Keskinäinen vakuutus on tietyn tyyppinen suoja, joka perustuu erityiseen sopimukseen ja joka johtuu vahingonkorvauksista vahingossa tapahtuneista olosuhteista. Tällöin se suoritetaan käyttämällä erityistä valuuttarahastoa, joka koostuu prosessin osallistujien maksuosuuksista. Kaikki vakuutuksenottajat ovat keskinäisen vakuutusyhtiön jäseniä. He ovat vastuussa tiettyjen toimien suorittamisesta.
Peruskäsitteet
Keskinäinen vakuutus on Venäjällä suosittu tapa luoda uusia tuotteita tällä liiketoiminta-alueella, ja sillä on joitain ominaispiirteitä:
- Perustetaan yhtenäinen vakuutusrahasto, joka toimii kunkin jäsenen yhteisomistuksen muodossa.
- Prosessin tärkeimpien osallistujien taloudellisten resurssien yhdistäminen.
- Vakuutuksenottajilla on samat oikeudet ja velvollisuudet rahaston hallinnassa.
- Kenelläkään vakuutusyhtiön jäsenellä ei ole oikeutta hoitaa rahastoa yksin.
- Jokainen vakuutuksenottaja on vastuussa velvoitteista.
piirteet
Keskinäisessä vakuutuksessa jokainen henkilö ottaa vastuun yhdistämällä omat voimavaransa muiden resursseihin, joilla on identtiset aikomukset suhteessa omaisuuteen. Tällainen liitto toteutetaan sen sopimuksen perusteella, että kaikki nämä kansalaiset osallistuvat yhden rahaston perustamiseen ja samalla luovat oman rahoituksensa. Omistus muuttuu ajan myötä yhteisomistukseksi, ja tämä antaa jokaiselle vakuutuksenottajalle mahdollisuuden osallistua vakuutustuotteisiin.
Mutta hänen vastuunsa tässä tapauksessa velvoitteista tulee yhteisvastuullista muiden vakuutuksenantajien kanssa. Siksi keskinäisessä vakuutuksessa sovelletaan periaatetta, joka ilmenee keskinäisinä oikeuksina rahaston käytettävissä oleviin taloudellisiin resursseihin.
Tämä vakuutusmenetelmä on toinen ominaisuus. Se koostuu siitä, että sama henkilö voi toimia palvelun ostajana ja keskinäisen vakuutussopimuksen perusteella luodun rahaston omistajana. Tämä piirre ilmenee siinä, että prosessin osapuolten väliset suhteet voivat syntyä tietyllä tavalla.
Tällaista vakuutusta käytettäessä johtaminen tapahtuu niiden päätösten perusteella, jotka tehdään yhtiökokouksessa. Päävastuu on vakuutusyhtiöllä.
Kotimaisessa käytännössä tämäntyyppinen palvelu on voittoa tavoittelematonta, koska kaikki sen osallistujat tekevät tätä ei voittoa tavoitteena, vaan luodakseen oman vakuutustuotteen.
Kehitys Venäjällä
Venäjän keskinäisen vakuutuksen kehityksen historialla on useita jaksoja. Ensimmäisessä vaiheessa muodostumista havaittiin, toisessa - kaikkien tällaiseen toimintaan osallistuvien organisaatioiden purkamista. Kolmas keskinäinen vakuutusyhtiöiden organisointijakso sisälsi näiden yhtiöiden epävirallisen kehityksen.
Nykyään tämän palvelun perustamiselle on olemassa kaikki oikeudelliset normit. Venäjällä tämäntyyppiset vakuutukset suorittavat erityisjärjestöt. Modernissa maailmassa keskinäinen vakuutus on tällaisen yhdistyksen jäsenten omaisuuden ja muiden omaisuuden etujen vakuuttamista.
Alueidenvälinen yhdistys
Voittoa tavoittelematon organisaatio Interregional Consumer Mutual Insurance Society on yksityishenkilöiden ja oikeushenkilöiden vapaaehtoinen yhdistys. Tämä tehdään suojelemiseksi omaisuuden etujen vastavuoroisuuden perusteella. Prosessi toteutetaan keräämällä vakuutusvaroja ja kaikki tytäryhtiöiden yhteisvastuulliset velvoitteet. Alueidenvälinen keskinäinen vakuutusyhtiö harjoittaa toimintaansa Venäjän federaation keskuspankin myöntämällä lisenssillä.
Mikä on jälleenvakuutus?
Jälleenvakuutus syntyi jo 1800-luvulla Saksassa. Vuosisadan puoliväliin mennessä ilmestyi ensimmäisiä tällaiseen toimintaan erikoistuneita yrityksiä: Kölnin, Sveitsin, Münchenin jälleenvakuutusyhtiöt ja vähän myöhemmin - venäläiset. Tänä aikana ihmiskunta on selvinnyt maailmansodasta, katastrofista ja suurista katastrofeista. Jälleenvakuutus on tapa varmistaa vakuutusyhtiöiden taloudellinen kestävyys. Se vahvisti tämän tyyppisen toiminnan kehittämisen tarpeen ja mahdollisuuden.
Keskinäinen vakuutus ja jälleenvakuutus ovat suojan muotoja. Tämä on järjestelmä, joka koskee erityisiä suhteita vakuutuksenantajien välillä ylimääräisten riskien esiintymisen perusteella. Kun he vakuuttavat oman kykynsä ylittävän riskin, tässä tilanteessa osa tällaisesta riskistä siirtyy toiselle vakuutuksenantajalle, joka puolestaan sitoutuu maksamaan kokonaan vakuutustapahtuman yhteydessä aiheutuneen osan. Operaatiota, joka liittyy riskin siirtoon tai sen tiettyyn osaan, kutsutaan siirtoksi.
Tämän tyyppisiin prosesseihin osallistuvia yrityksiä kutsutaan jälleenvakuuttajiksi ja jälleenvakuuttajiksi. Tässä tapauksessa jokaisella osallistuvalla organisaatiolla on oikeus harjoittaa vain jälleenvakuutusta suorittamatta suoraa vakuutusta. Lisäksi hänellä on ammattimainen jälleenvakuuttajan asema.
Rinnakkaisvakuutus erillisenä palveluna
Tämä on eräänlainen keskinäinen vakuutus. Ymmärretään, että kaksi tai useampi prosessissa osallistuva ottaa yhteisellä sopimuksella samanaikaisesti melko suuria riskejä vakuutuksille.
Yhteisvakuutuksen yhteydessä vakuutetulle myönnetään yhteinen tai erillinen vakuutus, joka perustuu vakuutuksenantajien hyväksymiin riskin osiin. Tässä tapauksessa vastuuosuudet määritetään suhteessa heidän saamaansa palkkioon. Käytännössä pienemmässä osassa mukana oleva rinnakkaisvakuuttaja noudattaa niitä ehtoja, jotka vakuutuksenantaja hyväksyy, jolla on suuri osuus. Kun vakuutetaan tietty esine, yritykset allekirjoittavat yhden sopimuksen, joka sisältää ehdot, jotka määrittelevät kaikkien prosessissa osallistujien oikeudet ja velvollisuudet.
Vakuutus-allas
Yksi rinnakkaisvakuutuslajeista on vakuutusallas, josta on viime aikoina tullut yleistä. Tämän tyyppisissä rinnakkaisvakuutuksissa poolien jäsenillä on yhteinen vastuu otetuista riskeistä. Poolin hallitsemiseksi sen osanottajat perustavat väliaikaisen toimiston, joka edustaa poolia. Sitä ei pidetä oikeushenkilönä. Lisäksi erityisesti tätä varten toimiva rahastoyhtiö voi harjoittaa tällaisen yhdistyksen liiketoimintaa (vakuutusmeklarit toimivat usein tässä ominaisuudessa).
On tärkeää erottaa toisistaan rinnakkaisvakuutus ja kaksoisvakuutus, mikä on usein merkki vakuutetun vilpillisestä uskosta. Kaksinkertaisen vakuutuksen tapauksessa vakuutuksenantajien yhteisvastuu on korkeampi kuin vakuutusarvo, ja vakuutustapahtumassa voi tapahtua perusteetonta rikastumista.
Jälleenvakuutusominaisuudet
Kuten kaikkien jälleenvakuutusalueiden tutkimus osoittaa, sitä ei pidä harkita pelkästään yksittäisten riskien kannalta. On otettava huomioon myös muut syyt, jotka selittävät jälleenvakuutuksen tärkeän roolin tapana varmistaa yrityksen taloudellinen vakaus.Esimerkiksi organisaatiossa voi olla taloudellisten kustannusten riski paitsi vahingon uhan vuoksi.
Varovainen vakuutusyhtiö ottaa huomioon vastuusta johtuvat menetykset ja suuren määrän ei liian suuria riskejä ottaen huomioon yhden tapauksen esiintymisen, esimerkiksi maanjäristyksen, tulvan, hirmumyrskyn ja muut odottamattomat olosuhteet. Sen olisi myös säädettävä mahdollisuudesta, että yhden vuoden kuluessa vakuutusyhtiölle esitetään suuri määrä korvausvaatimuksia, jotka ylittävät keskimääräisen tason. Tällaiseen tapaukseen liittyvä vastuu voidaan siirtää muille jälleenvakuuttajille.
Kuinka ennakoida katastrofitappioita
Toinen jälleenvakuutuksen ominaisuus on kyky ennakoida kaikki edellä mainitut onnettomuudet. Joten jälleenvakuutustarve määritellään usein vahingonkorvaukseksi:
- yksi suuri riski;
- kertaluonteinen riski;
- yhden katastrofaalisen tilanteen vuoksi.
Hyödyt
Jälleenvakuutuksen etuna on, että seurauksena organisaation toiminnan tulokset saavutetaan vakaina monien vuosien ajan. Juuri tämä on erittäin tärkeä tekijä vakuuttajien aineellisen vakauden varmistamisessa.
Jälleenvakuutussopimusten tyypit
Tällaisia sopimuksia varten on kolme vaihtoehtoa:
- Pakollinen jälleenvakuutussopimus, joka velvoittaa jälleenvakuuttajan siirtämään tietyt osat kaikista tietyssä vaiheessa ilmenneistä riskeistä yksittäiselle jälleenvakuuttajalle, joka sitoutuu hyväksymään ne.
- Valinnainen jälleenvakuutus. Tällainen sopimus tehdään vapaaehtoisesti: jälleenvakuuttajaa kutsutaan hyväksymään vakuutetut riskit, mutta hänellä on oikeus kieltäytyä tällaisista velvoitteista.
- Valinnainen pakollinen jälleenvakuutus, kun jälleenvakuuttaja voi siirtää riskit ja toisen osapuolen on hyväksyttävä ne.
Järjestelmät jälleenvakuuttajien osallistumiseksi jälleenvakuutustoimintaan:
- Suhteettomuus on ihmishenkien menetyksestä tehty sopimus, jonka mukaan osallistumisosuus kattaa jälleenvakuuttajan tappiot enintään sopimuksessa määritellyn määrän. Sen tarkoituksena on suojata yritysten vakuutussalkkuja suurimmilta ja odottamattomilta tappioilta. Tässä yhteydessä on olemassa myös vahingonkorvausvakuutussopimus, jossa jälleenvakuuttaja kattaa tappiot vahvistettuun rajaan saakka ja vakuutuksenantaja ylittää tällaisen rajan.
- Suhteellinen, jossa on ylivoimainen ja kiintiöiden jälleenvakuutus.
On olemassa valinnaisia jälleenvakuutussopimuksia, jotka edustavat yksittäistä riskiä koskevaa transaktiota. Sen erottuva piirre on se, että molemmilla osapuolilla on mahdollisuus arvioida riski erikseen: luovuttajalle aseman ratkaisemisessa ja luovuttajalle päätettäessä tietyn määrän riskin ottamisesta.
Pakollinen jälleenvakuutussopimus, jonka nojalla luovuttaja sitoutuu siirtämään osan kaikista riskeistä, jos niiden kokonaismäärä on suurempi kuin vakuutuksenantajan oma ennalta määrätty oma osallistuminen. Tämä sopimus asettaa kuitenkin jälleenvakuuttajalle velvollisuuden hyväksyä osuudet tällaisista riskeistä. Tämän tyyppinen suhde on edullisin toimeksiantajalle, koska kaikki riskit turvataan automaattisesti.
Siirtymäkauden vai valinnaisesti pakollisen tyyppinen sopimus antaa luovuttajalle vapauden tehdä päätöksiä, mukaan lukien, missä määrin ja mihin riskeihin ne olisi siirrettävä siirronsaajalle. Samanaikaisesti jälkimmäinen on velvollinen hyväksymään osuudet riskeistä etukäteen sovitulla ehdolla. Tämä sopimusmuoto voi olla jälleenvakuuttajalle vaarallinen ja kannattamaton, koska jälleenvakuuttaja voi siirtää vaarallisimmat riskit.
