Nepredvidivost ekonomske i političke situacije u Rusiji dovela je do toga da su mnogi ljudi u našoj zemlji bili skeptični u pogledu čuvanja svoje štednje na bankovnim računima. Međutim, praksa pokazuje da stupanj nepovjerenja u ovu vrstu usluge već počinje opadati - situacija s plasmanom privatnih sredstava u obliku depozita poboljšava se iz godine u godinu.
Značajan dio Rusa nastoji ne samo zadržati svoj teško zarađeni prihod, već i osigurati njegov stabilan rast. Što je kapitalizacija depozita? Nije svaki potencijalni investitor svjestan da mu ovaj bankarski alat može pomoći u rješavanju tako hitnih zadataka kao što su očuvanje i povećanje osobne štednje. Pokušajmo razjasniti situaciju.
Glavno značenje pojma
Koncept „kapitalizacije doprinosa” već je čvrsto ušao u svakodnevni život naših sunarodnjaka. Pod ovim se pojmom podrazumijeva postupak naplate kamata od početnog iznosa depozita (tijelo uloga). Izračun se vrši prema formuli složene kamate.
Kao rezultat posebnog bankarskog postupka koji provodi zaposlenik odgovoran za poslove depozita, obračunati iznos dodaje se u depozitna sredstva raspoloživa na depozitnom računu. Daljnji izračun dohotka izvršit će se uzimajući u obzir iznos kamate obračunat na depozit za prethodno razdoblje.
Je li kapitalizacija depozita korisna za klijente?
Najvjerojatnije, nikada neće uspjeti steći jedinstveno i ispravno mišljenje o ovoj ocjeni. Zaključak o atraktivnosti određenog programa depozita moguće je tek nakon pažljivog pojašnjenja svih nijansi.
Obračun depozita s kapitalizacijom provodi se u skladu s uvjetima navedenim u ugovoru. Najčešće se kamate obračunavaju i obračunavaju mjesečno ili tromjesečno. Visina primljenog dohotka izravno ovisi o utvrđenoj kamatnoj stopi i duljini roka za polaganje sredstava u depozit.
Kao rezultat analize, ispostavilo se da će ukupni prihod koji je štediša primio za pružanje svoje osobne štednje banci, uz kapitaliziranje kamata, biti znatno veći nego u sličnim programima bez dodavanja sredstava. Međutim, taj se učinak često svodi na nulu. Činjenica je da kamatne stope na određene vrste oročenih depozita koji ne predviđaju kapitalizaciju vidljivo nadmašuju prihode od dodijeljenih sredstava s mogućnošću dodavanja kamata glavnom iznosu štednje.
Zato je vrijedno odgovorno pristupiti odabiru depozita i potpisivanju ugovora s bankom. Često se otkriva da je običan depozit postavljen za određeno razdoblje profitabilniji od depozita s kapitaliziranom kamatom izdanom za isto razdoblje.
Rezultat izračuna
Mnogo je bankarskih institucija u kojima se osigurava kapitalizacija depozita. Sberbank Rusije nudi i kamatne depozite svojim štedišama.
Pretpostavimo da se polog od 30,00 rubalja uplaćuje za 730 dana (2 godine). U slučaju da ugovor o depozitu sadrži naznaku kapitalizacije prihoda od kamata, rast depozita tijekom cijelog trajanja iznosit će 7125 rubalja po stopi od 10,5% godišnje. Ako isti iznos stavite pod druge uvjete (depozit s kamatama na kraju roka od 12% godišnje), tada će prihod od kamata za cijelo razdoblje biti 7200 rubalja. Razlika nije previše primjetna ako je veličina depozita mala. Ali na velikim količinama depozita, možete izgubiti značajan dio prihoda.
U kojem će slučaju izračun kamate donijeti maksimalni dohodak?
Zbog činjenice da se povećanje iznosa kamata vrši s određenom periodičnošću (obično mjesečno), u svakom narednom razdoblju prihod se obračunava za povećani iznos depozita. Stoga treba imati na umu: što duže položi depozit, to će veći biti prihod klijenta od pružanja njegovih osobnih novčanih sredstava banci. Kapitalizacija depozita biti će najpovoljnija za pojedince koji su otvorili depozit u trajanju od 365 dana ili više.
Što bi budući ulagači trebali znati?
U nekim ugovorima postoji klauzula koja kaže da je nakon isteka navedenog roka za polog moguće produžiti ako klijent ne uzme novac. Pažljivo proučite sve pojedinosti programa jer klijentu produljenje depozita može biti nepovoljno. Produljenje depozita najčešće se provodi pod onim uvjetima koji su trenutno na snazi. Stoga, štediša može izgubiti značajan dio prihoda ako ne sastavi novi ugovor o depozitu pod povoljnijim uvjetima.
Stoga kapitalizacija depozita može biti ugodno iznenađenje za one koji su uspjeli izabrati iz svih ponuda bankarski program koji ima najprikladnije uvjete za raspodjelu novčanih sredstava. Depozit izdat za optimalni rok omogućit će vam da osigurate i značajno povećate akumulirani osobni kapital!
