuksen kustannuksia, joten luottoauton CASCO maksaa aina huomattavasti enemmän.
Lisäksi pankkien kanssa yhteistyössä toimivat vakuutusyhtiöt sisällyttävät luottolaitoksen "palautumisen" vakuutuskustannuksiin. Palkkioiden määrä voi vaihdella 10-50 prosentista vakuutusmaksusta, mikä puolestaan lisää vakuutuskustannuksia 3-15% verrattuna muiden vakuutusyhtiöiden tarjouksiin. Usein tällaiset vakuutusyhtiöt organisoidaan suoraan pankeissa ja ovat näiden täysin valvonnassa. On selvää, että finanssilaitos vaatii politiikan laatimista tässä yrityksessä.
Voit vähentää kulujasi esimerkiksi vakuuttamalla auton vain saaman lainan määrällä (noin 75-80% auton hinnasta). Jotkut pankit tekevät tällaisen myönnytyksen, koska ne silti voittavat. Jos auto on vaurioitunut, maksu suoritetaan suhteessa lainan suuruuteen, tietysti vähennettynä vähennyskelpoisella. Rahat siirretään korjausten suorittaneelle huoltoasemalle. Jos auto katosi tai tuhoutui, maksu maksetaan pankille. On kuitenkin pidettävä mielessä, että jos vakuutuksenantajien maksama summa ei kata lainan saldoa, pankkiasiakkaan on silti maksettava loput velka omista varoistaan.
Milloin ostaa runko
Joten, CASCO-vakuutus franchisingilla - mikä se on? Hyöty tai hiirenloukku? Jokainen päättää itse. Kannattava franchising voi olla tällaisissa tapauksissa:
- Jos auton omistajalla on ilmainen käteinen pieniin autonkorjauksiin. Vakuutustapahtuman yhteydessä vakuutuksen ostamisen yhteydessä saatu alennus käytetään vain korjauksiin, mutta onnettomuutta ei välttämättä ole - silloin hyöty on ilmeinen.
- Kuljettaja on luottavainen kykyihinsä, hänellä on pitkä tapaturmaton kokemus ja ajaa erittäin huolellisesti. Tässä tapauksessa franchising tuo myös säästöjä, varsinkin jos se on etuoikeutettu ja koskee vain kuljettajan omaa virhettä.
- Omistaja haluaa vakuuttaa auton vaurioilta ja varkauksilta, ja hän kohtelee autoa yksinkertaisesti ajoneuvona eikä kiinnitä huomiota pieniin siruihin, naarmuihin ja muihin pieniin vaurioihin. Tässä tapauksessa on loogista ostaa vakuutus, jonka vahinkovakuutus -kohdassa on suuri omavastuu, silloin vakuutuksen kustannukset ovat huomattavasti alhaisemmat ja varkaustapauksissa on mahdollista saada täysi korvaus.
Kenen pitäisi kieltäytyä politiikasta
Ja jos pääsisit äskettäin pyörän taakse? Pitäisikö minun ostaa runko franchising-ohjelmalla? Mitä tämä tarkoittaa aloittelijalle?
Jos et ole varma pyörän takana, sinun tulisi ehdottomasti kieltäytyä ostamasta franchising-vakuutuksia.Muutoin voi käydä niin, että jonain päivänä ajamalla alennusta vakuutusta hakeessasi, maksat paljon enemmän maksamalla korjaamalla pienet kolhut ja naarmut rautakaverillesi.
Tällaisen "huonon onnen" kannalta on kannattavampaa ostaa vakuutus täydellä hinnalla ottaen huomioon kaikki kasvavat tekijät. Se on tietysti paljon kalliimpaa, mutta tunnet olosi rauhallisemmaksi, koska vakuutusyhtiö maksaa ehdottomasti tiensä missään.
Kuinka asettaa optimaalinen määrä
Tietenkin jokaisella vakuutusyhtiöllä on tässä suhteessa oma politiikkansa. Lähes koskaan ei ole tapauksia, joissa vähennyskelpoisuus olisi 0 tai 60%. Esimerkiksi RESO-vakuutusyhtiössä KASKO-franchising vaihtelee yleensä 3: sta 100 tuhanteen ruplaan. Ja voit valita vaihtoehdon itse. Lisäksi puhumme vain ehdottomasta (vähennyskelpoisesta) luvasta. Useimmissa vakuutusyhtiöissä tällaisten maksujen määrä on 3–5 prosenttia vahinkojen määrästä, erityistapauksissa 1–2 prosenttia (joskus jopa 5 prosenttia) auton kustannuksista.
Yhteenvetona
Vakuutusyhtiötä valittaessa ei pidä unohtaa, että vakuutusta hakeessasi ei aina ole suurta alennusta - tämä on hyvä, sen takana voi olla monia yllätyksiä.
Annetaanko CASCO-lupa franchisinglle (jonka etuja ja haittoja olemme jo pohtineet), on kaikkien yksityinen asia. Tärkeintä on tässä arvioida taloudellisesti ja ajotaidosi raittiisti niin, että kun vakuutustapahtuma ei saa uutta, ylimääräistä stressiä - yhteydenpidosta vakuutusyhtiön kanssa.