Što je refinanciranje zajma, banaka, hipoteka?

U kontekstu nižih stopa, mnogi su kupci počeli primati zajmove niže kamatne stope kako bi otplatili prethodni zajam. U ekonomskoj se literaturi ta operacija naziva jednostavno - refinanciranje zajma. Omogućuje vam uštedu novca na razlici stopa i otplatu prethodnog duga prije planiranog. Ali ovaj postupak nije koristan svakom klijentu. Pročitajte više o tome što je refinanciranje, pročitajte dalje.

sudbina

Refinanciranje zajma može se koristiti u drugu svrhu: otplatiti zajam po povoljnijim uvjetima, produžiti zajam, ako klijent ima nepredviđene probleme. Ali ta je usluga moguća samo ako, prema odredbama ugovora, nema zabrane revizije cijene. Da biste se prijavili za novi kredit, morat ćete ponovo proći cijeli postupak: podnijeti zahtjev, prikupiti paket dokumenata, platiti proviziju i čekati odluku. Danas nije svaki klijent dostupan za refinanciranje kredita. Banke daju ustupke samo ako zajmoprimac ima dobru reputaciju (plaćanja na prethodni dug stigla su na vrijeme, bez odgađanja). No, unatoč povećanoj konkurenciji, ova je usluga postala široko rasprostranjena. Financijske institucije namamljuju kupce jedni od drugih. Čak i „loši“ zajmoprimci daju kredite po nižoj kamatnoj stopi. U početku se ova usluga pružala samo pravnim osobama. No, s razvojem sektora hipotekarnih i automobilskih zajmova, potražnja za tim se povećala.

Prednosti

Kreditno refinanciranje omogućuje banci privlačenje novih klijenata i povećanje prihoda. No, zajmoprimac također ima koristi:

1. Povećava vašu kreditnu ocjenu. Ponekad klijenti koji imaju problema s vraćanjem zajma pribjegavaju usluzi on-lending. No banka će pristati otkupiti dospjeli dug samo ako dužnik dokaže da će otplatiti novi.
2. Smanjuje plaćanje kredita. Često, nakon završetka transakcije, klijent razumije da je odabrao ne baš profitabilnu shemu usluge. Banka vjerojatno neće smanjiti stope i smanjiti svoj prihod. No, financijska institucija treće strane rado će dati novi zajam po niskoj kamatnoj stopi kako bi otplatila prethodni. Na primjer, klijent je za 30 godina uzeo 200.000 USD uz 12%, iznos mjesečne uplate iznosit će 2.057 dolara. Kod refinanciranja zajma po stopi od 9% troškovi će se smanjiti na 1.609 USD. Tijekom 30 godina iznos uštede iznosit će 160.000 USD.
3. Radni vijek duga se povećava. Neke banke pružaju usluge pozajmljivanja u vezi s rođenjem djeteta. U takvom je razdoblju financijsko opterećenje mlade obitelji veliko. Refinanciranje zajma omogućuje vam da ga smanjite.
4. Iznos osiguranja je u porastu. U normalnim ekonomskim uvjetima, troškovi stanovanja povećavaju se za 2-3 godine. Ako je financijska situacija dužnika dobra, banka može revidirati iznos zajma u većem smjeru. Većina sredstava otići će za otplatu prethodnog zajma, a automobil možete kupiti na vagi bez registracije novog ciljanog zajma. Kad se refinancira, novi zajam se izdaje po hipoteci. Prednosti su očite.

To je ono što refinanciranje za klijenta.

dokumenti

Da biste dobili novi zajam, uz standardni paket dokumenata morate priložiti sljedeće papire:

- plan otplate postojećeg zajma;

- ugovor o zalogu;

- potvrda o tekućem dugu, prisutnost (odsutnost) delinkvencija;

- primici za plaćanje zajma.

Što je refinanciranje?

Postupak upravljaju unutarnjim pravilima određene institucije, ali općenito se mogu razlikovati takve ključne faze:

1.Klijent traži savjet od banke i dobiva prethodnu suglasnost za refinanciranje.

2. Zajmoprimac prikuplja dokumente i dostavlja ih na razmatranje.

3. Kreditni odbor odlučuje o refinanciranju duga.

4. Zajmoprimac upozorava financijsku instituciju na prijevremenu otplatu duga.

5. Klijent s drugom bankom potpisuje novi ugovor i raspored otplate.

6. Financijska institucija izdaje zajam prenoseći iznos za otplatu starog duga. Ako je iznos zajma veći, saldo se klijentu izdaje u gotovini.

7. Zajmoprimac dobiva potvrdu da je stari dug otplaćen i dostavlja ga banci kao potvrdu namjeravanog korištenja sredstava.

8. Imovina je oduzeta.

9. Zajmoprimac potpisuje novi ugovor o zalogu.

10. Banka nameće uhićenje imovine.

Stanje na ruskom tržištu

S obzirom na niže hipotekarne stope, kreditiranje se može ugovoriti kod glavnih financijskih institucija u zemlji: Alfa banke, Home Credit i Absolut Bank. Usluga još nije vrlo popularna, jer se hipoteka u Rusiji u posljednje vrijeme počela aktivno razvijati. Da, a banke na sve načine pokušavaju zadržati klijente: nameću novčane kazne, objavljujem moratorij, povećavam proviziju za prijevremena otplata zajma.

Kome treba

Općenito, refinanciranje hipoteke je korisno samo ako iznos zajma danas prelazi pola milijuna rubalja, a ugovor je sastavljen na razdoblje dulje od 10-15 godina. To se prije svega odnosi na kupce koji su dokumente potpisali 2004. godine. Tada su stope bile vrlo visoke: od 11% u stranoj valuti do 20% u rubaljima.

Hipoteku može refinancirati i banka koja je izdala prvi kredit. Ali ako je iznos mali, kreditna institucija će odbiti uslugu, jer na njoj jednostavno neće zaraditi. U tom slučaju možete pokušati kontaktirati drugu banku. Ako se dohodak povećao proporcionalno poskupljenju, a kredit je uzet na kraće razdoblje, postoji šansa da će odobriti prijavu.

Ako se kredit za refinanciranje izvodi s ciljem uštede na kamatama, tada morate tražiti smanjenje stope bez promjene uvjeta ugovora. I obrnuto. Ako je smanjenje mjesečnih isplata prioritet, tada ugovor treba produžiti.

Uz to, ne smijemo zaboraviti da s hipotekarnim kreditom banka otplaćuje svoj profit prvim uplatama. Odnosno, ako se ugovor sastavlja na 30 godina, tada otprilike prvih 36 mjeseci klijent plaća proviziju za korištenje novca. Najveći dio duga bit će vraćen u narednim godinama. Stoga bi se zajam za refinanciranje trebao izdati u ranoj fazi.

prepreke

Banke ograničavaju raspon institucija čiji su klijenti voljni služiti. Refinanciranje ostalih zajmova neće se izdavati ako su u stanu prijavljena maloljetna djeca, dužnik nema drugu imovinu u posjedu. U prvom slučaju imovina se ne može oduzeti, au drugom slučaju vrijednost osiguranja može biti dovoljna za pokrivanje obveze. Pored toga, klijent se može susresti sa takvim problemima:

• plaćanje provizije za razmatranje zahtjeva, otvaranje kreditnog računa, izdavanje zajma;
• morat ćete ponovno naručiti procjenu stambenog prostora i osigurati ga kod partnera banke;
• Stan koji je odobrila jedna agencija može odbiti druga.

Banci refinanciraju

To je naziv postupka da regulator daje kredite financijskim institucijama zemlje kako bi održao likvidnost. Preduvjet češće je oštar odljev depozita. Da bi premostila novčani jaz, kako bi se spriječila panika među klijentima, financijskoj instituciji je potreban novac. Banke se refinanciraju na razdoblje od nekoliko sati (preko noći) do nekoliko mjeseci (stabilizacijski zajam). Kad financijska institucija otplati svoje obveze, uslijedi panika, kupci opet nose sredstva za depozite. Plaćaju zajam i kamate.Ponekad, regulator, kao dodatnu garanciju zahtijeva sigurnost velikih dioničara. Iznos refinanciranja ovisi o potrebama i stanju institucije. Regulator često postavlja veću stopu u obliku novčane kazne za omogućavanje stresnih situacija. Usluga ponovnog kreditiranja može se izdati na međubankarskoj. Tamo su uvjeti povoljniji. Glavna razlika između ponovnog kreditiranja i sanacije je u tome što se ne osiguravaju sredstva za poboljšanje institucije, već za povećanje likvidnosti. To je ono što refinancira banka.

Život bez kredita. Što je refinanciranje?