Složeni interes - Jedna od opcija za obračun naknade za korištenje posuđenih sredstava u bankovnom depozitu. Mnoge financijske institucije nude takve depozite kao idealan alat za financiranje. Je li to stvarno tako?
Princip rada
Kako bi klijent mogao uplatiti depozit, banka mu otvara račun, na koji se sredstva prenose. Veličina iznosa i učestalost transfera navedeni su u ugovoru. Od trenutka prve transakcije, u pravilu sredstva postaju klijentu nedostupna. Njihov će se povratak dogoditi ili u slučaju prijevremenog raskida ugovora ili nakon isteka roka valjanosti.
Depoziti s kapitaliziranom kamatom - bankovni depoziti u kojima se nakon određenog razdoblja povećava iznos za namire. Za bolje razumijevanje suštine pitanja potrebno je osnovno znanje matematike. Postoji glavna (početna) količina (PV). Kamata se obračunava po određenoj stopi (r) za određeno razdoblje (t). Na kraju svakog vremenskog razdoblja, akumuliranom novcu dodaje se glavni iznos, to jest osnova za obračun naknada za korištenje posuđenih sredstava. Ovo je kapitalizacija kamata. Jednostavnom shemom, naknada za korištenje posuđenih sredstava ne povećava osnovicu za namire.
Kako dolazi do kapitalizacije kamata?
Uvjeti za održavanje ugovora određeni su sljedećim parametrima:
- Rok pologa.
- Kamatna stopa.
- Vremenska osnova za izračun (360 ili 365 dana).
Formula za kapitaliziranje kamata je sljedeća: FV = PV * (1 + r)t.
Prema odredbama ugovora, kamatna stopa se obično navodi godišnje, a češće se može povećati osnovica za namire. Na primjer, svakih 1, 3, 6 ili 12 mjeseci. Izračun kapitalizacije kamata je sljedeći:
% = p * d / y, gdje
p - stopa prema uvjetima ugovora (godišnja);
d - razdoblje kapitalizacije (dani / mjesec);
y je broj dana / mjeseci u godini.
Primjer. Za polog od 1000 y. e. Mjesečne složene kamate obračunavaju se po stopi od 10% godišnje. Konačni iznos depozita (FV) bit će:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Neto prihod će biti: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
A sada izračunavamo konačni iznos depozita pod uvjetom jednostavne kamate: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 u. e.
Postavljamo akcente
Kapitalizacija kamata prilično je kompliciran proces u kojem je vrijeme od velike važnosti. Što duže novac polaže složene kamate, to će više kapitala rasti. Najvjerojatnije, banka će vam ponuditi vlastiti kalkulator za namire. Sve gore navedene operacije provodi jednim pritiskom tipke. Ali uvijek možete provjeriti točnost izračuna zamjenom podataka u formuli.
Stope na depozite s kapitalizacijom niže su nego kod jednostavnih kamata. Razlika u 1 pp može čak biti i značajna, što se može vidjeti iz gornjeg primjera. Ako povećate stopu za 11% ili 12% i napravite poravnanja bez kapitalizacije, iznos potraživanja i dalje će biti veći. Za odabir povoljnijih uvjeta depozita izračunajte stvarni prinos depozita za sve uvjete depozita.
Budući da se složene kamate obračunavaju samo na temelju rezultata određenog razdoblja, depoziti s čestom kapitalizacijom su isplativiji. Najgora opcija je doprinos u kojem se povećanje osnovice za namirenje događa tek nakon godinu dana usluge. Još gore, ako je rok pologa 365 dana. Što su uvjeti povoljniji, to je češće kamata iz kapitalizacije.Stručnjaci preporučuju da prije sklapanja ugovora zatražite od zaposlenika da izračuna prinos za isto razdoblje na različitim depozitima.
Zasebno, valja napomenuti obilježja deviznih depozita s kapitalizacijom. Takav je proizvod izuzetno rijedak na bankarskom tržištu. Ali njegovi uvjeti nisu uvijek od koristi investitorima. Pri sklapanju takvih sporazuma banke često koriste sljedeću shemu: depozit se pripisuje u stranoj valuti, a zarađeni kamati - u nacionalnoj valuti. Dobit financijske institucije - razlika u tečaju, koja se u ugovoru može zabilježiti frazom “u trenutku plaćanja”. Ta će vrijednost uvijek biti veća od utvrđene Središnje banke, a tijekom pretvorbe banka može dodatno povući proviziju za usluge podmirenja gotovine.
Savjeti za depozitore
Bilo koji klijent može samostalno položiti depozit s velikim slovom. Samo trebate pronaći ponude depoziti s mjesečnim kamatama i mogućnost nadopune. To jest, tijekom izvršenja ugovora u poslovnici banke, morate odmah obavijestiti zaposlenog o svojoj želji da odmah prebacite sve obračunate kamate na depozitni račun. Ova opcija ima nekoliko prednosti:
- Investitor samostalno odlučuje hoće li u potpunosti ili djelomično kapitalizirati kamate. Neki kupci radije troše dio "zarađenog" iznosa na druge potrebe.
- Kada se koriste jednostavne kamate, stopa je viša nego kod kapitalizacije. S obzirom na gore navedenu shemu, štediša posuđuje svoja sredstva banci po povoljnijim uvjetima.
- U nekim se institucijama postupak nadoknade depozita može automatizirati. Ali ta se usluga plaća.
Pažljivo pročitajte ugovor
Mogućnost jednostrane promjene stope banka može propisati izravno u ovom dokumentu. U takvim slučajevima klijent nije osiguran od rizika smanjenja profitabilnosti. Postoji druga situacija. Banka može propisati da nakon promjene trenutnih stopa depozita klijent mora posjetiti podružnicu u određenom roku (7 dana) kako bi potpisao dodatni ugovor s novim uvjetima.
Ako takav dokument nije dostavljen, ugovor može postati ništavim. Ovdje je činjenica da banka možda neće obavijestiti klijente o promjeni tečaja. U međuvremenu, kamate na depozit prestaju prikupljati. Odnosno, sve preostalo vrijeme banka će sredstva koristiti gotovo besplatno.
Ostali financijski instrumenti
Zašto ulagati u dionice, obveznice i uzajamne fondove kada možete otvoriti depozit složenim kamatama? Dugoročno gledano, profit će biti kolosalni i bez većeg rizika. Vjerojatnost bankrota kreditne institucije manja je od vjerojatnosti za poduzeća u brzo razvijajućim sektorima gospodarstva. Činjenica je da dionice i drugi vrijednosni papiri ostvaruju više prihoda u istom razdoblju. Stoga, prilikom odabira pravca financiranja, svaki investitor samostalno odlučuje što je za njega najvažnije: uštedjeti novac, ali dobiti manje dobiti ili rizičnog kapitala.
rezime
Banka plaća kamate za korištenje privučenih sredstava. Postoje dvije sheme za takav postupak: jednostavan i složen. Drugo je isplativije s dugoročnim depozitom. Nagomilani iznos dodaje se izvorniku, povećavajući osnovu za izračun. To znači kapitalizacija kamata.
