Nitko nema apsolutnu zaštitu od nevolja koje se mogu pojaviti kao grom iz vedra neba i poremetiti ustaljeni tijek života. Nemoguće je predvidjeti njihovu ofenzivu, ali postoji način da se susretnete potpuno opremljeni. Osobno osiguranje jedna je od ključnih djelatnosti, čiji se prioritet može nazvati životom i dobrobiti osobe.
Bit osobnog osiguranja
Uobičajeno je da se pojam osobnog pripisuje kompleksu različitih vrsta osiguranja usmjerenih na moguću pojavu određenih događaja u životu osobe. Predstavlja zaštitu materijalnih interesa u slučaju događaja unaprijed definiranih ugovorom na štetu osiguravajućeg društva.
S ekonomskog stajališta, govorimo o preraspodjeli sredstava ostvarenih doprinosima osiguranja svih koji na ovaj način žele zaštititi sebe i svoju obitelj od nevolja. Zdravlje, radna sposobnost, ljudski život i svi povezani imovinski interesi glavni su predmeti osobnog osiguranja. Plaćanja po ugovoru ovdje nisu naknada štete, već materijalna pomoć osiguraniku i njihovim obiteljima u teškim životnim situacijama.
Izvor ovog fenomena bio je odnos zaposlenika i poslodavca, uglavnom u pogledu invalidnosti. Zbog poboljšanja tehnologije industrijske ozljede postupno se zamjenjuju ozljedama u kućanstvu i prijevozu, incidencija i smrtnost ljudi u radnoj dobi ostaju na istoj razini. Pitanje mirovinskog osiguranja građana ne gubi na važnosti.
Ključne značajke osobnog osiguranja
Kao samostalna industrija, osobno osiguranje ima nekoliko značajki:
- Visoka društvena važnost. Služi kao jamac liječenja, kao i mehanizam koji pomaže u održavanju prihvatljivog životnog standarda u slučaju invaliditeta.
- Samo određena osoba može djelovati kao osiguranik. Za razliku od drugih vrsta koje mogu raditi u interesu organizacija, osobno osiguranje je namijenjeno pojedincima.
- Specifičnost objekata. Život, zdravlje i radna sposobnost su nematerijalni oblici čija se vrijednost ne može odrediti. Stoga procjena štete nastale nastupom osiguravajućeg događaja nema smisla.
- Dugoročni ugovori. Neke vrste osobnog osiguranja karakteriziraju dugoročni ugovori, dok je to neprihvatljivo za osiguranje imovine ili odgovornosti.
tipologija
Razvrstavanje ove industrije osiguranja može se provesti po nekoliko parametara.
Ovisno o roku valjanosti ugovora:
- Kratkoročno osiguranje (do godinu dana).
- Srednjoročni (od 1 do 5 godina).
- Dugoročno (preko 5 godina).
Ovisno o obliku naknadnog plaćanja prema ugovoru:
- Jednokratnim plaćanjima.
- Uz periodična plaćanja.
Ovisno o broju osoba osiguranih posebnim ugovorom:
- Pojedinačno.
- Kolektivno.
Ovisno o prirodi plaćanja premije osiguranja:
- S jednokratnim depozitom.
- Uz godišnje isplate.
- Uz mjesečne isplate.
Ovisno o visini odgovornosti, mogu biti osigurani:
- Smrt ili preživljavanje.
- Pojava invalidnosti ili invalidnosti.
- pružanje medicinske skrbi.
Posljednja stavka klasifikacije predstavlja glavne vrste osobnog osiguranja i dijeli ga na podsektore, poput mješovitog, zdravstvenog, mirovinskog, financiranog, kao i životnog osiguranja, preživljavanja, bolesti i nezgode.
oblik
Važeće zakonodavstvo određuje da se imovinsko i osobno osiguranje u našoj zemlji može provoditi u dva oblika - dobrovoljnom ili obveznom. Razmotrimo svaki od njih detaljnije:
- Obvezno osobno osiguranje Podliježu posebnim saveznim zakonima. Prema njima, osiguravajuća društva koja sudjeluju u ovom programu nemaju pravo odbiti građane ili organizacije koje se na njih prijave. Trenutno u našoj zemlji djeluju programi obveznog osiguranja za zaposlenike određenih djelatnosti i službi, a za sve ostale dostupno je obvezno zdravstveno osiguranje.
- Dobrovoljno osobno osiguranje građanin se može zadržati na temelju svoje slobodne volje. Takva polica obično košta više, ali sadrži više mogućnosti za osiguranika. Da biste postali njegov vlasnik, morate pribjeći uslugama bilo kojeg osiguravajućeg društva. Mora se imati na umu da njezin predstavnik ima pravo odbiti izručenje ako sumnja u pouzdanost osobe koja ga je kontaktirala.
specifičnost
Ugovor o osobnom osiguranju može se zaključiti s fizičkom ili pravnom osobom kojom se utvrđuje trenutak početka pravnih odnosa između njega i tvrtke. Na primjer, svaka organizacija koja dobrovoljno ili u skladu sa zakonom odluči zaštititi pojedinačne interese svojih zaposlenika može djelovati kao osiguranik. U ovom slučaju ugovor se zaključuje uz pristanak osiguranika.
Imovinsko i osobno osiguranje predviđa da se u trenutku potpisivanja primarnog dokumenta o transakciji od strane svojih stranaka slože svi ključni uvjeti i uzmu u obzir u tekstu, naime:
- Trajanje ugovora. Datumi i krajnji datumi njegove akcije su fiksni.
- Popis osiguranika. Ako ne dostavi popis osiguranika kao aneks ugovora, može poslužiti kao osnova za njegovo poništenje.
- Prava i obveze stranaka u ugovoru. Osim osiguranika, osiguranik i osiguratelj, ostale osobe ili organizacije mogu djelovati i kao posljednje (ovisno o vrsti osobnog osiguranja).
- Zapošljavanje i sadržaj zahtjeva za osiguranje. Određuje se vrstom ugovora koji treba sklopiti.
- Reguliranje plaćanja i doprinosa. Značajka osobnog osiguranja je činjenica da, na primjer, poslodavac plaća premije prema ugovoru, a zaposlenik ih prima.
Opcije životnog osiguranja Osiguranje od smrti
Interes osiguranika koji su izravno povezani s njegovim životom predmet je ovog podsektora, koji uključuje osobno osiguranje. Životno osiguranje podijeljeno je u tri glavne kategorije: u slučaju smrti građanina, koji preživi do određene točke, mješovitog tipa. Mora se imati na umu da se zaključivanje takvih ugovora može provesti ako je osiguranik zainteresiran za predmet osiguranja. Na primjer, za građanina je važan vlastiti život, za poslodavca - život zaposlenika, za vjerovnika - dužnika.
Ugovor o smrti može zaključiti osiguranik u odnosu na sebe ili druge osobe uz njihov pisani pristanak. Osigurana suma u ovom slučaju plaća se nakon potvrde smrti osiguranika. Ova vrsta osobnog osiguranja ima svoje vrste, i to:
- život, Ovdje će osiguravatelj morati ispunjavati svoje obveze u slučaju smrti, kad god se to dogodi. Veličina tarife varira ovisno o spolu, dobi, stupnju zdravstvenog stanja, vrsti djelatnosti osiguranika. plaćanje premije osiguranja ovdje se to može dogoditi i istovremeno i povremeno.
- hitan, U ovom je slučaju bitan parametar rok ugovora. Ako osiguranik ne živi da ga zaustavi, njegovi zastupnici primaju odgovarajuće isplate. Osobno osiguranje građana ove vrste predviđa sklapanje ugovora na razdoblje od 1 do 20 godina. Maksimalni broj ograničen je na dob osiguranika na 65-70 godina. Ovdje tarife ovise i o fiziološkim karakteristikama građana. Njihova je ukupna razina niža nego kod opcije trajanja.
Osiguranje za preživljavanje
Osobno osiguranje ove vrste sastoji se u činjenici da građanin prima svoje legalne isplate nakon što preživi do dogovorenog datuma. Ukupni iznos sastoji se od uplaćenih premija osiguranja i planiranog prihoda od njihove investicije. U situaciji kada osiguranik umre, plaćanja se ne izvršavaju, a osiguranik prima prethodno uplaćene doprinose. Naknada za preživljavanje dijeli se kako slijedi:
- mirovina, Glavna značajka je periodična provedba plaćanja osiguranja. Kada građanin dostigne mirovinu, osiguravajuće društvo je dužno redovito vršiti plaćanja u njegovu korist kao dodatak socijalnim mirovinskim primanjima. Visina premija osiguranja ovisi o spolu, dobi i željenoj veličini buduće mirovine.
- Uz uvjet plaćanja najamnine. Organizacija ove vrste osobnog osiguranja predviđa pravo izbora razdoblja za primanje stanarine za osiguranje. Ukupni iznos izračunava se odvojeno za dva događaja - smrt osiguranika i preživljavanje do kraja ugovora. Kao osigurani događaji mogu se smatrati sljedeći: smrt tijekom trajanja ugovora, preživjela do dana prestanka važenja ili dogovorenih uvjeta.
- Brak vezan. Slučaj osiguranja priznavanje braka ili preživljavanje do određenog trenutka prije kojeg brak nikada nije sklopljen. Tako roditelji obično osiguravaju djecu mlađu od 15 godina.
- Djeca. U ovom slučaju osiguratelji su roditelji, a isplate se izvršavaju nakon smrti djeteta do preživljavanja do određene dobi, nanoseći štetu njegovom zdravlju.
- Ušteda ili ušteda. Doprinosi za osiguranje ovdje se rade na rate, u vezi s tim da se pronalazi analogija s depozitnim računom u banci. Za zaključivanje takvog sporazuma nije potrebna medicinska potvrda zdravstvenog stanja i popunjavanje upitnika.
Mješovito osiguranje
Ova vrsta kombinira dvije prethodne mogućnosti, a može također uključivati zdravstveno i nezgodno osiguranje. Proračuni za osobna osiguranja ove vrste izrađuju se u oba slučaja: smrti osobe ili preživljavanju do određenog trenutka.
Iznosi plaćeni u slučaju ozljede zdravlja razlikuju se proporcionalno stupnju invalidnosti. U slučaju invaliditeta, ugovor se nastavlja. U posebnim situacijama, naknade se mogu odobriti u obliku potpunog ili djelomičnog oslobađanja od premije osiguranja.
Plaćanja u slučaju smrti izvršavaju se ako samoubojstvo ili alkohol, droga nisu priznati kao njihov uzrok. Njihova veličina ovisi i o okolnostima koje su prouzročile smrt osiguranika: u slučaju nezgode utrostručite iznos plaćanja osiguranja, u slučaju nezgode - dvostruko, u svim ostalim situacijama - jedno. Iznosi se plaćaju u trenutku nakon što se potvrdi činjenica osiguranja.
Zdravstveno i nezgodno osiguranje
Ova vrsta osiguranja namijenjena je pružanju financijske potpore u slučaju gubitka zdravlja ili smrti osiguranika. Može se provesti u dva oblika - obveznom i dobrovoljnom.
U našoj zemlji vrijede sljedeće vrste obveznog osiguranja ove vrste:
- Industrijske nesreće i profesionalne bolesti. Ova vrsta osobnog osiguranja uzima u obzir imovinske interese radnika koji imaju zdravstvenih problema, ozlijeđeni su, izgubili su radnu sposobnost i umrli uslijed industrijske nesreće. Zakonom se obvezuju svi poslodavci bez izuzetka provoditi ovu vrstu socijalne zaštite za svoje zaposlenike. Federalna služba osiguranja odgovorna je za njezinu provedbu, gdje se šalju premije osiguranja. Ova organizacija sudjeluje u godišnjem razvoju novih tarifa. Ovdje je osigurani slučaj potvrđena činjenica štete zdravlju, smrti kao posljedice nezgode ili profesionalne bolesti. Zaposlenom se jamči pružanje privremene invalidnosti, paušalnog i periodičnog plaćanja osiguranja te otplata dodatnih troškova.
- javnost programi osiguranja život i zdravlje zaposlenika određenih kategorija. Takve privilegije imaju zaposlenici tužiteljstva, poreznog inspektorata i Ministarstva unutarnjih poslova, zamjenici, vojno osoblje, astronauti i drugi. Iznos osiguranja za zaposlenika izračunava se na temelju njegove plaće. Za obavljanje ove vrste djelatnosti osiguravajuće društvo mora imati odgovarajuću licencu.
- Osobno osiguranje putnika. To uključuje međugradski i turistički zračni, željeznički, cestovni i vodeni prijevoz. Pravni ugovor zaključuje se između osiguranja i prijevozničke tvrtke koja zastupa interese putnika. U ovom slučaju iznos doprinosa uključen u cijenu ulaznice plaća sam građanin. Osiguranje se isplaćuje u slučaju tjelesnih ozljeda ili smrti uslijed prometne nesreće.
Dobrovoljno nezgodno osiguranje koje pruža pojedinac proširit će se i na članove njegove obitelji. Organizacija koja želi zaštititi osobe od materijalnog interesa za to može djelovati kao osiguranik. Postoji puno vrsta takvog osiguranja: individualno i kolektivno, puno ili djelomično, za odrasle ili djecu.
Nakon nastanka osiguranog događaja, osiguranik ili njegov zastupnik mogu računati na sljedeće vrste osiguranja:
- Financiranje pružene medicinske skrbi
- Dnevna naknada u slučaju privremene nesposobnosti.
- Materijalne koristi za invalidnost ili smrt.
Značajke zdravstvenog osiguranja
Osobno zdravstveno osiguranje odnosi se na posebnu vrstu osiguranja, čija je svrha pružanje garancija za kvalificiranu pomoć kada je to potrebno. Ključni su joj subjekti osiguranik, osiguranik, osiguravajuća organizacija i zdravstvena ustanova. Obično postoji u dva oblika.
Obvezno osiguranje kao dio državne društvene djelatnosti zamišljeno je da građanima Ruske Federacije pruži određeni minimalni niz usluga koje pružaju medicinske ustanove koje djeluju u okviru saveznog programa. Neradne građane osigurava država, a zaposlene - poslodavac. Nisu sve tvrtke sposobne izdavati police zdravstvenog osiguranja, već samo one koje imaju licencu za tu vrstu djelatnosti.
Dobrovoljno osiguranje može pružiti pomoć u iznosu većem od zajamčenih država. Njegov je cilj rizik povezan s iznosom troškova koji će možda biti potrebni u određenom slučaju liječenja.
Ovdje imamo zaključene dvije vrste sporazuma između stranaka:
- Osiguratelj i osiguravajuće društvo. Sukladno njemu, potonji bi trebao organizirati i financirati pružanje medicinskih usluga osiguranim građanima.
- Osiguravajuće društvo i medicinske ustanove. Uvjeti osobnog osiguranja prema takvom ugovoru obvezuju potonju pružiti potrebnu pomoć svim osobama na listi priloga.
