Složene kamate na depozite. Formula složenih kamata

Svaki od njih odnosi se na depozite na svoj način: neki radije gomilaju novac na bankovnim računima, dok drugi spavaju lakše kad shvate da je sav novac pod njihovim jastukom.

Banke pomažu u zarađivanju na vlastitom novcu - nude novčane nagrade u obliku obračunatih i plaćenih kamata za svaki izdani štedni račun.

Ako odlučite povjeriti svoju štednju banci, tada prije svega morate razumjeti koliko možete zaraditi, koja banka je pouzdanija i pod kojim uvjetima nudi depozite.

U ovom ćemo se članku usredotočiti na pitanje što čini složeni kamati na depozite i kako to izračunati.

Razlike od jednostavnih kamata

Postoje dvije vrste kamata na depozite ili depozite - jednostavne i složene. O prvom od njih ne možemo dugo razgovarati, jer je vrlo jednostavno izračunati jednostavan postotak.

Složeni kamata je vrsta obračuna koja povećava veličinu tijela depozita po svojoj veličini bez kršenja ugovora o depozitu. Naziva se i kapitalizacijskim depozitom.

To jest, po stopi od 20% s kapitalizacijom, uvjet da ćete na kraju razdoblja dobiti isti postotak više novca.

Prednosti sa složenim kamatama

Banke nisu profitabilne s takvim depozitima, jer moraju platiti više za korištenje posuđenih sredstava. Stoga su kamate na njima često redoslijed niže od onih na depozite koji uključuju jednostavno obračunavanje kamata.

Najčešće je složeni postotak prikazan u depozitima s mogućnošću stalnog punjenja. Ponekad banke pokušavaju namamiti klijente u depozite iz kojih u bilo kojem trenutku možete povući ili uložiti novac. Ali kamatne stope za drugu vrstu značajno su niže nego na depozite koji ne podrazumijevaju djelomično povlačenje.

Koja je formula složene kamate?

Dakle, razumijevši bit koncepta, prijeći ćemo na provedbu praktičnih izračuna.

Pretpostavimo da želite položiti 200 tisuća rubalja u depozit. Izbor je pao na depozit, što podrazumijeva obračun složenih bankovnih kamata s razinom od 11% godišnje.

Uvjeti depozita uključuju mjesečnu kapitalizaciju kamata. To znači da će se iznos kamate koji vam pripada za deponiranje u roku od mjesec dana izračunati i dodati u ukupni iznos početnog depozita. A od sljedećeg mjeseca kamate će se obračunavati na novi iznos depozita.

Praktični proračun

U praksi to izgleda ovako:

Uložit ćemo 200 tisuća rubalja na depozit u iznosu od 11% mjesečno kapitalizacija kamata. Primamo da bi za prvi mjesec trebalo naplatiti 11% ÷ 12 = 0,917%.

Nadalje, 200 tisuća rubalja * 0,917% = 1834 rubalja. U drugom mjesecu iznos depozita će se povećati za 1834 rubalja.

To jest, u drugom mjesecu to će biti 201834 rubalja. I na isti način možete izračunati i preostale mjesece:

• 3 mjeseca - 201834 * 0,917% = 1850,82. Iznos depozita iznosit će 203684,82 rubalja;
• 4 mjeseca - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Doprinos će biti jednak 205551,93 p .;
• 5 mjeseci - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Tijelo ležišta već će biti 207436,16 p;
• 6 mjeseci - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Ispada da će u sedmom mjesecu polog biti jednak 209337,66 p.

Na isti način možete izračunati i preostalih šest mjeseci. Rezultati će biti kao što je prikazano u sljedećoj tablici:

Ukupno, do posljednjeg mjeseca u godini iznos složenih kamata iznosit će 21118,33 rubalja, a na kraju godine osoba će dobiti u ruke 223126,33 rubalja.Ako bi svoj novac stavio na običan depozit bez mjesečne kapitalizacije, tada bi iznos kamate bio 22.000 rubalja. Ispada da je za 1126,33 rubalja doprinos složenim kamatama bio isplativiji.

Odnosno, ispada da je zaista isplativo postavljati takve depozite. Ali to je u teoriji, u praksi će možda sve biti drugačije zbog nekih nijansi koje će biti opisane u nastavku.

Kako usporediti složeni i jednostavni interes u praksi?

U praksi se susrećemo s bankama koje ne žele raditi s gubitkom. Prema gornjim izračunima, depoziti sa složenom stopom manje su isplativi za bilo koju banku.

To može objasniti razliku u kamatnim stopama koje financijske institucije nude kao nagradu za plasman depozita. Oni depoziti koji uključuju kapitalizaciju uvijek imaju nižu kamatnu stopu.

Depoziti bez kapitalizacije uvijek imaju višu razinu ponuđenih kamatnih stopa.

Da bismo napravili stvarnu usporedbu, uzmemo prosječne stope koje danas postoje.

Zamislite da je Ivanov K.L. ponosni je vlasnik od milijun rubalja. Odlučio je taj novac smjestiti u banku. Bankovni službenik ponudio mu je dvije mogućnosti. Prvi je davanje doprinosa u trajanju od jedne godine s 10% godišnje, što podrazumijeva izračunavanje složenih kamata. Druga je mogućnost dvogodišnji doprinos sa 11% godišnje uz jednostavno obračunavanje naknada.

Koju opciju odabrati? Napravimo izračun.

Usporedba će vam pomoći da stvarno procijenite profitabilnost određene ponude

Prethodni je primjer detaljno pokazao kako izračunati kamate za svaki mjesec. Ovaj put ćemo to učiniti lakše - upotrijebit ćemo već izvedenu formulu složenih kamata, koja izgleda ovako:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, gdje je:

• D - početni iznos depozita;
• Ds - kamatna stopa na depozit;
• PD - broj dana u razdoblju (često 30 kalendarskih dana);
• By - ukupni broj dana u razdoblju za koje je sklopljen ugovor o depozitu;
• K - broj razdoblja u kojima će se kamate prenijeti na tijelo depozita.

Prema formuli, izračunavamo koji su složeni godišnji interes u našem primjeru:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rubalja.

Ako je Ivanov K.L. Ako odabere drugu opciju, dobit će sljedeći iznos kamate za godinu dana:

Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.

Kao što vidite, čak i razlika od 1% značajno utječe na razinu razlike u naknadama za depozite sa i bez kapitalizacije. Naravno, ako je kamatna stopa bila ista, onda je kapitalizacija uvijek profitabilnija. Ali stvarnost je da banke svjesno snižavaju kamatne stope na takve depozite kako ne bi nastale gubici.

Depozit nije način zaraditi novac, već prilika za očuvanje vrijednosti kapitala

Naravno, složena kamata na depozite omogućuje njihovim vlasnicima da zarade više novca za dodijeljenu jedinicu vremena. U gornjim primjerima možete vidjeti razliku u visini primljene naknade.

Ali trebate uzeti u obzir stopu inflacije, rast ili pad gospodarstva. U trenutnoj situaciji, ekonomisti su mišljenja da depoziti samo pomažu u suočavanju s čimbenicima koji utječu na proces amortizacije novca.

Naravno, bankarske institucije daju garancije za zaštitu vašeg novca, a ova je metoda puno bolja od držanja dragocjenosti ispod madraca, ali ako želite stvoriti novi kapital uz pomoć kapitala, morate odabrati investiciju.

Ako ste već točno odlučili koju vrstu računa trebate, ne donosite žurne odluke. Čak i ako depozit s kapitalizacijom kamata ima vrlo atraktivnu kamatnu stopu, vrijedno je procijeniti sve rizike koji mogu nastati. Ugled banke u ovom pitanju igra veliku ulogu, što ukazuje na pouzdanost institucije.

Na primjer, možemo reći da su u inozemstvu svim ljudima otuđene kamate na depozite, poput Rusije. Na isti način primjenjuju se na kamatne stope na kredite.Tamo se njihova razina u regiji od 1-2 posto smatra normalnom. S tim u vezi, banke percipiraju isključivo kao sredstvo uštede svojih sredstava.