Vakuutustapahtuma. Vakuutuskorvausmaksut. Vakuutustapahtumien tyypit

Koko olemassa oleva vakuutusjärjestelmä perustuu vakuutusmaksujen, tapausten ja myöhempien maksujen järjestykseen. Ihmiset yrittävät suojautua taloudellisesti vakuuttamalla taloudellisen turvallisuutensa tekemällä asianmukaisen sopimuksen asianomaisten yritysten kanssa, ja he odottavat siten saavansa korvausta vakuutustapahtumasta.

Tarkasteltavana olevan käsitteen tulkinta

Vakuutustapahtuma on oikeudellisten seikkojen kokonaisuus, joka tarkoittaa paitsi vakuutusta tietyn vaaran seurauksilta myös niiden vahingossa tapahtuvaa tapahtumista, kuin myös vahingoista vakuutetulle esineelle kyseisen sopimuksen perusteella.

Tarkasteltavana oleva tapaus on ns. Potentiaalisesti vaarallinen ilmiö (tapahtuma), jota ei välttämättä esiinny ollenkaan. Vakuutussuhteiden luonne määrittelee tämän ilmiön tällainen satunnainen luonne. Onnettomuus on puhtaasti objektiivista, koska epäsuotuisan tapahtuman mahdollisuudesta puuttuu täydellisiä tietoja.

Vakuutustapahtuma on kolmiulotteinen rakenne, jonka yhteydessä tapahtuva tapahtuma luokitellaan sillä vain, jos siinä on kolme tekijää: vaaran ilmeneminen, haitta, niiden välinen syy-yhteys. Ja tällaisen tapahtuman juridinen seuraus (aiheen muutos suhteessa vakuutuksenantajan velvoitteisiin) liittyy myös edellä mainittuihin seikkoihin.

Voimme sanoa, että vakuutustapahtuma on erityistapahtuma, jonka esiintyminen johtaa asianomaisessa vakuutussopimuksessa vahvistettujen vakuutuksenantajan velvollisuuksien laillisuuteen.

Näiden velvoitteiden mukaan tietyn vakuutustapahtuman jälkeen tämä vakuutuksenantaja on velvollinen korvaamaan vahingon, joka on aiheutunut vakuutetulle tai vakuutuksenottajille - vastuuvakuutuksen mukana seuraaville kolmansille osapuolille.

Vakuutustapahtumaluettelo on eritelty yksityiskohtaisesti sopimuksessa. Se on yleensä suljettu.

Usein käytetty juridinen termi ”vakuutustapahtuma” käännetään latinaksi sanalla “kuolema, tapahtuma, pudotus, onnettomuus, tapahtuma, olosuhde”. Venäjän lainsäädännössä sitä tulkitaan tapahtuneeksi, joka on jo tapahtunut, joka määrätään laissa tai vakuutussopimuksessa ja jonka tapahtuessa vakuutuksenantaja velvoitetaan suorittamaan asianmukainen vakuutusmaksu määritellylle vakuutetulle tai toiselle kolmannelle osapuolelle tai vakuutuksenottajalle.

Jos tarkastelemme omaisuusvakuutusta, tässä tapauksessa vakuutustapahtuma on yksi asiaankuuluvassa sopimuksessa luetelluista olosuhteista, jotka johtivat vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden poistoihin tai vahinkoihin, menetyksiin tai omaisuuden menetyksiin.

Asiaa koskevassa sopimuksessa voidaan määritellä lisäedellytykset. Esimerkiksi DOSAGO (pakollinen vapaaehtoinen moottoriajoneuvovakuutus, joka laajentaa moottoriajoneuvovakuutuksen pakollisen vakuutuksen valtuuksia) tulee toimivaltaiseksi silloin, kun kolmansien osapuolille tälle kolmannelle henkilölle aiheuttamat vahingot ylittävät vastuuvakuutussopimuksessa määritellyn määrän.

Mitä tulee luokkaan kuten henkilövakuutus silloin vakuutustapahtuma (tarkemmin sanottuna FL-vakuutus) on tapahtuma, joka aiheutti vamman, terveyden menetyksen tai kuoleman.

Esimerkki epätyypillisestä tapauksesta, jota tässä tilanteessa tarkastellaan, voi olla yliopistoon pääsy tai lapsen syntymä.

Tässä yhteydessä on syytä mainita vielä yksi määritelmä: teollisuusonnettomuuden katsotaan olevan vakuutettu, jos se tapahtui jollekin vakuutetulle tai muulle henkilölle, joka on pakollisessa vakuutuksessa tuotantotoiminnan aikana tarkasteltavana oleville tapauksille, samoin kuin ammattitaudeille.

Tilanteessa, jossa vakuutetun kanssa tapahtuneen onnettomuuden tutkintamenettelyn aikana todettiin hänen oma törkeä huolimattomuutensa, joka aiheutti myöhemmin hänen terveydelleen aiheutuvia vahinkoja tai lisääntyi, tämän osallistujan syyllisyysaste on määritettävä prosentteina.

Vakuutustapahtumien tyypit

On tapana erottaa kaksi päätyyppistä vakuutusta: vapaaehtoinen ja pakollinen. Tämä prosessi koskee kaikkia tunnettuja aineellisia hyödykkeitä, jotka ovat siviililiikevaihdon puitteissa (urakoitsijoiden suorittamien liiketoimien kokonaisuus, jonka perustana on aina velkasuhde). Mutta laittomiin toimiin ei ehdottomasti ole takeita.

Vakuutustapahtumat voidaan erottaa suhteessa vakuutusalaan, nimittäin:

1. Omaisuus (aineellisen omaisuuden suoja, esimerkiksi ajoneuvolle tai rakennuksille aiheutuneet vahingot, laiha vuosi jne.).
2. Vastuuvakuutus (tähän sisältyy laajin luettelo vakuutustapahtumista, jotka usein täyttää hätätilanteet ja oikeushenkilöt, esimerkiksi korvaus, jos vakuutuksenottaja ei ole täyttänyt tuotetoimitussopimuksen mukaisia ​​velvoitteitaan tai ei ole maksanut lainaa takaisin ajoissa jne.).
3. Henkilökohtainen (suoja vammaisilta, onnettomuuksilta, terveyshaitoilta, hengeltä, esimerkiksi lasten vakuuttaminen lisäeläkkeellä).
4. Sosiaalinen (väestön suojelu taloudellisen tilanteen heikentyessä, esimerkiksi eläkkeelle siirtyminen ikääntymisen tai työkyvyttömyyden vuoksi, samoin kuin sosiaaliturvatapaus - toimeksiantajan menetys jne.).
5. Yrittäjien riskien vakuuttaminen (heidän suojaaminen tulonmenetyksissä, voittoa tavoittelemattomissa, tappioissa jne.).

Viimeksi mainittu on yrittäjien ainoa mahdollisuus olla menettämättä liiketoimintaansa etenkin maan nykyisessä taloustilanteessa (erittäin epävakaa etenkin kuluttajien kysynnän suhteen).

Tehdessään sopimusta kaikentyyppisistä vakuutustapahtumista vakuutuksenottaja on velvollinen korvaamaan tappiot, jotka aiheutuvat yrittäjän toiminnassa odottamattomista olosuhteista.

Esimerkki vakuutustapahtumasta voi olla vastapuolen konkurssi (useimmiten yrittäjät pelkäävät tätä tapausta). Maatalousalalla he yleensä vakuuttavat mahdollisilta kuivuuksilta tai ennakoimattomilta tulvilta. Ja ulkomaille matkustettaessa vakuutus auttaa helposti kattamaan kaikki kustannukset, jotka liittyvät pääasiassa eksoottisten sairauksien hoitokuluihin.

Pakollinen vakuutus: tapahtumaolosuhteet, tyypit

Se syntyy vähintään yhden kolmesta olosuhteesta:

1. Vapaaehtoinen vakuutus on sama kuin pakollisessa vakuutuksessa, riskit eivät ole vakuutusyhtiöiden kannalta kaupallisesti toteutettavissa.
2. Se on myös paljon kalliimpaa kuin ajatellaan.
3. Vakuutuksenottaja aliarvioi tällaisten riskien merkityksen.

Suojautumiselta tällaisilta riskeiltä on kuitenkin objektiivinen sosiaalinen tarve. Tältä osin valtio antaa pakollista vakuutusta koskevan asiaa koskevan lain.

Nykyään Venäjällä vakuutus on pakollinen seuraavilla alueilla:

1. CTP, lakia Vuonna 2003 hyväksytyllä sopimuksella oli myönteinen vaikutus sekä tämän päivän teiden tilanteeseen että kaiken vakuutuksen nopeaan kehitykseen koko maassamme.

Ei ole paikallaan tietää, että vaadittua vakuutusmaksua koskeva hakemus (vakuutustapahtuma - onnettomuus) vaihtelee sen mukaan, kuka täyttää sen (vahingon kärsinyt ei ole CTP-vakuutuksen asiakas, vakuutuksenottaja, loukkaantunut on CTP-vakuutusasiakas).

2. MHI, jonka mukaan jokainen maamme kansalainen tunnustetaan vakuutetuksi.

3. OSGOP (pakollinen vastuuvakuutus liikenteenharjoittajia) vuoteen 2013 asti oli puhdas muodollisuus (2 ruplaa 30 kopioa junalipun hintaan). Nämä varat eivät varmasti riittäneet edes osittaiseen hoitoon. Lisäksi tammikuussa 2013 on annettu tähän päivään asti laki, jonka mukaan matkustajan kuolemantilanteessa vähimmäismaksu on 2 miljoonaa ruplaa ja vielä 25 tuhatta ruplaa. - hänen hautajaiset. Haittana oli se, että laki tuli voimaan tammikuun alussa, ja tämän pakollisen vakuutuksen lisenssit alettiin myöntää vasta kuukauden lopussa. Siihen saakka kuljettajat joko vakuuttivat vapaaehtoisesti itsensä tai maksoivat uhreille yksin.

4. OPO (pakollinen vastuuvakuutus vaarallisten tuotantolaitosten toiminnasta). Yrityksille ei ole suoraa velvoitetta tarjota tätä vakuutusta, ja lisenssin hankkiminen Rostekhnadzorilta asianomaiselle toiminnalle on sallittua vain, jos on olemassa erityinen vakuutus. Yleensä 100 tuhannen ruplan vakuutussumma riittää tähän. Tällaista suojaa ei voida kutsua vakavaksi. Tätä lakia tarkistetaan parhaillaan.

5. Sotilashenkilöstön pakollinen vakuutus, jonka (perustuslaillisesti ja juridisesti) takaa valtio Venäjän federaation asevoimien jäsenenä, muun tyyppisten maksujen lisäksi vahingonkorvauksen määrä, joka on aiheutettu korvaamaan vakuutustapahtuman seuraukset, mukaan lukien moraalinen ja aineellinen vahinko .

Tällä hetkellä keskustellaan siitä, että vakuutukset on tehtävä seuraaviin ryhmiin:

• asuminen (vastaavaa lakiesitystä edistää Gosstroy);
• FL ja YL tarjoavat lääketieteellisiä palveluita Venäjän alueella;
• tuotteiden ja palveluiden valmistajien vastuu (useimmiten nämä ovat länsimaisten yritysten sivukonttoreita, jotka tarvitsevat raportteja osakkeenomistajilleen).

Nämä ovat erittäin oikeat suunnat tämän teollisuuden kehittämiselle. On valitettavaa, että he ovat vasta keskusteluvaiheessa.

Yhteenvetona voidaan todeta, että Venäjällä "tarvittavin" moottoriajoneuvovakuutukset (CTP). Jäljellä olevat suunnat ovat joko alikehittyneitä tai ovat pysähtymisvaiheessa.

Vakuutusasioiden rekisteröinti

Venäjän lain mukaan omaisuusvakuutussopimuksissa ja -säännöissä määrätään asianmukaisista menettelyistä vaadittavan vakuutuskorvauksen maksamisen ehtojen ja menettelyjen määrittämiseksi, nimittäin:

• tiettyjen vakuutuskorvausten maksamisen perustan luominen
• edellä mainittujen perusteiden sääntely ja perusteltavana oleva menetelmä vakuutuskorvauksen erityisen määrän laskemiseksi.

Luettelo vakuutustapahtumien toteamista koskevista asiakirjoista ja niiden tunnistamisesta vakuutusturvan kanssa

Vaaditun vakuutuskorvauksen maksamisen perustana on vakuutussuhteen mukainen vakuutustapahtuma. Niiden esiintyminen sekä vakuutussuhteiden tunnistaminen vahvistetaan edelleen seuraavilla asiakirjoilla:

• vakuutetun lausunto vakuutustapahtuman esiintymisestä;
• luettelo tuhoutuneista, varastetuista tai vahingoittuneista omaisuuksista;
• erityinen vakuutuslaki omaisuuden tuhoamisesta (vahingoittamisesta tai varkaudesta).

Edellä mainitun viimeinen asiakirja on suoritettava vakuutussääntöjen mukaisesti. Se vahvistaa vakuutustapahtuman tosiasiat, olosuhteet ja syyt.Vain sen perusteella voidaan laskea vakuutetun omaisuudelle aiheutuneen vahingon määrä, laskea vakuutuskorvauksen määrä ja vakuutetun oikeus saada se.

Mitä tietoja voidaan käyttää perustana maksettavan vakuutuskorvauksen laskemiselle?

Maksettavan vakuutuskorvauksen määrän laskemisessa (suoraan vakuutuksenantajalle) on seuraavat tiedot:

• vakuutuksenottajan esittämässä hakemuksessa;
• vakuutuksenantajan heijastama ja vahvistama erityisessä vakuutuslaissa;
• toimittavat toimivaltaiset viranomaiset (tilanteessa, jossa niihin vetoaa).

Mikä on vahingon kustannusilmoitus tarkasteltavana olevassa tapauksessa?

Tämä on alentuneen tai kadonneen omaisuuden (osan) arvo, joka määritetään vakuutusarvon perusteella. Vakuutuskorvauksen määrä määritetään aikaisemmin lasketun vahingon perusteella, samoin kuin vakuutussopimuksen ehtojen mukaisesti, ja se edustaa joko osaa vahingosta tai sen kokonaismäärää, joka on tarkoitus antaa vakuutetulle sen ehtojen mukaisesti.

Suhteellisen vakuutuksen (osittaisen vakuutetun arvon tai alivakuutuksen) tapauksessa maksettava korvaus on maksettava asianmukaisessa suhteessa (suhteessa vakuutetun määrän arvoon). Yksinkertaisesti sanottuna tämä on osa omaisuudelle tosiasiallisesti aiheutunutta vahinkoa, josta vakuutuksenottaja on maksanut asianmukaiset vakuutusmaksut.

Vakuutustapausten rekisteröinti ensimmäisen riskijärjestelmän mukaan käytetään yleisimmin tosielämässä, asiakkaalle korvataan vahingot, jotka aiheutuvat määrästä, joka ei ylitä tiettyä vakuutussummaa, jonka perusteella tämä osallistuja tosiasiallisesti maksoi vakuutusmaksut. Jos tappiot ovat pienempiä kuin kiinteät vakuutussumma Sitten sopimusta jatketaan osana loppua.

Lainanottajan kuolema lainavakuutuksena

Venäjän siviililain (1175 artikla) ​​mukaan kuolleen lainanottajan maksamatta olevat velkasitoumukset siirtyvät perillisille. Edellä mainitun artikkelin mukaan he ovat ensinnäkin vastuussa niistä yksinomaan siirretyn omaisuuden sisällä. Esimerkiksi, jos velan määrä on 500 tuhatta ruplaa ja perillinen sai vain 200 tuhatta ruplaa, hänen velvollisuutensa pankkiin eivät voi ylittää tosiasiallisesti siirrettyä summaa.

Toiseksi useille perillisille siirretyn velan kokonaismäärä jaetaan laillisesti suhteessa vastaavan saadun perinnön osuuksiin.

Kolmanneksi, jos velka vakuutetaan pantilla (esimerkiksi tilanteessa, jossa on autolaina tai asuntolaina), perilliset siirtävät itsenäisen velan lisäksi panttatun esineen. Pankki hyväksyy useimmiten helposti päätöksen myydä se, jos lainan takaisinmaksuun tarvittava summa lähetetään välittömästi pankille. Lainan takaisinmaksun jälkeen perilliset saavat jäljellä olevan määrän (jos sellainen on).

Neljänneksi tilanteessa, jossa alaikäisten kansalaisten hyväksi muodostetaan testamentti, seurauksena on, että he aikuisten perillisten kanssa hankkivat kuolleen velat, jotka heidän lailliset edustajansa (huoltajat tai vanhemmat) maksavat.

Ominaisuudet jäsentävät olosuhteet

Tarkasteltavana olevassa luottoturvatapauksessa on useita vivahteita:

1. Jos kukaan ei hyväksynyt perintöä ja lainasopimusta ei taattu, pankilla on laillinen oikeus vaatia tämän omaisuuden välitöntä myyntiä huutokaupasta.

2. Tilanteessa, jossa kuolleen velallisen perheenjäsenet käyttävät hänen omaisuuttaan (esimerkiksi rekisteröidyt siellä tai asuvat), mutta eivät aina toimi perillisinä, he eivät virallisesti peri velkoja.Jos kyseisestä pankista peritään kuitenkin tämä asunto, nämä perheenjäsenet menettävät oikeuden käyttää tätä omaisuutta, ja heidät myös häädetään. Mutta nykyisen Venäjän asunto- ja perhelain mukaan erityistapauksissa niitä ei voida häätää. Esimerkki on kielto rikkoa alaikäisten lasten oikeuksia tai perheenjäsenten oikeuksia, joilla ei ole muuta asumista.

3. Lainanottajan perilliset ovat vastuussa lainasta jo ennen asianmukaisen perintöoikeuden laillista rekisteröintiä.

Tarkasteltavana oleva luottovakuutus on selkeä esimerkki siitä, että Venäjän laki on asiaan liittyvä ankara ja käytännössä kiistaton.

”Menetyksen vähentäminen”

Tämä on siviililain (333) artikkeli. Vakuutustapahtuman tarkastelu (koskien lainan siirtoa kuolleelta lainanottajalta perillisille) tässä suhteessa avaa useita mahdollisuuksia. Ensinnäkin pankilla on oikeus tavata (alentaa tai peruuttaa sakkoja) tekemällä sovinnollinen sopimus, jos perillinen ei yritä kiistää velkaa ja on valmis maksamaan sen kokonaan.

Toiseksi perillinen voi hakea muutosta sillä, että viivästyminen ei ole vasta lyhennetyn velallisen huolimattomuutta, vaan seuraus odottamattomista olosuhteista (alkuperäisen lainanottajan kuolema). Perilliselle ei ehkä ole ilmoitettu tästä seikasta. Kolmanneksi hänellä on oikeus ilmoittaa luopumisesta perinnöstä.

Tapaturmavakuutusmaksut

Tämän pakollisen sääntelyn oikeudellisen näkökohdan vivahdus sosiaaliturva vaikuttaa siltä, ​​että tariffien merkittävät osat on vahvistettu useissa asetuksissa.

Vakuutusmaksut (tässä tapauksessa onnettomuus on pakollisen vakuutuksen kohteena) ovat juridisesta luonteestaan ​​veronmaksuja, koska ne täyttävät kaikki ominaisuudet poikkeuksetta. Tämän tosiasian perusteella voidaan sanoa, että Venäjän verolainsäädännön sääntöjä sovelletaan myös niiden maksamiseen liittyviin suhteisiin (FSS-elimelle vaadittavien siirtojen viivästyskorot, rahalliset seuraamukset näiden maksuosuuksien maksamatta jättäjille sekä pankkien määräysten vastaisesti niiden siirrot rahastolle jne.).

Katsotaanko työntekijöitä vakuutetuiksi?

Liittovaltion lain mukaan, joka koskee pakollista sosiaaliturvaa kaikenlaisista tuotantotoimenpiteiden aiheuttamista tapaturmista sekä ammattitauteista, tietysti vakuutetut tunnustavat ne.

Työntekijöille maksetaan seuraavat maksut työtapaturmasta:

1. Tuotantotoiminnan aikana tapahtuneen onnettomuuden vuoksi aiheutuneesta väliaikaisesta työkyvyttömyydestä maksettava korvaus (tilanteessa, jossa työnantaja viivästyy sitä yli kuukauden ajan, uhrilla on oikeus saatuaan hakemuksen saatuaan sen sosiaalivakuutusrahaston Venäjän alueellisessa sivukonttorissa).
2. Kuukausimaksut (vakuutus).
3. Kertakorvaus (vakuutus).
4. Korvaukset kaikista lisäkustannuksista (sosiaalisesta, lääketieteellisestä ja ammatillisesta kuntoutuksesta).

Ensimmäisen tyyppisen korvauksen myöntämisen perustana on sairausloma. Työnantajan on suoritettava edellä mainitut maksut teollisista vakuutustapahtumista asianmukaisella tavalla (kokonaan ja ajallaan).