Otpis duga: opis postupka i pravni savjet

U našem članku želimo razgovarati o vrlo relevantnoj temi o različitim vrstama kreditnog duga. Vrlo često ljude zanima pitanje: je li moguće otpisati dug? A to nije uvijek izravno povezano s nespremnošću otplate dugova. Uostalom, ne uvijek, uzimajući zajam od banke, možete ispravno izračunati snagu. U našem financijski nestabilnom svijetu stvari se mijenjaju vrlo često. A ako je danas osoba solventna, onda to nije jamstvo da se za mjesec dana njegova situacija neće pogoršati.

Je li moguće otkazivanje duga?

Potpuno otpis kreditnih dugova bez ikakvih plaćanja - to je gotovo nerealna situacija. To se može dogoditi u dva slučaja: zastara je potpuno istekla ili banka prepoznaje da nije moguće primiti dug od klijenta zbog nepostojanja bilo kakve imovine.

Što se tiče prvog slučaja, zaposlenici banke dobro su upoznati sa zakonima, pa nije vjerojatno da će dopustiti takvo odgađanje.

U drugom slučaju banka podnosi tužbu protiv neplatiša, koja donosi odluku, obično u korist kreditne kuće. Nadalje, pravosudna tijela obvezuju dužnika da plati najmanje glavnice duga bez kazne i kazne. Izvršni nalog šalje se nadležnim tijelima. Ako se dužnik ne može naći duže vrijeme ili nema imovinu, FSSP o tome obavještava banku. U takvoj situaciji kreditna institucija će najvjerojatnije morati izvršiti potpuno otpis duga, jer ne postoji način da to naplati. U isto vrijeme, ogroman broj dospjelih zajmova primjetno pokvari bankarske pokazatelje.

Kada banka može oprostiti dugove?

U kojim je slučajevima moguće otpisati dugove od banaka?

1. Mali iznos duga. Činjenica je da postupak naplate zahtijeva i financijske troškove. Usluge sakupljača se plaćaju, pokrivaju se vlastiti resursi. Ako je iznos duga mali, banka možda neće biti vrlo isplativo pokrenuti postupak; u tom slučaju može se donijeti povoljnija odluka o otpisu duga. Ali, opet, dug bi trebao biti vrlo jadan.
2. U slučaju smrti zajmoprimca i odsutnosti nasljednika. U ovom slučaju dug će se otpisati, jer jednostavno nema nikoga da ga plati.
3. Zaposlenici banke propustili su zastara. Kao što smo ranije rekli, to se jednostavno ne događa, jer kreditni odjeli to pomno prate. Ali teoretski, otpuštanje duga je moguće.

Je li moguće neplaćanje kredita platiti nekažnjeno?

Prema pravnicima, postoji jedna rupa, znajući za koju, ne možete vratiti kredit. U ovom slučaju banka će vjerojatno morati otpisati dug.

Kao što svi znaju, najstroža kazna je prijenos predmeta na sud. Kad se donese odluka o naplati duga, dokumenti se predaju izvršiteljima. Nadalje, zaposlenici banke i izvršitelji počinju, blago rečeno, usporiti dužnika. Prema zakonu, oni mogu poduzeti sljedeće korake:

1. Ako je osoba službeno zaposlena, tada, saznajući za porezno mjesto svog rada, može naplatiti do pedeset posto plaće.
2. Ako dužnik ima bankovne račune, bit će uhićen, a novac će se koristiti za otplatu duga.
3. Ako postoji auto registriran kod zajmoprimca, onda će se opet oduzeti protiv duga.
4. Što se tiče stana, ako je jedini stan, onda ga je nemoguće oduzeti na zakonit način.

U istom slučaju, ako osoba ne radi službeno i nema evidentirane račune ili imovinu na njemu, onda je jedino što se može učiniti s gledišta zakona, otpisati otpise loših dugova i zatvoriti odlazak građanina u inozemstvo. Ostale zahtjevne mjere nisu predviđene zakonom.

Ako ovršitelji vide da je naplata beznadna, mogu poslati uredbu o otpisu glavnice duga banci. Ponekad banke masovno opraštaju male dugove, uklanjajući svoje kreditne aranžmane i fondove, ali to je vrlo rijetko.

Sa stajališta zakona, sve su to mjere koje se mogu poduzeti u vezi s dužnikom. U stvarnom životu stvari su malo složenije. Otpis duga na zajam u principu je moguć, ali je takva pojava izuzetno rijetka. Pored toga, svemu tome prethodit će nevjerojatan napad nadležnih odjela banke, ovršitelja i skupljača. Ne može svaka osoba izdržati takvu stresnu situaciju.

Restrukturiranje duga

U slučaju da se financijska situacija promijeni i osoba više ne može platiti kredit, možete pokušati ne voditi slučaj na sud, nadajući se djelomičnom otpisu zajma. Još uvijek postoji nada za restrukturiranje duga.

Što to znači? Restrukturiranje je promjena uvjeta plaćanja zajma u vezi s objektivnim promjenama okolnosti u životu osobe. Dajemo jednostavan primjer slične situacije. Pretpostavimo da osoba ima kredit i redovito izvršava isplate, ali onda je neočekivano otpuštena, ili je ozlijeđena i ne može raditi. Naravno, nemoguće je vratiti dug u trenutnoj situaciji, jer se za kašnjenje naplaćuje kazna, a iznos će se povećavati sve više i više.

Međutim, banka može izdati otpis dijela duga ako dužnik pravodobno zatraži reviziju uvjeta ugovora. Većina kreditnih organizacija ima posebne programe restrukturiranja zajma, koji pružaju priliku za odgodu plaćanja za nekoliko mjeseci ili za smanjenje njihovog iznosa, ali istodobno povećavaju rok zajma. Odvjetnici savjetuju pribjegavanje ovoj mogućnosti jer se ne isključuje mogućnost djelomičnog otkazivanja duga. Takvo rješenje situacije je poželjno čak i u smislu da se u tom slučaju kreditna povijest građana neće pokvariti.

Refinanciranje duga

Međutim, treba napomenuti da se ne susreću sve organizacije s dužnicima i restrukturiraju dug. Ali ne očajavajte, postoji još jedno rješenje problema. Možete se obratiti potpuno stranoj banci koja nudi refinanciranje na popisu njegovih usluga dužničke obveze. Suština je da možete dobiti potpuno novi zajam od druge banke, usmjeren na otplatu postojećeg duga. U tom slučaju sastavljate novi ugovor, koji će možda imati blaže uvjete za vas.

Refinanciranje je prikladno kada osoba ima obveze za zajmove prema više organizacija. To nije sasvim praktično, jer morate platiti proviziju na nekoliko mjesta.

Djelomični naboj

Otpis dijela duga moguć je na sudu ako dužnik surađuje s bankom. Na prve znakove duga, kreditne organizacije također ne žure s podnošenjem zahtjeva, to im nije baš korisno. Kao rezultat toga, nastaje situacija kada osoba uopće ne zna za dodatna plaćanja. Ponekad se banke također ne ponašaju na najiskreniji način, odbijajući pregledati uvjete ugovora, čak i ako postoje dokazi o promijenjenoj financijskoj situaciji građana. Ako kreditni odjel predade slučaj na sud, tada možete barem pokušati otpisati dio duga, ako postoje olakotne činjenice.Obično su suci, uzimajući u obzir želju osobe da otplati dugovanja, dužni vratiti samo njezin glavni dio, kazne i novčane kazne podliježu otpisu.

Zakon o otplati duga

Osnova za otpis dugova je državni program podrške ljudima koji nisu u mogućnosti samostalno otplaćivati ​​glavnu hipoteku. Odluka Vlade br. 373 koja se bavi ovim pitanjem stupila je na snagu u lipnju 2015. godine. Istina, od tada je nekoliko puta prepravljan.

Prema zakonu, oni građani čiji su se dohodak iz objektivnih razloga promijenili mogu iskoristiti državnu potporu. Ili se veličina plaćanja promijenila (ovo je moguće uz devizni kredit). Dolar je toliko porastao da je nemoguće otplaćivati ​​dugove, primajući plaću u rubaljima.

Promjena prihoda

Trenutno program nudi mogućnost podrške onim zajmoprimateljima čiji su prihodi u tromjesečju smanjeni za 30% prije podnošenja dokumenata za restrukturiranje. Njegova slaba točka je nedostatak analize nečijeg prihoda i kupovne moći, jer se uzima u obzir nominalna vrijednost dohotka, a ne što se može kupiti primljenim novcem. Dodatni kriterij za ocjenu solventnosti građana je linija koja prikazuje iznos gotovine po članu obitelji nakon plaćanja mjesečne rate na kredit.

Tečajne razlike

Veoma dugo razdoblje plaćanja tečajnih razlika u deviznim kreditima i dalje je kontroverzno. Trenutno je zakonom utvrđeno da je za one građane kojima su plaćanja hipoteke povećana za više od 30%, u odnosu na razdoblje kada je ugovor sklopljen, moguće pružiti državnu potporu. Leži u činjenici da je uspostavljen niži tečaj, moguće je djelomično otpisati dug na hipoteci, a iznos plaćanja za pola smanjiti u roku od godinu i pol.

Otpis glavnog hipotekarnog duga

Vlasnik hipotekarne nekretnine može se prijaviti u banku u kojoj je uzeo kredit da bi se prijavio za sudjelovanje u državnom programu ako njegova situacija ispunjava brojne uvjete (vratit ćemo im se u nastavku). Federalna pomoć predviđa otpis glavnog duga u iznosu do 600 tisuća rubalja. Mehanizam može biti sljedeći:

1. Valuta se pretvara u rublje po određenoj stopi, koja ne može biti veća od one koju je Središnja banka utvrdila za vrijeme potpisivanja sporazuma o restrukturiranju. Štoviše, kamatna stopa nakon preračuna iznosa duga u rubaljima ni u kojem slučaju ne smije biti veća od 12 posto.
2. Isplate se smanjuju za gotovo pola u roku od godinu i pol.
3. Otpis glavnog duga, ili bolje rečeno, njegov otplata.

Bez obzira na koju od gore navedenih opcija dužnik odabere, osigurani iznos iznosi deset posto preostalog glavnog duga, a istodobno ne veći od 600.000 rubalja.

Što učiniti u svakom slučaju i koja je opcija bolja je razgovarati s odvjetnikom koji će dati pravi i pravi savjet.

Želio bih napomenuti da nisu sve banke sudjelovale u ovom programu. Ipak, njihov se broj na popisu suradnje stalno povećava. Trenutno ih je 72. Da biste saznali nalazi li se banka na kojoj ste uzeli kredit, na ovom popisu morate nazvati Agenciju za stambeno hipotekarno kreditiranje (od 8-800- radnim danima od 8:00 do 19:00). 755-55-00). U izvornoj verziji uredbe br. 373 predviđeno je ograničenje prema kojem se oni građani koji su imali kašnjenje s plaćanjem od 30 do 120 dana nisu mogli prijaviti za pomoć. U novoj verziji ovo ograničenje je već izostalo, a zajmoprimci sa ili bez zakašnjelih plaćanja mogu podnijeti zahtjev za restrukturiranje.

Dodatne mogućnosti

Čak i ako se zajmoprimac dohodak nije smanjio na potrebnu razinu, a kredit je uzet u stranoj valuti, osoba i dalje može otpisati cjelokupni iznos glavnice duga na državni trošak ako tijekom razdoblja zajma odjednom postane roditelj troje djece. Na račun proračuna, iznos od tržišne vrijednosti osamnaest četvornih metara sličnog stanovanja zadužuje se pri rođenju svakog djeteta. Dakle, čak i uz sva ograničenja pri rođenju trećeg djeteta, moguće je potpuno otkazivanje dugova pojedinaca. Takva značajna pomoć moguća je samo ako imate kompletnu obitelj, kao i prilikom izdavanja potvrde o majčinom kapitalu, što je, u stvari, osnova za otpis većine duga.

Da biste donijeli odluku o otpisu glavnog duga, morate proći standardni skup postupaka: prikupljanje dokumentacije, provjeru i dogovore s mirovinskim fondom, daljnji prijenos sredstava na bankovni račun.

Iznos pomoći koji je država tijekom 2016. godine izdvojila za podršku hipotekarnim dužnicima u teškoj situaciji iznosio je 4,5 milijardi rubalja. Takva pomoć spasit će mnoge hipotekarne dužnike. Program, naravno, ima neke nedostatke, ali stalno se usavršava i poboljšava.

Dugovi pojedinaca

Prema usvojenom zakonu postalo je moguće otpisati dugovanja pojedinaca. Ako se osoba ne može nositi s plaćanjem zajma, tada može ići na sud da prizna stečaj. Osoba je gurnuta na takav korak razumijevanjem da se ne može nositi s isplatama. Zahtjev se može podnijeti samo ako postoji dug veći od pedeset tisuća rubalja i kašnjenje od tri mjeseca.

Arbitražni sud razmatra prijave građana u roku od četiri mjeseca. Zatim bi osoba trebala biti proglašena bankrotom ili pružiti priliku za restrukturiranje duga. U ovom slučaju, rok dospijeća ne bi trebao biti veći od pet godina. Plan budućeg restrukturiranja odobrava sud i sastanak vjerovnika.

Nakon priznanja stečaja, naplate zatezne kamate, ukida se svaka kazna za izvršne isprave, ukida se pritvor na imovini. Ako dužnik ne ispuni plan restrukturiranja, tada se njegova imovina može prodati sudskim nalogom za otplatu dugova.

Otplata duga pojedincima

Ako govorimo o otpisu dugova pojedinca, onda je to vrlo kompliciran postupak, koji je popraćen mnogim poteškoćama i ima svoje nijanse. Zajmodavac zadržava pravo naplate duga duže vrijeme, čak i ako podnositelju nije podnio tražbine u vrijeme registracije. stečajni postupak. Stoga se formalno osoba smatra dužnikom čak i nakon što je proglašena stečajnom. Međutim, otpisivanje loših dugova i dalje je moguće.

Svi se dugovi mogu otpisati u slučaju smrti osobe, što dovodi do zatvaranja bilo koje proizvodnje koja se tiče njega.

Prema zakonu, dugovi se mogu prepoznati kao loši i otpisani. Takva je situacija, na primjer, moguća ako sud potvrdi nepostojanje bilo kakve mogućnosti povrata od dužnika zbog isteka vremena u kojem se to može učiniti.

Pravni savjet

U slučaju da imate kreditni dug, ima smisla konzultirati se s odvjetnicima, možda će vam oni najprikladnije rješenje ponuditi upravo u vašoj situaciji.

Ako je riječ o malim potrošačkim kreditima, onda postoji nekoliko mogućnosti razvoja događaja. Banka će se možda složiti s sporazumom u kojem ćete morati platiti preostali iznos u određenom razdoblju. U ovom slučaju možete pokušati dogovoriti ukidanje kamata i kašnjenja naknada. Ova je opcija ponekad povoljnija za kreditne organizacije.

Također, ako imate dobrog odvjetnika, možete pokušati savladati dio duga.U takvim slučajevima profesionalci imaju niz teških argumenata za sudske rasprave: niži dohodak, neoperabilnost, rođenje djeteta i mnogi drugi. Pored toga, sud može pregledati iznos nezakonito obračunate kamate ili povećanje kamatne stope. Ali treba imati na umu da će rad odvjetnika u ovom slučaju i dužnika koštati mnogo novca.

Svoju nevinost možete pokušati obraniti na sudu, ali to je povezano s nepoznavanjem mnogih pravnih suptilnosti. Najvjerojatnije, nećete moći dobiti rješenje o otpisu glavnog duga.

Odvjetnici savjetuju da u razdoblju dok vodite parnice pokušajte zamrznuti dug, iz nekog razloga navodeći nevaljanost ugovora. Također je moguće podnijeti tužbu sudu radi raskida ugovora o zajmu u vezi s promijenjenim okolnostima. Ovakve akcije pomoći će vam da dobijete vrijeme.

Umjesto govora

Otpis sumnjivih dugova nije lak zadatak. Naravno, bolje je ne upadati u situacije u kojima se hitno postavlja pitanje otplate duga. Međutim, ako vam se nakon svega dogodila takva smetnja, bolje je ne odgađati postupak i početi djelovati odmah, pronalazeći ispravna rješenja. To preporučuju pravnici. I zapamtite da je ponekad moguće otpisati dio duga, samo morate znati za to i ispravno iskoristiti ovu šansu, čak i ako će to biti iznimka od općeg pravila.